Дело № 2 - 187/2020

УИД: 42RS0037-01-2019-004339-27

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Юрга Кемеровской области 27 января 2020 года

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Жилякова В.Г.

при секретаре Франц И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в Юргинский городской суд Кемеровской области с вышеуказанным иском к ФИО1 (л.д. 3-6). 

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» мотивированы тем, что 20 декабря 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования *** на следующих условиях: размер кредита 627600 рублей; аннуитетный платеж в размере 16084 рубля не позднее 28 числа каждого месяца; срок кредита – 120 месяцев; проценты за пользование кредитом – 29% годовых; целевое назначение кредита – неотложные нужды; обеспечение исполнения обязательства – ипотека квартиры, общей площадью 37,2 кв.м., расположенной по адресу: ***, кадастровый ***.

В соответствии с п. 1.2.1 кредитного договора банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий:

- предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества *** от 20.12.2018 с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет залога, указанный в п.п. 1.3.1.

После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1. ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет в размере 627600 рублей.

Документы были представлены в Банк 28.12.2018 и, соответственно, 28.12.2018 был открыт ТБС во исполнение условий кредитного договора *** от 20.12.2018.

Расчет задолженности и выписка по текущему счету, представленные в материалах дела, подтверждают выдачу кредита ФИО1 по кредитному договору *** от 20.12.2018.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором в силу ст. 329 ГК РФ.

20.12.2018 между Банком, с одной стороны, и Заемщиком, с другой стороны, был заключен договор ипотеки *** (Приложение 7), на основании которого у кредитора возникло право залога на Квартиру.

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Ст. 310 ГК РФ предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 Кредитного договора ответчик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом не позднее числа каждого месяца, указанного в графике платежей путем внесения аннуитетного платежа (Приложение 5).

Ответчик с мая 2019 года не исполняет условия кредитного договора, не вносит платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов, что привело к образованию просроченной задолженности. Нарушения условий кредитного договора подтверждается выпиской по счету (Приложение 8).

В связи с неисполнением ответчиком условий Кредитного договора, в соответствии с положениями Кредитного договора ответчику 30.07.2019 было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов (Приложение 9). В требовании ответчику предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по Кредитному договору и уплатить; остаток суммы Кредита в полном объеме, проценты, неустойку.

Задолженность до настоящего времени не погашена.

Размер просроченной задолженности по Кредитному договору по состоянию на 27.09.2019 составляет 699815,29 рублей согласно расчету сумм задолженности, за период пользования кредитом (Приложение 3), из них:

623967,69 рублей - задолженность по основному долгу;

74813,24 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

76,95 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга;

957,41 рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты.

Истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В силу положений п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, п. 3 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем три раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, или в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течение 30 дней истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем, в т.ч. начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В п. 1.6. Договора ипотеки стороны определили стоимость Предмета ипотеки в размере 627600 (шестьсот двадцать семь тысяч шестьсот) рублей.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: ***, кадастровый номер *** при ее реализации может быть установлена в размере: 627600 рублей.

Истец вправе требовать расторжения Кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут судом при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Полагаем, что неисполнение условий кредитного договора Ответчиком с мая 2019 года и игнорирование требования о погашении просроченной задолженности является существенным нарушением обязательств.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в указанный в предложении срок. Предложение о расторжении Кредитного договора в 30-дневный срок было направлено ответчику 30.07.2019.

Указанное предложение оставлено без ответа.

Указанные в пунктах 1-2 настоящего искового заявления действия Ответчика нарушают права истца по Кредитному договору, в том числе право на получение процентов, право на возврат суммы Кредита.

Истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом по дату вступления в силу решения суда.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" даны разъяснения, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Как указано в ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке суд в своем решении об обращении взыскания на заложенное имущество должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению

Правомочие суда взыскать задолженность, начисляемую после вынесения решения, подтверждается п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств».

Таким образом, Истец вправе требовать взыскание процентов за пользование кредитом за период с 28.09.2019 по дату вступления в законную силу решения суда.

На основании вышеизложенного, истец просит суд:

- расторгнуть договор кредитования ***, заключенный 20.12.2018 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1; 

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования *** от 20 декабря 2018 года в сумме 699815,29 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 623967,69 рублей; задолженность по процентам за использование кредитными средствами в сумме 74813,24 рублей; неустойка за нарушение сроков погашения основного долга в сумме 76,95 рублей; неустойка за просроченные к уплате проценты в сумме 957,41 рублей;

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 29% годовых на остаток задолженности по кредиту в сумме 623967,69 рублей, начиная с 28.09.2019 по дату вступления в силу решения суда;

- обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый ***, с установлением начальной продажной цены в сумме 627600 рублей;

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 22198 рублей.

- дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д. 64), в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, возражений по заявленному требованию не представила, об отложении судебного разбирательства не просила. Данными о том, что неявка ответчика вызвана уважительными причинами, суд не располагает, в связи с чем, рассматривает дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Вместе с тем, ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При рассмотрении дела судом установлено и не оспорено ответчиком, что 20 декабря 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования *** на следующих условиях: размер кредита 627600 рублей; аннуитетный платеж в размере 16084 рубля не позднее 28 числа каждого месяца; срок кредита – 120 месяцев; проценты за пользование кредитом – 29% годовых; целевое назначение кредита – неотложные нужды; обеспечение исполнения обязательства – ипотека квартиры, общей площадью 37,2 кв.м., расположенной по адресу: ***, кадастровый *** (копия на л.д. 13-21).

Истец выдал ФИО1 сумму кредита в размере 627600 рублей, перечислив ее на счет заемщика, таким образом, истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 33-34).

В обеспечение обязательств по Кредитному договору между истцом и ответчиком был заключен договор ипотеки *** от 20.12.2018, вследствие которого у истца возникло право залога на Квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1 (копия на л.д. 24-30).

В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 Кредитного договора ответчик обязалась возвращать Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом путем внесения аннуитетных платежей.

Однако с мая 2019 ответчиком возврат кредита и уплата процентов по Кредитному договору не осуществляются, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 33-34).

В связи с неисполнением заемщиком условий Кредитного договора, в соответствии с положениями п. 4.1.12 Кредитного договора ответчику истцом 30.07.2019 было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов (л.д. 35-37). В требовании ответчику предложено в течение 30 дней с даты его получения досрочно исполнить обязательства по Кредитному договору и уплатить: остаток суммы Кредита в полном объеме, проценты, неустойку. Требование до настоящего времени ответчиком ФИО1 не исполнено.

Размер просроченной задолженности по Кредитному договору по состоянию на 27.09.2019 составляет 699815,29 рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 9-12), в том числе:

623967,69 рублей - задолженность по основному долгу;

74813,24 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

76,95 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга;

957,41 рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты.

Так как ответчиком ФИО1 суду не представлено убедительных доказательств частичного или полного погашения задолженности, суд взыскивает задолженность по кредитному договору *** от 20.12.2018 в общей сумме 699815 рублей 29 копеек с ответчика ФИО1 в пользу истца.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора.

Из Требования о досрочном истребовании задолженности (л.д. 37) следует, что истец уведомлял ответчика о намерении досрочно расторгнуть кредитный договор.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Из требования о досрочном возврате кредита, направленном истцом ответчику 30.07.2019 следует, что истец предлагал ответчику расторгнуть Кредитный договор. Таким образом, обязательный претензионный порядок расторжения договора, предусмотренный п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ, истцом соблюден. 

С учетом длительности неисполнения ответчиком своих обязательств по вышеуказанному Кредитному договору, размера общей просроченной задолженности ответчика ФИО1 перед истцом, суд полагает, что нарушение ответчиком кредитного договора является существенным, вследствие чего кредитный договор *** от 20.12.2018, заключенный между истцом и ответчиком ФИО1, подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" даны разъяснения, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Как указано в ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

Вследствие указанных норм права, суд удовлетворяет исковое требование о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 29% годовых на остаток задолженности в сумме 623967 рублей 69 копеек с 28.09.2019 по дату вступления в законную силу решения суда.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу положений пунктов 4.2.1, 4.2.2 договора ипотеки, п. 3 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем три раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, либо в случае неисполнения требования о полном досрочном возврате кредита и уплаты процентов в течение 30 дней истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество.

Поскольку ответчиком допущены нарушения сроков внесения платежей по Кредитному договору более чем три раза в течение 12 месяцев, требование истца о полном досрочном возврате кредита и уплаты процентов в течение 30 дней ответчиком не исполнено, суд полагает, что имеются предусмотренные законом основания для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, общей площадью 37,2 кв.м., расположенной по адресу: ***, кадастровый номер *** 

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеки, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В п. 1.6. договора ипотеки стороны согласовали стоимость заложенного имущества в размере 627600 рублей (л.д. 24-30), в связи с чем, истец полагает, что начальная цена заложенной квартиры при ее реализации может быть установлена в размере 627600 рублей.

Поскольку ответчиком размер согласованной при заключении договора ипотеки стоимости заложенного имущества не оспорен, суд устанавливает начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: ***, кадастровый (условный) номер ***, принадлежащей ФИО1, в сумме 627600 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку соглашением между залогодателем и залогодержателем не установлен иной порядок реализации заложенного имущества, суд устанавливает порядок реализации вышеуказанного заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов.

Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчика ФИО1 в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию все понесенные истцом по делу судебные расходы в виде расходов по оплате государственной пошлины, согласно представленным суду платежным документам в сумме 22198 рублей (л.д. 7).

На основании изложенного и, руководствуясь ст., ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный 20.12.2018 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору *** от 20.12.2018 в сумме 699815 рублей 29 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 623967 рублей 69 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 74813 рублей 24 копейки; неустойка за нарушение сроков погашения основного долга в сумме 76 рублей 95 копеек; неустойка за просроченные проценты в сумме 957 рублей 41 копейка, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 22198 рублей, а всего 722013 (семьсот двадцать две тысячи тринадцать) рублей 29 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом по ставке 29% годовых на остаток задолженности в сумме 623967 (шестьсот двадцать три тысячи девятьсот шестьдесят семь) рублей 69 копеек, с 28.09.2019 по дату вступления в законную силу настоящего решения суда.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащую ФИО1.

Определить способ реализации предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащей ФИО1, путем ее продажи с публичных торгов. 

Установить начальную продажную стоимость предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащей ФИО1, в сумме 627600 (шестьсот двадцать семь тысяч шестьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда В.Г. Жиляков

Решение принято в окончательной форме 10 февраля 2020 года