Дело № 2-307/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Вельск 07 мая 2018 года

Вельский районный суд Архангельской области

в составе председательствующего Климовой А.А.,

при секретаре Ульяновской Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Архангельской области № 8637 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Архангельского отделения № 8637 (далее - Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04 июня 2013 года в размере 598351 руб. 45 коп., в том числе: просроченные проценты – 87858 руб. 19 коп., просроченный основной долг – 411295 руб. 71 коп., неустойка по просрочке процентов – 34145 руб. 85 коп., неустойка по просрочке основного долга – 65051 руб. 70 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 9183 руб. 51 коп. и расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 04 июня 2013 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 800000 руб. 00 коп. под 21% годовых на срок 60 месяцев. С 06 июня 2017 года заемщик не вносил денежные средства в достаточном количестве для погашения ежемесячного платежа. 12 декабря 2017 года ему было направлено требование о возвращении всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не выполнено. 

В судебное заседание Банк своего представителя не направил, согласно представленному заявлению представитель ПАО Сбербанк П просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривал наличие задолженности, возникшей перед банком, в части основной суммы долга. Высказал несогласие с заявленными требованиями в части процентов и неустойки, а также суммой затраченной на оплату страховки, поскольку оформить последнюю его обязал Банк. 

С учетом мнения ответчика, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело без участия истца. 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьями 309 – 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 04 июня 2013 года между ОАО «Сбербанк России» в лице заместителя руководителя дополнительного офиса № 4065/052 Б и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 800000 руб. 00 коп. на цели личного потребления на срок 60 месяцев, а ФИО1, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 21% годовых. Денежные средства в сумме 800000 руб. 00 коп. ФИО1 получил.

Таким образом, установлено, что Банк принятые на себя обязательства по заключенному кредитному договору исполнил в полном объеме.

Требования закона при заключении кредитного договора о предоставлении кредита сторонами были соблюдены, в заключении договора стороны были свободны. Соглашение по всем существенным условиям договора ими было достигнуто, ФИО1 добровольно, будучи здоровым и отдавая полный отчет своим действиям, подписал кредитный договор № от 04 июня 2013 года. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются. 

04 июня 2013 года ФИО1 обратился в Вельское отделение № 4065 ОАО «Сбербанк России» с заявлением о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России» и включении в список застрахованных лиц. Страховая премия по договору составляет 58000 руб. 00 коп. за весь срок страхования.

Подписав договор страхования, ФИО1 подтвердил, что с условиями договора страхования и правилами страхования он ознакомился, согласен на заключение договора страхования на указанных в нем и правилах страхования условиях.

Заявление на страхование от 04 июня 2013 года, подписанное истцом содержит в себе информацию, что страхование является добровольным и участие в Программе страхования (в том числе назначение выгодоприобретателем ОАО Сбербанк) и его отказ от участия в Программе страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг. С условиями страхования ФИО1 был ознакомлен, согласен и с оплатой страховой премии в размере 58000 руб. 00 коп. По его указанию вся сумма платы за подключение в Программе страхования включена в сумму выдаваемого кредита. Плата за подключение к Программе страхования уплачена в день предоставления кредита ОАО Сбербанк.

Страхование ФИО1 являлось условием о приобретении заемщиком самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и иных рисков, определенных заемщиком по своему усмотрению. 

Доказательств, обосновывающих изложенный в судебном заседании довод о том, что заключение договора страхования жизни и здоровья являлось обязательным условием для выдачи ОАО Сбербанк кредита заёмщику, суду не представлено.

В силу пп. 3.1, 3.2, 3.2.1, 3.2.2, 3.3, 4.2.3 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Согласно п. 2.1, 2.1.2 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после заключения к договору о вкладе, указанному в п.1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору. 

В силу п. 3.5 кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2. Договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по Договору).

Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполнил надлежащим образом, в установленном договором порядке и в установленные сроки возврат кредита и уплату начисленных на него процентов не произвел. 

В силу ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации у ответчика ФИО1 возникло денежное обязательство по уплате суммы кредита, начисленных на него процентов, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором № от 04 июня 2013 года, также по уплате неустойки за несвоевременный возврат кредита и процентов по нему.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитным договором № от 04 июня 2013 года предусмотрено возвращение кредита аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения платежей, с учетом графика платежей от 04 июня 2013 года. Заемщик (ответчик по делу) нарушил срок, установленный графиком погашения кредита для возврата очередной части, поэтому истец вправе требовать в соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и указанными выше положениями договора досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

Таким образом, у истца имеются основания для досрочного взыскания всей суммы кредита, что согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 12 января 2018 года составляет 598351 руб. 45 коп., в том числе: просроченные проценты – 87858 руб. 19 коп., просроченный основной долг – 411295 руб. 71 коп., неустойка по просрочке процентов – 34145 руб. 85 коп., неустойка по просрочке основного долга – 65051 руб. 70 коп., что подтверждается историей кредита, представленным истцом расчетом.

Расчет суммы иска судом проверен и сомнений не вызывает, контррасчет суммы иска ответчиком суду не представлен. 

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами и договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной. Существенным признается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В силу п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Соглашение о расторжении договора между сторонами не заключалось. 

12 декабря 2017 года в адрес ФИО1 Банком было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В добровольном порядке требование ответчиком не было удовлетворено. 

Нарушение ответчиком своих обязательств суд находит существенным. Заключая кредитный договор, Банк рассчитывал на ежемесячный возврат согласованных сторонами платежей и ежемесячное получение процентов за пользование кредитом. Однако с 06 июня 2017 года ФИО1 платежи производил в меньшем размере, чем установлено графиком платежей от 04 июня 2013 года, а с ноября 2017 года платежи не производил. До рассмотрения спора в суде ответчик задолженность не погасил, тем самым лишил кредитную организацию, целью которой является, в том числе - извлечение прибыли от оказанных услуг, запланированного дохода. Таким образом, Банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 401 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается освобождение от ответственности за нарушение обязательства, отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательства. 

Каких-либо доказательств отсутствия своей вины в неисполнении обязательств ответчиком суду не представлено.

Одновременно, в соответствии с положениями ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, и исходя из того, что ответчиком ФИО1 принятые на себя обязательства по договору не исполняются, суд пришел к выводу о том, что заемщик ФИО1 существенно нарушил условия кредитного договора и, поэтому заявленное требование о расторжении кредитного договора № от 04 июня 2013 года, заключенного с ФИО1, подлежит удовлетворению. 

Дав оценку всем исследованным доказательствам в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка основаны на законе и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.ст. 88, 91, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере 9183 руб. 51 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Архангельской области № 8637 к ФИО1 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Архангельской области № 8637 задолженность по кредитному договору № от 04 июня 2013 года по состоянию на 12 января 2018 года в сумме 598351 рубль 45 копеек, в том числе: просроченные проценты – 87858 руб. 19 коп., просроченный основной долг – 411295 руб. 71 коп., неустойку за просроченные проценты - 34145 руб. 85 коп., неустойку за просроченный основной долг – 65051 руб. 70 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9183 руб. 51 коп.

Расторгнуть кредитный договор № от 04 июня 2013 года заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд.

Председательствующий А.А. Климова