УИД № 18RS0014-01-2024-001883-79

Дело № 2-116/2025 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

10 февраля 2025 года п. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Емельяновой С.Н.,

при секретаре Никитиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, оплаченных по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о взыскании денежных средств, оплаченных по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивированы тем, что 04.03.2024 между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 1950072 руб. 83 коп. сроком на 72 месяца на приобретение автомобиля 

<

данные изъяты>, по договору купли-продажи данного автомобиля от 04.03.2024 с ООО «АСПЭК-Импульс». В этот же день между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья (полис №) сроком на 12 месяцев, по которому за счет кредитных средств истцом была оплачена сумма в размере 180000 рублей. Договор страхования жизни с ответчиком заключен истцом в связи с тем, что данное условие прямо предусматривал продавец – ООО «АСПЭК-Импульс» в дополнительном соглашении к договору купли-продажи транспортного средства № от 04.03.2024. 27.04.2024 истец обратилась с заявлением к ответчику об отказе от договора страхования жизни и здоровья, его расторжении в одностороннем порядке. В ответ на вышеуказанное заявление ответчиком был направлен ответ, в котором указал, что договор страхования жизни № от 04.03.2024 расторгнут, но для возврата уплаченной суммы в размере 180000 рублей оснований не имеется. 29.05.2024 истцом в адрес ответчика направлялась претензия. Письмом от 11.06.2024 в удовлетворении требований ответчиком истцу было отказано. Далее истцом было подано обращение в службу финансового уполномоченного. Решение от 07.11.2024 № У-24-107643/5010-004 требования истца были оставлены без удовлетворения. С требованием предоставления предусмотренного договором исполнения в период действия договора истец не обращалась, в связи с чем, считает, что имеет право возврата оплаченной суммы. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Истец просит взыскать с ответчика оплаченную сумму по договору страхования жизни № от 04.03.2024 в размере 180000 рублей; штраф в размере 90000 рублей; моральный вред в размере 10000 рублей, а также почтовые расходы в размере 454 руб. 54 коп., расходы на представителя в размере 80000 рублей. 

По делу в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечены ПАО «Банк ВТБ», ООО «АСПЭК-Импульс».

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующий на основании нотариально заверенной доверенности, извещенные о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились, просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен был надлежащим образом. Направил в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что с заявленными требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 04.03.2024 между сторонами был заключен договор страхования №, с условиями которого страхователь был согласен. Заявитель в адрес страховой компании с заявлением об отказе от договора в срок, предусмотренный договором страхования и Указанием Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У, не обращался. Обращений страхователя в течение 30 календарных дней не было. Страховой компанией даны ответы на обращения заявителя. В случае, если судом будут установлены основания для взыскания неустойки и штрафа, ответчик заявляет о необходимости применения ст. 333 ГК РФ, так как неустойка и штраф не должны служить целям обогащения. Требование компенсации морального вреда считает необоснованным. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, Постановлением Пленума ВС РФ от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» при определении размера компенсации морального вреда следует установить, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных и физических страданий, причинно-следственная связь между действиями ответчика и якобы причиненным вредом; при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействиями) они нанесены; степень вины причинителя; какие нравственные или физические страдания перенесены, степень данных страданий с учетом индивидуальных особенностей; другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. В противоречии ст. 56 ГП РФ истец не представлял ни одного доказательства, которое позволило бы установить вышеуказанные обстоятельства. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ПАО «Банк ВТБ», ООО «АСПЭК-Импульс», извещенные о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд своих представителей не направили. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 04.03.2024 между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 1950072 руб. 83 коп., срок действия договора 72 месяца, дата возврата кредита – 04.03.2030. 

Указанный кредитный договор был заключен в целях приобретения ФИО1 автомобиля 

<

данные изъяты>, по договору купли-продажи транспортного средства № от 04.03.2024, заключенному с ООО «АСПЭК-Импульс». 

Пунктом 2.2 Дополнительного соглашения к Договору купли-продажи транспортного средства № от 04.03.2024 предусмотрено, что скидка дилера, предусмотренная условиями дополнительного соглашения, предоставляется при соблюдении Покупателем, в том числе, условия о том, что Покупателем в салоне Продавца у партнера Продавца или уполномоченного им лица – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в рамках программы сотрудничества осуществляется страхование жизни Покупателя на сумму страховой премии 180000 рублей.

В этот же день 04.03.2024 между истцом ФИО3 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья № сроком на 12 месяцев, по которому за счет кредитных средств истцом была оплачена сумма в размере 180000 рублей.

27 апреля 2024 года ФИО1 обратилась к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования, чем уведомила его об отказе от договора страхования жизни и здоровья от 04.03.2024 и его расторжении в одностороннем порядке, просила вернуть оплаченную ею сумму по договору страхования.

В ответе на указанное заявление ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» сообщило, что в связи с поступлением заявления Договор страхования расторгнут на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ с даты направления ею заявления. Также указало, основания для возврата уплаченной по Договору страховой премии или ее части у Страховщика отсутствуют.

29 мая 2024 года ФИО1 направила в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» претензию с требованием о возврате оплаченной ею суммы в размере 180000 рублей. 

Согласно ответу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на указанную претензию у страховщика отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной по Договору страховой премии.

11 октября 2024 года ФИО1 направила обращение в Службу финансового уполномоченного с просьбой взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в ее пользу страховую премию по договору добровольного страхования в размере 180000 рублей.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 07.11.2024 № У-24-107643/5010-004 в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Не согласившись с вышеуказанным решением Финансового уполномоченного, ФИО1 обратились в суд с настоящим иском о взыскании с ответчика оплаченной суммы по договору страхования жизни. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхованием признаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из условий договора добровольного страхования страхователем по данному договору является истец.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей-физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д..

Согласно п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ в действующей редакции, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя-физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Приведенные Указания ЦБ РФ являлись действующими на момент заключения кредитного договора от 04.03.2024 и заключения договора страхования жизни от 04.03.2024, следовательно, подлежат применению к спорным правоотношениям.

Согласно полису страхования жизни и здоровья № от 04.03.2024 Страхователь извещен, что вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление, при этом понимает и согласен, что в случае отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение 30 календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат путем направления Страховщику письменного заявления с приложением копии паспорта и оригинала или копии договора страхования, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае отказа от Договора страхования по причине полного досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат и письменного уведомления об этом Страховщика путем направления письменного заявления с приложением копии паспорта и оригинала или копии договора страхования, документа, подтверждающего полное досрочное исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком уведомления, а страховая премия за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит возврату Страховщиком; в случае отказа от Договора страхования по причине ненадлежащего информирования об условиях страхования (непредоставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре страхования), при отсутствии в период с даты заключения договора страхования до даты получения Страховщиком уведомления об отказе от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат и письменного уведомления об этом Страховщика путем направления письменного заявления с приложением копии паспорта и оригинала или копии договора страхования, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком уведомления, а страховая премия за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит возврату Страховщиком; в иных случаях страховая премия возврату не подлежит.

Следовательно, заключенный между сторонами договор страхования жизни и здоровья соответствует требованиям Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У.

Из материалов дела следует, что истец обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования жизни и здоровья № от 04.03.2024 только 27.04.2024, т.е. по истечении 30 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в течение которых истец имел право на возврат страховой премии. В связи с чем

В исковом заявлении истец со ссылкой на п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", указала, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, следовательно, Закон о защите прав потребителей подлежит применению при нормативном регулировании правоотношений в сфере кредитования граждан-потребителей. Кроме того, ссылаясь на п.п. 1, 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указала, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Однако, в рамках настоящего гражданского дела признание недействительными условий кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья предметом рассмотрения не является.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» оплаченной суммы по договору страхования жизни № от 04.03.2024 в размере 180000 рублей удовлетворению не подлежат.

Поскольку исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 90000 рублей и о взыскании морального вреда в размере 10000 рублей являются производными от основного требования, в их удовлетворении суд также отказывает. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Учитывая, что исковые требования удовлетворению не подлежат, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца почтовых расходов и расходов на представителя также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт 

<

данные изъяты>, к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, о взыскании денежных средств, оплаченных по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 03 марта 2025 года. 

Судья: Емельянова С.Н.