Дело № 2-2386/19

... 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 апреля 2019 года г. Набережные Челны 

Республика Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Шайхразиевой Ю.Х.,

при секретаре Абдуллоевой Ш.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу), обществу с ограниченной ответственностью «СК ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 109 773 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13 048 рублей 70 копеек, компенсации морального вреда 10 000 рублей, штрафа, указав в обоснование, что ... между истцом и Банком был заключен кредитный договор на сумму 914 773 рубля, сроком до 21.06.2022, в обеспечение исполнения обязательств по которому он был подключен к договору коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +». Страховая премия за подключение к программе страхования составила 109 773 рубля. 24.06.2017 истцом было подано заявление о возврате страховой премии. Однако, денежные средства до настоящего времени не возвращены. 

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие исковые требования поддержал.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в суд по извещению не явился, извещен надлежащим образом по почте, причина неявки неизвестна.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд по извещению также не явился, причина неявки неизвестна.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции действовавшей на момент заключения договора), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 вышеуказанного Указания Центрального Банка Российской Федерации установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу пунктом 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

По делу установлено:

... между истцом и Банком был заключен кредитный договор на сумму 914 773 рубля, сроком до 21.06.2022 (л.д. 5-9). 

При заключении кредитного договора, ... истец обратился с письменным заявлением на включение его в число участников Программы страхования, в котором выразил согласие быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «Банк ВТБ», действующей в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (л.д. 10-11).

На истца возложена обязанность по оплате ООО «СК «ВТБ Страхование» страховой премии за подключение к программе страхования по договору коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф +» в размере 109 773 рубля, из которых: страховая премия – 87818,40 рублей, вознаграждение Банка – 21954,60 рублей.

За счёт кредитных средств Банком списаны денежные средства в сумме 109 773 рубля в качестве оплаты указанной страховой премии.

... ФИО1 обратился в Банк и страховую компанию с требованиями расторжения договора коллективного страхования и возврата списанных денежных средств за участие в данной программе, которые получены ответчиками 26.06.2017 и 05.07.2017 соответственно и оставлены без удовлетворения (л.д. 18-22).

Оценив в совокупности все обстоятельства по делу, суд полагает требования истца подлежащими удовлетворению частично. При этом, суд исходит из того, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 5 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на Банке.

С учетом того, что истец 24.06.2017 обратился к ответчикам с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии в течение 5 дней с момента заключения договора страхования, который определен с 21.06.2017, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России, он имеет право на возврат страховой премии и вознаграждения, уплаченного Банку.

С учетом изложенного, с Банка подлежит взысканию уплаченное вознаграждение в размере 21954,60 рублей, со страховой компании страховая премия в размере 87818,40 рублей.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также пункта 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания компенсации морального вреда. 

Исходя из степени нарушения неимущественных прав, интересов истца и степени виновности ответчиков, с учетом принципов разумности, справедливости, характера и оснований нарушения прав потребителя, суд определяет размер морального вреда, подлежащего компенсации истцу в сумме 2 000 рублей, по 1000 рублей с каждого ответчика.

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Учитывая, что договор прекращен с момента получения уведомления истца страховой компанией 05.07.2017, а Банком 26.06.2017, со страховой компании подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05.07.2017 (с момента получения уведомления) по 27.12.2018 в размере 10 157 рублей 46 копеек, а с Банка с 26.06.2017 (с момента получения уведомления) по 27.12.2018 в размере 2 588 рублей 08 копеек. 

На основании пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 49487 рублей 93 копейки, из расчета (87818,40 рублей + 1000 рублей + 10 157,46 рублей) х 50%, с Банка ВТБ (ПАО) в размере 12771 рубль 70 копеек, из расчета (21954,60 рублей + 1000 рублей+2 588,80 рублей) х 50%.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с исполнителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации, с Банка подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования г. Набережные Челны госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд в соответствии с подпунктом 15 пункта 1 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, пропорционально удовлетворенным имущественным и неимущественным требованиям в размере 1336 рублей 30 копеек с Банка, и 3439 рублей 28 копеек со страховой компании.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 ... удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 ..., сумму уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 21954 рубля 60 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 2 588 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 12771 рубль 70 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 ..., сумму уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 87818 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 10 157 рублей 46 копеек, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 49487 рублей 93 копейки.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования г. Набережные Челны госпошлину в размере 1336 рублей 30 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования г. Набережные Челны госпошлину в размере 3439 рублей 28 копеек.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан заявление об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 1 (одного) месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Шайхразиева Ю.Х.