дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 16 мая 2019 года 

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Эктова А.С., при секретаре Щелкушкиной М.Ю., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в обоснование которого указал, что 07 марта 2015 года между сторонами заключен кредитный договор № в порядке ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путём совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. 

В соответствии с заявлением клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Во исполнение договорных обязательств, 07 марта 2015 года Банк открыл клиенту банковский счет №, а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита 589546 руб. 73 коп.

По условиям Договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами.

В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита, в связи с чем, в соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе информацию о размере и дате оплате задолженности. Однако до настоящего момента задолженность по кредиту не возвращена и составляет 729306 руб. 59 коп.

С учетом изложенных обстоятельств истец просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № в размере 729306 руб. 59 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 10502 руб. 01 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора № и задолженность по нему не оспаривала. Пояснила, что оказалась в трудной жизненной ситуации и не может оплачивать кредит. После предъявления иска в суд, 14 мая 2019 года осуществила платеж в сумме 3000 руб. Просила снизить подлежащий ко взысканию размер неустойки.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего, оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, п.1 ст.807 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что 07 марта 2015 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней кредитный договор для погашения задолженности по заключенным ранее договорам №№, №, № в рамках которого:

- открыть на её имя банковский счет, используемый в рамках кредитного договора;

- предоставить ей кредит в сумме 589546 руб. 73 коп. на срок 7 лет с 08 марта 2015 года до 08 марта 2022 года под 36% годовых с ежемесячным фиксированным платежом в размере 19300 руб. (последний платеж 25968 руб. 64 коп.);

- перечислить денежные средства в размере 209404 руб. 88 коп. на банковский счет №, открытый в рамках ранее заключенного кредитного договора №; 

- перечислить денежные средства в размере 192829 руб. 28 коп. на банковский счет №, открытый в рамках ранее заключенного кредитного договора №; 

- перечислить денежные средства в размере 187312 руб. 57 коп. на банковский счет №, открытый в рамках ранее заключенного кредитного договора №.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомилась.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ФИО1 открыл на её имя банковский счет № и перечислил денежные средства в сумме 589546 руб. 73 коп. для погашения задолженности по реструктуризированным кредитам №№, №, №, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Кредит предоставлен сроком с 08.03.2015г. по 08.03.2022г. под 36% годовых с ежемесячным фиксированным платежом в размере 19300 руб. (последний платеж 25968 руб. 64 коп.). Датой платежа является 8 число каждого месяца.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними кредитного договора, которому был присвоен №, с момента предоставления заемщику кредитных денежных средств. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Заемщик, согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных сторонами, до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовыхна сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты Заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Из материалов дела следует, что ФИО1 не надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств, в результате чего у неё образовалась задолженность. 

08 августа 2015 года Банком было выставлено ответчику ФИО1 заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором ей было предложено до 08.09.2015г. погасить имеющуюся задолженность в размере 738210 руб. 67 коп., состоящую из основного долга - 589546 руб. 73 коп., процентов по кредиту - 106277 руб. 43 коп., неустойки за пропуск платежей - 42386 руб. 51 коп.

Указанное требование ФИО1 в добровольном порядке исполнено частично.

На момент предъявления иска в суд, размер задолженности по кредиту составляет 729306 руб. 59 коп., из которых: сумма основного долга - 589546 руб. 73 коп., проценты - 97373 руб. 25 коп., неустойка за пропуск платежей по графику - 42386 руб. 51 коп.

Учитывая, что до настоящего времени ответчиком задолженность перед банком не погашена, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору № заявлены обоснованно.

Согласно п.6.1. Условий по обслуживанию кредитов в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку.

Поскольку ответчиком ФИО1 оплата 3000 руб. была произведена после предъявления иска, в котором содержится требование Банка о взыскании неустойки, суд приходит к выводу о том, что указанную сумму (3000 руб.) необходимо отнести к погашению задолженности по требованию Банка о взыскании неустойки. 

Рассматривая вопрос об окончательном размере суммы неустойки, суд принимает во внимание положения ст.333 ГК РФ, согласно которой суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Из материалов дела, в том числе представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, следует, что заявленная к взысканию с ответчика неустойка за пропуск платежей по графику исчислена исходя из установленного кредитным договором размера неустойки 20% годовых на сумму всего основного долга на дату начисления неустойки (не только просроченного) и просроченных процентов, и составляет 42386 руб. 51 коп. за период с июня 2015 года по сентябрь 2015 года включительно (4 месяца), при общей сумме задолженности по основному долгу и процентам в размере 686919 руб. 98 коп.

Суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка, с учетом её частичной оплаты ответчиком в сумме 3000 руб., явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности и периода просрочки, в связи с чем подлежит уменьшению до 12 000 руб. 00 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению частично, в общей сумме 698919 руб. 98 коп., из которых: сумма основного долга - 589546 руб. 73 коп., проценты - 97373 руб. 25 коп., неустойка за пропуск платежей по графику - 12 000 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. 

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по уплате госпошлины в сумме 10502 руб. 01 коп. 

Поскольку иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворён частично в связи с уменьшением размера неустойки ввиду его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, при этом при снижении судом размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ принцип пропорционального распределения судебных расходов между сторонами не применяется (п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию вышеуказанные судебные расходы в полном объёме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 07 марта 2015 года в размере 698919 руб. 98 коп, состоящую из суммы основного долга в размере 589546 руб. 73 коп., процентов в размере 97373 руб. 25 коп. и неустойки за пропуск платежей по графику в размере 12 000 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10502 руб. 01 коп., всего - 709421 руб. 99 коп.

В остальной части в иске АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании неустойки отказать.

Решение в месячный срок может быть обжаловано в Рязанский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Рязани 

Судья