Дело №2-17/2023

63RS0028-01-2022-001040-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2023 года с.Сергиевск

Сергиевский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего Носковой О.В. 

при секретаре Стрельцовой М.А. 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о признании незаконным решения финансового уполномоченного №У-22-80986/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, по встречному иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о приведении графика платежей в соответствии с кредитным договором, об обязании предоставить письменное подтверждение приведении процентной ставки в соответствии с кредитным договором, о взыскании переплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просят признать незаконным решение финансового уполномоченного №У-22-80986/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с банка 20845 рублей 21 копейки, излишне уплаченных по кредитному договору, и отменить данное решение. 

В обосновании заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ и ФИО1 заключён кредитный договор №. Согласно п.4.1 кредитного договора, процентная ставка определена в размере 11,1% годовых как разница между базовой ставкой (п.4.2 индивидуальных условий) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заёмщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ был заключён договор страхования между ФИО1 и АО «СОГАЗ». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в АО «СОГАЗ» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ договор страхования был расторгнут и ФИО1 возвращена страховая премия в размере 343772 рубля 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением и предоставил договор страхования с АО «ГСК «Югория». ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО1 ответ о том, что представленный договор страхования не соответствует требованиям Банка ВТБ к полисам личного страхования. Не согласившись с отказом банка, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации. Решением №У-22-80986/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ с Банка ВТБ в пользу ФИО1 взыскано 20845 рублей 21 копейка – излишне уплаченные денежные средства. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. 

Банк ВТБ не согласен с данным решением. Заключенный кредитный договор не является договором, предусматривающим обязательное заключение договора страхования. От наличия страхования зависит лишь возможность применения дисконта, понижающего процентную ставку по кредитному договору. Индивидуальными условиями (п.25) и Общими условиями кредитного договора (п.2.10.3) закреплено право заёмщика на смену страховой компании в течении срока кредита, условием для сохранения дисконта при расторжении договора страхования (п.2.10.3) является одновременное заключение нового договора страхования.

В ответе ДД.ММ.ГГГГ банк разъяснял заёмщику основания непринятия договора страхования для целей дисконта, и заёмщик после ДД.ММ.ГГГГ имел возможность предоставления договора страхования, соответствующего требованиям банка. 

У банка нет обязанности предоставления ответов и разъяснений. Со всеми условиями страхования и предоставления дисконта заёмщик был уведомлён при заключении кредитного договора и вся информация имеется в свободном доступе. 

Увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением ФИО1 обязанности по обеспечению непрерывности страхованию жизни и здоровья, при этом ФИО1 располагал полной информацией о размере процентной ставки и условиях её изменения, о необходимости соблюдения требований банка для сохранения дисконта к процентной ставке. 

ФИО1 обратился со встречным иском к Банку ВТБ (ПАО), в котором просит обязать Банк ВТБ (ПАО) привести график платежей в соответствие с заключенным кредитным договором № и с ДД.ММ.ГГГГ указывать сумму в графике платежей в размере 76879 рублей 97 копеек ежемесячно; предоставить письменное подтверждение приведения ставки к условиям кредитного договора в размере 10,2% и в размере ежемесячного платежа 76879 рублей 97 копеек, взыскать переплату по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 198593 рубля 08 копеек, дополнительную сумму по состоянию на дату вынесения решения суда и на дату исполнения решения суда, исходя из суммы ежемесячно переплаты в размере 7092 рубля 61 копейка; проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ в размере 20947 рублей 32 копейки на ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на дату фактического исполнения решения суда; штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом.

В обосновании заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ заключён кредитный договор №. В п.4 индивидуальных условий указано, что «к базовой процентной ставке 18,9% годовых применяется дисконт в размере 5% годовых при осуществлении заёмщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заёмщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 45 месяцев с даты предоставления кредита; в случае прекращения заёмщиком страхования жизни и здоровья ранее чем через 45 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться». Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ по предложению банка был заключен договор страхования № с ООО СК «СОГАЗ Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО СК «СОГАЗ Жизнь» направил почтой России заявление об отказе от договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ предоставил в банк новый договор страхования №, заключенный с АО «ГСК «Югория», с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ежегодным внесением страховой премии, выгодоприобретателем по договору назначен Банк ВТБ (ПАО), страховые риски – в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Ни кредитным договором, ни нормами действующего законодательства не запрещено потребителю самостоятельно выбирать страховую компанию, тем более, что страховая компания АО «ГСК «Югория» находится в списке аккредитованных страховых компаний Банка ВТБ (ПАО). То есть он в строгом соответствии с условиями кредитного договора обеспечил требования по страхованию и перечню страховых рисков. Однако банк незаконно повысил ставку по кредиту с 10,9 % до 18,9%, вследствие чего размер ежемесячного платежа изменился с 76879 рублей 97 копеек до 83972 рублей 58 копеек, увеличившись на 7092 рубля 61 копейку. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ период переплаты составляет 28 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), за этот период ФИО1 переплачено 198593 рубля 08 копеек (7092,61*28 мес.). 

Считает действия кредитора незаконным; АО «ГСК «Югория» внесено в список страховых компаний, удовлетворяющих требования банка; и банк вводит потребителя в заблуждение, нарушает права, предоставляя недостоверные сведения. 

Руководствуясь ст.395 ГК РФ, просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) проценты за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20947 рублей 32 копейки. 

Также ФИО1 не согласен с решением финансового уполномоченного, поскольку его права полностью не восстановлены, сумма взыскана не в полном объёме и не по тем основаниям, что им было заявлено. 

В судебное заседание не явились:

представитель истца (ответчика по встречному иску) Банка ВТБ (ПАО), надлежаще извещенные о времени и месте судебного заседания, 

ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 и его представитель ФИО2, просили дело рассмотреть в отсутствие истца и представителя, 

заинтересованное лицо финансовый уполномоченный ФИО3, согласно письменных возражений, просят дело рассмотреть в отсутствие финансового уполномоченного и её представителя; решение финансового уполномоченного вынесено законно и обоснованно, в связи с чем просят в удовлетворении требований банка отказать по доводам, указанным в возражениях; остальные требования просят оставить без рассмотрения,

представители третьих лиц:

АО «ГСК Югория», надлежаще извещенные о времени и месте судебного заседания,

АО «СОГАЗ», надлежаще извещенные о времени и месте судебного заседания,

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы и доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.1 ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ). 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью) (п.1). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3). 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 2829400 рублей 61 копейка, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, количество платежей 45, размер платежа (кроме первого и последнего) 76879 рублей 97 копеек. 

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9% годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 индивидуальных условий) и суммой дисконтов при наличии двух или более дисконтов. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заёмщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита; в случае прекращения заёмщиком страхования жизни ранее чем через 45 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестаёт учитываться при расчёте процентной ставки с 31 календарного дня следующего за днём, в котором страхование жизни и здоровья прекращено и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 индивидуальных условий договора; дисконт к процентной ставке 3% годовых применяется в течении 90 календарных дней с даты предоставления кредита (л.д.25-28). 

Пунктом 4.2 индивидуальных условий установлена базовая процентная ставка в размере 18,9%.

Из пункта 25 индивидуальных условий кредитного договора следует, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требованиям Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик) заключен договор страхования, что подтверждается полисом «Финансовый резерв» (версия 3.0) №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптима»; страховые риски – основной «Смерть в результате несчастного случая или болезни», дополнительные – «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни».

Страховая премия составляла 343772 рубля 00 копеек (л.д.29 оборот-30). 

Свои обязательства банк по выдаче денежных средств по кредитному договору исполнил в полном объёме. 

Из выписки по счёту № ФИО1, открытому в Банке ВТБ (ПАО), следует, что ДД.ММ.ГГГГ на расчётный счёт зачислены денежные средства в размере 2829400 рублей 61 копейка; описание операции: выдача кредита по договору, заёмщик ФИО1

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ со счета списаны денежные средства в размере 343772 рубля 00 копеек; основание операции: оплата страховой премии за продукт «Финансовый резерв» Оптима по договору №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54-61). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в АО СК «СОГАЗ» заявление об отказе от договора страхования (полиса) №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.166-167). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования с АО «СК «Югория», что подтверждается страховым полисом ЛЗК №, программа «Личная защита-Кредит»; страховые риски - «Несчастный случай, заболевания, впервые диагностированные в период страхования, обострение хронических заболеваний в период страхования».

Выгодоприобретателем (на случай смерти застрахованного лица) является Банк ВТБ (ПАО) (л.д.205-206). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уведомил Банк ВТБ (ПАО) о заключении договора страхования АО «ГСК «Югория», с целью сохранения дисконта к процентной ставке. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил заявление в банк и приложил полис страхования, заключенный между ним и АО «ГСК «Югория».

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) был дан ответ ФИО1, что представленный договор страхования не соответствует требованиям банка, для получения дисконта необходимо страхование в течении срока действия кредитного договора, т.е. непрерывно (п.2.10 Правил кредитования (Общие условия кредитного договора), однако данное условие не соблюдено, ДД.ММ.ГГГГ отключена ПС, новый полис от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.53). 

ФИО1 неоднократно обращался в Банк ВТБ (ПАО) для приведения графика платежей в соответствии с кредитным договором. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с претензией в Банк ВТБ (ПАО) и даче ответа в кратчайшие сроки (л.д.49-50). 

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) был дан ответ, что новый полис страхования от компании АО «ГСК «Югория» принять не могут в связи с тем, что он не соответствует требованиям банка к полисам личного страхования, размещенным на сайте банка в разделе «Страховые компании» в части: обязанностей страховщика (п.1.2.6 Требований к полисам/Договорам страхования), исключение из страховой ответственности страховщика (п.2.3.7 Требований к полисам/Договорам страхования содержит иные исключения из страховой ответственности), не соблюдено условие кредитного договора о непрерывности страхования (программа страхования отключена ДД.ММ.ГГГГ, полис АО «ГСК «Югория» начпл действовать с ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п.2.10 Правил кредитования (Общие условия кредитного договора) для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течении срока действия кредитного договора, т.е. непрерывно.

Учитывая расторжение ФИО1 полиса «ОПТИМА» и отсутствия нового договора страхования (полиса), с ДД.ММ.ГГГГ Банк устанавливает процентную ставку в размере 15,9% годовых в соответствии с действующими условиями кредитования (л.д.51). 

Не согласившись с отказом банка, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) переплаты по кредиту в размере 113481 рубль 76 копеек (л.д.8-9).

Решением финансового уполномоченного ФИО3 №У-22-80986/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, требования ФИО1 были удовлетворены частично, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 взыскано 20845 рублей 21 копейки – переплата процентов 106432,05 (фактически уплаченные проценты)-85586,84 (сумма процентов, установленных банком); установление процентной ставки в размере 15,9% годовых с ДД.ММ.ГГГГ (31 день с момента несоблюдения условий страхования) является правомерным; поскольку новый договор страхования не соответствует Перечню требований банка, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был уведомлён о причинах отказа, следовательно, дисконт к процентной ставке подлежал применению до ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту увеличена банком правомерно (л.д.10-24).

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (ч.10).

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (ч.11). 

Из оспариваемого решения финансового уполномоченного следует, что в соответствии с требованиями Закона №353-ФЗ заёмщик праве отказаться от страхования в любое время, а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заёмщиком не было выполнено.

ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исполнена обязанность по осуществлению личного страхования.

Как установлено судом, заёмщик ФИО1 при заключении кредитного договора заключил договор страхования жизни и здоровья с указанной в анкете-заявлении страховой компанией - АО «СОГАЗ» (л.д.34-35). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в страховую компанию АО «СОГАЗ» заявление об отказе от заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора страхования (л.д.166-167). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования с АО «СК «Югория» взамен ранее заключенного договора с АО «СОГАЗ», для сохранения установленного индивидуальными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ дисконта – процентной ставки в размере 10,9% годовых. 

То есть ФИО1 были исполнены обязательства по страхованию жизни и здоровья путем заключения самостоятельного договора страхования. 

Новый договор страхования был предоставлен ФИО1 в Банк ВТБ (ПАО). 

Оснований считать, что ФИО1 не исполнил условие кредитного договора о страховании, что условия нового договора страхования не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, судом не установлено.

Из договора страхования, заключенного ФИО1 с ООО «ГСК «Югория» усматривается, что он содержит тот же объем страховых рисков, выгодоприобретателем в сумме основного долга является Банк ВТБ (ПАО). 

Правила кредитования Банка ВТБ (ПАО), заключенный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, анкета-заявление не содержат условий о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями, кроме АО «СОГАЗ». 

Доказательств, что заключение нового договора страхования повлекло причинение Банку ВТБ (ПАО) какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав, суду не представлено.

Также финансовым уполномоченным было установлено, что при заключении кредитного договора заёмщик располагал полной информацией о размере процентной ставки и условиях её применения в случае прекращения действия договора страхования; действия Банка ВТБ по повышению процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке со ДД.ММ.ГГГГ являются недобросовестными, установление банком процентной ставки в размере 15,9% годовых с ДД.ММ.ГГГГ (31 день с момента несоблюдения условия о страховании) является правомерным. 

За период действия кредитного договора со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата установленная п.4.1 кредитного договора) подлежали уплате проценты в размере 85586 рублей 84 копейки, а ФИО1 за этот период уплачены проценты в размере 107432 рубля 05 копеек.

Размер переплаты составляет 20845 рублей 21 копейка.

В связи с чем, финансовый уполномоченный принял решение о необходимости произвести перерасчет уплаченных процентов со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки 10,9% годовых, в связи с необоснованным в одностороннем порядке увеличении размера процентной ставки за данный период до 15,9% годовых и о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 20845 рублей 21 копейки.

Из графика погашения кредита и уплаты процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что с февраля 2021 года банком процентная ставка по кредитному договору была установлена в размере 15,9% годовых; согласно графика, ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж составляет 76879 рублей 97 копеек, а с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платёж составляет 83972 рубля 58 копеек, кроме последнего платежа (л.д.36-37). 

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, а также фактические обстоятельства дела, считает, что финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о частичном удовлетворении требований ФИО1, в связи с чем оспариваемое решение финансового уполномоченного является верным и отмене не подлежит. 

В силу ст.431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 2.10.3 Правил кредитования Банка ВТБ (ПАО) предусмотрено, что заёмщик праве принять решение о смене страховой компании в течении срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключениям им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованием банка к страховым компаниям и к договору страхования. 

ФИО1 заключил договор страхования с АО «СК «Югория» ДД.ММ.ГГГГ, период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Как следует из выписки из лицевого счета ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ему возвращена страхования премия в размере 343772 рубля 00 копеек за продукт «Финансовый резерв» Оптима по договору №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54 оборот). 

То есть договор страхования, заключенный ФИО1 с АО «СОГАЗ», расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, тогда как новый договор заключен лишь ДД.ММ.ГГГГ. 

По смыслу слова «непрерывность» – это не прекращаясь, без промежутков. 

В данном случае, ФИО1 допущено прерывание страхования в период со 2 по ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно абз.3 ст.220 ГПК РФ суд прекращает производство по делу, если имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда или определение суда о прекращении производства по делу в связи с принятием отказа истца от иска или утверждением мирового соглашения сторон.

Решением Сергиевского районного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите потребителей в сфере финансовых услуг: Банк ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) обязан привести график платежей в соответствие с заключенным кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ указать сумму в графике платежей в размере 76879,97 руб. ежемесячно; обязан предоставить ФИО1 письменное подтверждение приведения ставки к условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,2% и в размере ежемесячного платежа 76879,97 руб.; в пользу ФИО1 с Банка ВТБ (ПАО) взыскана переплата по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 163130,03 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ в размере 14859 руб. 98 коп., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в размере 88995 руб. 00 коп., а всего взыскано 266 985 руб. 01 коп. 

Апелляционным определением Самарского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ гола решение от ДД.ММ.ГГГГ отменено, исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг оставлены без удовлетворения. 

Апелляционное определение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. 

По встречным требованиям ФИО1 состав участвующих в нём лиц тот же: истец ФИО1, ответчик Банк ВТБ (ПАО), истец заявляет аналогичные требования об обязании Банка ВТБ (ПАО) привести график платежей в соответствие с заключенным кредитным договором №, о предоставлении письменного подтверждения приведения процентной ставки к условиям кредитного договора, о взыскании переплаты по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ и штрафа.

Суд считает, поскольку в данном случае имеется тождественность спора (между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям), имеется вступившее в законную силу апелляционное определение об оставлении исковых требований ФИО1 без удовлетворения по делу между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям, что является основанием для прекращения производства по встречным исковым требованиям ФИО1 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 220 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Банка ВТБ (ПАО), ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, к ФИО1, 

<

данные изъяты>, о признании незаконным решения финансового уполномоченного №У-22-80986/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ – отказать в полном объёме. 

Прекратить производство по встречному иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о приведении графика платежей в соответствии с кредитным договором, об обязании предоставить письменное подтверждение приведении процентной ставки в соответствии с кредитным договором, о взыскании переплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа. 

Разъяснить ФИО1, что повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сергиевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 26 июля 2023 года.

Председательствующий: О.В. Носкова