Дело № 2 – 488/2023 

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

п. Сернур

27 ноября 2023 года 

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Поповой Д.Г., при секретаре Макаровой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 24 ноября 2021 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор о предоставлении заемщику кредита в сумме 976000 рублей сроком до 16 ноября 2026 года под 5,50% годовых (с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, - 14,50% годовых). Пунктом 12 договора предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Факт получения и использования кредита подтверждается выпиской по счету заемщика. По состоянию на 20 сентября 2023 года задолженность ответчика составляет 1006033 рубля 63 копейки, из которых 807877 рублей 35 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 65193 рубля 53 копейки – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 124997 рублей 18 копеек – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 7965 рублей 57 копеек – штрафные проценты. Основанием для предъявления иска послужило ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитным договорам, неоднократное нарушение заемщиком сроков внесения платежей по кредитному договору. С учетом уточнения просят взыскать с ФИО1 в пользу истца АО «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору от 24 ноября 2021 года по состоянию на 20 сентября 2023 года в размере 1006033 рубля 63 копейки, из которых 807877 рублей 35 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 65193 рубля 53 копейки – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 124997 рублей 18 копеек – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 7965 рублей 57 копеек – штрафные проценты; взыскать проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора от 24 ноября 2021 года на сумму основного долга по кредиту по ставке 14,5% годовых за период с 20 сентября 2023 года по день фактического исполнения решения суда в части погашения основного долга по кредиту, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13230 рублей 17 копеек.

Истец, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил. Просят рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «ЮниКредит Банк». 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил. В судебном заседании 15 ноября 2023 года ответчик пояснил, что по указанию неустановленных лиц обратился в АО «ЮниКредит Банк», составил заявку на получение кредита, подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита и график платежей. Кредит был получен им наличными денежными средствами, которые в последующем перечислил на счет неустановленного лица. 

Суд в соответствии с нормами ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть настоящее дело по существу в отсутствие неявившихся лиц. При этом неявку ответчика ФИО1, не сообщившего суду об уважительных причинах неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие, суд расценивает как выражение его волеизъявления, свидетельствующего об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

На основании п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. 

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, 24 ноября 2021 года между АО «ЮниКредит Банк» (кредитор) и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 976000 рублей на срок до 16 ноября 2026 года под 5,50% годовых, с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, - 14,50% годовых. 

В п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в 15-ый день каждого месяца. 

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязался не позднее даты заключения договора заключить, в том числе договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка. Страховая премия по договору страхования жизни и здоровья заемщика, использованная для расчета полной стоимости кредита, по тарифам СК ООО «

<

данные изъяты>» составляет 175680 рублей.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размер 20% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты банку включительно. 

В силу п.п. 1.3, 1.4 Общих условий договора потребительского кредита на текущие расходы АО «ЮниКредит Банк» кредит предоставляется путем единовременного зачисления суммы кредита на счет. Дата зачисления кредита на счет является датой предоставления кредита. 

На основании п.п. 2.5.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязуется возвратить банку кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных договором, а равно возмещать банку все издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору; обеспечить наличие на счете денежных средств, необходимых для погашения задолженности по кредиту в сроки и порядке, установленные договором. 

Банк вправе досрочно истребовать с заемщика всю сумму задолженности по кредиту в порядке и в сроки, установленные Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случаях: если заемщик не осуществил погашение основного долга по кредиту и/или процентов в размере и сроки, установленные договором; если наступит любое другое событие, которое по действующему законодательству может служить основанием для досрочного истребования кредита. 

ФИО1 с условиями кредитного договора, Общими условиями договора потребительского кредита на текущие расходы АО «ЮниКредит Банк», графиком платежей был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют подписи в договоре, графике платежей. 

Исходя из принципа свободы договора, закрепленного ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане свободны в заключении договора. 

При этом ответчик не был лишен права отказаться от заключения договора потребительского кредита на вышеуказанных условиях, имел возможность согласовать иные условия договора или обратиться в другую кредитную организацию. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору от 24 ноября 2021 года в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № № от 24 ноября 2021 года, выпиской из лицевого счета. 

Выпиской из лицевого счета также подтверждается, что ФИО1 воспользовался суммой предоставленного кредита в общей сумме 976000 рублей. Кроме того 16 декабря 2021 года на основании заявления ФИО1 на счет заемщика возвращена сумма страховой премии в размере 175680 рублей. 

ФИО1 обязался возвратить полученный кредит в установленные договором сроки и уплатить банку проценты за пользование кредитом, а также иные предусмотренные договором платежи, однако принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, последнее погашение по кредиту осуществлено ответчиком 25 января 2022 года.

Из представленных ответчиком копий постановлений старшего следователя СУ МУ МВД России «Мытищинское» следует, что 05 мая 2022 года по заявлению ФИО1 от 24 ноября 2021 года возбуждено уголовное дело № № по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, в отношении неустановленного лица в связи с тем, что 24 ноября 2021 года в период времени с 12 часов 00 минут по 17 часов 03 минуты неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, действуя от имени сотрудников Центрального Банка России в ходе телефонной беседы, введя ФИО1 в заблуждение, убедило последнего получить в банке ЮниКредит кредит на сумму 800000 рублей, после чего ФИО1, находясь в ТРЦ «

<

данные изъяты>» у банкомата «

<

данные изъяты>», осуществил перечисление денежных средств на банковскую карту, выпущенную на имя неустановленного лица, тем самым похитив их, чем причинило ФИО1 материальный ущерб в крупном размере на вышеуказанную сумму, 31 июля 2022 года ФИО1 признан потерпевшим по данному уголовному делу. 

Вместе с тем, ответчик факты подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика платежей, получения денежных средств по кредитному договору от 24 ноября 2021 года не оспаривает.

Из материалов дела и пояснений ответчика следует, что оформление кредитного договора производилось им самим в офисе банка, кредит был им получен наличными денежными средствами. Дальнейшие действия ответчика по распоряжению денежными средствами зависят от его волеизъявления, негативные последствия этих действий в отсутствие каких-либо нарушений действующего законодательства со стороны банка не могут быть возложены на истца, надлежащим образом исполнившего свои обязательства по предоставлению кредита. Само по себе возбуждение уголовного дела не свидетельствует о мошеннических действий третьих лиц по оформлению ответчиком кредитного договора.

Суд также отмечает, что ФИО1 не лишен права предъявления в дальнейшем иска к лицу, подлежащему признанию виновным в совершении в отношении него мошеннических действий по получению денежных средств.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору от 24 ноября 2021 года по состоянию на 20 сентября 2023 года задолженность ответчика перед истцом составляет 1006033 рубля 63 копейки, из которых 807877 рублей 35 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 65193 рубля 53 копейки – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 124997 рублей 18 копеек – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 7965 рублей 57 копеек – штрафные проценты (неустойка).

Расчет суммы задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен и сомнений не вызывает. Ответчик свой расчет суду не предоставил, расчет истца им не оспорен. 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору потребительского кредита банком в адрес ответчика ФИО1 13 сентября 2023 года направлено требование о досрочном погашении всей задолженности по кредитному договору от 24 ноября 2021 года, которое оставлено ответчиком без исполнения. 

Истцом заявлено требование о взыскании штрафных процентов (неустойки) в размере 7965 рублей 57 копеек.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Принимая во внимание длительность ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, сумму задолженности, размер неустойки, заявленной истцом ко взысканию с ответчика, исходя из того, что неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 Гражданского кодекса РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, а также учитывая отсутствие доказательств явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу о том, что оснований для применения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ не имеется.

При таких обстоятельствах, установив, что ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, с января 2022 года платежи в счет погашения задолженности ответчиком не вносились, что существенно нарушает условия кредитного договора, требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору оставлено ответчиком без внимания, суд признает обоснованным право и требование истца о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, что согласуется с его условиями и положениями законодательства (ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Следовательно, с ответчика ФИО1 пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 24 ноября 2021 года по состоянию на 20 сентября 2023 года в общей сумме 1006033 рубля 63 копейки, в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 807877 рублей 35 копеек, просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, в размере 65193 рубля 53 копейки, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, в размере 124997 рублей 18 копеек, штрафные проценты в размере 7965 рублей 57 копеек.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика процентов, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора от 24 ноября 2021 года на сумму основного долга по кредиту по ставке 14,5% годовых за период с 20 сентября 2023 года по день фактического исполнения решения суда в части погашения основного долга по кредиту.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При этом одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии соответствующего требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов, начисленных на сумму невозвращенного основного долга, до момента фактического исполнения обязательства или вступления в законную силу судебного постановления о расторжении договора.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, но по день его вступления в законную силу, может быть осуществлен в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ).

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору от 24 ноября 2021 года проценты за пользование кредитом начислены истцом по 20 сентября 2023 года.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 процентов за пользование кредитом исходя из процентной ставки 14,50% годовых за период с 21 сентября 2023 года по день фактического исполнения обязательства по погашению основного долга по кредиту, начисленных на сумму остатка основного долга, который на дату вынесения решения суда составляет 807877 рублей 35 копеек. 

В силу ч. 1 ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что при подаче иска истцом АО «ЮниКредит Банк» оплачена государственная пошлина в размере 13230 рублей 17 копеек, что подтверждается платежным поручением № 21212 от 10 октября 2023 года. Указанные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «ЮниКредит Банк» удовлетворить в полном объеме. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № номер №) в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от 24 ноября 2021 года по состоянию на 20 сентября 2023 года в размере 1006033 (один миллион шесть тысяч тридцать три) рубля 63 копейки, в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 807877 (восемьсот семь тысяч восемьсот семьдесят семь) рублей 35 копеек, просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, в размере 65193 (шестьдесят пять тысяч сто девяносто три) рубля 53 копейки, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, в размере 124997 (сто двадцать четыре тысячи девятьсот девяносто семь) рублей 18 копеек, штрафные проценты в размере 7965 (семь тысяч девятьсот шестьдесят пять) рублей 57 копеек. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № номер №) в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» (ИНН №) проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 14,50% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, который на дату вынесения решения суда составляет 807877 (восемьсот семь тысяч восемьсот семьдесят семь) рублей 35 копеек, начиная с 21 сентября 2023 года по день фактического исполнения обязательства по погашению основного долга по кредиту.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 13230 (тринадцать тысяч двести тридцать) рублей 17 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия судом. 

Председательствующий: Д.Г. Попова