Дело № 2-125/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 февраля 2019 года г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края 

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2, действующего в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ,

представителя ответчика ФИО3, действующей по доверенности от 15.11.2017г.,

при секретаре Лясконовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, признании незаконными договоры страхования, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа; третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора: Общество с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к ПАО Сбербанк, ссылаясь на нарушение ответчиком его прав потребителя, в связи с незаконным заключением договоров страхования жизни и здоровья заемщика, навязыванием услуги по страхованию, и необоснованный отказ в возврате удержанной с него платы за страхование.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 30.11.2013г. заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор № на сумму 844000 рублей, сроком на 48 месяцев. В тот же день подал заявление на страхование своей жизни и здоровья, с него была удержана плата за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 48952 руб. за весь срок кредитования. 24.06.2015г. заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор № на сумму 444198 руб., сроком на 60 месяцев. В тот же день подал заявление по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с него взята плата за подключение к программе добровольного страхования, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 44197 руб. 70 коп. за весь срок кредитования. 22.05.2017г. заключил договор потребительского кредита на сумму 213379 руб., сроком на 20 месяцев и оформил заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Срок договора страхования составил 20 месяцев. Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика внес плату за подключение к программе страхования в сумме 13378 руб. 86 коп. При внесении платы за подключение к программе добровольного страхования 24.06.2015г. банк не учел, что на момент заключения этого договора страхования у него был действующий договор страхования жизни и здоровья заемщика, заключенный с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 30.11.2013г., срок действия которого истекал 30.11.2017г. При внесении платы за подключение к программе добровольного страхования 22.05.2017г., банк не учел, что на момент заключения этого договора страхования у него был действующий договор страхования жизни и здоровья заемщика, заключенный с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 30.11.2013г., а также действующий договор страхования жизни и здоровья заемщика, заключенный с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 24.06.2015г., срок действия которого истекает 24.06.2020г. 23 ноября 2018г. обратился в ПАО Сбербанк с претензией о перерасчете и возврате переплаты по договорам страхования от 24.06.2015г. и от 22.05.2017г. В удовлетворении претензии ему отказали, ответ на претензию получил 29.11.2018г. Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Действиями ответчика ему причинен моральный вред вследствие нарушения его прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, который подлежит компенсации причинителем вреда в соответствии со ст. 15 ФИО4 «О защите прав потребителей». По указанным основаниям истец просит: признать незаконным договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 24.06.2015г.; взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере уплаченной страховой премии в сумме 44197 руб. 70 коп.; признать незаконным договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 22.05.2017г.; взыскать с ответчика убытки в размере уплаченной страховой премии в сумме 13377 руб. 86 коп.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением суда от 25.12.2018г. к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2, поддержали заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, пояснив, что ошибочно указали в исковом заявлении о заключении 30.11.2013г. договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В действительности истец был присоединен к договору страхования, заключенному с ОАО СК «Альянс».

Кроме того, истец ФИО1 пояснил, что на момент заключения кредитного договора 24.06.2015г., обязательства по кредитному договору от 30.11.2013г. исполнил полностью и досрочно. На момент заключения кредитного договора 22.05.2017г., обязательства по кредитному договору от 24.06.2015г. исполнил полностью и досрочно. На сегодняшний день задолженности перед банком не имеет, все указанные в иске кредиты погасил. Предложение о страховании жизни и здоровья заемщика при заключении кредитных договоров исходило от представителя банка. Получение кредита было обусловлено заключением договоров страхования, иначе бы он не стал страховаться. Неоднократно обращался в ПАО Сбербанк за получением кредита и оформлял кредитные договоры, так как его устраивали условия кредитования. Заявления на страхование подписывал сам, после прочтения. В банк обратился за получением кредита, так как нуждался в деньгах. Услугу по страхованию ему навязали. Заявление на страхование подписал, так как иначе ему не дали бы кредит. Доказательств тому, что именно сотрудник банка предложил оформить договор страхования, не имеет. При оформлении кредитного договора 22.05.2017г. поставил в известность сотрудника банка о том, что застрахован работодателем по месту работы на сумме 300000 руб., по каким рискам застрахован работодателем не знает, этот договор представить не может.

Представитель ПАО Сбербанк ФИО3, действующая по доверенности, требования истца полагала не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. В возражениях пояснила, что 30.11.2013 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 844000 рублей под 16.5 % годовых на срок 48 месяцев. Денежные средства в указанной сумме зачислены на счет клиента, то есть в той сумме, которую истец просил, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. С целью снижения рисков, в том числе невозможности исполнения своих обязательств по кредитному договору, клиенту было предложено воспользоваться Программой добровольного страховании жизни, здоровья, в рамках которой банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховой компанией ОАО СК «Альянс», застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Согласно заявлению на страхование ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в Программе страхования, в том числе, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в данной программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Второй экземпляр заявления, условия страхования и памятка застрахованному лицу вручены истцу и им получены. 23.06.2015г. досрочно и в полном объеме истец погасил задолженность по кредитному договору № от 30.11.2013г., следовательно, его участие в Программе страхования прекратилось 23.06.2015г., что указано в п.4.1 Условий участия в Программе страхования. 24.06.2015 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 444198 рублей под 23.35 % годовых на срок 60 месяцев. Денежные средства в указанной сумме были зачислены на счет клиента. Заявлением на страхование ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, второй экземпляр заявления, памятка при наступлении неблагоприятного события ему были вручены. По указанному договору страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 22.05.2017г. ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору № от 24.06.2015г., в связи с чем, стал выгодоприобретателем по договору страхования, а Банк прекратил являться выгодоприобретателем. 22.05.2017г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 213379 рублей под 17.3 % годовых на срок 36 месяцев. Денежные средства в указанной сумме зачислены на счет клиента. Заявлению на страхование ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, второй экземпляр заявления, памятка при наступлении неблагоприятного события ему вручены. По указанному договору страховщиком являлось ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Участие в Программе страхования является сугубо добровольным, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечет отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении была доведена до клиента при обслуживании. После одобрения и выдачи кредита клиент дал банку поручение на перечисление со своего счета денежных средств в сумме 44197 руб. 70 коп. и 13378 руб. 86 коп. в качестве платы за подключение к Программе страхования. Кредитный договор, который заключает банк с заемщиком, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика. Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется исключительно на основании подписанного заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Из условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер и отказ заемщика от подключения не влечет отказа в выдаче кредита. Не имеется оснований полагать, что действия банка при выдаче кредита приводят к нарушению положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Доводы истца о незаконности договоров страхования в связи с наличием уже действовавшего договора страхования, основаны на неверном толковании норм гражданского права. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии с п. 76 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-I «О защите прав потребителей», ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. №359-I «О банках и банковской деятельности»). ФИО1 подключался к программе страхования на основании подписанных им заявлений, что свидетельствует об отсутствии навязывания услуги. Наличие нескольких заключенных банком в отношении клиента договоров страхования с ООО СК «Сбербанк страхования жизни», не может являться основанием для признания их недействительными, поскольку подключаясь к программе страхования, клиент получает финансовую защиту на определенный срок и денежную сумму. В соответствие с заявлением на подключение к Программе страхования от 24.06.2015г. страховая сумма составляет 444198 руб. и является неизменной в течение срока действия договора страхования (60 мес.). Согласно заявлению на подключение к Программе страхования от 22.05.2017г., страховая сумма составляет 213379 руб. и является неизменной в течение срока действия договора страхования (36 мес.). Таким образом, у ФИО1 покрытие страховых рисков осуществляется на сумму 657577 руб., что не может являться ограничением его прав.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился. О месте и времени судебного заседания извещен в установленном законом порядке и надлежащим образом.

При таких обстоятельствах суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося третьего лица.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений ст.ст. 420, 422 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия. 

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенный условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 гл. 42 ГК РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В п. 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно Уставу, на основании решений акционеров, наименование банка ОАО «Сбербанк России» изменено на ПАО Сбербанк (сокращенное наименование), полное наименование общества - Публичное акционерное общество «Сбербанк России». 

Судом установлено, что 30.11.2013г. между ПАО Сбербанк (ранее ОАО «Сбербанк России») и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в сумме 844000 руб., сроком на 48 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,5 % годовых. 

На основании заявления на страхование от 30.11.2013г., ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просит включить его в список застрахованных лиц. 

В данном заявлении указано, что ФИО1 понятно и он согласен с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Согласен с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Подтверждает, что ознакомлен банком с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что: участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; он может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка; плата за подключение клиента к Программе страхования состоит из комиссии за подключение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий. Утверждает, что сведения, приведенные выше, соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для его участия в Программе страхования. Настоящим дает согласие Сбербанку России и страховщику ОАО СК «Альянс» на обработку своих персональных данных. Ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 48952 руб. за весь срок кредитования. Уведомлен банком и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования, является застрахованным лицом по данной Программе страхования.

По поручению владельца счета ФИО1, плата за подключение к программе добровольного страхования в сумме 48952 руб. произведена 30.11.2013г. за счет суммы кредита, что подтверждается поручением клиента от 30.11.2013г.

Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что участие клиента в Программе страхования автоматически прекращается при полном исполнении обязательств клиента перед банком по кредитному договору, при полном погашении кредита (п. 4.1.1). Участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица (п. 4.2). При этом частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при полном досрочном исполнении обязательств клиента перед банком. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере суммы платы за подключение к программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах). Участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (п. 4.3). 

Обязательства по кредитному договору № от 30.11.2013г. исполнены истцом досрочно и в полном объеме 23.06.2015г., что подтверждается историей операций по кредитному договору, справкой об отсутствии задолженности.

Таким образом, участие ФИО1 в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков прекращено на основании п. 4.1 вышеназванных Условий.

При этом с письменным заявлением о досрочном прекращении своего участия в Программе страхования, ФИО1 в банк не обращался.

На основании заявления-анкеты на получение кредита от 23.06.2015г., между ФИО1 и ПАО Сбербанк (ранее ОАО «Сбербанк России») 24.06.2015г. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику на цели личного потребления предоставлен кредит на сумму 444198 руб., сроком на 60 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 23,35% годовых.

На основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 24.06.2015г., ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». В данном заявлении отражено, что ФИО1 понятно и он согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключается на следующих условиях: страховые риски с учетом исключений из страхового покрытия; стандартное покрытие - смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы; ограниченное покрытие – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Подтверждает, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания настоящего заявления. Срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления, при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле. Согласен на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу. Подтверждает, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию. Подтверждает, что ознакомлен ОАО «Сбербанк России» с условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Ему предоставлена вся необходимая информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования. Согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 44197 руб. 70 коп. за весь срок страхования. Ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена, в том числе, путем списания со счета вклада, счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада, счет банковской карты, через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, за счет суммы потребительского кредита.

По поручению владельца счета ФИО1, плата за подключение к программе добровольного страхования в сумме 44197 руб. 70 коп. произведена 24.06.2015г. за счет суммы предоставленного кредита, что подтверждается поручением клиента от 24.06.2015г.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06.04.2015г.) предусмотрено, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. 2.1). Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (п. 2.2). Описание программы и существенные условия страхования определены в параграфе 3 Условий. Основания и порядок прекращения участия клиента в Программе страхования установлены в параграфе 4 Условий. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банков в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: п. 4.1.1 подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли заключен договор страхования в отношении такого лица; п. 4.1.2 подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

В данном случае, договор страхования в отношении заемщика ФИО1 был заключен, заявлений об отказе от участия в Программе страхования в течение срока, предусмотренного Условиями страхования, в банк не поступило.

Справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 27.12.2018г. подтверждается, что ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом (кредитный договор № от 24.06.2015г.). Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно истории операций, задолженность по кредитному договору № от 24.06.2015г. была досрочно погашена заемщиком 22.05.2017г., после чего не банк, а ФИО1 стал выгодоприобретателем по договору страхования.

Кроме того, 22.05.2017г., на основании заявления-анкеты, между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 213379 руб., сроком на 36 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 17,3% годовых.

Заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 22.05.2017г., ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и получил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». 

В данном заявлении указано, что ФИО1 понятно и он согласен со страховыми рисками, уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания настоящего заявления. Срок страхования составляет 36 месяцев с даты подписания настоящего заявления, при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле. Согласен на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу. Подтверждает, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию. Подтверждает, что ознакомлен ПАО Сбербанк с условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Ему предоставлена вся необходимая информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования. Ознакомлен с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления. Договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита. Согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 13378 руб. 86 коп. за весь срок страхования. Ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым способом, в том числе, путем списания со счета вклада, счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, за счет суммы предоставленного банком потребительского кредита.

По заявлению заявления ФИО1 о заранее данном акцепте от 22.05.2017г., плата за подключение к программе страхования в сумме 13378 руб. 86 коп. списана со счета заемщика за счет средств предоставленного потребительского кредита.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16.01.2017г.) предусмотрено, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. 2.1). Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (п. 2.2). Описание программы и существенные условия страхования определены в параграфе 3 Условий. Основания и порядок прекращения участия клиента в Программе страхования определены в параграфе 4 условий. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банков в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: п. 4.1.1 подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли заключен договор страхования в отношении такого лица; п. 4.1.2 подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В случаях, указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий, осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

В данном случае, договор страхования в отношении заемщика ФИО1 был заключен, заявлений об отказе от участия в Программе страхования в установленный Условиями страхования срок, в банк не поступило.

23.11.2018г. ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с претензией, в которой требовал произвести перерасчет и вернуть ему переплату по договорам страхования от 24.06.2015г. и от 22.05.2017г., мотивируя тем, что при внесении платы за подключение к программе добровольного страхования, банк не учел, что на момент заключения кредитных договоров у него были заключены договоры страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В удовлетворении данной претензии ФИО1 было отказано, со ссылкой на отсутствие для этого оснований, в связи с подачей заявления на отключение от программы страхования после 14 календарных дней с даты оформления договора.

Разрешая заявленный спор суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

При обращении в суд истец избирает способ защиты нарушенного права, указывает свое материально-правовое обоснование и требование адресованное суду, при этом суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из представленных сторонами доказательств, ФИО1 был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятое банком решение о предоставлении кредита. 

С Правилами страхования ФИО1 также был ознакомлен, с ними согласился и обязалась соблюдать условия страхования.

Факт ознакомления истца с условиями страхования, подтверждается его личной подписью в заявлениях на страхование от 13.11.2013г., 24.06.2015г., 22.05.2017г. 

Обратившись с заявлениями на присоединение к Программе страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО1 Е.В. выразил свое согласие на его присоединение к Программе страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк, в рамках договоров страхования заключенных с ОАО СК «Альянс», ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Заявления на присоединение к Программе страхования собственноручно подписаны ФИО1 после прочтения, о чем он подтвердил в судебном заседании, при этом ему было разъяснено, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, при желании он вправе отказаться от присоединения к Программе страхования, досрочно прекратить действие договора страхования. 

Указанным правом ФИО1 не воспользовался, с заявлениями об отказе от присоединения к Программе страхования в установленные Условиями страхования сроки, не обращался.

Само по себе личное страхование, страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. 

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями. 

Факт присоединения ФИО1 к программе страхования подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами.

С момента заключения вышеуказанных кредитных договоров и до полного погашения кредита (в настоящее время кредитные обязательства по всем кредитным договорам, указанным в исковом заявлении, исполнены заемщиком полностью и досрочно) с заявлениями об отказе от присоединения к программе страхования, о расторжении договоров страхования, ФИО1 ни в банк, ни к страховщику, не обращался.

Суд полагает не состоятельными доводы истца и его представителя о том, что услуга по страхованию была навязана ФИО1 банком и он был вынужден заключить кредитные договоры с условием подключения к Программе страхования, поскольку в данном случае у заемщика ФИО1 безусловно имелась свобода выбора.

В случае неприемлемости условия о присоединении к Программе страхования, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя это условие.

Из представленных суду письменных доказательств не усматривается обязанности предоставления кредитов банком в зависимости от присоединения заемщика к программе страхования и внесения платы за присоединение к Программе страхования.

Достаточных, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не представлено и в судебном заседании не добыто. 

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных нормативных актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. 

Анализируя установленные по делу конкретные обстоятельства и учитывая отсутствие доказательств, свидетельствующих о нарушении прав истца ФИО1, навязывании ему услуги по страхованию при заключении кредитных договоров, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания незаконными договоры страхования, и как следствие, для взыскания убытков в виде платы за услугу страхования, внесенной заемщиком при заключении кредитных договоров от 24.06.2015г. и от 22.05.2017г., поскольку услуга по страхованию была предоставлена банком истцу исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, а обязанность истца по внесению платы за присоединение к программе страхования является волеизъявлением истца и соответствует его заявлениям. 

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом, действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 вышеуказанного Закона РФ, обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с пунктами 1 - 3 ст. 1 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона № 4015-1 (п. 3).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания (п. 7).

Таким образом следует вывод, что все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней со дня подписания заявления на включение в число участников программы страхования и заключения кредитного договора, отказаться от договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при подключении к Программе страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Как упоминалось выше, договорами страхования, заключенными с ФИО1, предусмотрено условие о возврате застрахованному лицу уплаченной страховой премии, в случае его отказа от договора добровольного страхования, в срок, установленный Условиями страхования.

Поскольку ФИО1 не воспользовался правом отказаться от страхования в течение установленного срока (ФИО1 присоединен к Программе страхования на основании его заявлений от 30.11.2013г. – кредитный договор № от 30.11.2013г.; от 24.06.2015г. – кредитный договор № от 23.06.2015г.; от 22.05.2017г. – кредитный договор от 22.05.2017г.), он утратил право на возврат уплаченной суммы за страхование.

Оценив представленные сторонами доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, как каждое в отдельности, так и в их совокупности, учитывая вышеприведенные положения закона и установленные по делу конкретные обстоятельства, суд не усматривает оснований для взыскания с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 денежных средств уплаченных за страхование по договорам от 24.06.2015г., 22.05.2017г.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования – о признании незаконными договоры страхования и взыскании убытков, в удовлетворении которых истцу отказано, оснований для удовлетворения этих требований также не имеется. 

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1, предъявленных к ПАО Сбербанк, следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, признании незаконными договоры страхования, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова