Дело № 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснодар ДД.ММ.ГГГГ 

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе 

судьи Гавловского В.А., 

при секретаре ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований истец указала, что 16.02.2017г. между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, полис № 

<

данные изъяты>, на срок 60 месяцев. По указанному договору страхования ФИО1 оплатила 67523,74руб. - за страхование по риску: «Смерть Застрахованного и Установление Застрахованному 1, 2 группы инвалидности». Основанием для заключения Истцом указанного договора страхования послужило обязательство Заемщика по личному страхованию перед Банком ПАО «ВТБ» возникшее при заключении кредитного договора от 16.02.2017г. 

ФИО1 02.12.2017г. досрочно погасила кредит в ПАО «ВТБ» и обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии за не использованный период в связи с досрочным исполнением им обязательств по кредитному договору. Ответчик проигнорировал требования Истца, что явилось основанием для обращения в суд с исковым заявлением.

С учетом указанных обстоятельств истец просит суд, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу часть страховой премии за не использованный период страхования в размере 61140,28 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 660315,60 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6291,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной в пользу потребителя суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 30000,00 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности от 14.03.2019г. ФИО3 поддержал заявленные исковые требования, просил удовлетворить их в полном размере.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» и третье лицо ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явились, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, о причинах своей неявки суду не сообщили.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и оценив доказательства, приходит к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению частично.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как видно из материалов дела 16.02.2017г. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» №

<

данные изъяты>. По условиям названного договора страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти в результате несчастного случая или болезни, постоянной полной утраты нетрудоспособности, с установлением инвалидности 1, 2 группы.

По условиям полиса страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» №

<

данные изъяты> от 16.02.2017г., выданного ФИО1 страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 605000,00 руб. Для договора страхования, заключенного истцом сроком 60 месяцев, страховая сумма со второго месяца определяется равной 110% задолженности Страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом и следует из выданной банком справки, истец 02.12.2017г. досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору № от 16.02.2017г., что с учетом названных условий договора страхования от 16.02.2017г. привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев от 16.02.2017г. прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В претензии, направленной истцом по почте в адрес ответчика ООО «ВТБ Страхование», истец просил о признании договора страхования недействительным и возврате страховой премии. Ответом на претензию от 06.03.2018г. представитель страховой компании отказал в удовлетворении требований истца.

Срок действия полиса страхования установлен 60 месяцев. Срок пользования услугой страхования с 16.02.2017г. по 02.12.2017г. составил 284 дней. 

С учетом действия договора страхования в течение 284 дней, суд приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца страховой премии в размере 61140,28 руб. (из расчета: 72600,00руб. : 1800дн. = 40,33руб./день; 284дн. - использовано; 1800 - 284 = 1516 дней не использованный период; 1516дн. X 40,33руб./день = 61140,28руб.).

Применение Закона РФ «О защите прав потребителей» по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона РФ «О защите прав потребителей», в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В силу пункта 3 названной статьи за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя составляет 1834,21 руб. за один день просрочки (из расчета: 61140,28 X 3% = 1834,21ру. За один день просрочки). В связи с чем неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований истца на день подачи искового заявления составила - 660315,60 руб. (из расчета: 360 дней X 1834,21 руб.). 

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, что размер неустойки не может превышать цену товара, суд взыскивает неустойку в размере 61140,28 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ООО СК «ВТБ Страхование» уклонилось от возврата страхователю суммы страховой премии, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 02.12.2017г. по 01.03.2019г. в размере 6291,50 рублей (из расчета: 61140,28 : 100 X 7,75% : 360 Х 478 дней). Ознакомившись с представленным расчетом, суд находит его необоснованным, считает проценты за пользование чужими денежными средствами не подлежащими удовлетворению, поскольку в пользу истца взыскана неустойка в размере 61 140,28 руб. за одно и то же нарушение денежного обязательства.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», с последнего в пользу истца необходимо взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. При этом, при определении размера подлежащей взысканию суммы суд учитывает характер допущенного нарушения, период нарушения прав истца, длительность, интенсивность и тяжесть перенесенных истцом нравственных страданий, а также принцип разумности и справедливости.

Суд находит обоснованными и требования истца о взыскании штрафа в соответствии со ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей», поскольку на услуги по страхованию распространяется действие указанного Закона и ответчик в добровольном, досудебном порядке отказался возвратить истцу страховую премию в полном объеме за неиспользованный период договора страхования.

Размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа составляет 63 640,28 руб. исходя из расчета (61 140,28 руб. + 61 140,28 руб. + 5 000 руб.: 50%).

На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, могут быть отнесены признанные судом необходимыми расходы.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016г. № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле (ст. 94 ГПК РФ).

Расходы на оплату услуг представителей отнесены к издержкам, связанным с рассмотрением дела (ст.ст. 88, 94, 98 ГПК РФ). Учитывая продолжительность и степень сложности данного гражданского дела, характер спорных правоотношений, объем и качество оказанной представителем истца юридической помощи, расходы за ведение дела в суде представителем в размере 30000 руб., суд считает необходимым снизить до 10000,00 рублей.

Кроме того, с ответчика согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден. С учетом положений ст. 333.19 НК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3645,61 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами - удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 61 140,28 руб., неустойку в размере 61 140,28 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., штраф в размере 63 640,28 руб.

В удовлетворении остальных исковых требований - отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход государства государственную пошлину в размере 3 645,61 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Краснодара.

Судья Ленинского

районного суда г. Краснодара В.А. Гавловский