Дело № 2-607/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2019 года г. Анива Сахалинской области 

Анивский районный суд Сахалинской области в составе:

председательствующего: судьи Корчагиной А.В.,

при секретаре Жовтун Я.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

22 августа 2019 года общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав в нем, что 28 июля 2016 года с ФИО1 заключен договор займа № на сумму 15 000 рублей на срок 30 календарных дней, под 365,00% годовых.

Истец перечислил на счет ответчика денежные средства в полном объеме. Однако до настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком в полном объеме не исполнены.

За период с 27 августа 2016 года по 21 сентября 2018 года задолженность перед истцом составляет 57 896 рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 15 000 рублей; сумма задолженности по процентам в рамках срока договора – 4 500 рублей; сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг из расчета 1 % в день – 38 396 рублей.

Изложив указанные в заявлении обстоятельства, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» задолженность по договору займа № от 28 июля 2016 года в размере 57 896 рублей и судебные расходы в размере 2 531 рубль 73 копейки.

В судебное заседание представитель истца общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен; в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Из представленного письменного отзыва на исковое заявление следует, что ФИО1 договор займа не заключала, денежные средства от истца на счет ответчика не поступали. Порядок и размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрен Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно договору микрозайма от 28.07.2016 срок его предоставления был определен в 30 календарных дней. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока. В силу части 1 статьи 14 ФЗ «О потребительском кредите» нарушение заемщиков сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную федеральным законом, а также возникновение права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита.

Исходя из содержания названной статьи начисление и по истечению срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок в 30 календарных дней, нельзя признать правомерным. Размер неустойки считает завышен и подлежит снижению на основании сат.333 ГК РФ. 

Изложив в отзыве указанные обстоятельства, ответчик ФИО1 просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Иисследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Согласно положениям статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (абзац 2 пункта 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1). 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 2). 

В соответствии со статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.(пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. (пункт 1). 

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовой компанией ЧЕСТНОЕ СЛОВО» и ФИО1 заключен договор займа №, по условиям которого сумма займа составляет 15 000 рублей; денежные средства считаются переданными заемщику в момент перечисления суммы займа на карточный счет заемщика, которым в соответствии с Правилами предоставления займов признается банковский или лицевой счет, привязанный к платежной дебетовой карте заемщика, реквизиты которой были предоставлены заемщиком; заем предоставляется на срок 30 календарных дней; процентная ставка по договору составляет 365,00 % годовых (1 % в день), начисление процентов на сумму займа не прекращается за период нарушения заемщиком обязательства по возврату суммы займа, пока исполнение обязанности по возврату займа и процентов по нему заемщиком не будет исполнено; сумма займа и начисленные проценты уплачиваются заемщиком единовременным платежом в установленную договором дату. Размер единовременного платежа состоит из суммы долга в размере 15 000 рулей и суммы начисленных процентов в размере 4 500 рублей.

Согласно Правилам предоставления займов обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовой компанией «ЧЕСТНОЕ СЛОВО», утвержденных генеральным директором ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» 04 июля 2016 года, заявитель подает заявление на предоставление микрозайма через сайт. (пункт 4.1).

Пунктом 4.2 установлено, что заявителю при первичной подаче заявления на предоставление микрозайма создается учетная запись. Вторая и последующие подачи заявления на предоставление микрозайма займодавцу должны осуществляться с использованием ранее созданной учетной записи. 

В соответствии с пунктом 4.5.1 следует, что для подтверждения действительности контактных данных заявителя займодавец отправляет на мобильный телефон и электронную почту заявителя уникальную последовательность символов. Указанные символы вносятся заявителем в предусмотренные для этого поля на сайте. 

Согласно пункту 5.5 правил заявитель подписывает договор микрозайма при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой подразумевается простая электронная подпись (с использованием СМС-кода).

Согласно пункту 5.10 договор микрозайма считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств путем перечисления их на счет заемщика.

Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, утвержденным приказом генерального директора ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» 30 декабря 2016 года, определен порядок и условия применения аналога собственноручной подписи клиента в процессе использований сайта для обмена электронными документами между сторонами, а также для заключения, изменения и исполнения ими договора займа.

В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами общество предоставляет клиенту ключ электронной подписи.

В соответствии с п. 3.2 данного соглашения электронный документ считается подписанным аналогом собственноручной подписи клиента, если он соответствует совокупности следующих требований: 

- электронный документ создан и (или) отправлен с использованием системы сайта;

- в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный системой на основании смс-кода, введенного клиентом в специальное интерактивное поле на сайте.

В соответствии с п. 3.3 соглашения Смс-код предоставляется клиенту обществом путем направления смс-сообщения, содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее смс-код, направляется на зарегистрированный номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности смс-кода.

В соответствии с п. 3.7 соглашения любые документы, направленные сторонами друг другу в электронном виде, признаются равнозначными документам, составленным на бумажных носителях и подписанным собственноручными подписями сторон.

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Частью 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

Как следует из материалов дела, ФИО1 на сайте истца размещена заявка-анкета на получение займа, в которой указаны анкетные данные ответчика, в том числе мобильный телефон.

Заявление о предоставлении микрозайма от 28 июля 2016 года, договор займа № от 28 июля 2016 года подписаны ФИО1 простой электронной подписью.

Из справки, предоставленной ПАО «Транскапиталбанк» о статусах заявок платежей проведенных с использованием платежного щлюза клиентом ООО МКФ «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» следует, что на карточный счет ФИО1 зачислена сумма в размере 15 000 рублей.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что между истцом и ответчиком 28 июля 2016 года заключен договор микрозайма на сумму 15 000 рублей на срок 30 дней, в связи с чем, доводы ответчика об отсутствии заключенного между сторонами договора и переводе денежных средств ответчику, суд находит не состоятельными. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 до настоящего времени не возвратила обществу с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» сумму по договору займа в размере 15 000 рублей. 

С учетом изложенного, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 15 000 рублей, полученные ею 28 июля 2016 года по договору займа.

Доказательств опровергающих поступления денежных средств на счет ФИО1, ответчиком суду не представлено.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно пункту 4 части 1 статьи 2 Федерального закона № 151-ФЗ (Далее –Закон № 151-ФЗ) договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. 

Из заключенного сторонами договора от 28 июля 2016 года следует, что срок его предоставления был определен в 30 календарных дней, а именно до 27 августа 2016 года, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца. 

Согласно части 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Из пункта 2 договора микрозайма от 27 июля 2016 года следует, что срок действия договора – до полного исполнения обязательств, в т.ч до возврата заемщиком суммы займа и начисленных процентов. Срок возврата – 27 августа 2016 года. 

В последний день этого срока заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с 4 договора (365, 00% годовых, 1% за каждый день пользования займом).

Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в п.2 договора: 15 000 рублей - сумма займа; 4 500 рублей – проценты за пользование займом на срок 30 дней.(пункт договора 6).

Исходя из содержания названной статьи о потребительском кредите во взаимосвязи с приведенными условиями договора микрозайма начисление процентов и по истечении срока действия договора микрозайма, установленных договором на срок в 30 календарных дней, нельзя признать правомерным, в связи с чем, суд считает необходимым снизить размер подлежащих взысканию с ответчика процентов за пользование займом.

При таких обстоятельствах, когда проценты за пользование суммой займа были предусмотрены договором микрозайма только на срок в 30 календарных дней, суд находит подлежащим удовлетворению проценты в размере 4 500 рублей за период с 27 июля 2016 года по 27 августа 2016 года. (15 000 рублей основного долга х 1 % х 30 дней).

Однако без законных на то оснований ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» начислила проценты в размере 1 % в день по окончании срока договора в период с 28 августа 2016 года по 21 сентября 2018 года, тогда как размер взыскиваемых процентов за пользование займом в указанный период подлежал исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитным организациям физическим лицам в рублях на срок до 30 дней по состоянию на день заключения договора микрозайма в 25, 39 % и составляет: 1 311 рублей 12 копеек, за период с 28 августа 2016 года по 31 декабря 2016 года (15 000 рублей х 25,39 % : 366 х 126 дней просрочки); 3 808 рублей 50 копеек, за период с 01 января 2017 года по 31 декабря 2017 года (15 000 рублей х 25,39 % : 365 х 365 дней просрочки); 2 754 рубля 64 копейки, за период с 01 января 2018 года по 21 сентября 2018 года (15 000 рублей х 25,39 % : 365 х 264 дня просрочки). Итого: 7 874 рубля 26 копеек.

Таким образом, размер начисленных процентов подлежит уменьшению с 38 396 рублей до 7 874 рубля 26 копеек.

Указанная позиция нашла свое подтверждение в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года. 

Согласно части 1 статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд, в размере 1 021 рубль пропорционально удовлетворенным требованиям в силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» 15 000 рублей в возмещение основного долга, 4 500 рублей задолженность по процентам в рамках срока договора, 7 874 рубля 26 копеек в возмещение процентов за период с 28 августа 2016 года по 21 сентября 2018 года, и судебные расходов в размере 1 021 рубль, а всего 28 395 (двадцать восемь тысяч триста девяносто пять) рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Анивский районный суд в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 сентября 2019 года.

Председательствующий: судья А.В. Корчагина