Дело № 2-1956/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 апреля 2024 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе 

председательствующего судьи Федоровой А.В.,

при секретаре Кубееве А.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ... между ПАО Сбербанк и ... заключен кредитный договор N в сумме ...

В соответствии с кредитным договором N от ... банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом. 

Заемщик .... ... умерла. 

Предполагаемым наследником после смерти ...., умершей ..., является ФИО1

Истец просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору N от ... за период с ... по ... год в размере 25 917,97 руб., из которых: 1 763,18 руб. – просроченные проценты, 24 154,79 руб. – просроченный основной долг, 977,54 руб. – судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Протокольным определением суда от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал относительно удовлетворения исковых требований, в связи с пропуском срока исковой давности. 

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав имеющиеся в деле доказательства, проверив обоснованность доводов, изложенных в исковом заявлении, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу части 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что ... между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен кредитный договор N, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом. 

Согласно п... Индивидуальных условий кредитного договора N от ... сумма кредита или лимит кредитования составляет ...

Из п. ... Индивидуальных условий кредитного договора N от ... следует, что срок возврата кредита составляет ... с даты его фактического предоставления, процентная ставка по кредиту составляет ...

Возврат кредита и уплата процентов осуществляются в течение 60 месяцев ежемесячно ... каждого месяца аннуитентными платежами в размере ...., за исключение первого и последнего платежа ... Индивидуальных условий кредитного договора N от ...).

В соответствии с ... Индивидуальных условий кредитного договора N от ... за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. ... Общих условий кредитования) в размере ...годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Согласно п... Индивидуальных условий кредитного договора N от ... банк предоставляет кредит путем перечисления суммы кредита на счет банковской дебетовой карты N. 

ПАО «Сбербанк» обязательства по предоставлению кредита выполнил, перечислив кредитные средства на расчетный счет заемщика.

Из выписок по счету следует, что .... воспользовалась предоставленным кредитом, снимала денежные средства, производила погашение кредита по тарифам Банка путем зачисления денежных средств на карту, что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства вносились заемщиком .... 

Согласно свидетельству о смерти II-PA N от ... заемщик ...П. умерла ....

Согласно свидетельству ... ФИО1, ... является ...

Согласно материалам наследственного дела N открытого нотариусом ... ... после смерти ... с заявлением о принятии наследства по закону обратился ...

Наследственное имущество состоит ...

ФИО1 выдано свидетельство от ... о праве на наследство по закону, состоящее из ...

Кредитор свои обязательства исполнил в соответствии с его условиями, что повлекло возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого является возврат суммы кредита и уплата процентов, в сроки, установленные договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательство заемщика в соответствии с его условиями не исполнено по причине смерти ...

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, с личностью должника неразрывно не связаны, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица.

По правилам пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свой требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Буквальное толкование приведенных положений материального закона и разъяснений по его применению свидетельствует о том, что обязательство заемщика смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается и входит в состав его наследства. После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором подлежат исполнению его наследниками, принявшими наследство, и ограничиваются стоимостью этого наследства. 

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании пункта 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 цитируемой нормы).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, наследником первой очереди по закону ...., умершей ..., является ее ...., который в установленный законом срок принял наследство посредством подачи по месту открытия наследства нотариусу заявления о принятии наследства. 

В этой связи ФИО1, являясь наследником имущества ...., как универсальный правопреемник по правовому положению встает на сторону заемщика в кредитном договоре, поскольку договор действует до фактического исполнения обязательств заемщиком, установленных договором. 

При этом фактом открытия наследства обязательство по кредитному договору, не являясь неразрывно связанным с личностью наследодателя, не прекращено, а правоотношение продолжает существовать между заимодавцем и заемщиком, на место которого в порядке универсального правопреемства встал ответчик.

Таким образом, правоотношение по договору займа фактом смерти заемщика не прекращается, а продолжает существовать с изменением на стороне заемщика субъекта правоотношения – наследника ФИО1 на тех же условиях, что и до обстоятельства, обусловившего универсальное правопреемство – смерть заемщика.

Тем самым, становясь должником по денежному обязательству, возникшему на основании кредитному договору, наследник, принявший наследство, отвечает перед кредитором по договору в том же объеме, как и наследодатель – до фактического исполнения обязательства по кредитному договору.

При таком положении возможность предъявления имущественных требований, вытекающих из кредитного договора, возможна в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Обсуждая стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследники отвечают перед кредитором наследодателя, суд отмечает, что применительно к статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 9 разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Наследственное имущество состоит из ...

При заключении кредитного договора ответчик был застрахован по программе .... Заемщик дал распоряжение банку на перевод денежных средств в счет оплаты ...» в размере ...

Заявлением о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств от ... подтверждается произведение оплаты ... в счет подключения программы страхования. 

Согласно ... Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Из п... следует, что смерть застрахованного лица по любой причине относится к страховым случаям по вышеуказанному договору страхования. Страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает лишь при наступлении страхового случая.

Платежным поручением N ... подтверждается, что ООО «...» выплачена сумма страхового возмещения после смерти ...

Истец указывает, что вышеуказанной суммой страхового возмещения в размере .... погашена задолженность по основному долгу в размере ... проценты в размере ...., однако задолженность по основному долгу погашена не в полном объеме.

Таким образом, из иска следует, что по состоянию на ... задолженность по кредитному договору N от ... составляет ...

До принятия решения ответчиком заявлено о применении срока исковой давности. 

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 данного кодекса общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу пункта 1 статьи 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Таким образом, принимая во внимание условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного платежа, при разрешении заявления о применении исковой давности суду надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

истцом в адрес ответчика ... направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору должен быть осуществлен не позднее ... с момента направления настоящего уведомления. Данное требование ответчиком исполнено не было.

Из представленного истцом движения основного долга и срочных процентов по состоянию на ... следует, что ... от заемщика .... перестали поступать ежемесячные платежи, следовательно, кредитор узнал о нарушении условий кредитного договора N от ... в ...

Мировым судьей судебного участка ... ... возвращено заявление ПАО Сбербанк о вынесении судебного приказа о взыскании с ... задолженности по кредитному договору. В определении о возвращении заявления указано, что .... умерла ....

Таким образом, о смерти заемщика истцу стало известно в ...

Между тем, с заявлением о выплате страхового возмещения банк, являвшийся выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между .... и ООО СК ... обратился только в ..., продолжая при этом начислять проценты по кредитному договору. В связи с этим страховой выплатой, произведенной страховщиком ООО ...» ..., не была погашена задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Судьей ... суда ... ... возвращено заявление ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с неподсудностью дела.

Истец в представленном суду отзыве от ... указывает, что исчисление срока исковой давности необходимо производить с ..., в связи с направлением требования ответчику от ..., сроком исполнения до .... 

В связи с тем, что кредитор узнал о нарушении своего права в ... связи с не поступившим ежемесячным платежом, о смерти заемщика – ... а исковое заявление подано ..., суд приходит к выводу о том, что довод истца об исчислении срока исковой давности с ... необходимо отклонить, исчисляя срок исковой давности с ...

Следовательно, истцом по требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по договору от ... пропущен срок исковой давности, о применении которого просит ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

Доказательств уважительности причин пропуска срока истцом не представлено.

Таким образом, учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности, в удовлетворении заявленных требований ПАО «Сбербанк» следует отказать в полном объеме.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований, производные от основного требования о взыскании госпошлины удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Федорова

Решение суда в окончательной форме принято 27 апреля 2024 года