Дело №2-483/2025

34RS0007-01-2025-000215-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Волгоград 24 марта 2025 года

Тракторозаводский районный суд города Волгограда в составе: председательствующего судьи Буланцевой О.Ю., 

при секретаре Ядриной Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с наследников ФИО2 в пределах наследственного имущества просроченной задолженности в размере 23 715,88 руб., из которых: 22 945,46 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 770,42 руб. – просроченные проценты, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. В обоснование исковых требований истец указал, что 13.06.2022 года между АО «ТБанк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты №0723965299, с лимитом кредитования 80 000 руб. Все условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкете (офрете) заемщика, индивидуальном Тарифном плане, Условиях комплексного обслуживании, состоящих из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, Общих условий кредитования. Договор заключен путем акцепт Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора заемщик была проинформирована о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком услугах. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. На дату обращения в суд за ФИО2 образовалась задолженность в размере 23 715,88 руб., из которых: 22 945,46 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 770,42 руб. – просроченные проценты. По имеющейся у Банка информации ФИО2 умерла 05.01.2024 года, после её смерти открыто наследственное дело ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершей не исполнены. 

Как следует из копии наследственного дела ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, заведенного в отношении умершей ФИО2, к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратилась её дочь ФИО1

18.02.2025 года произведена замена ответчика - наследственное имущество ФИО2 на ответчика ФИО3

Представитель истца - АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, своим правом на получение судебной корреспонденции не воспользовалась.

Третье лицо нотариус г. Волгограда ФИО4 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее её лицо с момента её получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 13.06.2022 года между АО «ТБанк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, с тарифным планом ТП 7.88 и лимитом задолженности до 700 000 руб., в рамках которого на имя заемщика выпущена кредитная карта с лимитом задолженности 80 000 руб.

Полная стоимость кредита была доведена до заемщика до момента заключения договора путем указания в Заявке, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее Индивидуальных условиях). 

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете, представляющей собой адресованное Банку письменное предложение (оферту) клиента, содержащее намерение клиента заключить в Банком универсальный договор; Тарифном плане ТП 7.88, содержащем информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных заемщиком; Условиях комплексного банковского обслуживания в АО «ТБанк», состоящих из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

Согласно пункту 5.1. Общих условий лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты (пункт 5.4. Общих условий).

На основании пункта 5.5. Общих условий Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности.

Банк имеет право в любой момент изменить размер лимита задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента, а также отказать в совершении операций сверх лимита задолженности (пункты 7.3.2., 7.3.3. Общих условий).

Держатель обязан совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом (пункт 5.2. Общих условий).

В соответствии с пунктами 7.2.1., 7.2.2., 7.2.3. Общих условий клиент обязан в соответствии с Тарифным планом оплачивать Банку комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг; контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом; контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении указанного срока при отсутствии претензии от клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6. Общих условий).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8. Общих условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что минимальный платеж уплачивается ежемесячно и составляет не более 8% от суммы задолженности, минимум 600 рублей, рассчитывается Банком индивидуально и указывается в выписке; неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды включаются в очередной минимальный платеж, платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям и не превышает задолженность. 

Согласно пункту 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты её формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.12. Общих условий).

Срок действия договор не ограничен. Срок возврата кредита определяется сроком действия договора (пункт 2 Индивидуальных условий).

В соответствии с условиями Договора Банк выпустил на имя ФИО2 кредитную карту, с установленным лимитом задолженности в размере 80 000 руб., что следует из материалов дела, письменных пояснений АО «ТБанк». 

Заемщик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Подписывая Заявление-Анкету, Заявку на заключение договора кредитной карты и Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО2 указала, что ознакомлена и согласна с Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами, полученными ею Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора и обязуется их соблюдать.

Банк надлежащим образом выполнял свои обязательства по договору кредитной карты, осуществлял кредитование заемщика в соответствии с условиями договора.

Однако ФИО2, воспользовавшись заемными денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом выполняла ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по Договору, справкой о размере задолженности.

Нормами пунктов 9.1., 9.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае, в том числе, невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, платах, штрафах, размере задолженности по Договору кредитной карты. При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки; проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.

В связи с неисполнением ФИО2 своих обязательств по Договору, за ней образовалась задолженность. 

Банк в соответствии с пунктами 9.1., 9.2. Общих условий уведомил ФИО2 об истребовании всей суммы задолженности и расторжении Договора, путем выставления в адрес заемщика заключительного счета, сформированного по состоянию на 05.01.2024 года.

На момент формирования заключительного счета, размер задолженности заемщика составил 23 715,88 руб., из которых: 22 945,46 руб.– основной долг, 770,42 руб. – проценты.

В соответствии с пунктом 5.11. Общих условий, заключительный счет подлежит оплате заемщиком в течение не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета. 

Однако заемщик не погасила сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Обращение АО «ТБанк» в суд с настоящим иском свидетельствует о том, что задолженность по договору кредитной карты до настоящего времени не погашена.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 22.01.2025г. (дата направления иска в суд) за ФИО2 образовалась задолженность перед Банком в размере 22 945,46 руб.– основной долг, 770,42 руб. – проценты.

Суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом, поскольку расчет выполнен верно, исходя из условий договора кредитной карты, заключенного с ФИО2, контррасчет задолженности или доказательства её погашения суду не предоставлены.

05.01.2024г. ФИО2 умерла.

Из наследственного дела ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, заведенного в отношении умершей ФИО2, к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратилась её дочь ФИО1

ФИО1 не были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, вместе с тем, она на момент смерти ФИО2 была зарегистрирована по одному с ней адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ.

Таким образом, фактически приняла наследство после смерти матери в виде 1/3 доли вышеуказанной квартиры. Более того, иных наследников, согласно заявлению ФИО1 у ФИО2 не имеется.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В силу пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (пункт 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявлять свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Денежные обязательства входят в наследственное имущество и должны быть исполнены наследниками должника. 

На основании пункта 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 

При этом не конкретизируется, по каким именно долгам наследодателя отвечают наследники. Следовательно, ответственность наследников возникает по любым долгам наследодателя, в чем бы они ни выражались. 

На основании изложенного, задолженность ФИО2 по оплате задолженности по кредитному договору, исходя из норм действующего законодательства, наследуется вместе с имуществом и подлежит возмещению наследником. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, находится в пределах стоимости принятого наследником наследственного имущества.

Таким образом, ответчик ФИО1 обязана отвечать по долгам наследодателя ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Поскольку стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества превышает размер задолженности по договору кредитной карты, заключенному между ФИО2 и АО «ТБанк», ответчиком в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по погашению кредита, а также доказательств иного размера задолженности или отсутствие таковой, то на основании вышеприведенных норм закона, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты в размере 23 715,88 руб., законны и обоснованы.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, суд принимает во внимание, что участие ФИО2 в Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, не освобождает наследников, принявших наследство, от ответственности по долгам наследодателя в пределах перешедшего к ним наследственного имущества. 

04 сентября 2013 года между АО «Тинькофф Банк» (страхователь) и АО «Тинькофф Страхование» (страховщик) заключен договора№КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04 сентября 2013 года, в рамках которого ФИО2 была застрахована по Программе страховой защиты заемщиков Банка на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на их основе Условий страхования по Программе страховой защиты заемщиков Банка. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ.

В рамках Программы страхования застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования; по риску «потеря работы» - утрата постоянного дохода при увольнении застрахованного лица.

Условиями страхования предусмотрена страховая выплата в случае наступления страхового случая, размер которой устанавливается в зависимости от застрахованных рисков и выплачивается выгодоприобретателю при предоставлении необходимых документов в порядке, предусмотренном Условиями страхования.

Согласно Условиям страхования выгодоприобретатель – это клиент АО «Тинькофф Банк». В случае смерти клиента выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с нормами действующего законодательства Российской Федерации.

Вместе с тем, из материалов дела не усматривается, что наследники ФИО2 обращались или заявляли о наступлении страхового случая у ФИО2

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд АО «ТБанк» понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.8).

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, (паспорт ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ) как наследника заемщика ФИО2, в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 13.06.2022г. в размере 23 715,88 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Тракторозаводский районный суд города Волгограда в течение месяца со дня его вынесения.

Судья О.Ю.Буланцева