дело № 2-1647/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 ноября 2018 года г. Елизово, Камчатского края

Елизовский районный суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Анофриковой С.Н., при секретаре Веселовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО2 обратился с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, с требованием о взыскании с ПАО «ВТБ» в пользу истца части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 25909,16 руб., взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца части суммы страховой премии в размере 103636,64 руб., просит также взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., нотариальные услуги в размере 3000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» 21.05.2018 года был заключен кредитный договор № по которому ПАО «Банк ВТБ» предоставил истцу кредит на сумму 1 136 364 руб. под 15,9% годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением данного договора истцом было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 136364 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования составляет 27272,80 руб., расходы банка на оплату страховой премии составляют 109091,20 руб. Срок действия договора страхования с 00-00 часов 22.05.2018 по 24-00 час. 22.05.2023 г. 

12.09.2018 года истец обратился к ответчикам с претензией об отказе от услуг по страхованию и возврате части стоимости услуг страхования, требования истца не удовлетворены в добровольном порядке. Истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с 21.05.2018 года по 12.09.2018 года, т.е. 3 месяца и просит возвратить ему комиссию уплаченную банку и страховую премию пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

В судебном заседании истец не участвовал, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель истца в судебном заседании не участвовала, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в её отсутствии.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просят рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика, с иском не согласны по основаниям, изложенным в отзыве.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в законную силу, если не предусмотрено иное, в момент уплаты страховой премии или первого взноса.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из письменных материалов дела, между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» 21.05.2018 года был заключен кредитный договор №. По которому ПАО «Банк ВТБ» предоставил истцу кредит на сумму 1136364 руб. под 15,9% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 8-9). 

21.05.2018 года ФИО2 подписано лично заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования, в котором ФИО2 выразил и подтвердил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ПАО «Банк ВТБ» в соответствии с «Условиями коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». С условиями договора, тарифами банка ФИО2 ознакомлен и был согласен, также согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 136364 руб. за весь период страхования, путем перечисления денежных средств со счета истца. Согласно личной подписи истца, при подключении к договору коллективного страхования ему разъяснено, что участие в программе страхования является необязательным, что заключение договора о предоставление банком потребительского кредита не зависит от его участия в программе страхования, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д.10).

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 136364 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования составляет 27272,80 руб., расходы банка на оплату страховой премии составляют 109091,20 руб. Срок действия договора страхования с 00-00 часов 22.05.2018 по 24-00 час. 22.05.2023 г. 

Из представленной выписки по лицевому счету ФИО2 за 21.05.2018 года произведена оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв Профи по договору № от 21.05.2018 года в размере 136364 руб., предоставлен кредит 1 000 000 рублей (л.д. 50). 

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно общих условий ВТБ Страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» п.п. 6.2, 6.2.1. предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного лица до окончания срока страхования с полным возвратом страховой премии Страхователю, если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного Страхователем будет получено заявление застрахованного на исключение его из числа участников Программы страхования (л.д. 61-78).

Предусмотренные ВТБ страхования условия для полного возврата страховой премии не противоречат Указаниям Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которые являются обязательным для ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» при осуществлении деятельности.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У, п.1 в указанной редакции в ступает в силу с 01.01.2018 года).

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Судом установлено, что договор страхования был заключен ФИО2 21.05.2018 года с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование и возврате страховой премии истец обратился 12.09.2018 года (л.д. 13-15), т.е. по истечении 14 календарных дней со дня его заключения.

Истцом пропущен срок, установленный п. 6.2.1. Общих условий ВТБ Страхования для полного возврата страховой премии в связи с получением заявления застрахованного на исключение его из числа участников Программы страхования. 

Разрешая требования истца о взыскании с ПАО «ВТБ» в пользу истца части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 2590,16 руб., суд приходит к следующему.

21.05.2018 года ФИО2 подписано лично заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана комиссии ПАО «Банк ВТБ» за подключение к программе страхования в размере 27272,80 руб. Своей личной подписью истец подтвердил, что ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплат услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д.10).

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 года № 661-О-О признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, заключая договор страхования и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК Российской Федерации.

Учитывая оказание ПАО «Банк ВТБ» истцу услуги в виде подключения к программе страхования, которая является возмездной, установления стоимости указанной услуги, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о возврате части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 25909,16 руб.

Суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку истцом подано заявление об отказе от страхового продукта по истечении установленного четырнадцатидневного срока, в связи с чем, обязанности у ответчиков по возврату страховой премии на основании п. 6.2.1. ВТБ страхования не было.

Поскольку действиями ответчиков не нарушены права истца, как потребителя, не имеется оснований для удовлетворения его требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа и нотариальных расходов.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья С.Н.Анофрикова