Дело № 2-1041/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Мелеуз 27 июня 2019 года

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Аверьяновой Е.В.

при секретаре судебного заседания Пилюковой О.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о взыскании страховой премии, судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском, обосновав его тем, что 18 марта 2018 г. между ним и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор 

<

№>, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 366211,18 рублей, на 60 месяцев под 17,50 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора ему был выдан Полис страхования ООО СК «Кредит Европа Лайф» 

<

№>, свидетельствующий о заключении с ним договора страхования жизни и здоровья, по которому с него была взыскана страховая премия в размере 71411,18 рублей.

Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

18 сентября 2018 г. кредит был досрочно погашен, в связи, с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования.

С учетом положений ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, полное погашение задолженности по кредиту свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу указанной статьи часть страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, подлежит возврату страхователю.

15 апреля 2019 г. он направил в адрес ответчика претензию о возврате части страховой премии, которая оставлена без ответа.

Просит взыскать с ООО СК «Кредит Европа Лайф» часть страховой премии в размере 64270,06 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1940 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В судебном заседании истец ФИО2 не явился, о дате и времени рассмотрения надлежаще извещен, просил рассмотреть дело без его участия. 

Представитель ответчика ООО СК «Кредит Европа Лайф» не явился в судебное заседание, извещен о времени и месте судебного разбирательства, направил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении иска отказать, так как 18 марта 2018 г. между истцом и ответчиком заключен договор страхования на основании заявления на страхование, Полисных условий и Правил страхования от несчастных случаев и болезней, пунктом 8.2 которого предусмотрены условия его досрочного прекращения со ссылкой на 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Досрочное погашение истцом кредита с действием договора страхования не связано. Полис страхования продолжает действовать до 18 марта 2023 г.

Третье лицо - представитель АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно частей 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В силу части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (часть 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из материалов дела усматривается, что 18 марта 2018 г. между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

№>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 366211,18 рублей на срок до 20 марта 2023 г., с процентной ставкой – 17,50 %. 

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Из положений статей 329, 421, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в качестве способа обеспечения исполнения обязательств в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Пунктом 9 кредитного договора договор 

<

№> предусмотрена обязанность заемщика заключить с АО «Кредит Европа Банк» договор банковского счета и договор залога транспортного средства, что в силу пункта 10 требуется для обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору. 

Условий о страхования заемщика кредитный договор 

<

№> не содержит, графиком платежей также не предусмотрена уплата комиссии за услугу по программе страхования. 

При этом, 18 марта 2018 г. на основании заявления ФИО2 между ним и ООО СК «Кредит Европа Лайф» был заключен договор страхования № 0359-100327 по страховым рискам – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, полная утраты трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни, первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в полисах условиях, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни с периодом страхования с 18 марта 2018 г. по 18 марта 2023. Страховая сумма определена в размере 366211,18 руб., страховая премия - в сумме 71411,18 руб.

Согласно пункту 1 заявление на страхование ФИО3 уведомлен о том, что страхование является добровольным, ознакомлен с условиями Договора страхования и Полисными условиями. 

Подпунктом «а» пунктом 8.2 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что Договор досрочно прекращается в случае одностороннего расторжения Полиса (Договора) страхования путем подачи письменного заявления на расторжение. В случае, если страхователь прекратил действие полиса в течение 5 рабочих дней с даты заключения, то Страховщик возмещает Страхователю 100% оплаченной страховой премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) Страхования страховая премия не возвращается (согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Как видно из выписки по счету на основании заявления клиента Банком перечислены денежные средства в сумме 71411,18 руб. в счет уплаты страховой премии. 18 сентября 2018 г. кредит погашен ФИО2 в полном объеме.

15 апреля 2019 г. ФИО2 обратился в ООО СК «Кредит Европа Лайф» с требованием о возврате части страховой премии в размере 64270,06 рублей, в ответ на которую Страховщиком разъяснено, что досрочное погашение кредита не связано с договором страхования и предложено подтвердить свое намерения расторгнуть договор страхования без возврата страховой премии (письмо от 22 апреля 2019 г. 

<

№>).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье (часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» следует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанные требования Страховщиком при заключении Договора страхования соблюдены. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ Закон РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре страхования, в том числе о платежах, предусмотренных договором, условиях прекращения договора страхования.

ФИО2 добровольно согласился заключить договор страхования, дал Банку распоряжение оплатить страховую премию из суммы кредита путем списания указанных денежных со своего счета, в установленный Полисными условиями срок не обратился с заявлением о расторжении договора. Заключение договора страхования не являлось обязательным для получения кредита. Кредитный договор, заключенный между истцом и АО «Кредит Европа Банк», и договор страхования с ООО СК «Кредит Европа Лайф» являются самостоятельными друг от друга сделками. Следовательно, при досрочном погашении кредита уплаченная Страхователем страхования премия либо ее часть возврату не подлежит. 

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 суд не находит.

Кроме того, суд учитывает, что истцом в обоснование заявленных требований к исковому заявлению приобщены незаверенные копии документов, оригиналы которых на обозрение суду не представлены, как и доказательства невозможности их предоставления.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании части 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. 

Особенности проверки достоверности письменных доказательств установлены частями 6, 7 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми при оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ... к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о взыскании страховой премии, судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено председательствующим судьей на компьютере в совещательной комнате.

Решение принято в окончательной форме 01 июля 2019 г. 

Председательствующий судья Е.В. Аверьянова 

...

...