Дело № г. Дзержинск

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 ноября 2017 года Дзержинский городской суд Нижегородской области 

в составе председательствующего судьи Ратниковой Г.В., 

при секретаре Пушко С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к «Русский Стандарт Банк» АО о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в рамках которого открыт банковский счет №. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет открыт заемщику в рамках кредитного договора для удобства погашения задолженности и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. Истец в адрес ответчика направил заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ответчику 12.10.2016 г., однако добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на 14.02.2016 г. банковский счет не закрыт. Открытие банковского счета в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться в порядке статьи 32 Закона «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым, осуществив списание дебиторской задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего, наличие задолженности по кредитному договору так же не может являться основанием в отказе. 

Истец просит:

- признать расторгнутым с 14.02.2017 г. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № и обязать ответчика закрыть банковский счет №;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф, судебные расходы за юридические услуги в размере 12000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом. 

Изучив доводы исковых требований, материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). При этом согласно ст. 439 ГК РФ допускается отзыв акцепта.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченой стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 4).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 4 ст. 859 ГК РФ).

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из текста искового заявления и копий адресованных ответчику заявлений (л.д.13-14) следует, что истец ссылается на заключенный 07.11.2012 г. между истцом ФИО1 и ответчиком АО «Банк Русский Стандарт» кредитный договор №. При этом подлинник, либо надлежащим образом заверенная копия кредитного договора № от 07.11.2012 г. истцом в материалы дела не представлена, то есть истцом не представлено доказательств наличия между истцом и ответчиком договорных отношений по кредитному договору № от 07.11.2012 г. 

Истцом было заявлено ходатайство, в котором он просил «оказать содействие и истребовать у ответчика копии документов по кредитному договору №», при этом истец не конкретизирует, какие именно документы по кредитному договору № он имеет ввиду. Судом данное ходатайство отклонено, как необоснованное, поскольку истец, являясь, как он на это указывает, стороной договора, в случае утраты своего экземпляра кредитного договора с пакетом документов к нему не лишен возможности и права самостоятельно обратиться к кредитору за получением копий указанных документов. При этом, поскольку запрашиваемые документы содержат банковскую тайну и сведения о персональных данных заемщика, кредитное учреждение при рассмотрении такого обращения обязано идентифицировать заявителя, что посредством почтовой переписки не представляется возможным. Доказательств того, что истец, его представитель обращались за получением копий указанных документов к ответчику лично (в головное отделение, в филиал, в отделение, в представительство) истцом не представлено. То есть доказательств невозможности получения указанных документов самостоятельно истцом суду не представлено.

Учитывая отсутствие доказательств наличия между сторонами договорных отношений по указанному истцом кредитному договору № от 07.11.2012 г., а, соответственно, и отсутствие доказательств нарушения ответчиком прав истца как потребителя, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о признании расторгнутым договора банковского счета по кредитному договору №, а также и о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей».

При этом суд полагает необходимым отметить, что при наличии между заемщиком и банком кредитного договора открытый банком на имя заемщика банковский счет является неотъемлемой составляющей такого договора, поскольку требуется для осуществления платежей по кредитному договору

Договор, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, имеет смешанную правовую природу. Соответственно, при расторжении договора банковского счета и закрытии банковского счета указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным, обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование, поскольку признание расторгнутым договора банковского счета делает невозможным исполнение кредитных обязательств заемщика, что нарушит права банка на возврат кредитных денежных средств и причитающихся по кредиту процентов.

Действия заемщиков по погашению суммы долга в рамках кредитных договоров неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

Исходя из положений статей 94, 98 ГПК РФ, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании расходов по составлению искового заявления не имеется. 

Руководствуясь ст. ст.12, 56, 57, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Русский Стандарт Банк» АО о защите прав потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский городской суд. 

Председательствующий: п/п Г.В. Ратникова 

Копия верна.

Федеральный судья: 

Секретарь: