УИД 74RS0028-01-2025-004651-28

Дело № 2-2902/2025

Судья Курбатова Е.Н.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

 

№ 11-2577/2026

27 февраля 2026 года

г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Благаря В.А.,

судей Силаевой А.В., Лузиной О.Е.,

при секретаре Галеевой З.З.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» на решение Копейского городского суда Челябинской области от 10 ноября 2025 года по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование», ФИО2 о взыскании страхового возмещения, задолженности по кредитным договорам, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Силаевой А.В. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк) обратилось в суд с иском к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее по тексту АО СК «РСХБ-Страхование»), ФИО2 о взыскании страхового возмещения, задолженности по кредитным договорам, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что 20 апреля 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 заключено соглашение (кредитный договор) №, по условиям которого АО «Россельхозбанк» предоставило ФИО3 кредитные денежные средства 300 000 руб. до 20 апреля 2026 года под 8% годовых. Также 27 августа 2021 года между сторонами заключено соглашение (кредитный договор) №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит 280 000 руб. под 7,5% годовых до 27 августа 2027 года. При заключении кредитных договоров заемщик выразила согласие быть застрахованной по договору страхования заемщика от несчастных случаев и болезней в АО СК «РСХБ-Страхование», в соответствии с которым при наступлении страхового случая выгодоприобретателем первой очереди является банк. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла, причинами смерти послужили 

<

данные изъяты>. Данные о смерти наследниками либо родственниками в банк не представлены. В связи со смертью заемщика исполнение обязательств по кредитным договорам прекратилось. Согласно расчетам, произведенным по состоянию на 25 июля 2025 года, остаток задолженности по кредитному договору № от 20 апреля 2021 года составляет 185 780,20 руб., в том числе: остаток срочной задолженности по основному долгу 53 755,31 руб., остаток просроченной задолженности по основному долгу 98 203,32 руб., пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга 12 533,70 руб., проценты за пользование кредитом 18 902,95 руб., пени за неисполнение обязательств по оплате процентов 2 384,92 руб.; по кредитному договору № от 27 августа 2021 года долг составляет 217 383,49 руб., в том числе: остаток срочной задолженности по основному долгу 112 983,78 руб., остаток просроченной задолженности по основному долгу 71 101,26 руб., пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга 9 148,43 руб., проценты за пользование кредитом 21 444,73 руб., пени за неисполнение обязательств по оплате процентов 2 705,29 руб. Поскольку кредитные договоры после смерти заемщика не прекратили своего действия, в установленном порядке не были признаны расторгнутыми, смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по заключенным договорам, то, соответственно, начисление процентов и пени является допустимым. В случае признания смерти заемщика страховым случаем, задолженность по кредитному договору по состоянию на дату ее смерти подлежит возмещению за счет взыскания страховой выплаты. Согласно решению АО СК «РСХБ-Страхование» № от 06 сентября 2024 года случай смерти заемщика признан не страховым. Поскольку по данным результатов судебно-химического исследования № в 

<

данные изъяты> ФИО6 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, в соответствии с п. 2.2 раздела «Исключения» Программы страхования № Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом спиртосодержащих, наркотических и/или токсических веществ. С учетом того, что смерть застрахованного наступила в результате несчастного случая, на наступление которого повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ, АО СК «РСХБ-Страхование» в произведении страховых выплат по кредитному договору № от 20 апреля 2021 года, кредитному договору № от 27 августа 2021 года отказано. Как следует из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 23 января 2024 года, труп ФИО6 обнаружен во дворе 

<

адрес> в 

<

адрес> по месту жительства ФИО7 на снежной тропе, ведущей к забору (ограждению двора), в котором имеется калитка, ведущая со двора 

<

адрес>, в которой проживала ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ, около 22 часов 00 минут. Из пояснений ФИО7 установлено, что с ФИО6 они проживали по соседству и находились в дружеских отношениях, ДД.ММ.ГГГГ около 16 часов 00 минут ФИО6 пришла к ней на день рождения, около 22 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 оделась, обулась и пошла домой, каких-либо жалоб на состояние здоровья не высказывала, что подтверждается также показаниями ФИО8 Со слов допрошенных лиц, а также согласно рапорту УУП ОУУП и ПДН ОМВД России по Брединскому району Челябинской области от 16 января 2024 года ФИО6 характеризовалась положительно, была спокойной, вежливой, доброжелательной, в злоупотреблении спиртными напитками замечена не была. Согласно акту судебно-медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ с трупа ФИО6 снята и осмотрена одежда: куртка зимняя удлиненная с капюшоном черного цвета из синтетических материалов, футболка синего цвета в белую полоску х/б, бюстгальтер, брюки синего цвета х/б, трусы, носки. Поставлен основной диагноз «

<

данные изъяты>». В качестве фона указаны «

<

данные изъяты>. При судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа этанол обнаружен в концентрациях 2,52% и 2,99%. В заключении акта судебного-медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что смерть ФИО6 наступила в результате 

<

данные изъяты>. Признаков, указывающих на хроническое злоупотребление спиртными напитками (алкогольная кардиомиопатия, алкогольный жировой гепатоз и пр), при вскрытии не выявлено. Алкогольная интоксикация в качестве фона либо прямой причины смерти не указана. Считают, что само по себе нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового случая (в данном случае в момент наступления смерти от переохлаждения) в состоянии алкогольного опьянения не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, потому как такое основание ни законом, ни договором страхования не предусмотрено. Причина смерти застрахованного лица не включена в перечень исключений, дающих ответчику право не осуществлять страховую выплату, поскольку материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что на наступление несчастного случая в виде переохлаждения напрямую повлияло употребление ФИО6 алкоголя. Напротив, усматривается, что на наступление смерти застрахованного лица напрямую повлияло воздействие низких температур, а не нахождение его в состоянии алкогольного опьянения. Смерть ФИО6 наступила ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, размер задолженности по кредитному договору подлежит установлению на данную дату. На момент наступления страхового события у застрахованного лица задолженность по кредитному договору № от 20 апреля 2021 года составляла 157 512,39 руб. (включая проценты за пользование кредитом, штрафы и пени), задолженность по кредитному договору № от 27 августа 2021 года составляла 188 666,18 руб. (включая проценты за пользование кредитом, штрафы и пени). При оформлении кредитных заявок ФИО6 указала адрес проживания: 

<

адрес>, по которому проживала совместно с супругом ФИО9, который умер ДД.ММ.ГГГГ. После смерти ФИО9 все его имущество перешло к заемщику, после смерти заемщика все имущество, принадлежащее ей на праве собственности, перешло во владение к ФИО1 Стоимость наследственной массы составляет 1 458 739,24 руб. В случае удовлетворения исковых требований к страховой компании, с наследника заемщика подлежит взысканию в пределах стоимости наследственной массы разница между суммой задолженности по состоянию на актуальную дату и суммой задолженности по состоянию на дату смерти застрахованного лица. В случае отсутствия оснований для признания случая смерти заемщика страховым сумма задолженности по кредитным договорам полежит взысканию с наследника в полном объеме. В связи с изложенным необходимо взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от 20 апреля 2021 года в размере 157 512,39 руб., по кредитному договору № от 27 августа 2021 года в размере 188 666,18 руб., всего 346 178,57 руб., с ответчика ФИО1 по состоянию на 25 июля 2025 года в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества: остаток задолженности по кредитному договору № от 20 апреля 2021 года в размере 28 267,81 руб., остаток задолженности по кредитному договору № от 27 августа 2021 года в размере 28 717,31 руб. В случае отсутствия основания для признания случая страховым, просят взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 20 апреля 2021 года в размере 185 780,20 руб., по кредитному договору № от 27 августа 2021 года в размере 217 383,49 руб., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 12 579 руб., издержки, понесенные в связи с необходимостью истребования сведений о смерти заемщика в отделе записи актов гражданского состояния в размере 200 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

В возражениях на иск представитель страховой компании просит в удовлетворении иска к данному ответчику отказать, указывая, что смерть ФИО6 наступила в результате переохлаждения организма. По результатам судебно-химического исследования № в крови трупа ФИО6 обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,52 промилле, что соответствует сильной степени алкогольного опьянения. Как видно из обстоятельств дела и исходя из общеизвестного факта отрицательного влияния алкоголя на организм, ФИО6 не могла не предвидеть возможность наступления негативных последствий в связи с употреблением алкоголя. Своими действиями ФИО6 создала опасное состояние, которое привело ее к смерти (л.д.181-182 т.1).

Представители истца АО «Россельхозбанк», ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», ответчик ФИО1 в судебном заседании суда первой инстанции участия не принимали, представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд постановил решение, которым исковые требования АО «Россельхозбанк» к АО СК «РСХБ-Страхование», ФИО1 о взыскании страхового возмещения, задолженности по кредитным договорам, о возмещении судебных расходов удовлетворил частично. Взыскал с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по состоянию на 14 января 2024 года по кредитному договору № от 20 апреля 2021 года в размере 157 384,14 руб., в том числе: остаток срочной задолженности по основному долгу 151 958,63 руб., остаток просроченной задолженности по основному долгу 5 102,60 руб., пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга 13,94 руб., проценты за пользование кредитом 308,97 руб., по кредитному договору № от 27 августа 2021 года в размере 188 562,62 руб., в том числе остаток срочной задолженности по основному долгу 184 085,04 руб., остаток просроченной задолженности по основному долгу 3 700,15 руб., пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга 10,11 руб., проценты за пользование кредитом 766,17 руб., пени за неисполнение обязательств по оплате процентов 01,15 руб., всего 345 946,76 руб. Взыскал с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» остаток задолженности по состоянию на 25 июля 2025 года по кредитному договору № от 20 апреля 2021 года в размере 28 396,06 руб., остаток задолженности по кредитному договору № от 27 августа 2021 года в размере 28 820,87 руб. в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО6, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Взыскал с АО СК «РСХБ-страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 10 794,04 руб., за выдачу справки о смерти 171,62 руб., всего 10 965,66 руб. Взыскал с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1 784,96 руб., за выдачу справки о смерти в размере 28,38 руб., всего 1 813,34 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Россельхозбанк» отказал.

В апелляционной жалобе представитель АО СК «РСХБ-Страхование» просит решение суда отменить, принять новыое, которым в удовлетворении иска к страховой компании отказать, ссылаясь в обоснование на то, что при принятии решения суд первой инстанции необоснованно отверг доводы страховщика об общеизвестном факте отрицательного влияния алкоголя на организм, что ФИО6 не могла не предвидеть возможность наступления негативных последствий в связи с употреблением алкоголя. Своими действиями, а именно: нахождением в состоянии алкогольного опьянения на открытой местности при условии низкой природной температуры ФИО6 создала опасное состояние (снижение реакции, потеря чувствительности и контроля), которое привело ее к смерти. Именно употребление алкоголя находится в прямой причинно-следственной связи со смертью ФИО6

В возражениях на апелляционную жалобу представитель банка просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения, ссылаясь в обоснование на то, что, согласно справке о смерти, выданной отделом ЗАГС администрации Брединского муниципального района Челябинской области, причиной смерти ФИО6 послужили 

<

данные изъяты>. Иных причин смерти (включая алкогольное опьянение, отправление алкоголем) не указано. К исключениям из страховых случаев Программой страхования № отнесены, в том числе несчастный случай и/или заболевание, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом спиртосодержащих препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форме.

Представители истца АО «Россельхозбанк», ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», ответчик ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены, в суд не явились.

Информация о рассмотрении дела размещена на официальном сайте Челябинского областного суда.

Судебная коллегия, руководствуясь положениями ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в суд апелляционной инстанции при указанных обстоятельствах препятствием к разбирательству дела не является.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом положений ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия оснований согласиться с доводами автора апелляционной жалобы не усматривает в связи со следующим.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 20 апреля 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО6 заключено соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000 руб. до 20 апреля 2026 года под 8% годовых, ежемесячный платеж составляет 6 169,29 руб., за исключением последнего платежа от 20 апреля 2026 года в размере 6 169,83 руб., что подтверждается имеющимся в материалах дела соглашением № от 20 апреля 2021 года, графиком платежей, анкетой-заявлением на предоставление кредита от 19 апреля 2021 года (, Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Из пункта 6 соглашения следует, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно 5 числа каждого месяца аннуитетными платежами.

Выдача кредита производится на счет заемщика, открытый в банке № (п. 17 соглашения).

Факт предоставления кредита в размере 300 000 руб. подтверждается выпиской по счету №.

Соглашение составлено в письменной форме, подписано сторонами.

Пунктом 12 соглашения № от 20 апреля 2021 года предусмотрено, что размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

Согласно представленному банком расчету задолженность ФИО6 по кредитному договору № от 20 апреля 2021 года по состоянию на 25 июля 2025 года составляет 185 780,20 руб. и состоит из остатка срочной задолженности по основному долгу 53 755,31 руб., остатка просроченной задолженности по основному долгу 98 203,32 руб., пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга 12 533,70 руб., процентов за пользование кредитом 18 902,95 руб., пени за неисполнение обязательств по оплате процентов 2 384,92 руб.

Согласно расчету банка задолженность ФИО6 по кредитному договору № от 20 апреля 2021 года по состоянию на дату смерти заемщика (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 157 384,14 руб. и состоит из остаток срочной задолженности по основному долгу 151 958,63 руб., остатка просроченной задолженности по основному долгу 5 102,60 руб., пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга 13,93 руб., процентов за пользование кредитом 308,97 руб.

27 августа 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО6 заключено соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит 280 000 руб. до 27 августа 2027 года под 7,5% годовых, ежемесячный платеж по соглашению составляет 4 895,79 руб., за исключением последнего платежа от 27 августа 2027 года в размере 4 894,91 руб., что подтверждается имеющимся в материалах дела соглашением № от 27 августа 2021 года, графиком платежей, анкетой-заявлением на предоставление кредита от 25 августа 2021 года, Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Из пункта 6 соглашения следует, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно 5 числа каждого месяца аннуитетными платежами.

Выдача кредита производится на счет заемщика, открытый в банке № (п. 17 соглашения).

Факт предоставления кредита в размере 280 000 руб. подтверждается выпиской по счету №.

Соглашение составлено в письменной форме, подписано сторонами.

Пунктом 12 соглашения № от 27 августа 2021 года предусмотрено, что размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых;

в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

Согласно представленному банком расчету задолженность ФИО6 по кредитному договору № от 27 августа 2021 года по состоянию на 25 июля 2025 года составляет 217 383,49 руб. и состоит из остатка срочной задолженности по основному долгу 112 983,78 руб., остатка просроченной задолженности по основному долгу 71 101,26 руб., пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга 9 148,43 руб., процентов за пользование кредитом 21 444,73 руб., пени за неисполнение обязательств по оплате процентов 2 705,29 руб.

Согласно расчету банка задолженность ФИО6 по кредитному договору № от 27 августа 2021 года по состоянию на дату смерти заемщика (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 188 562,62 руб. и состоит из остатка срочной задолженности по основному долгу 184 085,04 руб., остатка просроченной задолженности по основному долгу 3 700,15 руб., пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга 10,11 руб., процентов за пользование кредитом 766,17 руб., пени за неисполнение обязательств по оплате процентов 01,15 руб.

Заемщик ФИО6 выплаты в погашение кредитов и начисленных процентов не производила с 20 февраля 2024 года, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти, записью акта о смерти № от 24 января 2024 года, в которой в качестве причин смерти указаны гипотермия, воздействие холода.

На основании заявлений от 19 апреля 2021 года и от 25 августа 2021 года ФИО6 присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №). Подписывая указанные заявления, заемщик подтвердила, что ознакомлена с Программой страхования №, в соответствии с которой страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней назначен банк.

В материалах дела имеется договор коллективного страхования № от 31 декабря 2019 года, заключенный между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк».

При этом для целей Программы страхования № под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело к временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть.

К исключениям из страховых случаев Программой страхования № отнесены, в том числе несчастный случай и/или заболевание, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом спиртосодержащих, наркотических веществ и/или токсических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форме (пункт 2.2).

Из пункта 4 заявления на присоединение следует, что сумма страховой премии составляет 26 000 руб. по заявке от 16 апреля 2021 года №.

Из п. 4 заявления на присоединение следует, что сумма страховой премии составляет 23 665,20 руб. по заявке от 25 августа 2021 года №.

В соответствии с п. 2.3.1 договора коллективного страхования № от 31 декабря 2019 года страховая сумма в отношении застрахованного лица и / или лиц застрахованного имущества определяется на день распространения на него действия договора и ее размер равен сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на 10 процентов/сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения застрахованного лица и/или застрахованного имущества к соответствующей программе страхования в течение срока действия кредитного договора.

Из заявления на присоединение к Программе страхования № от 20 апреля 2021 года и заявления на присоединение к Программе страхования № от 27 августа 2021 года следует, что страховым риском является смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней определяется на дату присоединения застрахованного лица к программе страхования № и ее размер равен: полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении при заключении кредитного договора) либо полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении в течение срока действия кредитного договора). Страховая сумма, определенная на застрахованное лицо на начало срока страхования, не может превышать 3 300 000 руб. В течение срока действия Программы страхования № в отношении застрахованного лица размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не более страховой суммы в отношении застрахованного лица на дату его присоединения в Программе страхования (л.д.203-204, 196-200 т.1).

Из Программы страхования № (Программа коллективного страхования заемщика/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) следует, что по страхованию от несчастных случаев и болезней выгодоприобретателем является банк АО «Россельхозбанк».

Разрешая спор и частично удовлетворяя иск, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 307, 309, 314, 330, 809-811, 819, 934, 942, 943, 1110, 1112, 1152-1154,1175 Гражданского кодекса РФ, ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», условиями Программы коллективного страхования заемщика/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, правовыми позициями Верховного Суда РФ, изложенных в п.п. 34 и 35, 61 и 63 Постановления Пленума от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», и исходил из того, что должник по кредитному обязательству ФИО6 умерла, следовательно, обязанность по долгам наследодателя должна быть возложена на наследников, принявших наследство в пределах стоимости наследственного имущества, а, поскольку жизнь ФИО6 была застрахована, смерть наступила в период действия договора страхования, пришел к выводу о том, что со страховой компании следует взыскать задолженность, имевшуюся на дату смерти, в остальной части – с наследника.

С выводами суда о порядке взыскания задолженности с наследника умершего заемщика и страховой компании, застраховавшей ее жизнь и здоровье, судебная коллегия, вопреки утверждениям автора апелляционной жалобы, соглашается.

Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все доказательства, собранные в ходе разрешения спора, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, выводы суда не противоречат материалам дела, основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, которые исследованы в таком объеме, который позволил суду разрешить спор по существу.

Обсуждая доводы апелляционной жалобы АО СК «РСХБ-Страхование», суд апелляционной инстанции исходит из следующего.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статьей 1112 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

На основании п.п. 1, 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, которые приняли наследство, несут солидарную ответственность по долгам наследодателя. Каждый наследник несет ответственность пропорционально части полученного им наследства.

Статья 1152 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что наследник, принявший часть наследства, считается принявшим все наследство, независимо от вида имущества и места его нахождения.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Неисполненные обязательства заемщика по кредитным договорам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследнику, принявшей в том числе и фактически наследство, которая и обязана отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.

При этом, с учетом требований ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, размер долга наследодателя перед истцом по кредитным договорам, за который отвечает ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, определяется на момент смерти.

В то же время из материалов дела следует, что задолженность умершего заемщика может быть погашена в размере долга на дату смерти заемщика при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни» за счет страхового возмещения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В силу ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что такая обязанность по выплате выгодоприобретателю АО «Россельхозбанк» у страховщика ООО СК «РСХБ-Страхование» возникла, поскольку с ФИО6 произошло страховое событие, обладающее признаками страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни».

Соглашаясь с выводами суда первой инстанции, судебная коллегия отмечает, что произошедшее с застрахованным лицом ФИО6 событие является страховым случаем по действующему страховому договору, имело место в период действия договора страхования, сумма страховой выплаты не превышает лимит ответственности страховой компании, в связи с чем оснований для отказа в страховой выплате не имеется.

Тот факт, что, согласно выводам судебно-медицинского эксперта ФИО10 при судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа ФИО6 этанол обнаружен в такой концентрации, которая позволила квалифицировать состояние алкогольного опьянении ФИО6 как сильной степени, о ненаступлении страхового случая не свидетельствует.

Федеральный закон «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» связывает момент смерти человека с моментом смерти его мозга или его биологической смерти (необратимой гибели человека).

Смерть представляет собой прекращение жизнедеятельности организма. В данном случае смерть ФИО6 наступила в 

<

данные изъяты>

Как правильно указал суд, а с ним соглашается и судебная коллегия, ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» доказательств тому, что страховое событие - смерть ФИО6 наступило 

<

данные изъяты>, не предоставлено, следовательно, оснований для отказа в выплате страхового возмещения у страховой компании не имелось.

Принимая во внимание изложенное, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства по делу по делу, разрешил спор в соответствии с приведенными выше нормами законодательства, регулирующими спорные правоотношения сторон, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, которым в соответствии со статьями 60, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса РФ дана надлежащая оценка.

Доводы заявителя жалобы о его несогласии с оценкой доказательств, данной судом, и с распределением бремени доказывания повторяют позицию ответчика, изложенную ее представителем в суде первой инстанции, и не могут являться основанием для отмены принятого по делу судебного акта.

Оснований для проверки судебного акта за пределами доводов апелляционной жалобы по правилам ч. 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Копейского городского суда Челябинской области от 10 ноября 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение составлено 16 марта 2026 года.