Дело № 2-397/2021 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Пермь 18 марта 2021 г. 

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

федерального судьи Реутских П.С., 

при секретаре Паршаковой В.Н.,

с участием представителя истца гр. ИВ – ФИО1, действующей на основании доверенности от 25.09.2020 г.,

представителя ответчика Банка ГПБ (АО) – Пан С. В., действующей на основании доверенности от 25.03.2020 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску гр. ИВ к Банку ГПБ (АО) о признании незаконным отказа в установлении льготного периода и возложении обязанности произвести перерасчет размера задолженности,

установил:

гр. ИВ обратилась в суд с иском к ответчику о признании незаконным отказа в установлении льготного периода и возложении обязанности произвести перерасчет размера задолженности, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № на сумму 175 531.91 руб., ставка по кредиту 9,50% на срок 24 месяца. Дата ежемесячного платежа – 22 число каждого месяца, сумма – 8 378,00 руб. За период с января по апрель 2020 г. истец погашала кредит согласно установленному графику. ДД.ММ.ГГГГ гр. ИВ подала обращение посредством телефонной связи, на предоставление льготного периода (кредитных каникул), поскольку все условия, установленные ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ в отношении кредита, взятого по кредитному договору № одновременно соблюдены, т.е. размер кредита, взятого гр. ИВ, не превышает максимальный размер кредита, установленного Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 года № 435, ее доход уменьшился более чем на 30% и в отношении кредитного договора № не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1-1 ФЗ от 21.12.2013 года № 353 ФЗ. ДД.ММ.ГГГГ гр. ИВ получила уведомление о предоставлении льготного периода (кредитные каникулы) по требованию заемщика с приостановлением исполнения обязательств по Кредитному договору в течение льготного периода на срок 6 месяцев, с датой начала льготного периода: ДД.ММ.ГГГГ, датой окончания – ДД.ММ.ГГГГ В целях подтверждения информации, изложенной в требовании, Банк в срок, не позднее 90 дней с даты направления требования попросил предоставить документы, подтверждающие снижение дохода заемщика по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ, по истечении 14 дней с даты направления требования, истцом были поданы документы, подтверждающие снижение ее дохода более чем на 30%. Поскольку гр. ИВ является индивидуальным предпринимателем, документами, подтверждающими ее доход, являются налоговые декларации по НДС иной документ, свидетельствующий о снижении дохода заемщика (п. 2.4. таблицы Уведомлении Банка). гр. ИВ направила налоговые декларации за 4 квартал 2019 г. и первый квартал 2020 г. на электронную почту Банка. ДД.ММ.ГГГГ, по истечении 75-ти дней с момента направления требования гр. ИВ получила смс сообщение о необходимости предоставления полного комплекта документов к требованию по договору, после чего заемщик вновь лично обратилась в офис Банка, расположенный по адресу: 

<

...> и получила подтверждение от сотрудника Банка, в том, что документы получены Банком, никаких дополнительных документов предоставлять не нужно и никаких дополнительных требований к представленным документам не имеется. ДД.ММ.ГГГГ, по истечении 98-ми дней после направления требования, от Банка пришло смс сообщение с отказом в предоставлении льготного периода по требованию договору №, без указания основания отказа. В этот же день, гр. ИВ вновь обратилась в офис Банка и вновь направила документы ответчику. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в офис Банка и написала заявление (претензию) в Банк с описанием своих действий по предоставлению документов, с просьбой разобраться в ситуации и предоставить кредитные каникулы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а так же произвести перерасчет с удалением процентов за просрочку. Ответа на это обращение не получено. ДД.ММ.ГГГГ истец получила письменный отказ Банка в установлении льготного периода с основанием отказа: непредставление в Банк документов, подтверждающих информацию в Требовании заемщика о предоставлении льготного периода, в срок, установленный ч. 7. ст. 6 Закона № 106-ФЗ. 19.10.2020 г., гр. ИВ получила уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору №. Полагает, что требование и документы в Банк направленные Заемщиком в соответствии со ст. 6 Федерального закона № 106-ФЗ от 03.04.2020 г., полностью соответствуют нормам действующего законодательства РФ, направлены в связи со снижением дохода заемщика более чем на 30%, все документы представлены в срок. На основании изложенного, истец просит признать незаконным отказ АО «Газпромбанк» в установлении льготного периода; установить льготный период по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; признать незаконным Уведомление АО «Газпромбанк» о наличии просроченной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ; обязать АО «Газпромбанк» произвести перерасчет по исполнению обязательств гр. ИВ по внесению ежемесячных платежей (процентов и суммы основного долга) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с учетом действия льготного периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; обязать АО «Газпромбанк» предоставить график ежемесячных платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с учетом действия льготного периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

гр. ИВ о дне слушания дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направила своего представителя.

Представитель истца гр. ОВ в судебном заседании поддерживает доводы, изложены в исковом заявлении. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с заявлением на предоставление льготного периода, ДД.ММ.ГГГГ по телефону получила уведомление о необходимости предоставить документы. ДД.ММ.ГГГГ ею в банк поданы документы, подтверждающие снижение доходов за 4 квартал 2019 г. и 1 квартал 2020 г. По Закону № 106-ФЗ банк должен запрашивать документы, однако этого не сделано. Дополнительные документы не запрашивались. Непредставление документов не является основанием для изменения договора. Полагает отказ незаконным, просит произвести перерасчет, удовлетворить требования гр. ИВ

Представитель АО «Газпромбанк» Пан С.В. в судебном заседании заявленные требования не признала, пояснив, что истцом не выполнено условие, не подтверждено снижение доходов больше чем на 30 %. Законом № 106-ФЗ не установлен перечень документов. В данной ситуации банк не мог требовать конкретных документов, это право заемщика предоставить документы, подтверждающие снижение доходов. На сайте банка размещена информация, возможно справки, либо иные документы предоставить, конкретный перечень не установлен. Считает, что требования истца являются незаконными и удовлетворению не подлежат.

Заслушав объяснения представителей сторон, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и гр. ИВ был заключен договор потребительского кредита №-ПТ-032/1003/19, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 175 531,91 руб., с начислением процентов в размере 9,5% годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д.9-15).

ДД.ММ.ГГГГ гр. ИВ в банк подано обращение посредством телефонной связи, на предоставление льготного периода (кредитных каникул).

В соответствии с ч. 1, 6-9 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Условие, указанное в пункте 2 части 1 настоящей статьи, считается соблюденным, пока не доказано иное. Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. В этом случае заемщик обязан представить указанные документы не позднее 90 дней после дня представления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи. В случае непредставления заемщиком в установленный срок документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, срок их представления продлевается кредитором на 30 дней при наличии у заемщика уважительных причин непредставления таких документов в установленный срок, о которых заемщик должен известить кредитора. Непредставление заемщиком указанных документов до окончания предусмотренного частью 6 настоящей статьи предельного срока рассмотрения кредитором требования заемщика не является основанием для отказа заемщику в изменении условий кредитного договора (договора займа). Кредитор обязан не позднее пяти дней после дня представления заемщиком документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, или после дня получения информации по своему запросу в соответствии с частью 8 настоящей статьи рассмотреть указанные документы (информацию) и в случае, если такие документы (информация) подтверждают соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода. Кредитор направляет заемщику указанное уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком. В случае направления кредитором заемщику уведомления о подтверждении установления льготного периода или в случае, если кредитор не воспользовался предусмотренным настоящей частью правом в течение 60 дней после дня получения требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, установление льготного периода признается подтвержденным.

Кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования. Кредитор, направивший указанный запрос, не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи.

Если не установлено иное, документами, подтверждающими соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, могут являться:

1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год;

2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года N 1032-1 "О занятости населения в Российской Федерации";

3) листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;

4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с пунктом 2 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с приведенными выше нормами, 02.06.2020 г. истцом получено Уведомление ответчика о предоставлении льготного периода (кредитные каникулы) по требованию заемщика с приостановлением исполнения обязательств по Кредитному договору в течение льготного периода на срок 6 месяцев, с датой начала льготного периода – 18.05.2020 г., датой окончания – 18.11.2020 г. Указано, что в целях подтверждения информации, изложенной в требовании, Банк в срок, не позднее 90 дней с даты направления требования попросит предоставить документы, подтверждающие снижение дохода заемщика по кредитному договору 

Банк уведомил о необходимости предоставления заемщиком документов, подтверждающих снижение дохода заемщика по кредитному договору за месяц, предшествующий месяцу обращение заемщика с требованием более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 год; о необходимости представления подтверждающих документов не позднее 90 дней со дня подачи требования; в случае непредставления заемщиком в установленный срок подтверждающих документов и, при наличии уважительных причин заемщик обязан известить Банк ГПБ (АО) о таких причинах, при этом срок представления подтверждающих документов продлевается на 30 дней; в случае непредставления заемщиком по запросу Банка ГПБ (АО) подтверждающих документов в срок, предусмотренный буллитами вторым и третьим настоящего абзаца, либо в случае, если представленные заемщиком документы не подтверждают соблюдение условия, указанного в п. 2 ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ, Банк ГПБ (АО) направляет заемщику уведомление о не подтверждении установления льготного периода (л.д.16-17).

ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику поданы: налоговая декларация по налогу на добавленную стоимость (далее - НДС) за 4 квартал 2019 года и налоговая декларация по налогу на добавленную стоимость за 1 квартал 2020 года. Вид экономической деятельности – 73.11 – Деятельность рекламных агентств (л.д.18-21, 22-25, 33).

Истец полагает, что указанные декларации в достаточной степени давали ответчику представление о снижении доходов истца.

Суд же, оценивая данное утверждение, полагает необходимым отметить следующее.

Как было указано выше, одним из оснований для предоставления льготного периода является подтвержденный документально факт снижения дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием об установлении такого периода, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 год.

Представленные же должником (истцом) налоговые декларации подтверждают лишь уменьшение налоговой базы при реализации товаров (работ, услуг), определенной налогоплательщиком (истцом), в первом квартале 2020 г. относительно налоговой базы, определенной за четвертый квартал 2019 г.

Данное обстоятельство может свидетельствовать о снижении объема продаж, что не влечет с безусловностью снижение общего дохода истца.

Кроме того, размер налоговой базы, исчисленной за 4-й квартал 2019 г., не является ни показателем среднемесячного дохода за 2019 г., ни даже ? налоговой базы за 2019 г.

В свою очередь, налоговая декларация за 1-й квартал 2020 г. не может являться подтверждением дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием об установлении льготного периода, поскольку заемщик обратился в банк в мае 2020 г., предшествующий месяц – апрель, декларация за январь-март 2020 г.

Обязанность кредитора направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода возникает не в случае представления заемщиком хоть каких-нибудь документов, подтверждающих снижение хоть какого-нибудь дохода, а лишь в случае представления заемщиком документов, подтверждающих факт снижения дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием об установлении такого периода, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 год.

В соответствии с ч. 29 и 30 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», в случае непредставления заемщиком по запросу кредитора документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, в срок, предусмотренный частью 7 настоящей статьи, либо в случае, если представленные заемщиком документы не подтверждают соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, либо в случае, если информация, полученная кредитором по его запросу в соответствии с частью 8 настоящей статьи, указывает на несоответствие представленного заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи, условию, указанному в пункте 2 части 1 настоящей статьи, и представленные заемщиком документы не подтверждают соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, либо такие документы не представлены заемщиком в срок, предусмотренный частью 7 настоящей статьи, кредитор направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода. 

Со дня получения заемщиком уведомления, указанного в части 29 настоящей статьи, льготный период признается не установленным, а условия соответствующего кредитного договора (договора займа) признаются не измененными в соответствии с настоящей статьей.

ДД.ММ.ГГГГ гр. ИВ получила от Банк ГПБ (АО) смс-сообщение о необходимости предоставить полный комплект документов к требованию по договору № (л.д.32).

Уведомлением о неподтверждении (отказе) установления льготного периода (кредитные каникулы), истцу сообщено, что предоставление льготного периода по Требованию заемщика, банком не подтверждается, в связи с непредоставлением запрошенных документов (л.д.26).

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес гр. ИВ направлено уведомление о наличии просроченной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35-37, 38).

Поскольку истцом ответчику не были представлены надлежащие документы, подтверждающие снижение дохода, суд признает отказ ответчика в установлении истцу льготного периода, изложенный в упомянутом выше уведомлении о неподтверждении установления льготного периода, правомерным, а требования истца о признании его незаконным, и об установлении льготного периода – не подлежащими удовлетворению.

Изложенные представителем истца в судебном заседании доводы о том, что ответчик, если его не устраивали представленные заемщиком налоговые декларации, мог предложить представить заемщику конкретные документы, не являются существенными для разрешения настоящего спора, поскольку заемщик самостоятельно принимает решение о том, какие документы он намерен предоставить. Основанием для установления льготных каникул, как уже не раз было указано выше, является подтвержденный факт снижения доходов. Однако, доказательств в подтверждение такого факта не представлено и суду. 

Поскольку льготный период для истца установлен не был, последние ежемесячные платежи по кредитному договору в полном объеме не вносились, постольку у суда отсутствуют и основания для признания незаконным уведомления ответчика о наличии просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Требования истца о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет размера задолженности и предоставить график ежемесячных платежей по кредитному договору с учетом действия льготного периода являются производными от требования об установлении льготного периода, в удовлетворении которого истцу отказано, поэтому данные требования также подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования гр. ИВ к Банку ГПБ (АО) о признании незаконным отказа в установлении льготного периода и уведомления о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, возложении обязанности установить льготный период, произвести перерасчет размера задолженности и предоставить график ежемесячных платежей по кредитному договору с учетом действия льготного периода – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья: П. С. Реутских