Дело № 2-981/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово «19» декабря 2017 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области 

в составе председательствующего Колосовской Н.А.,

при секретаре Поддубной А.В.,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску ФИО2 к ВТБ-24 (ПАО) о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ВТБ-24 (ПАО) о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа. Требования мотивирует тем, что 09.06.2017г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 379 748 руб. сроком на 60 месяцев. Фактически Банком предоставлена сумма в размере 300 000 руб.. При заключении договора представитель банка предложила подписать заявление на включение ее в число участников программы страхования по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком. Представитель Банка сообщила, что без оформления страховки получение кредита невозможно. При этом условия страхования ей озвучены не были. Менеджер просто указывала места, где поставить подпись. Не внимательно ознакомившись со всеми положениями данного заявления, она его подписала. Кредит был одобрен в день обращения. В соответствие с данным Заявлением с ее счёта были списаны денежные средства в сумме 79 747,00 рублей, из которых вознаграждение Банка 15 949,40 рублей и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику в сумме 63 797,60 рублей. Другая часть средств в размере 113 242,54 руб. была списана на погашение ранее предоставленного кредита Банка по договору № от 03.08.2015. Данный договор кредитования завершался в августе 2018 года. Ей неоднократно звонили представители Банка с предложением рефинансировать кредит на выгодных для нее условиях. При этом оговаривалась только сумма кредита - не менее 300 000 руб., срок кредитования - не менее 60 месяцев и пониженная процентная ставка 16% годовых. Эти условия ее устраивали, поэтому она и зашла в Банк. Сумма страховки не озвучивалась ни по телефону, ни при личном обращении. Уже дома при внимательном ознакомлении с условиями страхования, поняла, что совершила ошибку, поддавшись предложению Банка рефинансировать ранее оформленный кредит с подписанием нового договора страхования, т.к. выплатив единовременно за 5 лет средства на покрытие страховки, условия кредита оказались для нее не выгодными. Кроме того, в данном заявлении было прямо указано, что включение в программу страхования не должно влиять на кредитное решение, что противоречило словам представителя Банка. В этот же день 09.06.2017 она обратилась в службу поддержки ВТБ-24 по вопросу расторжения кредитного договора и исключения из числа участников программы коллективного страхования. Представитель Банка ей объяснила, что договор кредитования можно расторгнуть путём досрочного возврата полученных средств, а средства за страховку уже не вернуть.

10.06.2017 она обратилась в Банк с просьбой аннулировать кредитный договор от 09.06.2017 и страховку по нему и восстановить прежний кредитный договор от 03.08.2015. Она решила отказаться от кредита, так как ее не устраивали такие условия страхования. Кроме того, заключённый ранее договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» при получении прежнего кредита ещё продолжает действовать до августа 2018 года. При таких условиях она оказалась застрахована дважды в один и тот же период и вынуждена платить проценты за страховку по кредиту, которым не пользуется.

Средствами банка по договору от 09.06.2017 для потребительских целей она не воспользовалась. Позже 01.08.2017 она перечислила остаток средств, находящихся на карте в счет погашения кредита.

Сотрудники Банка оформили и зарегистрировали ее обращение от 10.06.2017. Также от нее приняли отдельное заявление о возврате страховой премии.

По электронной почте 15.06.2017 ей пришёл ответ Банка об отсутствии оснований для удовлетворения требований в части возврата страховой премии по Договору страхования.

После этого, 27.06.2017 она вновь обратилась в Банк с Претензией об исключении ее из числа участников договора коллективного страхования и аннулировании нового кредитного договора. Кроме того, она оказалась дважды застрахована в ООО СК «ВТБ Страхование». Навязывание программы страхования для получения кредита считает незаконным.

Банк в лице директора Департамента клиентского обслуживания ФИО1 письмом от 05.07.2017 ответил отказом на удовлетворение требований, изложенных в претензии, сославшись на то, что она добровольно подписала договор, а договором не предусмотрен отказ заёмщика от своих обязательств. В ответе Банк также сообщил, что ее случай не может рассматриваться как нарушение Указания Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015 (далее Указание), дающее возможность лицу в течение пяти дней отказаться от договора добровольного страхования. Для нее очевидно, что данное Указание ЦБ было направлено на защиту потребителей от кредитных организаций, навязывающих дополнительные услуги своим клиентам. Считает, что Банк, предлагая своим клиентам подписать договор о присоединении к программе коллективного страхования, пытается найти повод не выполнять данное Указание. При этом в п.4 Указания содержится исчерпывающий перечень случаев, на которые не распространяется действие Указания. Формальная замена физического лица в договоре добровольного страхования юридическим лицом (Банком) в этот перечень не включена. Поэтому отказ Банка аннулировать договор страхования с ней она расценивает как нарушение данного Указания ЦБ России и нарушение ее прав. В ответе на Претензию Банк никак не прокомментировал нелепость присоединения ее к программе страхования между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», с которой на тот момент у нее уже был действующий договор добровольного страхования.

С решением Банка она не согласна. Не воспользовавшись кредитом, она вынуждена выплачивать немалую сумму за страховку, в которой она не нуждается, которая была навязана для того, чтобы получить кредит.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Такие условия выполнены не были, Банк фактически обусловливает заключение Кредитного договора заключением договора страхования, хотя формально декларирует о добровольности заключения договора страхования.

Согласно п.п. 1,2,5 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Банк отказался исполнять обязательное к исполнению требование ЦБ РФ.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 12 Указанного Закона (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ) если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить, при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Учитывая то, что она отказалась от присоединения к договору коллективного страхования уже на следующий день после его подписания, отказ Банка в удовлетворении заявления и претензии считает нарушением ФЗ «О Защите прав потребителей».

В совокупности считает, что Банком нарушены требования Закона, в результате чего нарушены ее права и нанесён материальный ущерб:

ее вынудили подписать заявление о присоединения к коллективному договору страхования для получения кредита;

в кредитном договоре не были указаны дополнительные услуги, предоставляемые Банком за отдельную плату (страхование);

- ей отказали в расторжении договора страхования, не смотря на то, что она обратилась уже на следующий день с соответствующим заявлением после его подписания. Просит расторгнуть договор страхования, исключив ее из числа участников программы страхования по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (далее Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО). Взыскать с Ответчика денежные средства, списанные с ее лицевого счёта за подключение к договору страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 79 747,00 рублей, из которых вознаграждение Банка -15 949,40 рублей и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику в сумме 63797,60 рублей. Взыскать с ответчика в ее пользу штраф в сумме 39 873,50 рубля за неисполнение в добровольном порядке законных требований истца по возврату средств за подключение к договору страхования. 

Истец ФИО2 требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала. 

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) ФИО3, действующий на основании доверенности, требования не признал, суду пояснил, что оснований для удовлетворения требований не имеется, поддержала доводы, изложенные в возражении на исковое заявление, представленных ранее, из которых следует, что 09.06.2017 года между Банком и Истцом заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), согласно которого Банк обязался предоставить Заемщику (Истцу) кредит, а Заемщик (Истец) обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку вышеуказанным договором проценты и иные платежи на условиях Кредитного договора. Указанный договор был заключен путем оформления Согласия на кредит Уведомления о полной стоимости кредита, являющейся неотъемлемой частью договора, и является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ). Уведомление, предоставленное Банком Заемщику до заключения Кредитного Договора, подтверждающее факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью Кредитного договора. Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику. Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9,10 Согласия на кредит. Как следует из Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка. В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. 

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Банк - кредитная организация предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных в кредитном договоре. 

09.06.2017 года истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв». Указанная программа страхования позволяет защитить заемщика, а также его близких от долговой нагрузки, в случае если определенные обстоятельства приведут к невозможности возврата кредита. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования (далее «Заявление на страхование»), Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. 

В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». 

В соответствии с вышеуказанными Условиями страхования страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. 

Размер платы за оказываемую Банком услугу указан в Заявлении. Истец не оспаривает, что Банком данная услуга оказана надлежащим образом. Таким образом, основания для возврата комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 15949,40 рублей отсутствуют, который указан в Заявлении (п. l) 

Страховая сумма по вышеуказанной программе страхования составляет 379 748,00 рублей. Страховая премия за весь период страхования (до 09.06.2022г.) составила 63 797, 60 рублей. 

При этом, согласно п.п. 6.4.6., 6.4.7. Договора коллективного страхования от 01.02.2017г, N1235, заключенного между СК «ВТБ Страхование» и ВТБ24 (ПАО) (Страхователь) обязан оплачивать страховую премию за застрахованных лиц, присоединившихся к Программе коллективного страхования. 

Таким образом, Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - Договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для Клиента) с приложением списка застрахованных. 

При составлении анкеты-заявления на кредит, истец был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования, по программам «Финансовый резерв». 

В п. 16 анкеты-заявления указано положение о договоре страхования. При этом в данном пункте имеется две графы «Да» и «Нет» и заемщик сам выбирает для себя, желает он застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет. В вышеуказанной анкете истцом проставлена отметка в графе «Да», тем самым выбрав заключение договора страхования. 

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита, Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита. 

Истец имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав Заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе. 

Истец подписал вышеуказанное заявление, выступив в качестве застрахованного лица. Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. 

На официальном сайте Банка заемщик может ознакомиться правилами страхования, также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным. 

В форме Заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу. 

Таким образом, Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Профи» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями Договора, заключенного с Истцом. 

Заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной. Собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программе страхования. 

Кроме того, в п. 6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» также указана возможность отказа от договора страхования в любое время. 

При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. 

В условиях по страховому продукту, заявлении на включение в число участников Программы страхования, кредитном договоре, договоре страхования не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон. 

Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитных договоров, суду не представлено. 

Сведений о том, что истец заявлял о заключении договоров кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья также не представлено. 

Истец был ознакомлен с условиями как по кредитованию, так и по страхованию (п.2 вышеуказанного Заявления) выразил согласие на предоставление услуг кредитования и страхования за плату на согласованных сторонами условиях. 

В П.11кредитного договора указаны цели использования Заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды, а также на оплату страховой премии. 

Страховая премия была оплачена Банком на счет внутрибанковских обязательств, для дальнейшего предоставления Бордеро страховщику (согласно условий Договора коллективного страхования п.6.4.6). 

Также 09.06.2017г. Истцом было подписано Заявление о перечислении суммы страховой выплаты в случае наступления страхового случая. 

Сумма, оплаченная по продукту «Страхование жизни и здоровья» является страховой премией, т.е. оплатой реальной услуги, оказанной Истцу. 

Таким образом, на протяжении периода времени с 09.06.2017г. Истец реально застрахован от несчастных случаев и болезней, более того, премия была перечислена от ВТБ24 (ПАО) -Страхователя в ООО СК «ВТБ Страхование», являющемуся «Страховщиком» в указанных правоотношениях. 

Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. 

Доказательств, свидетельствующих, что Истец не имел возможности заключить кредитный договор без условий страхования его жизни и здоровья либо о наличии у него волеизъявления на заключение договора страхования с какой-либо иной страховой компанией, Истцом не представлено. 

Полагает, что добровольное присоединение Истца к участникам программы коллективного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. 

Полагает, что все вышеуказанное свидетельствует о том, что истцу при заключении кредитного договора и присоединении к программе страхования была предоставлена полная информация об условиях кредитования и страхования с включением по воле заемщика платы за присоединение в стоимость кредита. 

К моменту подписания кредитного договора истец был ознакомлен с условиями оплаты за распространение действий договора коллективного страхования подключение к договору страхования и стоимостью этой услуги, состоящей из комиссии банка и страховой премии, перечисляемой страховщику. 

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и носит возмездный характер. 

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав. 

Обстоятельства нарушения или умаления прав заемщика как потребителя предоставлением банком платной услуги отсутствуют, равно как и невозможности в разумный срок обратиться к кредитору за разъяснением условий кредитования и страхования или отказаться от предлагаемой услуги. 

Полагает, что Истец не представил допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что не была ознакомлена с условиями страхования или в разъяснении данной информации банком ей было отказано, что лишило ее возможности отказаться от услуги страхования и заключить кредитный договор на иных условиях, либо предоставление кредита было поставлено в зависимость от предоставления такой дополнительной услуги и носило вынужденный характер. 

С 1 июня 2016 г. вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854.У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Действие данного документа, как следует из преамбулы, распространяется в том числе на договоры страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств. 

В соответствии с п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за рядом исключений) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Доводы Истца относительно применения к спорным правоотношениям периода охлаждения, предусмотренного п. 1 Указания М3854-У, не могут быть приняты во внимание. 

В соответствии с п. 5, п. 6 Указания М3854-У, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией). 

Как следует из преамбулы Указания М3854-У, в соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 М4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. 

Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017. Страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Указание М3854-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения, и при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. 

В данном случае Истцу необходимо доказать, что его права (законные интересы) нарушены и наступили неблагоприятные последствия. 

Более того, Потребитель не может оспорить такую сделку в случае, если ранее подтвердил желание исполнять ее, несмотря на то что некоторые ее условия ущемляют его интересы (ст. 166 ГКРФ). 

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на действительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (п. 5 ст. 166 ГК РФ). 

Истец не выразил отказ от заключения договора, не предоставил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. 

Между банком и Истцом на момент подписания кредитного договора, Заявления на включение в число участников программы страхования были согласованы все существенные условия, Истцом договор подписан собственноручно, соответственно Истец действовал по своей воле и в своих интересах. 

Поскольку требования истца не подлежат удовлетворению, на Банк не может быть возложена обязанность по уплате штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей». 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен, о причинах неявк5и суду не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Заслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что 09.06.2017г. между ФИО2 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по которому ФИО2 ПАО Банк ВТБ 24 предоставил денежные средства в размере 379 748 руб. на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 16 процентов годовых.

09.06.2017г. ФИО2 подписано заявление на включение ее в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Из данного заявлении видно, что ответчик дал согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ страхование» и банком. 

Из текста данного заявления, подписанного истцом ФИО2 собственноручно, следует, что она уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 79 747 руб., из которых вознаграждение Банка 15 949 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 63 797, 60 руб..

Суд считает, что подписанием настоящего заявления истец подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Заключая договор страхования, заемщик ФИО2 действовала по своему усмотрению и в своем интересе. В случае неприемлемости условий кредитного договора и договора страхования, истец имела возможность не принимать на себя обязательства, указанные в договоре страхования.

Суд полагает, что собственноручные подписи ФИО2 в кредитном договоре и в заявлении на включение ее в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по страхованию.

В согласии на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 09.06.2017г. по договору № не содержится требований Банка об обязательном заключении договора страхования. Предоставление кредита ВТБ 24 (ПАО) не было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни. Истец не была лишена возможности кредитования в рамках выбранного ею иного кредитного продукта.

Как следует из пояснений истца и подтверждается заявлением ФИО2 от 10.06.2017г., претензией от 27.06.2017г., истец обращалась к ответчику с заявлением, в котором просила считать договор страхования недействительным и вернуть списанную в безакцептном порядке сумму на ее счет. Обращаясь с претензией, ФИО2 просила исключить ее из участников программы коллективного страхования, расторгнуть кредитный договор. 

Из ответа Банка ВТБ 24 (ПАО) от 15.06.2017г. следует, что истцу было отказано в удовлетворении заявления, в ответе указано, что при подаче заявки на получение кредита истцом было подписано заявление на включение в участники программы страхования, где она выразила согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ страхование» и Банком. Указание ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 устанавливает минимальные требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц. В связи с тем, что страхователем по договору является Банк, Указание не регулирует отношения, возникающие при заключении договора страхования. Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями договора, заключенного с ФИО2.

В письме Банка ВТБ 24 (ПАО) от 05.07.2017г. на претензию от 27.06.2017г. дан аналогичный ответ.

Истец пояснила, что услуга по страхованию была ей навязана при заключении кредитного договора.

Суд не может согласиться с доводами истца в этой части, поскольку ФИО2 была ознакомлена с условиями заключаемого ею кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в договоре. Кроме того, истец удостоверила своими подписями, что договор ею прочитан, его условия о согласии на заключение договора страхования и включение ее в участники программы страхования является свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.

Какие-либо доказательства, свидетельствующие о том, что ее вынудили заключить договор страхования, суду не представлены и в судебном заседании не добыты. Выдача банком кредита истцу не была поставлена в зависимость от согласия на подключение к программе страхования, т.к. истец при заключении договора имела возможность как присоединиться к программе страхования, так и отказаться от участия в ней. 

ФИО2 выразила своё добровольное согласие на получение ею дополнительной платной услуги банка по обеспечению её страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», о чем свидетельствует её собственноручная подпись. 

Ни кредитный договор, ни правила страхования не содержат обязательного условия на подключение к программе страхования при заключении кредитного договора.

Анализируя заключенный между сторонами кредитный договор, а также заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», суд приходит к выводу о том, что на стадии заключения договора истец обладала информацией о предоставляемых ей Банком услугах и размере предоставляемой услуги. Однако правом отказаться от заключения договора с ПАО ВТБ 24 и подключения к программе страхования на указанных выше условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию истец не воспользовалась, в связи с чем нарушений со стороны Банка по кредитному договору не имеется.

Заключая договор страхования заемщика, и, определяя в кредитном договоре плату страховой премии, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений ч. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, что отражено в п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года), в связи с чем сумма страховой премии является платой по возмещению расходов страхователя.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

При этом, доказательств того, что отказ ФИО2 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено, кредитный договор таких условий также не предусматривает. Напротив, условиями кредитного договора, а также заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» предусмотрена добровольность в заключении клиентом договора страхования.

Таким образом, при заключении оспариваемого истцом, ее воля была определенно выражена и направлена на достижение именного того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854.У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за рядом исключений) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п. 5, п. 6 Указания М3854-У, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией). 

Как следует из преамбулы Указания М3854-У, в соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 М4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц

Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017. Страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - ВТБ 24 (ПАО). 

Таким образом, Указание М3854-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения, и при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, потому доводы истца о применении к спорным правоотношениям п. 1 Указания М3854-У, судом не принимаются. 

Оценив доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о расторжении договора страхования, исключении ее из числа участников программы страхования по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (далее Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО), взыскании денежных средств, списанных с ее лицевого счёта за подключение к договору страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи» в сумме 79 747,00 рублей.

Поскольку нарушений прав истца, как потребителя, судом не установлено суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика штрафа, как производного от основного требования, в удовлетворении которого отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ВТБ-24 (ПАО) о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме (мотивированного решения суда).

Председательствующий: 

Справка: Мотивированное решение изготовлено: 22.12.2017г..

Судья: Н.А. Колосовская