УИД 57RS0№-15

Производство по делу №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2024 г. г.Новосиль

Орловской области

Новосильский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Кирюхиной Н.В.,

при секретаре судебного заседания Салиховой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «АйДи Коллект» (далее по тексту ООО ПКО «АйДи Коллект») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование исковых требований указано, что 15.02.2022 между Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» (далее по тексту ООО МФК «Джой Мани») и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № на сумму 

<

данные изъяты>, с использованием аналога собственноручной, подписи путем ввода смс-кода, поступившего на мобильный телефон должника. ФИО1 обязался возвратить полученный заем и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором, однако данную обязанность не исполнил, в результате чего у него перед кредитором образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54 628 рублей 33 копейки, из которой 

<

данные изъяты> рублей – сумма задолженности по основному долгу, 

<

данные изъяты> – сумма задолженности по процентам.

На основании договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ право требования по договору займа, заключенному с ответчиком, перешло от ООО МФК «Джой Мани» к ООО ПКО «АйДи Коллект». 

Ссылаясь на то, что ФИО1 до настоящего времени не исполнил свои обязательства по возврату суммы задолженности, истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54 628 рублей 33 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 838 рублей 84 копейки, а также почтовые расходы в сумме 74 рубля 40 копеек. 

Определением судьи Новосильского районного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельного требования относительно предмета спора, привлечено ООО МФК «Джой Мани».

В судебное заседание представитель истца ООО ПКО «АйДи Коллект» не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, при подаче иска представитель истца ФИО2 просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, представил письменные возражения в которых выразил несогласие с исковыми требованиями ссылаясь на несоблюдение истцом претензионного порядка при подаче искового заявления, отсутствие расчета исковых требований, не получение копии искового заявления, просил суд в порядке ст.333 ГК РФ снизить необоснованно завышенные проценты и штрафы. 

Представитель третьего лица ООО МФК «Джой Мани» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Неявка в суд лиц, участвующих в деле, при указанных обстоятельствах в силу положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), не является препятствием к рассмотрению настоящего дела по существу в их отсутствие. 

Проверив доводы исковых требований, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. 

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений п.2 ст.811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Пунктом 7 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ).

В соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 23 той же статьи (в редакции на момент заключения договора) предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день. 

Пунктом 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ (в редакции на момент заключения договора), определено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ (в редакции на момент заключения договора), Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (пункт 8). 

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (пункт 9 в редакции на момент заключения договора). 

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (пункт 11 в редакции на момент заключения договора).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту. 

В информационном письме Банка России от 8 июля 2021 г. №ИН-06-59/48 «Об особенностях начисления кредиторами неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа)» разъяснялось, что в случаях, регулируемых частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ, начисление неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, ограничено достижением полуторакратного размера суммы предоставленного с 1 января 2020 г. потребительского кредита (займа). 

Размер платежей, взимаемых за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, должен определяться с учетом ограничений, установленных частями 21 и 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ, в том числе принимая во внимание период, в течение которого заемщик допускал просрочку исполнения обязательства, и базу для начисления неустойки (штрафа, пени): просроченная сумма основного долга и просроченные проценты. Размер неустойки (штрафа, пени) должен быть не более 20% годовых / 365 (366) дней или 0,1% за каждый день просрочки платежа (в зависимости от того, начисляются ли по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств). 

Таким образом, при определении процентной ставки, предельного размера задолженности должен применяться Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ, которым установлены предельные ставки за пользование микрозаймом, предельные размеры задолженности с учетом штрафов, процентов, неустоек.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, согласно которому ООО МФК «Джой Мани» (кредитор) предоставляет заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в соответствии с условиями договора. Сумма займа сторонами определена в размере 

<

данные изъяты> рублей и предоставлена на срок 30 календарных дней до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24-27).

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по договору займа составляет 365 % годовых (1,00% в день). Заемщику устанавливается льготная процентная ставка 182,5 процентов годовых (0,500% в день) на 30 дней. В случае не возврата суммы займа в установленный период времени до ДД.ММ.ГГГГ, льготная процентная ставка пересчитывается за весь период (с первого дня) пользования суммой займа по процентной ставке 365, 00 процентов годовых (1,00 в день). Начисление процентов на сумму займа не прекращается за период нарушения заемщиком обязательства по возврату суммы займа, пока исполнение обязанности по возврату займа и процентов по нему заемщиком не будет исполнено в полном объеме.

Согласно п.10 Индивидуальных условий договора потребительского займа, обязанность заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применима.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 процентов годовых на непогашенную часть суммы основного долга, данная пеня начисляется с первого дня просрочки и до дня исполнения просроченного обязательства по договору займа. Уплата пени не освобождает заемщика от исполнения обязательства по возврату займа и процентов за пользование кредитом.

Договор займа заключен в порядке, предусмотренном Офертой на предоставление займа посредством акцепта оферты путем подписания ее специальным кодом (простой электронной подписью), полученной ответчиком в СМС-сообщении от ООО МФК «Джой Мани». Для заключения договора займа были предоставлены паспортные данные, адрес электронной почты и номер мобильного телефона (л.д.6,7,87, 90).

Из материалов дела следует, что перевод денежных средств ООО МФК «Джой Мани» ФИО1 был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рублей (л.д.87-88).

Таким образом, ООО МФК «Джой Мани» обязательства по передаче денежных средств ответчику были исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ и, следовательно, договор займа считается заключенным с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому дата возврата суммы займа вместе с начисленными процентами определена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20-23).

Согласно индивидуальным условиям дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к договору потребительского займа, ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1 предусмотрели, что сумма займа составляет 26 650 рублей. Процентная ставка (фиксированная) по договору – 365% годовых (1% в день). 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Джой Мани» на основании договора уступки прав требования (цессии) № уступило право требования задолженности по договору займа ООО ПКО «АйДи Коллект». В соответствии с данным договором, принадлежащие ООО МФК «Джой Мани» права перешли к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту передачи прав требования, в том числе право на неуплаченные проценты и пени, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования. Уведомление о состоявшейся уступке прав требования было направлено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6, 8-9).

В установленный договором займа срок ФИО1 денежные средства в полном объеме не вернул.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО ПКО «АйДи Коллект» задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54 632 рубля 50 копеек, который ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с наличием письменных возражений должника относительно его исполнения (л.д.19, 37-48).

В рамках исполнительного производства с должника ФИО1 в счет исполнения обязательств, согласно судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, удержано 4 рубля 17 копеек, что подтверждается ответом начальника Мценского РОСП УФССП России по Орловской области (л.д.53).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно, установлены Указанием Банка России от 1 апреля 2019 г. №5112-У в размере 365% годовых при их среднерыночном значении 353,058% годовых.

Соответственно, полная стоимость потребительского займа по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 365% годовых не превышает предельное значение полной стоимости потребительского займа, установленного Центральным Банком России.

Согласно расчёту истца, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского займа составляет 54 628 рублей 33 копейки, из которой 

<

данные изъяты> рублей – сумма задолженности по основному долгу, 

<

данные изъяты> – сумма задолженности по процентам. Начисление процентов произведено следующим образом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (45 дней) исходя из 0,5% в день и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (167 дней) исходя из 1% в день с учётом снижения до 

<

данные изъяты>, что не превышает установленный Индивидуальными условиями договора займа полуторакратный размер суммы предоставленного потребительского кредита (займа). При расчете задолженности микрофинансовой компанией были учтены денежные средства заемщика, поступившие в счет погашения задолженности по договору займа в размере 

<

данные изъяты>, а также денежные средства, взысканные в ходе исполнительного производства в сумме 

<

данные изъяты> (л.д.86,91-95).

Условие, содержащее запрет, установленный частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ, указано на первой странице договора займа, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Суд соглашается с расчетом истца, поскольку он соответствует условиям заключенного договора потребительского займа и дополнительного соглашения к договору, а также требованиям приведенного выше законодательства.

По итогам тщательного анализа и оценки исследованных судом письменных доказательств, представленных истцом по правилам ст.67 ГПК РФ, на предмет их относимости, допустимости, достоверности, как в отдельности, так и в совокупности и взаимной связи, суд принимает их в качестве доказательств бесспорно подтверждающих фактические обстоятельства дела, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору. Совокупность имеющихся в материалах дела доказательств достаточна для разрешения возникших спорных правоотношений. 

Ответчиком факт добровольного заключения кредитного договора с истцом, факт ненадлежащего исполнения принятых на себя по условиям договора обязательств, размер образовавшейся задолженности, размер процентов по расчёту истца, не оспорен. 

Доводы ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора подлежат отклонению, поскольку обязательное соблюдение процедуры досудебного порядка урегулирования спора, связанного с взысканием денежных средств, Гражданским кодексом Российской Федерации не предусмотрено. Кроме того, представленные истцом договор потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № и дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к договору потребительского займа, условий об обязательном досудебном порядке урегулирования спора не содержат. 

Также суд считает несостоятельными доводы ответчика о необходимости применения положений ст.333 ГК РФ к процентам по договору, поскольку предусмотренные договором проценты не являются неустойкой, так как имеют другую правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 02.05.2022 по 15.09.2022 в сумме 54 628 рублей 33 копейки, из которой сумма задолженности по основному долгу – 

<

данные изъяты> рублей, сумма задолженности по процентам – 

<

данные изъяты>. 

ООО ПКО «АйДи Коллект» просит также взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 838 рублей 84 копейки и расходы за направление ответчику копии искового заявления в сумме 74 рубля 40 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.88, ст.94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, расходы на представителя, почтовые расходы, понесенные сторонами, и признанные судом необходимыми расходы.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с удовлетворением заявленных требований с ответчика ФИО1 в пользу ООО ПКО «АйДи Коллект» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 838 рублей 84 копейки и почтовые расходы в сумме 74 рубля 40 копеек по отправлению копии искового заявления с приложенными документами ответчику, которые необходимы для обращения в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «АйДи Коллект» 

<

данные изъяты> задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54 628 (пятьдесят четыре тысячи шестьсот двадцать восемь) рублей 33 копейки, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 

<

данные изъяты> рублей, сумма задолженности по процентам – 

<

данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 838 рублей 84 копейки, почтовые расходы в сумме 74 рубля 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Новосильский районный суд Орловской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2024 г.

Судья Н.В. Кирюхина