Дело №2-479/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2018 года г.Баймак РБ

Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафаровой Г.М., 

при секретаре Баймуратовой Р.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №№ на сумму 

<

данные изъяты> рублей под 22,8% годовых на срок 60 месяцев. Условием выдачи кредит являлось подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика. В связи с чем при выдаче кредитных денежных средств с заемщика в счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования удержано 

<

данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ года досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, в виду чего действие кредитного договора прекращено. ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился с заявлением в ПАО « Сбербанк России », в котором просил вернуть страховую премию, в связи с полным досрочным погашением кредита, однако в ответ получил отказ.

Уточнив требования, истец просил суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 

<

данные изъяты> руб. после полного досрочного погашения кредитного договора, неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 

<

данные изъяты> руб., неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 3% за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ года по день вынесения решения от суммы 

<

данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В судебное заседание истец не явился, о дне слушания извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

На основании п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений п.1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ ).

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п.1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховойслучай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступлениестрахового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №№ на сумму 

<

данные изъяты> рублей под 22,8% годовых на срок 60 месяцев (полная стоимость кредита 22,811% годовых). 

Одновременно ФИО1 подано заявление в ПАО «Сбербанк» на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно указанному Заявлению заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика». Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним сроком действия договора страхования. Страховая сумма 

<

данные изъяты> руб. является постоянной в течение срока действия договора страхования.

При подписании настоящего заявления истец был ознакомлен с Условиями участия в программе и был согласен с ними, в том числе с тем, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении ему банковских услуг, согласился с порядком расчета платы за подключение к программе страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 подписано поручение ПАО «Сбербанк России» о перечислении из полученных кредитных средств суммы в размере 

<

данные изъяты> руб. - платы за подключение к программе добровольного страхования (л.д.54-56). ПАО «Сбербанк России» произвел оплату подключения к программе добровольного страхования вклада по счету истца ФИО1 с компенсацией расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 

<

данные изъяты> руб.

Установлено, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления услуг по кредитованию и услуг по страхованию, истец добровольно принял решение о заключении договора страхования и выразил желание на оплату страховой премии. При этом суду не было представлено доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора

ФИО1 досрочно исполнил обязательство по погашению кредита, в связи с чем направил ДД.ММ.ГГГГ года заявление в ПАО «СбербанкРоссии» о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ года. 

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

В соответствии с разделом 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: 

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования. 

Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Согласно п. 4 Заявления на страхование выгодоприобретателями являются: ОАО «Сбербанк России » в размере непогашенной на датустрахового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России ») Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). 

Таким образом, из условий договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свой действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель (после полного исполнения обязательств по кредитному договору – это застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники). 

Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется.

Положениями п. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. В силу п. 3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Условиями договора страхования возврат страховой премии со ссылкой на прекращение обязательств по кредитному договору не предусмотрен.

Таким образом установлено, что страхование заемщика не было условием выдачи кредита ФИО1, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца части страховойпремии по договору страхования. 

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований о взыскании части страховой премии по договору страхования, суд отказывает и в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки за нарушение сроков оплаты, неустойки за нарушение сроков оплаты в размере 3% за каждый день просрочки, компенсации морального вреда, штрафа, являющихся производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО5 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора, неустойки за нарушение сроков оплаты, неустойки за нарушение сроков оплаты в размере 3% за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ года по день вынесения решения, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Баймакский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Г.М. Сафарова