Дело №2 -202/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июля 2018 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Праздниковой О.А., 

при секретаре Кузнецовой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

В Мантуровский районный суд обратился ПАО «Совкомбанк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 67373,68 рублей. Свои требования мотивировали тем, что [Дата] Банком и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты [№] на сумму 30000 рублей. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 46 % годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. Согласно разделу «Б Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по кредиту возникла с 26.09.2014 года по 16.05.2018 г., период просрочки – 1329 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла с 26.09.2014 года по 16.05.2018 г., период просрочки – 1329 дней. В период пользования кредита ответчик произвел выплаты в размере 27000 рублей. Задолженность по состоянию на 16.05.2018 года составляет 67373,68 рублей в том числе: задолженность по просроченному кредиту - 29991,13 рублей; просроченные проценты – 9963,16 рублей; штраф за просрочку уплаты кредита – 17059,64 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 10359,75 рублей, которая подлежит взысканию с должника. Также истец просит взыскать в возмещение расходов по оплате госпошлины 2221,21 рублей. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, в письменном заявлении в суд представитель иск поддержала, просила рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчица в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще уведомленной о дате и времени рассмотрения дела, при этом предоставила письменные возражения по иску, в котором указала, что с иском не согласна, просит применить последствия пропуска срока исковой давности, уменьшить сумму штрафов, т.к. в связи с травмой работать не может, имеет на иждивении двух несовершеннолетних детей, один из которых является инвалидом. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, на основании решения № 6 от 23.05.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» 01.09.2014 года преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Из материалов дела следует, что [Дата] истцом и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) [№], в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 30000 рублей под [данные изъяты] годовых на срок 36 месяцев. Сумма обязательного минимального платежа 3000 рублей. Срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. При этом полная стоимость кредита (эффективная процентная ставка) составила 57,71 % годовых, что отражено на стр.5 договора.

В соответствии с разделом «Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно разделу 1 Условий кредитования – минимальный обязательный платеж это часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Сумма минимального обязательного платежа включает часть ссудной задолженности, рассчитанную как заданный процент от остатка ссудной задолженности на конец расчетного периода, проценты за кредит, комиссии банка.

Согласно пункту 3.1. Условий кредитования, банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику одной или несколькими суммами возобновляемый кредит в соответствии с заявлением-офертой, при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимита, установленного сторонами в разделе «Б» заявления-оферты, являющего неотъемлемой частью настоящих условий кредитования, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и компенсацию банка, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п.3.4. условий кредитования, кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты.

Заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно п.3.8 Условий кредитования за пользование кредитом заемщик выплачивает Банку проценты, начисляемые на фактически использованную сумму кредита за период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой фактического использования суммы кредита по дату полного погашения задолженности по кредиту включительно.

Проценты за пользование кредитом в соответствии с заявлением-офертой начисляются на остаток ссудной задолженности учитываемой на соответствующем счете на начало текущего дня. Уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с условиями заявления-оферты. В случае отсутствия ссудной задолженности начисление процентов не производится (п.3.9).

В заявлении ФИО1 указала, что ознакомлена с условиями, тарифами и правилами банка, также согласилась, что акцептом ее предложения о выдаче кредита будет являться открытие банковского счета и зачисление банком денежных средств на счет.

Во исполнение условий договора, на основании заявления заемщика от [Дата], Банк предоставил ФИО1 банковскую карту, что подтверждается распиской в ее получении.

Свои обязательства по предоставлению указанной суммы кредита Банк исполнил надлежащим образом. Ответчик воспользовался предоставленными в кредит денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету и ответчиком не оспорено.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным, согласно п.1 ст.433 ГК РФ в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Таким образом, сторонами в надлежащей форме заключен кредитный договор на изложенных выше условиях.

Судом установлено, что ФИО1 частично погасила задолженность по кредитному договору в сумме 27000 рублей, при этом последний платеж в счет погашения задолженности в размере 3000 руб. она внесла 19.08.2014 года, после этой даты ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не поступали. Очередной платеж должен был последовать не позднее 24.09.2014 г., соответственно с этой даты у банка, согласно условиям кредитного договора, возникло право требовать исполнения обязательств от заемщика.

Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), и судом установлено, что обязательства по договору ответчиком не исполняются, требования истца о взыскании суммы кредита, причитающихся процентов и штрафных санкций являются правомерными.

Согласно расчету истца, основанному на выписке по счету, ответчик имеет задолженность по кредитному договору в размере 67373,68 рублей, из них: 29991,13 рублей просроченная ссуда, 9963,16 рублей просроченные проценты, 17059,64 рублей штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 10359,75 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Из досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности следует, что ПАО «Совкомбанк» в связи с тем, что платежи в счет погашения задолженности производились ФИО1 несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором, потребовал от неё досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в срок до 20.12.2017 года. Данное требование Банка ответчиком оставлено без ответа и без удовлетворения.

Из приложенного к иску расчета следует, что проценты за пользование кредитом начислены истцом по 06.10.2015 г., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - с 26.09.2014 г. по 31.12.2017 г., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – начислены с 26.09.2014 г. по 06.10.2015 г.

Ответчиком ФИО1 было заявлено о применении судом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решении об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума ВС РФ N 43 от 29.09.2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из содержания Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что погашение кредитной задолженности должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей в виде уплаты начисленных процентов и минимального взноса в течение срока действия договора, заключенного на 36 месяцев, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей и срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что банком заявлены требования о взыскании задолженности по ссуде и процентам, начиная с 26.09.2014 г., поскольку просрочка по внесению платежей возникли с указанной даты.

Учитывая, что исковое заявление сдано в почтовое отделение 07.06.2018 г., истец просил взыскать задолженность по состоянию на 26.09.2014 г., суд полагает, что срок исковой давности подлежит применению к задолженности по ежемесячным платежам за весь период до 07.06.2015 года.

Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что истцом в настоящем споре пропущен установленный законом трехгодичный срок исковой давности применительно к платежам, задолженность по которым образовалась в период с 26.09.2014 года до 07.06.2015 года, поскольку банк в любом случае не мог не знать о невнесении заемщиком денежных средств в установленные договором сроки, в связи с чем, истец имел возможность своевременно предъявить к должнику требования о взыскании задолженности по кредиту. Поскольку срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период с 26.09.2014 г. по 06.06.2015 года включительно, истек, оснований для ее взыскания не имеется, в данной части иска следует отказать.

На основании заявления Банка мировым судьей судебного участка N 26 Мантуровского судебного района был вынесен судебный приказ от 02.04.2018 года о взыскании с должника ФИО1 в пользу взыскателя ПАО "Совкомбанк" задолженности по кредитному договору в сумме 67373,68 рублей, а также 1110,61 руб. расходов по оплате государственной пошлины.

Однако на основании поступившего от должника заявления такой приказ определением мирового судьи судебного участка № 27 Мантуровского судебного района от 02.04.2018 был отменен.

В данном случае определение об отмене судебного приказа от 02.04.2018 года не продлевает течение срока исковой давности, поскольку согласно п. 18 Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку неистекшая часть срока исковой давности по платежу, срок исковой давности по которому начал течь с 25.10.2016 года (последняя дата погашения по кредиту) после отмены судебного приказа составляет более 6 месяцев, то он не подлежит удлинению.

В то же время заявление ответчика о применении срока исковой давности в отношении заявленных требований в полном объеме, являются несостоятельными и не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на ошибочном толковании и применении норм закона.

Таким образом, суд считает возможным взыскание задолженности за период с 06 июня 2015 года по дату, на которую банком произведен расчет суммы задолженности включительно.

Учитывая, что исковое заявление сдано в почтовое отделение 07.06.2018 года, и истец просил взыскать задолженность, рассчитанную по состоянию на 06.10.2015 года по уплате процентов и на 26.12.2015 года по основному долгу, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по просроченным процентам с 07.06.2015 года по 06.10.2015 года в размере 1001,29 рублей и задолженность основному долгу за период с 07.06.2015 года по 26.12.2015 года, соответствующая на дату 16.05.2018 года в размере – 11261,17 рублей.

Из расчета задолженности, представленного истцом, также усматривается, что за несвоевременную уплату кредита и процентов, ответчику начислена неустойка на просроченную ссудную задолженность в размере 17059,64 руб. (при просроченной ссудной задолженности в размере 29 991,13 руб.) и на просроченные проценты в размере 10359,75 рублей (при просроченных процентах в сумме 9963,16 рублей).

В п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему, начисленных за период с 26.09.2014 года до 07.06.2015 года также истек, в удовлетворении данной части требований следует отказать.

В связи с изложенным, сумма штрафных санкций по просроченной ссуде за период с июня 2015 года по 06.10.2015 года, исходя из представленного истцом расчета задолженности составит 9 358,06 рублей; сумма штрафных санкций по уплате процентов за период с июня 2015 года по 31.12.2017 года составит 6336,52 рублей. 

В своем письменном заявлении ответчица просила о снижении неустойки и штрафов.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Определение меры ответственности за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки по мнению суда очевидно не отвечает принципу компенсационной природы неустойки.

В этой связи суд полагает правомерным на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить сумму неустойки на просроченную ссудную задолженность с 9358,06 рублей до 4000 руб., неустойку за несвоевременную уплату процентов с 6336,52 рублей до 3000 рублей, и удовлетворить заявленные требования в соответствующем размере.

Таким образом, взысканию с ответчицы ФИО1 подлежит задолженность по кредитному договору всего в размере 19262,46 рублей, из них: просроченная ссуда - 11261,17 рублей; просроченные проценты – 1001,29 рублей; неустойка по процентам - 3000 рублей, неустойка за просрочку уплаты кредита – 4000 рублей.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска было уплачено государственной пошлины 2221,21 рублей. Исходя из размера удовлетворенных исковых требований (30,6%) в пользу истца подлежит взысканию госпошлина с суммы иска 666 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, [Дата] года рождения, уроженки [адрес], зарегистрированной по адресу [адрес] пользу ПАО «Совкомбанк» [адрес] задолженность по кредитному договору [№] в сумме 19262,46 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 666 рублей, а всего 19928,46 (девятнадцать тысяч девятьсот двадцать восемь) рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня оглашения решения суда.

Судья: О.А. Праздникова