Дело №2-2920/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2019 года

город Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи БарановаП.М.

при секретаре Снегирёвой И.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску Гурьева ФИО7 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, убытков, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее – АО«АльфаСтрахование») о взыскании страхового возмещения, убытков. 

В обоснование указал, что 29.08.2018 заключил с ответчиком договор страхования граждан, выезжающих за границу, на период с 31.08.2018 по 08.09.2018 на период выезда в Китайскую народную республику. В период действия договора 05.09.2018 произошел страховой случай – во время поездки он был госпитализирован в Третью народную больницу провинции Хайнань с диагнозом: ишемический инсульт и транзиторная ишемия головного мозга. В период с 05.09.2018 по 17.09.2018 он находился на стационарном лечении в указанной больнице, после чего в период с 17.09.2018 по 26.09.2018 находился на лечении в Больнице китайской медицины города Санья. Указывает, что при заключении договора страхования правила страхования ему переданы не были. Считает, что ответчик не исполнил обязательства по организации его лечения в период нахождения в медицинских учреждениях в стране пребывания. Размер расходов на его лечение составил 26994,18 юаней, что составляет 283417 рублей 99 копеек. По результатам рассмотрения его заявления о возмещении понесенных расходов ответчиком отказано в возмещении расходов на перевод с китайского языка на русский язык, на оплату нотариального удостоверения перевода, на оплату услуг сиделки, кондиционера и кровати повышенной комфортности, на оплату физиотерапии, иглотерапии и акупунктуры со ссылкой на то, что данные расходы не возмещаются в рамках договора страхования. Кроме того, в период с 05.09.2018 по 26.09.2018 им понесены расходы в размере 219963 рублей на оплату перелета из Архангельска в Москву и город Санья (КНР) и обратно и проживание в городе Санья его близких родственников ФИО2 и ФИО3, которые считает убытками. Просил взыскать с ответчика страховое возмещение (расходы на оплату кондиционера, услуг сиделки и кровати повышенной комфортности, физиотерапии, иглотерапии и акупунктуры) в сумме 40245 рублей 68 копеек, убытки в сумме 219963 рублей, расходы на оплату услуг переводчика в размере 22000 рублей, на оплату нотариального удостоверения перевода в размере 4000 рублей (т.1 л.д.4 – 8).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке. Его представитель ФИО4, третьи лица ФИО2, ФИО3 в судебном заседании на иске настаивали.

Ответчик АО«АльфаСтрахование», третье лицо ООО«Лайтер», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, представителей в судебное заседание не направили.

Третье лицо ООО«Тревел Дизайнерс» представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещалось.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Между ФИО1 и АО«АльфаСтрахование» 29.08.2018 был заключен договор страхования (международный страховой полис GA-PRL0003117) сроком действия с 31.08.2018 по 08.09.2018 (9 дней), страна пребывания – Китай, программа страхования – Эконом (В), страховые риски – медицинские и иные расходы, страховая сумма – 35000 долларов США (2358688 рублей 50 копеек) (т.1 л.д.9).

По договору о реализации туристского продукта от 25.07.2018, заключенному между ФИО1 и турагентом ООО«Лайтер», истцом был приобретен туристский продукт, сформированный туроператором ООО«Тревел Дизайнерс», включающий чартерный авиаперелет Москва – Хайкоу (КНР) и Хайкоу – Москва, трансфер аэропорт – отель – аэропорт, проживание в отеле, в период с 31.08.2018 по 08.09.2018 (т.1 л.д.10 – 18).

В период пребывания в КНР 05.09.2018 ФИО1 был госпитализирован в Третью народную больницу провинции Хайнань с диагнозом ишемический инсульт, где находился на стационарном лечении в период с 05.09.2018 по 17.09.2018, после чего направлен на реабилитационное лечение в Больницу китайской медицины города Санья, где находился на стационарном лечении в период с 17.09.2018 по 26.09.2018 (т.1 л.д.25 – 33, 107 – 108, 170).

Истцом 13.09.2018 страховщику подано заявление на страховую выплату с приложением документов, подтверждающих расходы (т.2 л.д.4 – 5).

Страховщиком событие признано страховым случаем, 07.02.2019 составлен страховой акт и определена сумма страхового возмещения в размере 261517 рублей 42 копеек (включающая медицинские расходы на сумму 22778,91 юаней по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату страхового случая, расходы на приобретение новых авиабилетов по маршруту Хайкоу – Москва и Москва – Архангельск); расходы на оплату сиделки и палаты повышенной комфортности (1878 юаней), физиотерапии (1508 юаней), иглотерапии и акупунктуры (677 юаней), кондиционера (69 юаней), услуг переводчика (22000 рублей) и нотариуса (4200 рублей) признаны не подлежащими возмещению (т.2 л.д.12).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются, у суда сомнения не вызывают и суд полагает их установленными.

В соответствии с п.1 ст.934 ГКРФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.942 ГКРФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст.943 ГКРФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (пункт 4).

Положения пунктов 2, 3 и 4 ст.943 ГКРФ в их взаимосвязи означают, что в случае, если правила страхования не были вручены страхователю при заключении договора, страховщик лишается ссылаться на положения правил страхования, устанавливающие дополнительные условия и ограничения страхового возмещения по сравнению с условиями, указанными в страховом полисе.

При этом страхователь в целях получения страхового возмещения вправе ссылаться на правила страхования, указанные в страховом полисе, даже в том случае, если соответствующее условие договора страхования, изменение (исключение) которого стороны не согласовали при заключении договора, в страховом полисе отсутствует.

Вместе с тем, указанные положения ст.943 ГКРФ не предполагают произвольное толкование или изменение условий договора страхования, поскольку страховое возмещение в таком случае должно осуществляться либо в соответствии с условиями, изложенными в страховом полисе, либо в соответствии с теми условиями, которые содержатся в правилах страхования.

Обращаясь в суд, истец полагает, что ответчиком необоснованно отказано в возмещении расходов на оплату кондиционера, услуг сиделки и кровати повышенной комфортности, физиотерапии, иглотерапии и акупунктуры.

В соответствии с Правилами страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства и Особыми условиями страхования, ссылка на которые содержится в страховом полисе от 29.08.2018, возмещению страховщиком (в соответствии с условиями программы страхования Эконом (В)) подлежат: расходы по медицинской транспортировке (кроме подпункта 4.1.3.2), расходы по посмертной репатриации тела (кроме подпунктов 4.1.4.2, 4.1.4.3), медицинские расходы (кроме подпунктов 4.1.1.8 – 4.1.1.14), расходы на экстренную стоматологическую помощь, расходы по оплате срочных сообщений, транспортные расходы (кроме подпунктов 4.1.5.2 – 4.1.5.4, 4.1.5.6 – 4.1.5.10) (т.1 л.д.224 – 236, т.2 л.д.87 – 94).

Согласно п.1.4 указанных Правил страхования медицинские расходы означают расходы по лечению, проводимому или предписанному квалифицированным врачом.

Разделом 5 Правил страхования установлены исключения из объема страховой ответственности, к которым относятся, в том числе: расходы, связанные в предоставлением услуг, не являющихся необходимыми с медицинской точки зрения, или с лечением, не назначенным врачом (пункт 5.6.12); расходы, связанные с косметической или пластической хирургией, акупунктурой и физиотерапией, если иное не предусмотрено договором страхования (пункт 5.6.25); расходы, связанные с обследованием и лечением заболеваний научно не признанными методами, а также расходы на приобретение не сертифицированных лекарственных препаратов (пункт 5.6.31); расходы, связанные с проведением восстановительной, лечебной или физиотерапией, если иное не предусмотрено договором страхования, водолечением и гелиотерапией (пункт 5.6.41); расходы по стационарному лечению, не санкционированные страховщиком (пункт 5.6.44).

При данных обстоятельствах, исходя из условий, содержащихся в Правилах страхования, спорные расходы на оплату кондиционера, услуг сиделки и кровати повышенной комфортности, физиотерапии, иглотерапии и акупунктуры не подлежат возмещению страховщиком.

Истец ссылается на то, что указанные Правила страхования не были вручены ему при заключении договора страхования.

Страховой полис от 29.08.2018 не содержит записи о вручении страхователю правил страхования (п.2 ст.943 ГКРФ); в полисе указано, что стороны договорились о направлении правил страхования на адрес электронной почты, указанный страхователем при оформлении договора (т.1 л.д.9).

Вместе с тем, невручение страхователю правил страхования при заключении договора страхования влечет возможность применения условий договора страхования в том виде, в котором они изложены в страховом полисе.

Изложенные в страховом полисе от 29.08.2018 условия о страховых рисках – медицинские и иные расходы – не позволяют определить конкретные виды расходов, на случай несения которых проводится страхование (пункт 1 ст.9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Таким образом, возмещение страхователю спорных расходов на оплату кондиционера, услуг сиделки и кровати повышенной комфортности, физиотерапии, иглотерапии и акупунктуры страховым полисом от 29.08.2018 также не предусмотрено.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения в сумме 40245 рублей 68 копеек суд не находит.

Расходы на оплату перелета из Архангельска в Москву и город Санья (КНР) и обратно и на оплату проживания в городе Санья родственников истца – ФИО2 и ФИО3, которые истец полагает убытками, не подлежат возмещению страховщиком в соответствии с Правилами страхования, исходя из условий программы страхования Эконом (В).

Условиями данной программы предусмотрено только возмещение транспортных расходов на проезд самого застрахованного лица до места постоянного проживания в один конец экономическим классом, если его отъезд не состоялся вовремя (подпункт 4.1.5.1), и расходов на проезд в один конец экономическим классом детей, находящихся при застрахованном во время пребывания за пределами постоянного места жительства, до места их постоянного проживания в случае, если дети остались без присмотра в результате произошедшего страхового случая (подпункт 4.1.5.5). Возмещение страховщиком расходов на проезд и проживание совершеннолетних родственников застрахованного лица Правилами страхования в соответствии с условиями программы страхования Эконом (В) не предусмотрено.

Обязанность страховщика возместить на проезд и проживание совершеннолетних родственников страхователя не предусмотрена и условиями, изложенными в страховом полисе от 29.08.2018.

Доводы истца о том, что указанные расходы являются его убытками вследствие неисполнения страховщиком обязанности по организации его лечения, суд отклоняет.

По смыслу ст.10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата осуществляется в денежной форме.

При осуществлении личного страхования в соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу (п.6 ст.10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Вместе с тем, из содержания страхового полиса от 29.08.2018 не следует, что страховое возмещение предоставляется в натуральной форме (путем организации лечения или предоставления иных услуг).

Правилами страхования предусмотрена обязанность застрахованного при наступлении события, которое может быть признано страховым случаем, незамедлительно обратиться в сервисную компанию и проинформировать диспетчера о случившемся. В этом случае страховщик или сервисная компания организует оказание застрахованному необходимых медицинских, медико-транспортных и иных услуг, предусмотренных договором страхования, а также оплачивает его расходы в соответствии с договором (пункты 10.8.1, 10.8.2).

Вместе с тем, из материалов дела следует, истец был госпитализирован 05.09.2018, а обращение в сервисную компанию последовало 06.09.2018 (т.2 л.д.4), то есть после самостоятельного обращения истца за медицинской помощью. При данных обстоятельствах страховое возмещение подлежало выплате в порядке, предусмотренном пунктом 10.8.4 Правил страхования посредством возмещения понесенных истцом расходов на основании представленных им документов.

При таких обстоятельствах отсутствует причинно-следственная связь между действиями страховщика и расходами истца на проезд и проживание своих близких родственников, в связи с чем данные расходы не могут быть квалифицированы в качестве убытков истца (п.2 ст.15 ГКРФ).

На основании изложенного суд отказывает в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика убытков в сумме 219963 рублей.

Правилами страхования, а также страховым полисом от 29.08.2018 не предусмотрено возмещение страховщиком страхователю расходов на оплату услуг по переводу на русский язык документов, составленных на иностранном языке, и услуг нотариуса по удостоверению перевода.

При этом согласно подпункту 10.8.4.6 Правил страхования все передаваемые в адрес страховщика документы на иностранном языке должны быть переведены на русский язык и нотариально заверены, если предоставление документов в иной форме не предусмотрено договором страхования.

Как следует из разъяснений, изложенных в п.9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», по общему правилу, предусмотренному статьей 309.2 ГК РФ, расходы по исполнению обязательства несет должник исходя из условий этого обязательства. Вместе с тем кредитор несет расходы по принятию им исполнения, например расходы на использование специального программного обеспечения, мобильную связь, отправку документов и т.п. Дополнительные издержки кредитора по принятию исполнения, вызванные действиями должника, возлагаются на последнего.

Расходы страхователя по надлежащему оформлению документов, предоставляемых страховщику для получения страховой выплаты, в том числе по их переводу и удостоверению, относятся к расходам кредитора по принятию исполнения, в связи с чем, поскольку иное не установлено договором страхования, возлагаются на страхователя.

Оснований для взыскания указанных расходов с ответчика в порядке главы 7 ГПКРФ в качестве судебных расходов у суда также не имеется, поскольку данные расходы понесены не в целях представления в суд доказательств по делу, а в целях получения исполнения по договору страхования от страховщика. Кроме того, в удовлетворении требования истца о взыскании страхового возмещения судом отказано.

На основании изложенного суд принимает решение об отказе в удовлетворении иска ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, 

решил:

В удовлетворении иска Гурьева ФИО8 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, убытков отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

ФИО5

Мотивированное решение составлено 02.10.2019.