Дело № 2–863/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 17 июня 2019 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А., 

при секретаре Уразовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению.

Исковое заявление мотивировано тем, что 23.03.2017 г. между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение (кредитный договор) 

<

***>, подписание которого подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. По данному соглашению кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 572000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами. 

Согласно пункту 4 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования, процентная ставка установлена в размере 

<

данные изъяты>% годовых. Окончательный срок возврата кредита – 23.03.2022 г. 

Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору истец в соответствии с пунктом 17 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования перечислил на счет заемщика денежные средства в размере 572000 рублей, что подтверждается банковским ордером № 9446 от 23.03.2017 г. 

В силу пункта 6 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования, пунктов 4.1, 4.2, 4.2.3 – 4.2.4 Правил, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться аннуитетными платежами, ежемесячно, 15 числа согласно графику погашения, являющегося приложением № 1 к кредитному договору. 

В сроки, установленные договором, ФИО2 свои обязательства по кредитному договору не исполнял надлежащим образом. По состоянию на 15.05.2019 г. сумма кредитной задолженности составила 530 151,78 руб., в том числе, просроченный основной долг 467099,48 руб., просроченные проценты за пользование кредитом 41258,05 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга 18397 руб., пени за несвоевременную уплату процентов 3397,25 руб. 

На основании ст. ст. 309, 310, 807-811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика кредитную задолженность в вышеуказанном размере, а также пени за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день, начисляемые с 16.05.2019 г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» и ответчик ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

В исковом заявлении представитель истца ФИО3 просила рассмотреть дело без участия представителя банка. 

В письменном заявлении от 06.06.2019 г. ответчик ФИО2 просил о рассмотрении дела без его участия, а также указал, что согласен с основной суммой долга и процентами за пользование кредитом; неустойку считает завышенной и просит её размер уменьшить. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон. 

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

23.03.2017 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***> посредством подписания соглашения, содержащего индивидуальные условия кредитования, и путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее Правила).

Согласно индивидуальным условиям кредитования, сумма кредита составила 572 000 руб., дата окончательного возврата кредита не позднее 23.03.2022 г., процентная ставка за пользование кредитом при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования 

<

данные изъяты>% годовых, в случае отказа страхования жизни – на 

<

данные изъяты>% годовых больше. Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен ежемесячно по 15-м числам, аннуитетными платежами. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке. 

Во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет ФИО2 572000 рублей, что подтверждается банковским ордером № 9446 от 23.03.2017 г. и выпиской по счету.

Основанием для обращения истца в суд с иском послужило ненадлежащее исполнение ФИО2 своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), в редакции, действовавшей на момент заключения договора, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из Правил предоставления потребительских кредитов следует, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (пункт 4.1.1). Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата) (пункт 4.1.2). Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно, в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (пункт 4.2.1). Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика. Заемщик обязан обеспечить к дате совершения каждого платежа наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (пункт 4.3 Правил).

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа (пункт 4.4 Правил).

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (пункт 4.9 Правил). 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности, по состоянию на 15.05.2019 г., за период пользования кредитом платежи по возврату долга и уплате процентов заемщик вносил несвоевременно. До обращения истца в суд последний платеж заемщиком был оплачен 12.10.2018 г.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в части 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и пункте 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения: банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за все время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом общая продолжительность просроченной задолженности составит более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО2 не исполнял свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у АО «Россельхозбанк» возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредиту.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 6.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских нецелевых кредитов установлено, что кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства (кредит и/или начисленные на него проценты). 

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа (пункт 6.1.3 Правил). 

В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме, размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий кредитования. 

Названные условия о размере неустойки не противоречат положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание, что ответчик ФИО2 своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. Доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик не представил, поэтому оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для её снижения.

Из материалов дела следует, что заемщиком погашено: 104900,52 руб. – основной долг, 142240,89 руб. - проценты за пользование кредитом. По состоянию на 15.05.2019 г. просроченный основной долг составляет 467099,48 руб., проценты за пользование кредитом 41258,05 руб., пени за несвоевременную уплату процентов 3397,25 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга 18397 руб. 

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Принимая во внимание условия кредитного соглашения, требование истца о взыскании пени на просроченную задолженность является правомерным. В исковом заявлении расчет пени истцом произведен по состоянию на 15.05.2019 г., поэтому, начиная с 16.05.2019 г. пени подлежат взысканию по день фактического погашения задолженности из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день. При этом проценты за пользование кредитом начислению не подлежат. 

Учитывая вышеизложенное, исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 8502 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению 

<

***> от 23.03.2017 г. по состоянию на 15.05.2019 г. в размере 530151 рубль 78 коп. (в том числе, основной долг 467099,48 руб., проценты за пользование кредитом 41258,05 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга 18397 руб., пени за несвоевременную уплату процентов 3397,25 руб.), а также расходы по уплате государственной пошлины 8502 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» пени за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности с учетом уменьшения в случае погашения данной суммы, за каждый календарный день просрочки, начисляемые с 16.05.2019 г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 21.06.2019 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.