Дело № 2-239/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Приволжский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Галаган А.В.,

при секретаре Грачевой Н.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Приволжске 2 июля 2018 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») 16 мая 2018 года обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору № от ДАТА года по состоянию на 16 апреля 2018 года в размере 494 652 рубля 09 копеек и расходов по оплате госпошлины в сумме 8 146 рублей 52 копейки (л.д.2). 

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ДАТА между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №, в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого ОАО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ФИО1 кредит в сумме 200 000 рублей под 19 % годовых сроком на 60 месяцев. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях указанного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. 1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником последнего по всем его обязательствам. 5 декабря 2014 года полное и сокращенное название банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». По состоянию на 16 апреля 2018 года задолженность по данному Кредитному договору составляет 494 652 рубля 09 копеек, из которых: 153 038 рублей 56 копеек – просроченная ссуда, 53 522 рубля 40 копеек – просроченные проценты, 181 217 рублей 20 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 106 873 рубля 93 копейки – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. В связи с вышеизложенным, истец просит взыскать с ФИО1 указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 146 рублей 52 копейки (л.д.2). 

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщило, обратилось с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

Ответчик ФИО2 исковые требования в части задолженности по просроченной ссуде и просроченным процентам в общей сумме 206 560 рублей 96 копеек признал, пояснил, что нарушение условий кредитного договора вызвано исключительно его трудным материальным положением. В то же время со ссылкой на положения ст.333 ГК РФ просил снизить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов, мотивируя их явной несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично, по следующим основаниям. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

1 сентября 2014 года имело место преобразование ООО ИКБ «Совкомбанк» в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 5 декабря 2014 года полное и сокращенное название банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены, как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» соответственно. Указанные обстоятельства подтверждаются Уставом ОАО ИКБ «Совкомбанк», утвержденным 23 мая 2014 года, и Изменениями №1, внесенным в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 8 октября 2014 года (л.д.11-12, 14-15).

В силу ч. 2 ст. 432, ч.ч. 1 и 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно Заявлению-оферте со страхованием о заключении договора о потребительском кредитовании № от ДАТА (л.д.7-9), ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о заключении с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты Договора о потребительском кредитовании и предоставлении кредита в размере 200 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 19 % годовых, путем перечисления на открытый банковский счет № в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк».

В соответствии с п.1 и п.3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д.13-14), договор о потребительском кредитовании – это договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Договор о потребительском кредитовании состоит из заявления-оферты заемщика и настоящих условий кредитования. Банк предоставляет заемщику кредит в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. 

Судом установлено, что фактически ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем акцепта истцом заявления ответчика был заключен Договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику кредит на сумму 200 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 19 %, а ответчик ФИО1 обязался надлежащим образом исполнять обязательства по данному договору, в части возврата кредита, уплате процентов за пользование кредитом, штрафных санкций и возмещения других расходов банка по возмещению исполнения обязательств по указанному Договору. Указанные обстоятельства подтверждаются предоставленными истцом Заявлением-офертой со страхованием о заключении договора о потребительском кредитовании № от ДАТА (л.д.7-9), Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д.13-14), Графиком платежей (л.д.8), являющимися неотъемлемой частью Договора о потребительском кредитовании № от ДАТА, подписанными ответчиком ФИО1

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Истец ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по договору перед ответчиком ФИО1 выполнило в полном объеме 30 июня 2013 года, путем зачисления суммы кредита в размере 200 000 рублей на открытый банковский счет ФИО1 №.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету № за период с ДАТА (л.д.19-21), расчетом задолженности по кредитному договору № от ДАТАл.д.16-18).

Ответчик ФИО1 взятых на себя обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, установленных:

- заявлением – офертой со страхованием о заключении договора о потребительском кредитовании № от ДАТА (л.д.7-9), в соответствии с которым последний обязуется исполнять обязательства по данному договору, в части возврата кредита, уплате процентов за пользование кредитом, штрафных санкций и возмещения других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по указанному Договору;

-п.п.4.1.1, 4.1.2, 3.5 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д.13-14), согласно которым заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании, уплатить банку проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком, - до настоящего времени не исполнил.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету № за период с ДАТА (л.д.19-21), расчетом задолженности по кредитному договору № от ДАТА (л.д.16-18).

В соответствии с ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления – оферты, а также при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления – оферты, а именно 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств за каждый календарный день просрочки, на основании заявления-оферты о заключении договора о потребительском кредитовании № от ДАТА (л.д.7-9) и ст.6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д.13-14).

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на 16 апреля 2018 года по Договору о потребительском кредитовании № от ДАТА ответчик не доплатил истцу сумму задолженности по нему в размере 494 652 рубля 09 копеек, из которых: 153 038 рублей 56 копеек – просроченная ссуда, 53 522 рубля 40 копеек – просроченные проценты, 181 217 рублей 20 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 106 873 рубля 93 копейки – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (л.д.16-18). Расчет задолженности по данному Договору проверен судом и является верным. 

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. 13-14), банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, то есть если имели место два и более месяца, а их общая продолжительность составила более 15 календарных дней.

Согласно п.п. 5.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. 13-14), в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении … Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту… В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

Кредитором в адрес ответчика 11 декабря 2017 года было направлено уведомление о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по кредитному договору (л.д.23-25), которым ПАО «Совкомбанк» потребовал от ФИО1 досрочного исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании № от ДАТА в срок до 20 декабря 2017 года. До настоящего времени данное требование не выполнено.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что на ответчике ФИО1 лежит обязанность вернуть истцу задолженность по Кредитному договору № от ДАТА в размере 494 652 рубля 09 копеек, из которых: 153 038 рублей 56 копеек – просроченная ссуда, 53 522 рубля 40 копеек – просроченные проценты, 181 217 рублей 20 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 106 873 рубля 93 копейки – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Ответчиком ФИО1 было заявлено ходатайство о снижении размера неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ, мотивированное ее явной несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства.

Суд полагает данное ходатайство подлежащим удовлетворению ввиду следующего.

Возможность снижения размера штрафных санкций предусмотрена положениями ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21 декабря 2000 года № 263-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО3 на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Из п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, может быть уменьшена в судебном порядке в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ).

В силу п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1статьи 333 Гражданского кодекса РФ ).

Как следует из п.75 названного Постановления, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

При таких обстоятельствах, исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая размер задолженности по кредитному договору № от ДАТА, период образования задолженности, баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, суд полагает, что сумма заявленной ко взысканию неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов явно несоразмерна последствиям нарушения ФИО1 обязательства, и считает возможным снизить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до 65 000 рублей, а за просрочку уплаты процентов до 27 000 рублей. Оснований для уменьшения размера неустойки в большем размере суд не усматривает, поскольку снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу истца, составляет 298 560 рублей 96 копеек, из которых 153 038 рублей 56 копеек – просроченная ссуда, 53 522 рубля 40 копеек – просроченные проценты, 65 000 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 27 000 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Между тем, в соответствии с разъяснениями, данными в п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению, в том числе, при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, уплаченная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в полном объеме независимо от снижения судом размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ. В этой связи с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 8 146 рублей 52 копейки, уплаченной в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ по платежным поручениям №13 от 23 января 2018 года и №205 от 26 апреля 2018 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору № от ДАТА в общей сумме 298 560 (двести девяносто восемь тысяч пятьсот шестьдесят) рублей 96 копеек, из которых:

- 153 038 (сто пятьдесят три тысячи тридцать восемь) рублей 56 копеек – просроченная ссуда;

- 53 522(пятьдесят три тысячи пятьсот двадцать два) рубля 40 копеек – просроченные проценты;

- 65 000(шестьдесят пять тысяч) рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита;

-27 000 (двадцать семь тысяч) рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 146 (восемь тысяч сто сорок шесть) рублей 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Приволжский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.В. Галаган

Решение суда в окончательной форме изготовлено 6 июля 2018 года.