Дело № 2-893/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Миасс, Челябинская область, 18 июля 2017 года

Миасский городской суд Челябинской области, в составе: 

председательствующего судьи Тороповой Л.В., 

при секретаре Андрееве П.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании незаключенным договора добровольного комплексного страхования, расторгнутым договора страхования, возврате денежных средств, 

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 61152 рублей 01 копейки и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2034 рублей 56 копеек. 

Обосновав исковые требования тем, что по договору НОМЕР от ДАТА Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 198750 рублей 67 копеек на 10 месяцев под 19,9 % годовых. В настоящее время возврат денежных средств по кредитному договору ФИО1 не производится. Задолженность по состоянию на 15 февраля 2017 года составляет 61152 рублей 01 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 53277 рублей 96 копеек, просроченные процента – 4536 рублей 55 копеек, проценты по просроченной ссуде - 271 рубль 34 копейки, неустойка по ссудному договору – 2067 рублей 30 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 899 рублей 86 копеек, комиссия за смс - информирование – 99 рублей (л.д. 5-6).

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование» с учетом уточненных исковых требований, о признании незаключенным договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков НОМЕР от ДАТА с включением в программу страхования по заявлению от ДАТА, расторгнутым договор потребительского кредита НОМЕР от ДАТА в части оказания услуг по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты с ДАТА, возложении обязанности произвести возврат суммы платы за включение в программу страхования в размере 49369 рублей 67 копеек с перечислением указанной суммы на банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 165, 86-87). 

Обосновав встречные исковые требования тем, что ДАТА между ней и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор НОМЕР с суммой кредита 198750 рублей 67 копеек сроком на 36 месяцев. При этом кредит был выдан с включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, сумма страховой премии определена в размере 49369 рублей 67 копеек и включена в общий размер кредита. ДАТА и ДАТА был оплачен кредит в размере 153550 рублей, сумма страховой премии не оплачена по причине досрочного погашения кредита. Сумма полного погашения задолженности была рассчитана сотрудником Банка. ДАТА истцом (ФИО1) в ПАО «Совкомбанк» подано заявление о возврате страховой премии, но до настоящего времени ответ не получен. По условиям Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков НОМЕР от ДАТА страховая премия должна быть уплачена страхователем (Банком) страховщику (ОАО «АльфаСтрахование»), что было осуществлено ПАО «Совкомбанк» ДАТА, т.е. после получения заявления ФИО1 об отказе от участия в программе страхования. Уплаченная страховая премия должна была быть возвращена Банком на счет истца. Поскольку страховая премия ОАО «АльфаСтрахование» не была произведена по состоянию ДАТА, то договор добровольного страхования является незаключенным. Кроме того, ПАО «Совкомбанк» не исполнены условия Коллективного договора, согласно которым Банк обязан был предоставить Страховщику сведения об исключении ФИО1 из программы добровольного страхования. На дату написания ФИО1 заявления о возврате суммы страховой премии, ПАО «Совкомбанк» ни каких действий по исполнению договора в части включения ФИО1 в программу страхования произведено не было, ни каких расходов по оказанию услуги Банк не понес, в связи с чем в пользу истца подлежит взысканию сумма оплаты за включение в программу добровольного страхования в полном объеме.

В судебное заседание истец – ответчик ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя (л.д. 168, 169).

Ответчик- истец ФИО1 исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала, встречные исковые требования поддержала. Суду пояснила, что без включения в программу страхования кредитный договор не заключали. В стоимость ее кредита включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, которая была удержана банком сразу после зачисления кредитных средств. 

Представитель ответчика – истца ФИО1- ФИО2 исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала, встречные исковые требования поддержала. Суду пояснила, что с условиями страхования ФИО1 не была ознакомлена, ей было разъяснено, что без заключения договора страхования кредит предоставлен не будет. Условия присоединения к программе добровольного страхования фактически не содержат указания на те услуги, которые банк намерен оказать клиенту за соответствующую плату, что нарушает права ФИО1 на полную и достоверную информацию о приобретаемой услуге. Услуги страхования оказываются страховщиком, а банком в виде вознаграждения за услуги подключения к программе страхования взята плата за совершение действий, которые он обязан совершать как страхователь и выгодоприобретатель по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Банк возлагает на заемщика обязанность по оплате своих действий, которые он должен совершить в силу договора страхования.

Ответчик ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя (л.д. 186).

Выслушав пояснения ответчика – истца ФИО1 и ее представителя ФИО2, исследовав все материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» и встречных исковых требований ФИО1. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной в случае, если письменное предложение одной стороны (клиента) заключить договор принято другой стороной (банком) в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в нем условий договора (акцепт).

В судебном заседании установлено, что ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР о предоставлении ФИО1 кредита в размере 198750 рублей 67 копеек, из которых 49369 рублей 67 копеек вознаграждение Банка за оказание услуг за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, на срок 36 месяцев под 19,90% годовых. 

Кредитный договор заключался в форме оферты по заявлению ФИО1 о предоставлении потребительского кредита. Банк акцептовал эту оферту, предоставив кредит на сумму 198750 рублей 67 копеек. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-офертой со страхованием, договором о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА (л.д. 9-11, 12-18).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 должна возвращать кредит ежемесячными платежами, размер которого определен Графиком осуществления платежей и составляет 8580 рублей 35 копеек, размер последнего ежемесячно платежа - 8580 рублей 18 копеек (л.д.17-18).

В силу п.2 ст.819, п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом в нарушение условий кредитного договора, ответчиком не производятся в сроки и в размере платежей, согласованным в договоре с ДАТА, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1 (л.д. 7) и ответчиком какими-либо доказательствами не опровергается.

Из расчета задолженности ФИО1 следует, что по состоянию на 19 мая 2016 года сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 61152 рублей 01 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 53277 рублей 96 копеек, просроченные процента – 4536 рублей 55 копеек проценты по просроченной ссуде - 271 рубль 34 копейки, неустойка по ссудному договору – 2067 рублей 30 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 899 рублей 86 копеек, комиссия за смс - информирование – 99 рублей (л.д. 6, 170).

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соответственно в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии условиями договора в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту Заемщик уплачивает Банку штраф. С данными условиями заемщик ознакомлен.

Так, п.12 Договора о потребительском кредита НОМЕР от ДАТА, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки (л.д. 10).

В силу п.1 ст.229 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является неустойка законной или договорной. При этом, необходимо учитывать, что применительно ко взысканию неустойки под последствиями нарушения обязательств следует понимать не имущественные потери, а нарушенный интерес кредитора.

С учетом того обстоятельства, что ФИО1 надлежащим образом не исполнялись предусмотренные кредитным договором обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд признает за ПАО «Совкомбанк» право на взыскание с ФИО1 штрафных санкций. 

Согласно п.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при оценке последствий нарушения обязательства судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствия нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Суд не находит оснований для снижения размера неустойки, поскольку размер неустойки соответствует последствиям нарушенного обязательства, доказательств иного ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Доводы ответчика ФИО1 о досрочном погашении кредитных обязательств не нашли своего подтверждения в материалах дела: кредит предоставлен ФИО1 в размере 198750 рублей 67 копеек, из которых Банком, на основании заявления заемщика, удержано денежное вознаграждение за оказание услуг по подключению к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д. 16). Действительно, ДАТА и ДАТА был оплачен кредит в общей сумме 153550 рублей (л.д.7), что не свидетельствует о полном, досрочном исполнении заемщиком обязательств кредитному договору.

Вместе с тем, частичному удовлетворению подлежат встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование» о признании незаключенным договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков НОМЕР от ДАТА с включением в программу страхования по заявлению от ДАТА, расторгнутым договор потребительского кредита НОМЕР от ДАТА в части оказания услуг по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты с ДАТА, возложении обязанности произвести возврат суммы платы за включение в программу страхования в размере 49369 рублей 67 копеек с перечислением указанной суммы на банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 3 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В силу положений ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

Согласно с п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

Как установлено судом, ДАТА между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик) был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов НОМЕР, по условиям которого: 1.1. Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсии и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашением, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству РФ. 1.2. Объектом страхования по Договору по рискам связанным со страхованием жизни и здоровья от несчастного случая и болезни, являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного. 

ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 198750 рублей 67 копеек, сроком на 36 месяцев, под 19,90 % годовых.

ДАТА ФИО1 дала свое согласие быть застрахованной по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов НОМЕР от ДАТА, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО ОАО «АльфаСтрахование». В соответствии с данным договором, ОАО «АльфаСтрахование» является Страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - Страхователем, а ФИО1 - застрахованным лицом (л.д. 19-20).

Наряду с иными параметрами кредитования, плата за включение в программу страховой защиты включена в полную стоимость кредита.

Исчисленный ПАО «Совкомбанк» размер платы за включение в программу страховой защиты заемщиков составил 49369 рублей 67 копеек (л.д. 7). Данная денежная сумма была удержана банком при зачислении кредитных средств на банковский счет ФИО1. В связи с чем, заемщиком получены кредитные средства в размере 149381 рублей 00 копеек, из которых также удержана денежная сумма 5199 рублей – комиссия за карту Gold, т.е. фактически заемщиком ФИО1 получены кредитные средства в размере 144182 рубля 00 копеек (л.д. 7).

Во исполнение обязательства по возврату кредитных сумм ФИО1 ДАТА внесена сумма 9000 рублей и ДАТА – 144550 рублей, что в сумме составляет 153550 рублей (л.д. 7), из которых в счет погашения процентов за пользование кредитом по договору зачислено 7898 рублей 63 копейки (л.д. 170). 

Исполнение обязательств ПАО «Совкомбанк» принято. Соответственно, ФИО1 исполнены обязательства по возврату основного долга в сумме 145651 рубля 37 копеек (153550-7898,63=145651,37), не возвращенная часть основного долга составляет – 53099 рублей 30 копеек.

В связи с исполнением кредитного обязательства ФИО1 ДАТА и ДАТА обратилась к ответчикам ОАО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк» (соответственно) по вопросу возврата денежных средств, удержанных в качестве платы за участие в программе страховой защиты. Ответ ОАО «АльфаСтрахование» на обращение дан ДАТА, от ПАО «Совкомбанк» ответа на обращение не последовало.

Из содержания заявления-оферты следует, что ФИО1 дала свое согласие ПАО «Совкомбанк» на подключение к программе страховой защиты заемщиков, тем самым, письменно (путем заполнения стандартной формы) акцептовала публичную оферту кредитной организации о подключении к программе добровольного страхования, тем самым, заключила с ПАО «Совкомбанк» договор возмездного оказания услуги, являющийся договором присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» договор по своему содержанию является смешанным. Соответственно, правовое регулирование правоотношений, основанных на таком договоре, является консолидированным, основанным на применении в соответствующих частях правил о договоре возмездного оказания услуг (ст. ст. 779 - 783 ГК РФ) и кредитном договоре, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Объем услуг, оказываемых Банком в рамках подключения заемщика к программе страховой защиты, определен Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Так, ПАО «Совкомбанк» за полученное от заемщика вознаграждение принял на себя встречные обязанности по страхованию заемщика за счет средств Банка, осуществлению всех необходимых финансовых расчетов, связанных с включением заемщика в программу страховой защиты, осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках страховой защиты заемщика. Кроме того, ПАО «Совкомбанк» гарантировало исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (л.д. 61-62).

Программа страховой защиты заемщиков предполагает страхование заемщика от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, недобровольная потеря заемщиком работы, первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний (л.д. 12).

Указанные страховые случаи охватываются понятием личного страхования (ст. 934 Гражданского кодекса РФ), не исключающим возможность получения страховой суммы выгодоприобретателем, не являющимся застрахованным лицом.

В качестве выгодоприобретателей по договору добровольно страхования названы: в размере задолженности заемщика по договору о потребительском кредитовании - Банк, в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженностью заемщика по договору о потребительском кредитовании - заемщик, в случае его смерти - наследники.

Проанализировав условия кредитования, суд приходит к выводу, что срок действия составляет 36 месяцев с возможностью прекращения кредитного договора путем досрочного погашения кредита. Буквальное толкование условий заявления-оферты свидетельствует о том, что услуги Банка в рамках программы страховой защиты предоставляются заемщику в течение всего срока действия договора о потребительском кредитовании. Стоимость вознаграждения ПАО «Совкомбанк» по кредиту установлена в виде процентов за пользование кредитными средствами, при этом для услуги подключения к программе страхования - в процентном соотношении от суммы кредита за каждый месяц срока кредитования (68,66% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита) (л.д. 13.-14).

Исходя из изложенных условий кредитования ПАО «Совкомбанк» исчислил стоимость услуги подключения к программе страхования из расчета за 36 месяцев (1097 дней). ФИО1 фактически заявила о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты ДАТА.

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита Заемщик вправе выйти из Программы добровольной финансовой и страховой защиты в течение 30 календарных дней с даты включения в указанную программу. ФИО1 заявление подано по истечении 30 календарных дней.

Вместе с тем, из материалов дела установлено, что по условиям коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов НОМЕР от ДАТА страховой взнос в отношении каждого застрахованного лица оплачивается Страхователем в месяце, следующим за месяцем, в котором Застрахованное лицо изъявило желание присоединиться к программе страхования (п.4.3 Коллективного договора ) (л.д. 177, оборот).

В соответствии с п. 4.6 Коллективного договора в случае неуплаты (неполной уплаты) Страхователем страховой премии в размере и в сроки, установленные договором страхования, страхование в отношении Застрахованных, включенных в Полный Список Застрахованных, по которому страховая премия не уплачена (уплачена не полностью), досрочно прекращается с 4-го рабочего дня со дня подписания Полного Списка Застрахованных на бумажном носителе и подписания Акта сверки страховых премий настоящего договора в соответствии с п.1.10 настоящего договора (л.д. 177, оборот).

Соответственно, размер страховой премии составляет 17944 рубля 80 копеек (198750,67: 100 х 0,2508% х 36 месяцев = 17944,80) (п. 4.2 Коллективного договора).

Вместе с тем, страховая премия не была перечислена ОАО «АльфаСтрахование» в июне 2016 года, а была перечислена в размере 2268 рублей 14 копеек ДАТА (л.д. 91, 171). Учитывая условия договора Коллективного договора от ДАТА договор страхования в отношении ФИО1 прекращен.

В силу правила ч. 1 ст. 781 Гражданского кодекса РФ оплате заказчиком подлежат исключительно фактически оказанные услуги.

Проанализировав спорные правоотношения, суд приходит к выводу, что у ФИО1 как заказчика (ч. 1 ст. 779 ГК РФ) возникло право на возврат денежных средств.

Проверив письменные документы, переданные ФИО1 при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что при оказании услуг по подключению к программе страховой защиты ПАО «Совкомбанк» не предоставил ФИО1 информацию о конкретном вознаграждении, которое непосредственно взимается Банком, и о конкретной сумме страховой премии, которая от общей суммы подключения к программе страхования перечисляется непосредственно страховой компании. Данные сведения в силу правового статуса ФИО1 как потребителя финансовых услуг и правовой природы договора от ДАТА (смешанный договор) являлись обязательными для разъяснения. Фактически данные сведения до заемщика доведены не были, в связи с чем, ПАО «Совкомбанк» были нарушены права истца как потребителя финансовой услуги (ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Кроме того, сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо причинение вреда жизни или здоровью непосредственно страхователя-заемщика, выдаваемая за меру по снижению имущественного риска вследствие невозврата кредита, даже при декларируемых различиях в получении того же кредитного продукта без сопутствующей услуги в виде добровольного страхования жизни и здоровья, является неправомочной, а при изложенных выше обстоятельствах содержит все признаки недобросовестного поведения ПАО «Совкомбанк», установленные ст. 10 Гражданского кодекса РФ.

Судом установлено, что правовую основу данных отношений составляет договор добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (пролонгированного действия) от ДАТА.

Данный договор заключен между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Суд учитывает правовую цель участия заемщика в программе страхования, указанную в заявлении-оферте (для снижения собственных рисков и удобства обслуживания); принимает во внимание согласованные в договоре условия, предусматривающие связь обязательства страховщика по страховым рискам с наличием у застрахованного лица кредитного обязательства, о чем, в частности свидетельствует установленный в договоре порядок исчисления размера страховых выплат из расчета суммы задолженности по основному долгу и процентам, а также выданной суммы кредита. Для целей установления страховой выплаты сторонами договора определено понятие задолженности застрахованного лица, которое основано на фактических данных кредитной организации о невозвращенном остатке суммы кредита без учета иных платежей за пользование кредитом и размере неустойки за ненадлежащее исполнение застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

Учитывая объем финансовой обязанности страховщика, суд считает, что включение заемщиков в программу страховой защиты является превентивной мерой в отношении возможных имущественных рисков ПАО «Совкомбанк» вследствие неплатежеспособности должников по причинам, трансформированным в страховые случаи. Тем самым, с помощью страхования на согласованных со страховщиком условиях ПАО «Совкомбанк» созданы условия, повышающие вероятность исполнения кредитного обязательства с привлечением иного источника финансовых ресурсов (страховщик) с одновременной компенсацией потерь кредитора в случае неисполнения (ненадлежащего) исполнения денежного обязательства заемщиком.

Так как перечень способов обеспечения исполнения обязательств, указанный в ст. 329 Гражданского кодекса, не является закрытым, личное страхование заемщика может являться самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, так как кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, может рассчитывать на удовлетворение своих требований к заемщику из средств, полученных в качестве страхового возмещения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в связи с несчастным случаем или болезнью заемщика.

При таких обстоятельствах, суд считает, что самостоятельной договорной природы страхование, участником которого явилась ФИО1, не имеет, и является мерой обеспечения имущественных интересов ПАО «Совкомбанк», облеченной в правовую форму страхования.

В связи с чем, личное страхование ФИО1 являлось услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям, в связи с чем, правоотношения по страхованию имеют производный характер от основного (кредитного) обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности") (п. 76).

Исходя из положений пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Своим правом ФИО1 воспользовалась.

ПАО «Совкомбанк» страховщику ОАО «АльфаСтрахование» за застрахованную ФИО1 перечислена страховая премия в сумме 2268 рублей 14 копеек (л.д. 91). Сопоставив размер единовременно удержанной банком комиссии 49369 рублей 67 копеек с размером денежных средств, направленных страховщику, суд признает оставшуюся разницу денежных средств (47101 рубль 53 копейки) поступившей в распоряжение ПАО «Совкомбанк».

Учитывая, что Общими условиями Договора потребительского кредита предусмотрена возможность отказаться от услуги страхования (л.д. 61), суд приходит к выводу о том, что данные положения Условий кредитования закрепляют безусловную возможность подачи заемщиком заявления о выходе из программы страховой защиты.

Однако из заявления-оферты следует, что для принятия кредитной организацией решения о заключении кредитного договора отводится 30 дней, в течение которых данное заявление не может быть отозвано. Соответственно дата написания потенциальным заемщиком заявления-оферты является начальной датой для исчисления срока на подачу заявления о выходе из программы страховой защиты и, одновременно, датой, с которой подлежит исчислению 30-дневный срок для акцепта.

Указанное свидетельствует о взаимоисключающем характере приведенных положений, поскольку в течение срока, установленного для акцепта, заявление о кредитовании, в том числе в части включения в программу страховой защиты, не подлежит отзыву. Соответственно, предусмотренные Общими условиями правила о порядке и сроке выхода заемщика из программы страховой защиты являются фактически не исполнимыми.

Поскольку Общие условия кредитования не предусматривают иного альтернативного варианта поведения для заемщика, не намеренного участвовать в программе страховой защиты, суд расценивает установленный Общими условиями порядок выхода из программы страховой защиты как нарушающие права потребителя.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Указанная статья ограничивает присущий гражданскому праву принцип свободы договора в ситуации, когда условия сделки являются явно выходящими за пределы возможных интересов контрагента, а эквивалент возмездности (плата за услугу) является настолько завышенным, что объективно не соответствуют объему и сложности фактически произведенных действий, которые подлежат оплате.

В ситуации, когда страховая компания за включение ФИО1 в отношения по страхованию, с которыми связаны возникновение нового сложного комплекса взаимных обязательств и сопутствующих услуг, получает сумму равную 2268 рублям 14 копейкам, а банк, роль которого в данной ситуации сводится к выполнению сопутствующих услуг, выраженных в получении и передаче информации о клиенте, получает сумму в размере 47101 рубля 53 копеек, факт недобросовестности кредитной организации становится очевидным и прямо вытекает из установленных фактических обстоятельств дела.

С учетом установленных фактических обстоятельств недобросовестность поведения ПАО «Совкомбанк» усматривается в исчислении размера задолженности заемщика, исходя суммы основного долга в размере 198750 рублей 67 копеек. Исходя из этой суммы кредитором произведен расчет процентов за пользование кредитом, что нашло отражение в графике погашения кредита, переданном заемщику. Плата за подключение к программе страховой защиты была присоединена к сумме предоставляемого кредита, что автоматически привело к увеличению ежемесячного платежа по кредитам, а также увеличилась сумма начисленных процентов по кредиту. Однако, как указано выше фактически сумма кредита, перечисленная на счет заемщика, составила 144182 рубля 00 копеек. 

Использованная ПАО «Совкомбанк» методика расчета кредитной задолженности ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора и возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора. Имеющиеся в материалах дела документы не позволили ФИО1 как потребителю оценить характер услуги по страхованию, действительную ее стоимость.

Суд также учитывает, что согласно по п. 1.1 раздела «Г» заявления-оферты ФИО1 подлежала страхованию по 4 страховым рискам: смерть заемщика, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы, первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Возможности выбора одного или нескольких страховых рисков заявление-оферта не предусматривает.

В данной связи договор возмездного оказания услуг в части подключения к программе добровольного страхования жизни расценивается судом как ничтожный.

Исследовав и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о недействительности договора возмездного оказания услуг в части подключения к программе добровольного страхования жизни, заключенный ДАТА между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», незаключенности договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков НОМЕР от ДАТА с включением в программу страхования по заявлению от ДАТА, а также о зачете 47101 рубля 53 копеек в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору НОМЕР от ДАТА.

В удовлетворении остальной части встречных исковых требований к ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование», суд отказывает. 

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию госпошлина в размере 562 рублей 02 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на 15 февраля 2017 года в размере 61152 (шестьдесят одна тысяча сто пятьдесят два) рублей 01 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 53277 (пятьдесят три тысячи двести семьдесят семь) рублей 96 копеек, просроченные проценты – 4536 (четыре тысячи пятьсот тридцать шесть) рублей 55 копеек, проценты по просроченной ссуде- 271 (двести семьдесят один) рубль 34 копейки, неустойка по ссудному договору – 2067 (две тысячи шестьдесят семь) рублей 30 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 899 (восемьсот девяносто девять) рублей 86 копеек, комиссия за смс-информирование – 99 (девяносто девять) рублей.

Расторгнуть договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков НОМЕР от ДАТА, заключенный между ОАО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк» в отношении застрахованного лица ФИО1 по заявлению от ДАТА.

Расторгнуть договор потребительского кредита НОМЕР от ДАТА в части оказания услуг по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты с ДАТА.

Обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» зачесть в счет погашения ФИО1 задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА 47101 (сорок семь тысяч сто один) рубль 53 копейки.

Отказать ФИО1 в удовлетворении остальной части исковых требований к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» и Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование».

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 562 (пятьсот шестьдесят два) рубля 02 копейки.

Отказать Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований в части взыскания судебных расходов в размере 1472 (одна тысяча четыреста семьдесят два) рублей 54 копеек.

Решение может быть обжаловано, в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме, в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья