Дело № 2 - 2978/2023

03RS0015-01-2023-003300-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Салават 20 ноября 2023 года

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ерофеева Е.Н.

при секретаре Китаниной Н.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ», указав в обоснование своих требований, что 00.00.0000 между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил кредит 601837,50 руб. сроком до 00.00.0000. Одновременно 00.00.0000 между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования по программе «Максимум» № ... на срок 60 месяцев. Сумма страховой премии составляет 93937,50 руб. Указанная сумма была истцом внесена единовременно из заемных денежных средств. Истец указал, что 00.00.0000 кредит досрочно погашен, следовательно, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту прекратил свое действие. Истец обращался в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии, однако обязательства по возврату части страховой премии ответчиком не исполнены. Претензия ответчиком оставлена без удовлетворения. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 00.00.0000 № ... отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии за не истекший период действия договора страхования, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф, а также понесенные судебные расходы.

Истец, представитель ответчика, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства в суд не явились, доказательств уважительной причины неявки суду не предоставили, на основании чего судом принято решение о рассмотрении дела без участия не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 00.00.0000 между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 601837,50 руб. сроком до 00.00.0000.

В этот же день между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования по программе «Максимум», полис № ..., на срок с 60 месяцев. Договором предусмотрено, что срок действия страхования делится на периоды страхования. Размер страховой премии составил 93937,50 руб., страховая сумма по условиям договора составила 626250 руб. 

Истец был ознакомлен, согласен с договором страхования, с правилами и с условиями страхования с Памяткой, получил их, о чем свидетельствует его подпись. При подписании заявления на страхование возражений не имел. 

Сторонами при заключении договора страхования были согласованы все его существенные условия. При этом ФИО1 имел возможность заключить с АО «Почта Банк» кредитный договор и без заключения договора страхования, заключить договор страхования с иным страхователем, либо кредитный договор с иным банком.

АО «Почта Банк» на основании заявления ФИО1 00.00.0000 перечислило страховую премию в размере 93937,50 рублей на счет АО «СОГАЗ». 

Судом установлено, что 00.00.0000 обязательства по кредитному договору от 00.00.0000 исполнены ФИО1 досрочно, задолженность по договору погашена в полном объеме, что подтверждается справкой АО «(данные изъяты)». 

00.00.0000 ФИО1 направил в АО «СОГАЗ» заявление о прекращении действия страхового полиса и возврате части страховой премии. Заявление получено ответчиком 00.00.0000.

Письмом от 00.00.0000 АО «СОГАЗ» уведомила ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 00.00.0000 № ... отказано в удовлетворении требований ФИО1 о возврате неиспользованной части страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Отказ от действующего договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно полиса страхования, страховыми рисками по договору определены: смерть в результате несчастного случая (пункта 4.2.1 Условий страхования), смерть в результате заболевания (пункт 4.2.2 Условий), инвалидность в результате несчастного случая (пункт 4.2.3 Условий), инвалидность в результате заболевания (пункт 4.2.4 Условий), временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (пункт 4.2.5 Условий), временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (пункт 4.2.6 Условий), временная утрата трудоспособности в результате заболевания приведшего к необходимости экстренной госпитализации (пункт 4.2.7 Условий), неполучение ожидаемых доходов в случае потери работы.

Согласно условиям договора страхования от 00.00.0000 выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо либо наследники. Договор страхования заключен на условиях страхования «Максимум».

Согласно пункта 1.12 Условий страхования - период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено пунктом 8 памятки к договору страхования.

Согласно пункта 8 памятки к договору страхования при отказе страхователя от Полиса в течении 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном событий, имеющих признаки страхового случая, возврат страхователю страховой премии производится в полном объеме. При отказе страхователя от Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату.

Страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования на весь срок действия равна 626250 руб. 

Таким образом, в ходе рассмотрения дела, судом установлено, что размер страховой суммы в спорном договоре страхования не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору ... от 00.00.0000, соответственно договор страхования продолжает действовать после погашения заемщиком кредитной задолженности и факт исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору досрочно не влияет на правоотношения возникшие вежду истцом и ответчиком, не влечет за собой невозможности наступления страхового случая и возникновения у АО «СОГАЗ» обязанности произвести страховую выплату. 

При изложенных обстоятельствах, финансовым уполномоченным правильно установлено, что договор страхования на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с АО «СОГАЗ» части страховой премии за не истекший период страхования суд не находит.

Доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии ввиду досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и положений договора страхования, права и обязанности сторон по которому согласованы сторонами, исходя из условий, указанных в полисе страхования и Правилах страхования заемщиков кредита, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

В связи с отказом в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой премии также не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и понесенных судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 103, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ((данные изъяты)) к акционерному обществу «СОГАЗ» ((данные изъяты)) о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.

Судья подпись Ерофеев Е.Н.

Верно. Судья Ерофеев Е.Н. 

Мотивированное решение изготовлено 27 ноября 2023 года.

Решение не вступило в законную силу 27.11.2023 Секретарь суда___________

Решение вступило в законную силу ___________ Секретарь суда__________

Судья___________ Е.Н. Ерофеев

Подлинник решения подшит в гражданское дело № 2 - 2978/2023 (УИД 03RS0015-01-2023-003300-14) Салаватского городского суда Республики Башкортостан