Дело №2-1-1/2025

УИД 73RS0012-01-2024-000986-46

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10.01.2025 г. Димитровград

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Кочергаевой О.П., при секретаре Заводской К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк России к ФИО1, ФИО2, обществу с ограниченной ответственность страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитным договорам в порядке наследственного правопреемства, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 обратилось в суд с исковыми заявлениями к ФИО1, в обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что между банком и Б1* заключено три кредитных договора: от **.**.**** №***, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 152159,08 руб. на срок 60 мес. под 26,22% годовых (л.д.5-7 т.1); от **.**.**** №***, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 109000 руб. на срок 60 мес. под 29,2% годовых (л.д.188-190 т.1); от **.**.**** №***, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 144568,97 руб. на срок 60 мес. под 21,95% годовых (л.д.50-52 т.2). Заемщик при заключении кредитных договоров обязался возвратить полученные кредитные средства, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитных договоров. Б1* умерла **.**.****. Ответчик является наследником после ее смерти. Поскольку обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполняются, по состоянию на **.**.**** образовался долг: по кредитному договору от **.**.**** №*** в сумме 152319,12 руб.; по кредитному договору от **.**.**** №*** в сумме 119732,07 руб.; по кредитному договору от **.**.**** №*** в сумме 131939,53 руб. Просил о взыскании с ответчика задолженности по указанным кредитным договорам, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины. 

При подготовке дела к судебному разбирательству суд в качестве соответчиков привлек ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО2

Определением Мелекесского районного суда Ульяновской области от 12.12.2024 гражданские дела №2-1-716/2024, №2-1-741/2024 и №2-1-763/2024 объединены для совместного рассмотрения и разрешения в одно производство (л.д.181 т.1). 

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В суд поступил уточненный иск, из которого следует, что задолженность по кредитному договору от **.**.**** ответчиками погашена в полном объеме, в связи с чем банк просил взыскать с ответчиков образовавшуюся задолженность по кредитным договорам от **.**.****, от **.**.**** по состоянию на **.**.****, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины при подаче указанных исков в размере 5569,57 руб., 4591,96 руб., 4958,19 руб.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание также не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От ФИО2 поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором она просила об отказе в удовлетворении иска, поскольку смерть наследодателя признана страховым случаем (л.д.154 т.1).

Представитель ответчика ООО «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении заявленных к обществу требований отказать, ссылаясь на надлежащее исполнение страховой компанией своих обязательств по заключенным договорам страхования с заемщиком. 

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд находит заявленный иск частично обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации в числе прочих оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет договоры и иные сделки, предусмотренные законом, а также не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При этом согласно ч.2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа. 

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, **.**.**** между Б1* и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму 144568,97 руб. на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 21,95% годовых (л.д.71 т.2).

**.**.**** между Б1* и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму 109000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 29,2% годовых (л.д.224 т.1).

**.**.**** между Б1* и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму 15159,08 руб. на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 26,22% годовых (л.д.10 т.1). 

Из представленных суду документов следует, что указанные договоры были заключены между их сторонами в порядке электронного взаимодействия.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу пунктов 1-3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с абзацем 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Такой договор считается ничтожным (абзац 2 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

Из представленных суду выписок по счетам (л.д.12 т.1, л.д.192 т.1, л.д.54 т.2) следует, что заемщик Б1* воспользовалась кредитными средствами, стороной ответчиков указанные обстоятельства в суде не оспорены. 

Пунктом 2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 данного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, судом установлено, что между банком и Б1* в установленной форме заключены кредитные договоры, заемные денежные средства были перечислены заемщику.

Из представленных суду расчетов задолженности по указанным кредитным договорам следует, что по состоянию на **.**.**** размер задолженности составляет: по кредитному договору от **.**.**** №*** в сумме 152319,12 руб., из которых сумма просроченного основного долга составляет 136395,31 руб., сумма просроченных процентов – 15923,81 руб.; по кредитному договору от **.**.**** №*** в сумме 119732,07 руб., из которых сумма просроченного основного долга 105507,15 руб., сумма просроченных процентов – 14224,92 руб.; по кредитному договору от **.**.**** №*** в сумме 131939,53 руб., из которых сумма просроченного основного долга 119735,32 руб., сумма просроченных процентов 12204,21 руб. 

Как следует из материалов дела, Б1* умерла **.**.****, что подтверждено копией актовой записи о смерти (л.д.111 т.1). 

Исходя из требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

Из материалов дела следует, что наследственное дело к имуществу Б1* заведено **.**.**** по обращению наследников ФИО2, ФИО1 (л.д.82-98 т.1). 

Филиалом ППК «Роскадастр» по Ульяновской области в материалы наследственного дела представлены сведения о том, что по состоянию на 22.03.2024 за ФИО3 зарегистрировано право собственности на 42/100 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный в д.***, кадастровый №***; право собственности на 428/1000 доли в праве общей долевой собственности на жилое здание, расположенное по тому же адресу, кадастровый №***; право собственности на 251/1000 доли в праве общей долевой собственности на жилое здание, расположенное в д.***, кадастровый №***. 

Согласно сведениям, содержащимся в Едином государственном реестре недвижимости стоимость объекта недвижимости с кадастровым №*** составляет 589651,84 руб.; стоимость объекта недвижимости с кадастровым №*** составляет 2029735,64 руб.; стоимость объекта недвижимости с кадастровым №*** составляет 2249147,01 руб. 

Таким образом, стоимость принятого ответчиками ФИО1 и ФИО2 наследства после смерти матери Б1* составляет 1680916,53 руб. (247653,77+868726,86+564535,9).

При рассмотрении дела судом не установлено наличие иных долговых обязательств у заемщика Б1*, в базе данных исполнительных производств она в качестве должника не значится. 

Кроме того, судом установлено, что при заключении вышеуказанных кредитных договоров заемщик Б1* заключила с ООО «Сбербанк Страхование Жизни» три договора страхования по программе страхования №*** «Защита жизни заемщика», в соответствии с которыми страховыми рисками являются смерть и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания; по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Страховые суммы являются постоянными в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам: по договору от **.**.**** – 152159,08 руб. (л.д.50-52 т.1); по договору от **.**.**** – 109000 руб. (л.д.234-236 т.1); по договору от **.**.**** – 144568,97 руб. (л.д.77-79 т.2).

В силу пункта 1 статьи 934 настоящего Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 2 данной статьи закреплено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании статьи 939 данного Кодекса заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Из представленных суду документов следует, что ООО «Сбербанк Страхование Жизни» признал смерть Б1* страховым случаем по всем трем договорам страхования (л.д.144-146) и на день рассмотрения настоящего дела по существу произвел наследникам ФИО1 и ФИО2 страховые выплаты в суммах, соответственно, 152159,08 руб., 109000 руб., 144568,97 руб., в равных долях. 

Указанные обстоятельства подтверждены и стороной ответчиков, которые представили суду скрины из банковского приложения, подтверждающие зачисление денежных средств. 

Таким образом, учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что ответчик ООО «Сбербанк Страхование Жизни» свои обязательства по договорам страхования исполнил в полном объеме, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных к указанному ответчику требований не имеется, в удовлетворении иска в указанной части надлежит отказать.

В соответствии с п.1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, судом установлено, что поскольку ответчики ФИО1 и ФИО2, являясь наследниками первой очереди по закону после смерти Б1*, приняли в установленном законом порядке наследство, получили в связи со смертью Б1* страховые выплаты, постольку они являются надлежащими ответчиками по настоящему гражданскому делу. 

На день рассмотрения дела суду представлены сведения о том, что задолженность по кредитному договору от **.**.**** №*** погашена наследниками в полном объеме, что подтверждено представленной суду копией приходного кассового ордера от **.**.****, а также позицией банка, уточнившего исковые требования в указанной части. Между тем, отказ от иска в указанной части от банка не поступил. 

Расчет задолженности по кредитным договорам, заключенным между ПАО Сбербанк и Б1*, ответчиками не оспорен, иного расчета суду не представлено. 

Так как смерть заёмщика не прекращает кредитное обязательство, и наследник, принявший наследство, обязан исполнять договор, в том числе вносить ежемесячные платежи по договору, что наследниками Б1* сделано в полном объеме не было, в том числе и после получения требования банка, суд считает требования банка о взыскании суммы кредита в солидарном порядке с наследников Б1* – ФИО1 и ФИО2 обоснованными и подлежащими удовлетворению: с указанных ответчиков в пользу ПАО Сбербанк надлежит взыскать в солидарном порядке задолженность по кредитному договору от **.**.**** №*** в сумме 152319,12 руб.; по кредитному договору от **.**.**** №*** в сумме 119732,07 руб.; по кредитному договору от **.**.**** №*** в сумме 131939,53 руб. 

Поскольку суду представлены сведения о полном погашении задолженности по кредитному договору от **.**.**** №***, решение суда в указанной части надлежит считать исполненным. 

При этом суд учитывает, что объем принятого ответчиками наследства превышает сумму задолженности, судом не установлено наличие иных кредиторов Б1*, ответчиками об этом не заявлено, в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств погашения иных долгов наследодателя. 

Поскольку судом исковые требования частично удовлетворены, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу истца надлежит взыскать в возмещение расходов по оплате государственной пошлины по 7559,86 руб. с каждого, исходя из объема удовлетворенных судом требований. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО Сбербанк России удовлетворить частично. 

Взыскать солидарно с ФИО2, паспорт ***, ФИО1, паспорт ***, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России задолженность по кредитному договору от **.**.**** №*** в сумме 152319,12 руб.; по кредитному договору от **.**.**** №*** в сумме 119732,07 руб.; по кредитному договору от **.**.**** №*** в сумме 131939,53 руб., а всего взыскать 403990,72 руб. (четыреста три тысячи девятьсот девяносто рублей семьдесят две копейки).

Решение в части солидарного взыскания с ФИО2, ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору от **.**.**** №*** в сумме 152319,12 руб. (сто пятьдесят две тысячи триста девятнадцать рублей двенадцать копеек) считать исполненным.

Взыскать с ФИО2, паспорт ***, ФИО1, паспорт ***, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России в возмещение расходов по оплате государственной пошлины по 7559,86 руб. (семь тысяч пятьсот пятьдесят девять рублей восемьдесят шесть копеек) с каждой. 

В удовлетворении иска ПАО Сбербанк России к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитным договорам отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд Ульяновской области в течение одного месяца со дня принятия. 

Председательствующий судья О.П. Кочергаева