№ 2-496/2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2019 года г. Миллерово

Миллеровский районный суд Ростовской области в составе: 

председательствующего судьи Шоркиной А.В.,

при секретаре Розовой О.В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

В Миллеровский районный суд обратился Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, в обосновании иска указав, что 07.08.2014 г. между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 381 241,50 рублей на срок до 07.08.2019 года включительно, с взиманием за пользование кредитом 22,00% годовых под залог транспортного средства - ШКОДА ОКТАВИЯ, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет 

<

данные изъяты> двигатель № №, идентификационный номер № ПТС №. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, графике платежей, Условиях предоставления кредита). Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.12.2018 года составляет426 364,51 рублей, из них, задолженность по основному долгу - 270 279,53 рублей; задолженность по уплате процентов - 91 556,97 рублей; неустойки за несвоевременную оплату кредита - 40 444,43 рублей, неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 24 083,58 рублей. 

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года задолженность по основному долгу - 270 279,53 рублей; задолженность по уплате процентов- 91 556,97 рублей; задолженность по неуплате неустоек - 64 528,01 рублей, а всего общую сумму задолженности в размере 426 364,51 рублей. Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате госпошлины в размере 13 464 рубля. Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство: ШКОДА ОКТАВИЯ, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет 

<

данные изъяты>, двигатель № №, идентификационный номер №, ПТС №.

Представитель истца до судебного заседания предоставил в суд заявление, согласно которому просит рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования поддерживает полностью. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично пояснил, что действительно был заключен кредитный договор № № от 07.08.2014 года. Первоначально ответчик надлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, а в последствии в ввиду того, что приказом Банка России от 05.10.2016 г. была отозвана лицензия на осуществление банковских операций ответчик не смог своевременного вносить обязательные платежи по кредиту, по причине отсутствия новых реквизитов для оплаты, т.к. по реквизитам указанным в договоре оплата не проходила. На сегодняшний день ответчиком было выплачено 243 490 руб. Считает, что истец не правомерно начислил неустойку за несвоевременную оплату кредита в размере 40 444,43 руб., а также неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту в размере 24 083,58 руб. Также не согласен с требованиями о взыскании судебных расходов. Просит суд отказать в удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога, поскольку данный автомобиль он использует в работе.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Как следует из содержания пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 07.08.2014 г. между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, графике платежей, Условиях предоставления кредита).

Согласно п. 5.4.2 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета заемщик обязан возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях настоящего Договора. 

Согласно п. 4.8 Условий погашение задолженности осуществляется в следующей очередности. В первую очередь-задолженность по процентам; во вторую очередь-задолженность по основному долгу; в третью очередь-неустойка (штраф, пеня); в четвертую очередь - проценты, начисленные за текущий период платежей; в пятую очередь-сумма основного долга за текущий период платежей. 

Пунктом 7.1.1.1 для обеспечения, надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком по настоящему договору, заемщик, выступающий залогодателем, передает банку, выступающему залогодержателем, в залог транспортное средство.

Согласно п. 7.1.1.2 предмет залога обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы кредита, начисленных процентов, неустойки, а также возмещения убытков, причиненных банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком Договора

Как следует из Заявления-Анкеты о присоедини к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», ФИО1 дал свое согласие на заключение кредитного договора, был ознакомлен с его условиями, о чем свидетельствует его подпись. Из представленной выписки за период с 07.08.2014 г. по 05.10.2016 г., а также предоставленных ответчиком квитанций следует, что ФИО1 за указанный период производил погашение основного долга и процентов (л.д.14-20, 126-139).

Решением Арбитражного суда от 20.01.2017 г. ООО КБ «АйМаниБанк» признан банкротом и открыто конкурсное производство (л.д.53).

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору № № от 07.08.2014 года составила задолженность по основному долгу - 270 279,53 рублей; задолженность по уплате процентов- 91 556,97 рублей; неустойки за несвоевременную оплату кредита - 40 444,43 рублей; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту в сумме 24 083,58 руб., итого 426 364,51 руб. (л.д. 157-162). Данный расчет судом признается верным и принимается в качестве допустимого доказательства размера предъявляемых к ответчику исковых требований

Доводы ответчика, об отсутствии возможности погасить задолженность по кредиту, ввиду отсутствия информации о реквизитах получателя платежей в счет погашения долга по кредиту, а также о том, что ответчику не сообщалось об открытии нового расчетного счета, суд не может принять во внимание ввиду того, что ответчик ФИО1 не был лишен возможности внести денежные средства по кредитному договору на депозит нотариуса, в случае отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнения, или очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в соответствии со ст. 327 ГК РФ. Указанные действия, по смыслу ч. 2 этой же статьи ГК РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства.

Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство в случае отзыва лицензии у банка кредитора, чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие, однако ответчик не воспользовался указанной возможностью без каких-либо причин, допустив просрочки платежей, соответственно, возникла ответственность за неисполнение денежного обязательства в срок, предусмотренный договором.

Невозможность проведения операций по счёту, в связи с изменением реквизитов, не является основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по заключенному кредитному договору. Ответчик ФИО1 знал о наличии у него задолженности по кредитному договору, однако, задолженность в установленный договором срок не погасил.

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательства, предусмотренного положениями ст. 327 ГК РФ, путем внесения причитающихся с него денежных средств в депозит нотариуса стороной ответчика суду также не представлено, равно как и не представлено доказательств непринятия банком денежных средств в счет погашения кредита.

Так же нельзя принять во внимание и доводы ответчика о том, что он был лишен возможности исполнять принятые на себя обязательства в связи с отзывом у Банка лицензии.

В соответствии со статьей 189.76 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренные статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с пунктом 1 части 12 статьи 20 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Таким образом, действующим законодательством о банковской деятельности не предусмотрено, что отзыв у банка лицензии, как и признание банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, отменяет обязанность заемщиков Банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров.

Кроме того, в соответствии с п. 4 ст. 15 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций.

На основании ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 128 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» сведения об отзыве у банка лицензий подлежат публикации.

Согласно ч. 7 ст. 24 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации» информация о реквизитах для перечисления денежных средств подлежит публикации на официальном сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Таким образом, информация об отзыве у банка лицензии и актуальных платежных реквизитах была размещена на официальном сайте государственно й корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Кроме того, 17.06.2017 г. конкурсным управляющим в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование денежными средствами, пени, в котором были указаны все необходимые реквизиты для перечисления задолженности (л.д. 47-52).

Объективных доказательств невозможности оплаты и после этого ежемесячных платежей, ответчиком не представлено. 

Суд также считает несостоятельным довод ответчика о том, что ООО КБ «АйМаниБанк» не правомерно начислил неустойки за несвоевременную оплату кредита и оплату процентов по кредиту, поскольку ответчиком был подписан кредитный договор № №, согласно которому заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 0,055% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Из заявления на перечисления денежных средств на автомобиль, за страховку и дополнительные сервисы, ответчик дал согласие на перечисление денежных средств в размере 6 000 руб. за оплату услуг РАТ и 84 209 руб. оплата страховой премии по программе страхования жизни от несчастных случаев (л.д.29). При заключении кредитного договора дал свое согласие на подключение к программе добровольного личного страхования жизни и здоровья, а также оплаты РАТ (л.д. 23), от данных услуг заемщик не отказался. Денежные суммы по данным программам были зачислены банком на расчетный счет ответчика (л.д. 14), доказательств того, что ответчик не воспользовался данными программами, суду не представлены.

Кредитный договор № № от 07.08.2014 г. был заключен с ответчиком на условиях с передачей в залог транспортного средства - - ШКОДА ОКТАВИЯ, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет 

<

данные изъяты>, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС № (л.д. 24).

Согласно ст. 334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.7.1.5.2 Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств банк имеет право получить удовлетворение из стоимости предмета залога.

В соответствии с п. 7.1.5.3 Условий в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств - обратить взыскание на предмет залога.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Поскольку, судом установлено наличие задолженности по кредитному договору, у истца имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен ст. 350.2 Гражданского Кодекса РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя. Согласно положениям ст. 85Федерального закона Российской Федерации от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. 

Таким образом, требования об обращения взыскания на переданное в залог транспортного средства заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 15391 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 809,810 ГК РФ, ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов задолженность по кредитному договору № № от 07.08.2014 года задолженность по основному долгу - 270 279,53 рублей; задолженность по уплате процентов - 91 556,97 рублей; задолженность по уплате неустоек 64 528,01 руб., а всего 426 364,51 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 13 464 руб.

Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство: ШКОДА ОКТАВИЯ, 

<

данные изъяты> года выпуска, цвет 

<

данные изъяты>, двигатель № № идентификационный номер № 

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов определить, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Миллеровский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной редакции.

Судья А.В. Шоркина 

Мотивированное решение изготовлено 24 мая 2019 года.