дело № 2-99/2021 (2-849/2020)

УИД 56RS0015-01-2020-001583-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 19 марта 2021 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: 

председательствующего судьи Полтевой В.А., 

при секретаре Юдиной Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее – ИП ФИО1) обратилась в суд с вышеназванным иском к ФИО3, в обосноание требований указав, что 26 декабря 2013 года между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО3 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 423 920 рублей на срок до 26 декабря 2018 года под 20,14 % годовых, а ФИО3 обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. 25 февраля 2015 года между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Т-Проект» заключен договор уступки прав требования (цессии) № РСБ-250215-ТП. 25 октября 2019 года между ООО «Т-Проект» в лице конкурсного управляющего ФИО4 и ИП ФИО5 заключен договор уступки прав требования. 20 ноября 2020 года между ИП ФИО5 и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требования № СТ-2011-04, по которому переданы права требования задолженности к ФИО3 по вышеуказанному кредитному договору.

В период с 27 февраля 2015 года по 01 декабря 2020 года ФИО3 не вносила платежи в счет погашения кредита и процентов, в установленный срок денежные средства также не возвратила, в связи с чем, образовалась задолженность по договору по состоянию на 01 декабря 2020 года: 376 564 руб. 98 коп. – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 26 февраля 2015 года; 23 852 руб. 18 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 20,14 % годовых по состоянию на 26 февраля 2015 года, 436 981 руб. 18 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 20,14 % годовых, рассчитанных по состоянию с 27 февраля 2015 года по 01 декабря 2020 года, 3 963 346 руб. 41 коп. – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день, рассчитанной по состоянию с 27 февраля 2015 года по 01 декабря 2020 года. В связи с несоразмерностью последствиям нарушения ответчиком обязательств истец самостоятельно снизила сумму процентов по кредитному договору до 90 000 рублей и неустойку до 10 000 рублей. 

ИП ФИО1 просит взыскать с ответчика в свою пользу по кредитному договору № от 26 декабря 2013 года: 376 564 руб. 98 коп. - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 26 февраля 2015 года; 23 852 руб. 18 коп. - сумму неоплаченных процентов по ставке 20,14 % годовых по состоянию на 26 февраля 2015 года, 90 000 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 20,14 % годовых, рассчитанных по состоянию с 27 февраля 2015 года по 01 декабря 2020 года, 10 000 руб. – сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 27 февраля 2015 года по 01 декабря 2020 года, проценты по ставке 20,14 % на сумму основного долга 376 564 руб. 98 коп. за период с 02 декабря 2020 года по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 376 564 руб. 98 коп. за период с 02 декабря 2020 года по дату фактического погашения задолженности. 

В судебное заседание истец ИП ФИО1, ответчик ФИО3, представитель ответчика ФИО6, представитель третьего лица КБ «Русский Славянский банк» АО, третье лицо ИП ФИО5 не явились, о времени и месте разбирательства по делу извещены надлежащим образом. 

В представленных ранее письменных возражениях на иск представитель ответчика ФИО6 указала, что с исковыми требованиями не согласна, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитным платежам, начисленным до 02 декабря 2017 года, находятся за пределами срока исковой давности и взысканию не подлежат. Представила контррасчет задолженности с учетом применения к требованиям истца срока исковой давности.

Суд на основании ч.3 и 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 26 декабря 2013 года ФИО3 обратилась в КБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО с заявлением-офертой, в котором просила заключить с ней договор потребительского кредита и договор банковского счета на условиях, изложенных в Условиях кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО, Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО, Тарифами по выпуску и обслуживанию расчётных банковских карт в АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО, и установить ей следующие индивидуальные условия кредитования: сумма кредита – 423 920 рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка 20,14 % годовых, ежемесячный платёж 11 264 рубля. 

Своей подписью в заявлении от 26 декабря 2013 года ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями и Тарифами банка и просит признать их неотъемлемой частью заявления. Также подтвердила, что ознакомлена с графиком погашения кредита, согласно которому заемщик приняла на себя обязательства 26 числа каждого месяца вносить в погашение основного долга и процентов по нему 11 264 рубля, последняя сумма платежа составит 11 351 рубль 95 копеек. 

В соответствии с п. 2.1. Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заёмщику кредит на потребительские нужды, не связанные с предпринимательскими целями, на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. 

Заявление-оферта заёмщика считается принятым и акцептованным банком, а кредитный договор заключённым с момента получения заёмщиком суммы кредита. Моментом получения заёмщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на банковский счёт (п. 2.3.2).

В соответствии с п. 4 Условий за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заёмщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Для целей расчёта процентов за базу берется действительно число календарных дней в текущем года (365 или 366 дней соответственно).

26 декабря 2013 года денежные средства в размере 423 920 рублей, предоставленные в кредит, перечислены банком на счет ФИО3 (из которых 73 920 рублей оплата страховой премии по страхованию жизни) что следует из выписки по счёту клиента за период с 26 декабря 2013 года по 10 ноября 2015 года.

В соответствии с п.1. ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из изложенного следует, что, достигнув соглашение по всем существенным условиям договора потребительского кредита и банковского счета, которые содержались в заявлении-оферте 

<

***>, Условиях кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО, Тарифах по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО, Тарифах по выпуску и обслуживанию расчётных банковских карт в АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО и ФИО3 заключили 26 декабря 2013 года договор кредитования №. То обстоятельство, что ответчик начала вносить платежи в погашение кредита, также свидетельствует о признании ею данного договора заключенным. 

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ). 

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО свои обязательства перед заемщиком ФИО2 по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счёта.

Согласно п. 5 Условий кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО в целях своевременного исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заёмщик обязан не позднее рабочего дня, предшествующего дню платежа, указанной в графике, обеспечить на банковском счёте наличие суммы денежных средств, достаточной для осуществления очередного платежа. 

В случае если сумма денежных средств на банковском счёте заёмщика меньше, чем сумма очередного платежа по кредиту, устанавливается следующая очередность погашения обязательств: 1) проценты за пользование кредитом, 2) срочная задолженность по основному долгу. 

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств по договору кредитования от 26 декабря 2013 года ФИО3 платежи в погашение кредита вносила не в полном объеме, последний платеж по кредиту произвела 25 февраля 2015 года в сумме 500 рублей. 

25 февраля 2015 года между ЗАО КБ «Русский Славянский банк» (цедент) и ООО «Т-Проект» (цессионарий) заключён договор уступки прав требований (цессии) № РСБ-250215-ТП, согласно которому стороны пришли к соглашению об уступке цедентом цессионарию прав требования, принадлежащих цеденту, по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленном по форме Приложения № 2 к настоящему договору, в том объёме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования. Каждая передача прав требований оформляется реестром должников (приложение № 2 к договору) и подписывается сторонами в дату перехода прав требований. 

Согласно выписке из реестра должников к договору уступки прав требований (цессии) № РСБ-250215-ТП от 25 февраля 2015 года произведена уступка прав требования по кредитному договору, заключённому со ФИО3, № от 26 декабря 2013 года, остаток основного долга – 376 564 рубля 98 копеек, проценты, начисленные, но не оплаченные заёмщиком на дату сделки – 23 852 рубля 18 копеек, цена уступаемых прав в разрезе кредитного договора 400 417 рублей 16 копеек. 

25 октября 2019 года между ООО «Т-Проект» в лице конкурсного управляющего ФИО4 (цедент) и ИП ФИО7 (цессионарий) заключён договор уступки прав требований (цессии). Согласно п. 1 данного договора, в соответствии с условиями настоящего договора цедент на возмездной основе уступает цессионарию принадлежащие ему права требования, принадлежащие цеденту по кредитным договорам по договору уступки требования (цессии) № РСБ-250215 от 25 февраля 2015 года, по агентскому договору № АГ/01 от 22 февраля 2012 года, по договору № РСБ-310315/Д-ТП от 31 марта 2015 года. Права требования к должнику переходят к цессионарию в том объёме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое. 

В соответствии с платёжным поручением от 07 ноября 2019 года № 330 ООО «Т-Проект» перечислило ИП ФИО7 денежную сумму в размере 1 261 885, 78 руб. в счёт оплаты по договору уступки права требования (цессии) б/н от 25 октября 2019 года.

Из акта приёма-передачи от 14 ноября 2019 года, заключённого между ООО «Т-Проект» и ИП ФИО7, следует что во исполнение п. 3.2. договора уступки права требования (цессии) от 29 октября 2019 года, заключённого между сторонами, цедент передает в срок, установленный договором, а цессионарий принимает все имеющиеся у цедента документы, удостоверяющие право требования цедента по кредитным договорам по договору уступки требования (цессии) № РСБ-250215-ТП от 25 февраля 2015 года, по агентскому договору № АГ/01 от 22 февраля 2012 года по договору № РСБ-3103,15/Д-ТП от 31 мая 2015 года. 

20 ноября 2020 года между ИП ФИО7 (цедент) и ФИО1 (цессионарий) заключён договор уступки прав требований (цессии) № СТ-2011-04, согласно которому цедент передаёт, а цессионарий принимает права требования по просроченным кредитам физических лиц, в объёме и на условиях, существующих к моменту перехода прав. Права требования переходят к цессионарию в том объёме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты и неустойки. Принадлежность прав требования цеденту подтверждается в том числе договором уступки прав: б/н от 25 октября 2019 года между ООО «Т-Проект» в лице конкурсного управляющего ФИО4 и ИП ФИО7

Из выписки из Приложения № 1 к договору уступки прав требований (цессии) № СТ-2011-04 от 20 ноября 2020 года следует, что переданы права требования к должнику ФИО3, по кредитному договору № от 26 декабря 2013 года, сумма основного долга на дату первоначальной уступки – 376 564 рубля 98 копеек, сумма процентов по кредиту на дату первоначальной уступки – 23 852 рубля 18 копеек. 

Из реестра простых почтовых отправлений ИП ФИО1 от 09 декабря 2020 года следует, что в адрес ФИО3 и КБ «Русский славянский банк» АО в лице КУ – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направлено уведомление о заключении договора уступки прав требований (цессии) № СТ-2011-04.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право требования, принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В заявлении о предоставлении кредита ответчик ФИО3 своей подписью подтвердила, что банк вправе передать требования по договору потребительского кредита третьим лицам. 

С момента перехода права требования по кредитному договору от 26 декабря 2013 ответчик платежи в счет погашения задолженности не вносила.

Таким образом, судом установлено, что срок исполнения обязательств по кредиту истек, обязательства ФИО3 не исполнены, установлена кредитная задолженность, а потому, имеются основания для взыскания суммы задолженности по кредитному договору и процентов. 

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО3 по кредитному договору № от 26 декабря 2013 года составила: 376 564 рубля 98 копеек – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 26 февраля 2015 года; 23 852 рубля 18 копеек - сумма неоплаченных процентов по ставке 20,14 % годовых по состоянию на 26 февраля 2015 года, 90 000 рублей - сумма неоплаченных процентов по ставке 20,14 % годовых, рассчитанных по состоянию с 27 февраля 2015 года по 01 декабря 2020 года. 

В связи с тем, что при заключении договора уступки права требования (цессии) от 20 ноября 2020 года № СТ-2011-04 ИП ФИО5 график платежей и выписка по ссудному счёту ФИО3 не были переданы ИП ФИО1 и не представлены в материалы дела, представителем ответчика ФИО3 - ФИО6 представлен расчёт задолженности с учетом графика платежей, рассчитанного с использованием программы в интернет-ресурсе, согласно которому задолженность ФИО3 по кредитному договору № от 26 декабря 2013 года составила 194 042 рубля 04 копейки, из которых 130 584 рубля 56 копеек – сумм основного долга, 63 457 рублей 48 копеек - сумма процентов, с учетом применения к требованиям истца срока исковой давности. 

Оценивая доводы ответчика о применении к исковым требованиям срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ.

На основании п.2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 Гражданского кодекса РФ).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского Кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления).

Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО установлено, что возврат кредита осуществляется путем уплаты аннуитетного платежа. Сумма ежемесячного платежа составляет 11 264 рубля, последняя сумма платежа составит 11 351 рубль 95 копеек. 

Из материалов дела следует, что ответчик фактически не вносила очередные платежи по кредиту с 25 февраля 2015 года, что безусловно свидетельствует о пропуске срока исковой давности.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исковое заявление ИП ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, исходя из имеющихся в деле доказательств, поступило в суд 11 декабря 2020 года. Иных сведений о дате его подачи в суд не имеется. 

Таким образом, кредитная задолженность подлежит взысканию за последние три года, предшествующих дате подачи иска (с 11 декабря 2017 года). Поскольку платежи подлежали уплате 26 числа каждого месяца, то кредитная задолженность подлежит взысканию за период с 27 декабря 2017 года по 01 декабря 2020 года (дата, указанная в иске). 

В соответствии с графиком платежей, представленным представителем ответчика ФИО6 за данный период ответчик ФИО3 должна была уплатить истцу сумму основного долга в размере 130 584 рублей 56 копеек.

Задолженность по процентам в данном случае составит 63 457 рублей 48 копеек, которая рассчитана следующим образом: 

- проценты за период с 27 декабря 2017 года по 26 декабря 2018 года в размере 12 653 рублей 47 копеек (сумма основного долга 130 584 рублей 56 копеек х 366 дней (период просрочки с 27 декабря 2017 года по 26 декабря 2018 года) / 365 дней х 20,14 %);

- проценты за период с 27 декабря 2018 года по 31 декабря 2019 года в размере 26 660 рублей (сумма основного долга 130 584 рублей 56 копеек х 370 дней (период просрочки с 27 декабря 2018 года по 31 декабря 2019 года) / 365 дней х 20,14 %); 

- проценты за период с 01 января 2020 года по 1 декабря 2020 года в размере 24 144 рубля 01 копейка (сумма основного долга 130 584 рублей 56 копеек х 336 дней (период просрочки с 01 января 2020 года по 01 декабря 2020 года – дата, указанная в иске) / 366 дней х 20,14 %). 

Представленный истцом график платежей по кредитному договору № от 26 декабря 2013 года в целом незначительно отличается по суммам ежемесячных платежей по основному долгу и процентам от графика, представленного стороной ответчика, в связи с чем, суд полагает возможным согласиться с расчетом представителя ответчика ФИО6, поскольку он подтверждается материалами дела и является арифметически верным. 

Таким образом, судом установлено, что ФИО3 нарушила условия о сумме и сроках внесения платежей в погашение основного долга и уплату процентов по кредитному договору № от 26 декабря 2013 года, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО. При этом, правоотношение по кредитному договору допускает правопреемство, которое возможно на любой стадии гражданского судопроизводства, права кредиторов ООО «Т-Проект», ИП ФИО7 прекратились в связи с их уступкой новым кредиторам. С учетом этого суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании со ФИО3 в пользу ИП ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 26 декабря 2013 года в сумме 194 042 рублей 04 копеек, из которых 130 584 рублей 56 копеек – задолженность по основному долгу, 63 457 рублей 48 копеек – задолженность по процентам.

В силу п.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч.1 ст.56 ГПК РФ). 

Неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные нарушения срока исполнения обязательства. 

В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита заёмщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки. 

В связи с тем, что ФИО3 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору № от 26 декабря 2013 года, учитывая фактические обстоятельства дела, исходя из принципа разумности и справедливости, баланса прав и законных интересов сторон, принимая во внимание, что при подаче иска истец самостоятельно снизил подлежащую взысканию неустойку до 10 000 рублей, оценив соразмерность предъявленной ко взысканию неустойки, период просрочки, требование истца о взыскании с ответчика неустойки в указанном им размере также подлежит удовлетворению. Оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. 

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом со 02 декабря 2020 года до момента фактического возврата кредита на остаток основного долга, исходя из ставки 20,14% годовых, а также неустойки размере 0,5 % годовых от остатка основного долга за период со 02 декабря 2020 года по дату фактического возврата кредита (основного долга), суд исходит из следующего.

На основании ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

По условиям кредитного договора проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заёмщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Процентная ставка определена кредитным договором № от 26 декабря 2013 года и составляет 20,14 % годовых. Неустойка в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита определена в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки. 

Из изложенного следует, что и законом, и договором, заключенным между банком и ответчиком, предусмотрено право кредитора (истца) в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов по договору требовать возврата суммы займа, процентов и неустойки, что не влечет прекращение обязательств заемщика по уплате процентов по договору и неустойки за просрочку выплаты сумм, предусмотренных договором, до полного погашения кредита.

Указанные выводы согласуются с разъяснениями, содержащимися в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», поскольку как ст. 395 Гражданского кодекса РФ, так и ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено начисление процентов до полного исполнения обязательства.

Согласно пункту 48 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 Гражданского кодекса РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 Гражданского кодекса РФ). При этом, день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

По смыслу статьи 330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства (п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 № 7). 

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом со 02 декабря 2020 года до момента фактического возврата кредита исходя из ставки 20,14% годовых, а также неустойки размере 0,5 % в день от остатка основного долга за период со 02 декабря 2020 года по дату фактического возврата кредита (основного долга), подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, в силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Истец на основании п.2 ч.2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ освобождена от уплаты государственной пошлины. Иск ИП ФИО1, суд удовлетворяет на сумму 204 042 рублей 04 копеек, поэтому со ФИО3 пропорционально удовлетворенной части исковых требований в доход бюджета следует взыскать государственную пошлину в размере 5 240 рублей 42 копеек. 

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО3 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 26 декабря 2013 года в общем размере 204 042 (двести четыре тысячи сорок два) рублей 04 копеек, из которых 130 584 (сто тридцать тысяч пятьсот восемьдесят четыре) рубля 56 копеек – задолженность по основному долгу, 63 457 (шестьдесят три тысячи четыреста пятьдесят семь) рублей 48 копеек – задолженность по процентам, 10 000 (десять тысяч) рублей - сумма неустойки на сумму невозвращенного основного долга.

Взыскать со ФИО3 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 проценты за пользование кредитом в размере 20,14 % годовых от остатка основного долга в сумме 130 584 рублей 56 копеек за период со 02 декабря 2020 года по дату фактического возврата кредита (основного долга). 

Взыскать со ФИО3 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 неустойку за пользование кредитом в размере 0,5 % в день от остатка основного долга в сумме 130 584 рублей 56 копеек за период со 02 декабря 2020 года по дату фактического возврата кредита (основного долга). 

В удовлетворении остальной части исковых требований индивидуальному предпринимателю ФИО1 отказать. 

Взыскать со ФИО3 в доход бюджета муниципального образования Кувандыкский городской круг Оренбургской области государственную пошлину в размере 5 240 (пять тысяч двести сорок) рублей 42 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий: В.А. Полтева 

В окончательной форме решение принято 25 марта 2021 года.

Председательствующий: В.А. Полтева