Дело №2-754/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

26 ноября 2018 года г.Уварово Тамбовской области

Уваровский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Враговой Н.В.,

при секретаре Катышевой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку «ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, просит суд принять и признать законным отказ истца от участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «

<

данные изъяты>» по договору коллективного страхования, заключенного между Банком «ВТБ» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца денежные средства, уплаченные в счет платы за страхование в сумме 237694 руб., судебные расходы в сумме 10000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф в сумме 126347 руб. ((237694+10000+5000)*50%).

В иске ссылается на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком «ВТБ» (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты>% годовых. Также, ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление о включении ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «

<

данные изъяты> по договору коллективного страхования, заключенного между Банком «ВТБ» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость услуг по обеспечению страхования составила 

<

данные изъяты>. В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, кредитные денежные средства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>. были зачислены банком на счет истца №, открытый в 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>. были списаны со счета истца № и перечислены на счет ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве оплаты страховой премии за продукт 

<

данные изъяты> по договору коллективного страхования, заключенного между Банком «ВТБ» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Страховщиком по заключенному договору является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - Банк ВТБ 24 (ПАО), а застрахованным лицом - истец. На основании договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), в случае отказа от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично или полностью. Согласно пункту 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года №3854-У (с изменениями от 01.01.2018 года №4500-У) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), cтpaxoвщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленным настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии, в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В силу пункта 8 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Таким образом, в соответствии с действующими нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, истец ДД.ММ.ГГГГ направила по почте заказным письмом с уведомлением и описью вложений пакет документов (заявление на отказ от страхования, копии кредитного договора и заявления на участие в программе страхования) в адрес ответчика и лично в офис Банка «ВТБ» (ПАО), заявив тем самым свой отказ от участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «

<

данные изъяты> по договору коллективного страхования, заключенному между Банком «ВТБ» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ и просила в досудебном порядке возвратить уплаченную истцом страховую премию в сумме 

<

данные изъяты>. по указанным в письме реквизитам. До настоящего времени ответчик не возвратил истцу уплаченную страховую премию. ДД.ММ.ГГГГ истица получила по почте от ответчика на направленное ею заявление письменный ответ, в котором ответчик необоснованно отказывает в возврате истцу страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась за юридической помощью в компанию 

<

данные изъяты> для защиты ее интересов, заключила договор № от ДД.ММ.ГГГГ на оказание юридических услуг, оплатив юридические услуги в сумме 

<

данные изъяты>. В связи с тем, что на момент заключения сделки с банком истец не обладала специальными познаниями в сфере банковской деятельности, прав потребителя и гражданских прав, истица не могла оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком, так как полная информация не была доведена до истицы сотрудниками банка в доступной для нее форме, более того, была скрыта действительно необходимая информация, непосредственно касающаяся условий сделки между истцом и банком. Кроме того, форма заявления/договора/оферты о предоставлении кредитных средств разработана банком и отпечатана типографским способом на фирменном бланке банка и в силу того, что на момент подписания истица не могла оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», она была введена в заблуждение относительно условий сделки. ООО СК «ВТБ Страхование» нарушает право потребителей, установленное пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» на своевременное получение от изготовителя (исполнителя, продавца) необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора. Статья 12 Закона РФ 2300-1 «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, и в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года № 4-П говорится, что гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка). К тому же, согласно статье 946 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 Гражданского кодекса Российской Федерации. Страховая компания нарушила данную статью закона, передав персональные сведения третьему лицу - банку. В случае, когда в период действия договора страхования страхового случая не произошло и в связи с нарушением страховой компанией статьи 946 Гражданского кодекса Российской Федерации клиент может требовать возврата страховой суммы. Понесенные расходы на оплату по договору страхования, являются убытками, возникшими вследствие нарушения права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (статья 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Согласно статье 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные не имущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда. В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В связи с неправомерными действиями ответчика, истцу был причинен моральный вред. В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ на основании статьи 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве уполномоченного органа, осуществляющего возложенные на него обязанности по защите прав и охраняемых законом интересов потребителей привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тамбовской области.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ на основании части 3 статьи 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве соответчика привлечено Банк «ВТБ» (ПАО).

Истец ФИО1, представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий в порядке части 6 статьи 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебном заседании на основании доводов, изложенных в иске поддержали в полном объеме заявленные исковые требования только к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование».

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, в него не явилось. В письменных возражениях, поступивших в суд ДД.ММ.ГГГГ, представитель ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО3 просил отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченных за страхование денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> При заключении кредитного договора ФИО1 выразила волеизъявление на присоединение к программе страхования заемщиков банка в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», подписав соответствующее заявление. Стоимость услуг по подключению к программе страхования составила в общей сумме 

<

данные изъяты>. Указанная сумма состоит из вознаграждения банка за оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования (

<

данные изъяты> и компенсации затрат банка на оплату страховой премии (

<

данные изъяты>.). Плата за страхование была списана банком со счета истца в день выдачи кредита и подписания заявления на страхование. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств. В тот же день ФИО1 направила аналогичное заявление в страховую компанию. В ответ на указанное заявление страховщик отказал в удовлетворении требований о возврате денежных средств, в связи с отсутствием основания для возврата. Посчитав свои права нарушенными, ФИО1 обратилась в суд с данным иском. В обоснование исковых требований истец ссылается на Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России №3854-У). Истец полагает, что в силу упомянутого Указания Банка России, уплаченная страховая премия подлежит возврату, так как она успела отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения. С доводами истца ООО СК «ВТБ Страхование» не может согласиться по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24» (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен договор коллективного страхования №. ДД.ММ.ГГГГ к указанному договору было заключено дополнительное соглашение №. По условию пункта 1.1 указанного договора, страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (ПАО «Банк ВТБ»), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Согласно пункту 1.2 Договора, застрахованными по настоящему договору являются дееспособные физические лица, указанные в качестве застрахованных лиц в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «

<

данные изъяты>», в отношении которых осуществляется страхование по договору. В пункте 2.2 Договора также указано, что застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя (то есть банка) по обеспечению их страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение в число участников программы страхования (далее - заявление на включение). Как указано в разделе 2 Условий по страховому продукту 

<

данные изъяты> заявление на включение представляет собой документ, подписанный застрахованным и подтверждающий его согласие на включение в число участников программы страхования, указанной в заявлении на включение, в рамках договора страхования. Заявление оформляется в банке. Таким образом, субъектный состав участников договора коллективного страхования следующий: страховщик в лице ООО СК «ВТБ Страхование»; страхователь в лице ПАО «Банк ВТБ»; застрахованный в лице ФИО1 В силу статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. Следовательно, указанный выше договор коллективного страхования по своей правовой природе является договором личного страхования в пользу третьих лиц. Согласно пункту 1 Указания ЦБ РФ, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения. Такое условие было предусмотрено программой страхования, к которой присоединилась ФИО1 В соответствии с пунктами 6.2, 6.2.1 Приложения № к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (Условия страхования по страховому продукту «

<

данные изъяты>») страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования с полным возвратом страховой премии страхователю, если в течение 

<

данные изъяты> дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного страхователем (то есть Банком ВТБ) будет получено заявление застрахованного на исключение из числа участников программы страхования. Из буквального толкования Условий страхования и Указания ЦБ РФ следует, что право на возврат уплаченной по договору страховой премии возможно реализовать только, в случае обращения в банк с заявлением об отказе от договора страхования в течение 14 дней с даты его заключения (вступления в силу). В соответствии со статьей 191 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Применительно к данному делу, течение срока на обращение с заявлением об отказе от договора страхования с возвратом страховой премии началось на следующий день после подключения к программе страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, 14 календарных дней с момента подключения истца к программе коллективного страхования истекли в 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, материалами дела подтверждается, что истец обратилась с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении предусмотренного Указанием Банка России и Условиями страхования срока. При таких обстоятельствах, Указанием Банка России и Условиями страхования возможность возврата страховой премии не предусматривается. Необходимо учитывать, что своей подписью на заявлении о включении в программу страхования ФИО1 подтвердила, что до оформления заявления банком до нее доведена информация об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка (последний абзац пункта 2 заявления). В пункте 3 заявления указано, что подписанием настоящего заявления ФИО1 подтверждает, что ознакомлена и согласна с Условиями страхования, все их положения ей разъяснены и понятны в полном объеме. Тем самым, презюмируется, что о положениях пункта 6.2.1 Условий страхования, предусматривающего возврат страховой премии, в случае отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней, ей было известно. Однако ФИО1 не воспользовалась правом на отказ от договора страхования в указанный в данном пункте срок. При изложенных выше обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Ответчик Банк «ВТБ» (ПАО), надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, в него не явилось. Согласно письменному отзыву, поступившему в суд ДД.ММ.ГГГГ, представитель Банка «ВТБ» (ПАО) по доверенности ФИО4 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку «ВТБ» (ПАО) полностью отказать, по следующим основаниям. Банк не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор), согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>., сроком на 

<

данные изъяты>, под 

<

данные изъяты> % годовых. В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. По смыслу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев,когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается. К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 года помимо норм Гражданского кодекса Российской Федерации применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите). Часть 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме. В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (пункт 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите). Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит (пункт 21 Согласия на кредит). Оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования «

<

данные изъяты>» (далее - программа страхования) не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается пунктами 9,10 Согласия на кредит. Как следует из пункта 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды. В силу пункта 14 Согласия на кредит, заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте банка (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте банка, в соответствии со статьей 5 Закона о потребительском кредите, содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита (далее - анкета-заявление), заемщик выразил согласие на подключение программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «да». Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (пункт 18 анкеты-заявления). Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования (далее - заявление на страхование), заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. С учетом требований пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления на страхование. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора: в офисе банка ВТБ (ПАО), в котором клиент заключил кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, условиями страхования; на официальном сайте банка – www.vtb.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным; в пункте 18 анкеты-заявления на получение кредита клиент подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к Программе страхования; в заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу; в рамках пунктов 1, 2 Заявления на страхование, клиент подтверждает, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb.ru. В соответствии с пунктами 5, 6 Указания №3854-У, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией). Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - страховая компания) договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор №). Страховщиком выступает страховая компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО). Как следует из пункта 6 Заявления на страхование, клиент дал поручение банку на перечисление денежных средств со своего счета в счет платы за оказание услуги по включению в число участников программы страхования, которое было исполнено, что подтверждается выпиской по счету истца. На основании пунктов 6.4.6, 6.4.7 Договора №, на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к программе страхования. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по программе страхования. В соответствии с требованиями пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Предоставленная банком услуга по обеспечению страхования является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с пунктом 3 статьи 423, статьей 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года), при предоставлении кредитов, банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика. Определением Верховного Суда Российской Федерации от 09.02.2016 года №49-КГ15-20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по пункту 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков потребитель согласился добровольно. Банк отмечает, что истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Согласно пункту 77 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (пункт 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации). На основании пунктов 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения. В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, доказательства, свидетельствующие о понуждении к присоединению к программе страхования истцом не представлены. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал. Заявление об исключении из числа застрахованных лиц должно направляться клиентом непосредственно в адрес страховщика (страховую компанию), а не в банк, который является страхователем. В противном случае, право истца на отключение от программы страхования нельзя считать реализованным, так как в соответствии с пунктами 5, 6 Указания Центрального Банка России №3854-У от 20.11.2015 года, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии и её возврата, закреплена именно за страховщиком (страховой компанией). Поскольку в действиях банка отсутствует вина в нарушении прав потребителя, то требование о взыскании страхового возмещения в размере 

<

данные изъяты>., компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа является незаконным.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тамбовской области, надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, в него не явилось, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя управления. В поступившем в суд ДД.ММ.ГГГГ письменном заключении указало, что при удовлетворении судом исковых требований, ФИО1 имеет право на компенсацию морального вреда, а также штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При этом, в соответствии с положениями статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей»).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен договор коллективного страхования №. ДД.ММ.ГГГГ к указанному договору было заключено дополнительное соглашение №. По условию пункта 1.1 указанного договора, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Согласно пункту 1.2 Договора, застрахованными по настоящему договору являются дееспособные физические лица, указанные в качестве застрахованных лиц в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта 

<

данные изъяты>», в отношении которых осуществляется страхование по договору. В пункте 2.2 Договора также указано, что застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению их страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение в число участников программы страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) (банк) заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 

<

данные изъяты>.; срок действия договора – 

<

данные изъяты>, дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка – 

<

данные изъяты>%; предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания). Заемщик согласен с Общими условиями договора. Кредитный договор (договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий), с учетом пункта 3.1.3. Правил кредитования (пункты 1, 2, 4, 9, 14, 21 Индивидуальных условий договора).

При заключении кредитного договора ФИО1 дала письменное согласие на включение ее в число участников программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", по страховому продукту "

<

данные изъяты>", выбрав программу "

<

данные изъяты> что подтверждается ее письменным заявлением о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта 

<

данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ (далее Заявление). 

Страховая сумма составила 

<

данные изъяты>. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования установлена в размере 

<

данные изъяты>., которая состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты> и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "

<

данные изъяты> страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" в размере 

<

данные изъяты>., оплаченная единовременно за весь срок страхования. 

Согласно пункту 2 Заявления, до оформления заявления банком до истца доведена следующая информация: страхование действует и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты платы за страхование в полном объеме. Плата за страхование оплачивается в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования; присоединение к программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка www.vtb.ru. 

Подписанием настоящего Заявления истец подтверждает, что присоединяется к программе страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения заемщика банком в число участников программы страхования; ознакомлена и согласна с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены заемщику и понятны в полном объеме; заемщик ознакомлена и согласна с размером платы за страхование, а также с тем, что плата за страхование включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору в соответствии с пунктом 1 настоящего заявления (пункт 3 Заявления).

Присоединяясь в выбранной заемщиком программе страхования, заемщик выразила согласие Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ «Страхование» на обработку ее персональных данных; на передачу персональных данных заемщика партнерам ООО СК «ВТБ «Страхование» (пункты 4,5 заявления).

Заемщик поручает банку перечислить денежные средства с ее счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 

<

данные изъяты>. в счет оплаты платы за страхование, дата перевода – ДД.ММ.ГГГГ; передать страховщику сведения связанные с кредитными продуктами, оформленными заемщиком в банке, в том числе сведения, составляющие банковскую тайну, необходимые страховщику для принятия решения по страховому событию/решения об осуществлении страховой выплаты, а также для осуществления страховой выплаты (пункт 6 заявления).

Заемщик подтверждает, что перед подписанием настоящего заявления она ознакомлена с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и заемщиком сделан осознанный выбор в пользу участия в данной Программе страхования (пункт 8 заявления).

Таким образом, собственноручная подпись ФИО1 в заявлении на включение в число участников программы страхования подтверждает, что она осознано и добровольно приняла на себя обязательства по оплате страховой премии и комиссии банку за подключение к программе страхования.

Судом, с учетом представленных сторонами доказательств установлено, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита, в данном случае со стороны банка не имело место. Истец имела возможность выбрать между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора, среди условий кредитного договора не содержится требование к заемщику в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность представить суду доказательства подключения к программе добровольного коллективного личного страхования помимо ее воли лежит на истце, которая таких доказательств не представила. Напротив, имеющиеся в материалах дела доказательства подтверждают позицию ответчиков о добровольном согласии ФИО1 на участие в программе страхования. 

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 7 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с пунктом 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Такое условие было предусмотрено и программой страхования, к которой присоединилась ФИО1 В соответствии с пунктами 6.2, 6.2.1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (Условия страхования по страховому продукту «

<

данные изъяты>») страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования с полным возвратом страховой премии страхователю, если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, страхователем будет получено письменное заявление застрахованного на исключение из числа участников программы страхования при личном обращении в подразделение банка. 

Указание Банка России от 20.11.2015 года №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО СК "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ (ПАО) заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «

<

данные изъяты>» по договору коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просила принять отказ от участия в программе коллективного страхования и возвратить уплаченную по договору страховую премию в размере 

<

данные изъяты> 

В ответ на указанное заявление страховщик отказал в удовлетворении требований о возврате денежных средств, в связи с отсутствием для этого оснований. 

Из буквального толкования Условий страхования и Указания Банка следует, что право на возврат уплаченной по договору страховой премии возможно реализовать только в случае обращения к страховщику с письменным заявлением об отказе от договора добровольного страхования в течение 14 дней с даты его заключения (вступления в силу).

Вместе с тем, материалами дела подтверждается, что истец обратилась с письменным заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного Указанием Банка России и Условиями страхования срока.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, при этом, с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии истица обратилась к ответчикам по истечении 14 дней со дня подключения к программе страхования, предусмотренный Указанием Банка России и Условиями страхования срок, в течение которого отказ от договора страхования влечет обязанность вернуть страховую премию, следует считать пропущенным, в связи с чем, обязанности по возврату истцу страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования у ответчиков не возникло, соответственно у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании платы за страхование.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя отсутствуют и правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда и штрафа (статьи 13,15 Закона РФ «О защите прав потребителей»). 

При таких обстоятельствах, доводы истца ФИО1 о нарушении прав потребителя, не подтверждаются материалами дела и основаны на неверном толковании законодательства, регулирующего спорные правоотношения.

При отказе истцу в удовлетворении исковых требований, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя. 

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку «ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Уваровский районный суд Тамбовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий

Судья Н.В. Врагова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.В. Врагова