Р Е Ш Е Н И Е

 

Имеем Российской Федерации 

г. Киров 24 февраля 2025 года

Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:

судьи Волкоморовой Е.А., 

при секретаре Скрябиной В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-270/2025 (43RS0001-01-2024-008355-30) по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения. В обоснование требований указав, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2, как неотъемлемая часть кредитного договора {Номер изъят} от {Дата изъята}, заключенного с АО «Альфа-Банк» г. Москва, был заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – расширенная программа» № {Номер изъят} от {Дата изъята} на страховую сумму 1 435 000 руб., в т.ч. по страховому риску «Смерть», сроком 60 месяцев с {Дата изъята}, выгодоприобретателем по договору является страхователь или его наследники. В период действия договора наступил страховой случай, {Дата изъята} ФИО2 умер. Умысел страхователя в наступлении страхового случая отсутствует, ранее никаких заболеваний системы кровообращения у застрахованного лица выявлено не было. Истец, являясь наследником умершего по закону третьей очереди, {Дата изъята} обратилась к ответчику для оформления страховой выплаты. Письмом от {Дата изъята} ответчик подтвердил факт страхового случая, после чего, как наследник приняла наследство, т.к. рассчитывала на страховую выплату. {Дата изъята}, после получения свидетельства о наследстве направила документы ответчику, однако получила ответ страховщика об отказе в выплате страховой суммы, поскольку событие, повлекшее смерть застрахованного лица не является страховым случаем в соответствии с п. 9.2.7 Полиса-оферты. {Дата изъята} истец обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения, ответ на которую не был получен, обязательства по выплате страхового возмещения не исполнены. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, компенсацию которого оценивает в 30 000 руб. Истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 1 435 000 руб., штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения 717 500 руб., компенсацию морального вреда 30 000 руб. 

В судебном заседании представитель истца ФИО3 поддержал доводы иска, на удовлетворении требований настаивал. Пояснил, что изначально страховая компания признала смерть застрахованного лица ФИО2 страховым случаем, в связи с чем, истец, как наследник умершего обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, рассчитывая на получение страховой выплаты, а впоследствии, страховая компания отказала в выплате страхового возмещения. Сторона ответчика должна нести ответственность за свои действия. Полис страхования содержит пункт об исключении из страховых событий смерти по причине заболеваний системы кровообращения, но этот пункт ущемляет права истца, поскольку на момент заключения договора страхования страхователь не предполагал о наличии у него заболевания системы кровообращения. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в свое отсутствие. Представлен письменный отзыв, согласно которому возражает против удовлетворения заявленных требований, поскольку страховой случай не наступил, смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания системы кровообращения ({ ... }), что не предусмотрено договором страхования в качестве страхового случая, является исключением из страхового покрытия. Заключением судебно-медицинской экспертизы установлено, что смерть ФИО2 наступила от { ... } болезни сердца, которая относится к болезням системы кровообращения, данное заболевание является хроническим и имелось у застрахованного до заключения договора страхования. Отказ в выплате страхового возмещения является правомерным. Требование истца о компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит обстоятельствам дела, поскольку общество не совершало противоправных действий в отношении истца. Требуемый истцом штраф несоразмерен возможным убыткам. 

Представители третьих лиц ООО «Медицина Альфа Страхование», АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомили, заявлений не представили. 

Суд считает возможным дело рассмотреть в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2). 

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения. 

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно разъяснений, изложенных в п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми. 

{Дата изъята} ФИО2 заключил кредитный договор № {Номер изъят} с АО «Альфа-Банк». Размер задолженности по состоянию на {Дата изъята} составил 1 422 960,07 руб.

При оформлении кредита, между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор № {Номер изъят}, страховым случаем по которому являлось увольнение (сокращение) застрахованного с постоянного (основного) места работы, а также с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по Полису-оферте «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – расширенная программа 7.4» № {Номер изъят} от {Дата изъята}, который был заключен на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья». Срок действия договора с даты поступления страховой премии в течении 60 месяцев. Страховым риском по Полису-оферте № {Номер изъят} от {Дата изъята} в т.ч. является смерть застрахованного в течение срока страхования. Страховая сумма по рискам «Смерть» 1 435 000 руб. 

{Дата изъята} ФИО2 умер, представлено свидетельство о смерти II-ИР {Номер изъят}, выданное {Дата изъята} Специализированным отделом ЗАГС регистрации смерти по г. Кирову министерства юстиции Кировской области.

Из материалов наследственного дела на имущество ФИО2, находящегося в производстве нотариуса ФИО4 следует, что после смерти ФИО2 его наследником является ФИО1, которой {Дата изъята} выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

При обращении ФИО5 по вопросу о получении страховой выплаты ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» {Дата изъята} страховщиком предоставлен ответ, согласно которому ФИО2 был застрахован в АО «АльфаСтрахование» по Полису-оферте комплексного страхования клиентов финансовых организаций № {Номер изъят} от {Дата изъята}, который заключен на основании полиса-оферты и «Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций», по которому смерть застрахованного не предусмотрена полисом № {Номер изъят} от {Дата изъята}. Также указано, что ФИО2 был застрахован по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – расширенная программа№ № {Номер изъят} от {Дата изъята}, по которому смерть застрахованного лица признана страховым случаем, а для получения страховой выплаты наследнику необходимо в т.ч. предоставить свидетельство о праве на наследство по закону. 

{Дата изъята} ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату по договору (полису) № {Номер изъят} от {Дата изъята}, предоставив документы.

Письмом от {Дата изъята} ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило об ошибочности признания смерти застрахованного лица страховым случаем. Указано, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания системы кровообращения – { ... }, тогда как в п. 9.2.7 Полиса-оферты № {Номер изъят} от {Дата изъята} события, произошедшие вследствие заболеваний системы кровообращения не признаются страховыми случаями, на основании чего отказано в страховой выплате. 

{Дата изъята} ФИО1 обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения, которая ответчиком оставлена без удовлетворения. 

Отказ ответчика в выплате страхового возмещения послужил основанием для обращения истца в суд с настоящим иском, рассматривая который суд руководствуется следующим.

Согласно справке КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» от {Дата изъята} смерть ФИО2 наступила в результате заболевания сердечно-сосудистой системы – { ... }.

В разделе 2 Полиса-оферты № {Номер изъят} от {Дата изъята} приведен перечень событий по рискам «Смерть», которые не признаются страховым случаем, в частности в п. 2.7 не признаются страховым случаем смерть застрахованного лица вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов (например, ИБС, гипертоническая болезнь III-IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, анемия, а также иные хронические заболевания, относящиеся, согласно международной классификации болезней (МКБ-10), к заболеваниям системы кровообращения, крови, кроветворных органов). 

В соответствии с п. 4.1.21.4 Правил страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов (например, ИБС, гипертоническая болезнь III-IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, анемия, а также иные хронические заболевания, относящиеся, согласно международной классификации болезней (МКБ-10), к заболеваниям системы кровообращения, крови, кроветворных органов). 

На основании ходатайства представителей сторон по делу была назначена судебная экспертиза. 

Согласно заключению КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро СМЭ» {Номер изъят} от {Дата изъята} на основании изучения представленных медицинских документов, эксперты пришли к выводу, что смерть ФИО2 по данным судебно-медицинского исследования наступила в результате заболевания сердечно-сосудистой системы – { ... }. Согласно международной классификации болезней 10 пересмотра { ... } болезнь сердца относится к болезням системы кровообращения (класс IX МКБ-10). { ... } болезнь сердца – это хроническая патология, развивающаяся длительно, постепенно. { ... } болезнь сердца имелась у ФИО2 и до заключения договора страхования – {Дата изъята}, однако в период жизни ФИО2 данная патология у него не была диагностирована в связи с отсутствием клинических проявлений заболевания. Смерть ФИО2 наступила в результате остро возникшего осложнения течения ИБС – { ... }. 

Заключение судебной экспертизы соответствует требованиям статьи 86 ГПК РФ, является полным и объективным, содержит описание проведенного исследования. Выводы экспертов подробно мотивированы. Кроме того, судебная экспертиза составлена лицами, предупрежденными об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ. 

Исследовав и оценив по правилам ст. 67 ГГПК РФ представленные в материалы дела доказательства, проанализировав условия договора страхования, суд, руководствуясь ст. 421, 431, 942, 947 ГК РФ, ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в РФ", приходит к выводу, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания сердечно-сосудистой системы – атеросклеротической болезни сердца, осложненной отрой сердечной недостаточностью, что в силу условий договора страхования, не является страховым событием, а значит, страховой случай не наступил и оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется.

Вопреки доводам истца ООО «АльфаСтрахование Жизнь» обоснованно отказало истцу в страховой выплате в соответствии с условиями договора страхования, по условиям которого исключением из страхового покрытия является смерть застрахованного вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов (ИБС, гипертоническая болезнь 3-4 степени, атеросклероз, а также иные заболевания, относящиеся, согласно международной классификации болезней (МКБ-10), к заболеваниям, системы кровообращения крови, кроветворных сосудов (п. 2.7 полиса-оферты).

Поскольку судом не установлены основания для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании страховой выплаты, требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа подлежат отклонению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в иске к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 10 марта 2025 года. 

Судья Волкоморова Е.А.