Дело (УИД) № 42RS0032-01-2019-002838-42

№ 2-268/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области

в составе судьи Тихоновой Л.Г.,

при секретаре Кузнецовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

21 мая 2020 года

гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО4 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что между банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 61387,73 рублей на 36 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. По соглашению сторон было установлено, что на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка составляет 44,16% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10% годовых. Банк исполнил свои обязательства по договору. Срок возврата по договору наступил, однако ответчик свои обязательства по договору не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 93426,25 рублей, в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу –57980,06 рублей; сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ –16270,71 рублей; задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 19175,48 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику письмо с требованием о погашении задолженности и указал реквизиты для внесения платежей, однако до настоящего времени требования банка не удовлетворены. Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АО Банк «СИБЭС» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Сведения о конкурсном управляющем банка являлись общедоступными. Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по Договору потребительского кредитования № ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 93426,25 руб.; проценты за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3003 рубля.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, просил рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена, о причинах неявки не сообщила. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования признала частично, пояснила, что задолженность по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ она погашала до мая 2018 года, а в дальнейшем не знала, куда и кому вносить платежи.

Представители третьих лиц ООО «ФИО2» и ООО МКК «ТИАРА» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, не сообщили суду о причинах неявки, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1.1 ст. 819 ГК РФ, если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ответчиком ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 61387,73 рублей на срок 36 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составляет с даты предоставления кредита (ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ – 44,16% годовых; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 19,1% годовых.

При подписании договора ФИО1 была ознакомлена и согласилась с индивидуальными условиями договора, графиком платежей, что подтверждается ее подписью.

Кредит предоставлен банком посредством перечисления денежных средств на Банковский счет заемщика (п. 18, 24 Договора о потребительского кредитовании), что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 24 Индивидуальных условий заемщик ФИО1 дала распоряжение Банку о перечислении с её счета суммы в размере 61387,73 руб. на счет получателя ООО МФО «ККА».

Таким образом, истец свое обязательство по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил надлежащим образом, выдав ответчику ФИО1 кредит в сумме 61387,73руб.

Согласно п. 20.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком, который является неотъемлемой частью настоящего договора. 

Ежемесячный платеж по договору, согласно графику платежей, составил 2474,36 рубля, последний платеж 2474,46 рубля, также определены даты платежей (л.д. 18).

Пунктом 7.1 Индивидуальных условий предусмотрено, что после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер следующего ежемесячного платежа изменяется (уменьшается), при этом количество платежей и срок возврата кредита не изменяется. В указанном случае дополнительное соглашение в виде письменного документа к договору не заключается. 

Заемщик вправе внести платеж за расчетный период с до наступления даты платежа по Графику, при этом заемщик не считается нарушившим срок исполнения обязательств по договору, если в дату фактического платежа заемщиком будет внесена сумма, достаточная для погашения суммы части основного долга, подлежащей уплате в данном расчетном периоде, и суммы процентов, начисленных за период по дату фактического внесения платежа (включительно), при условии, что задолженность по основному долгу к уплате в ближайшую плановую дату платежа по Графику отсутствует. Сумма процентов, начисленных с даты фактического досрочного внесения платежа по плановую дату платежа, указанную в Графике, подлежит уплате не позднее следующей плановой даты платежа по Графику, при условии, что на данную дату платежа существует обязанность заемщика по оплате основного долга по договору (п. 7.2 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий, заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) кредитора любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, на основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах заявленных исковых требований.

Согласно представленному расчету задолженности (л.д. 11-12), сумма задолженности ответчика ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет 93426,25 рублей, в том числе: сумма текущей задолженности по основному долгу – 7187,4 рублей; сумма просроченной задолженности по основному долгу – 50792,66 рубля; сумма текущей задолженности по процентам – 67,72 рублей; сумма просроченной задолженности по процентам – 16202,99 рубля; задолженность по начисленной и неоплаченной неустойке – 19175,48рублей.

При этом, Банком учтены 5 платежей ФИО1, в том числе, на сумму 3407,67рублей уплаченного основного долга 11092,33 рубля оплаченных процентов, а именно,

ДД.ММ.ГГГГ – 2900 руб. (2222,03 руб. – проценты,677,97 руб. - основной долг);

ДД.ММ.ГГГГ – 2900 руб. (2710,24 руб. – проценты, 189,76 руб. – основной долг);

ДД.ММ.ГГГГ - 2900 руб. (1903,54 руб. – проценты, 996,46 руб. – основной долг);

ДД.ММ.ГГГГ - 2900 руб. (2448,52 руб. – проценты, 451,48 руб. – основной долг);

ДД.ММ.ГГГГ - 2900 руб. (1808 руб. – проценты, 1092 руб. – основной долг).

Ответчик ФИО1, возражая против удовлетворения исковых требований Банка, указывает, что она после марта 2017 года вносила платежи в погашение кредита.

Из представленных ответчиком в материалы дела квитанций об оплате по кредитному договору № справок (л.д. 78-81) следует, что ответчик ФИО1 произвела 12 платежей в погашение основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом на общую сумму 37300руб.

Как следует из представленных квитанций, платежи в период с ноября 2016 года по апрель 2017 года включительно производились первоначальному кредитору Банку «СИБЭС» (АО), платежи в мае 2017 года, в феврале, марте и апреле 2018 года - на счет получателя ООО «ФИО2», а в сентябре и ноябре 2017 - ООО «Тиара». Более платежей в погашение кредита ответчиком ФИО1 не вносились.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 312 ГК РФ, если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования.

Согласно положениям п. 1, п. 2 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора (п. 1).

Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права (п. 2).

Согласно пункту 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

Достаточным доказательством является уведомление должника цедентом о состоявшейся уступке права (требования).

Указанные положения направлены на защиту интересов должника, исключая возможность предъявления к нему повторного требования в отношении исполненного обязательства со стороны первоначального либо нового кредитора при наличии между ними спора о действительности соглашения об уступке права (требования).

Таким образом, в случае признания судом соглашения об уступке права (требования) недействительным (либо при оценке судом данной сделки как ничтожной и применении последствий ее недействительности) по требованию одной из сторон данной сделки исполнение, учиненное должником цессионарию до момента признания соглашения недействительным, является надлежащим исполнением.

Данное правило не подлежит применению только при условии, если будет установлено, что должник, исполняя обязательство перед новым кредитором, знал или должен был знать о противоправной цели оспариваемой сделки.

Учитывая, что добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается, лицо, опровергающее данный факт, должно привести убедительные доводы (пункт 5 статьи 10 ГК РФ) в подтверждение осведомленности должника по обязательству об обладании им сведениями, позволяющими с достоверностью установить наличие у сторон договора, на основании которого производится уступка, недобросовестного поведения.

Как установлено судом, на основании договора цессии (уступки прав требования) б/н от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «ФИО2», права требования к должнику ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ были уступлены новому кредитору - ООО «ФИО2».

В свою очередь, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ФИО2» и ООО МКК «Тиара» был заключен договор цессии №/ФИО2, согласно которому права требования по кредитному договору № заключенному с ФИО1 были уступлены ООО МКК «Тиара».

Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № №, то есть в период внесения заемщиком ФИО1 платежей по кредитному договору № новому кредитору - ООО МКК «Тиара», договор цессии (уступки права) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «СИБЭС» и ООО «ФИО2», признан недействительным.

Как следует из пояснений ответчика ФИО1 и представленных в материалы дела платежных документов, ответчик в период с мая 2017 по апрель 2018 года включительно производила платежи по кредитному договору № новым кредиторам – ООО «ФИО2» и ООО МКК «Тиара», с целью погашения задолженности по основному долгу и уплате процентов, и оснований утверждать, что ответчик, исполняя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ новым кредиторам, действовала недобросовестно, не имеется, в связи с чем совершенные ответчиком действия по погашению задолженности по кредитному договору до момента вступления в законную силу судебного постановления о признании недействительным договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ, новым кредиторам – ООО «ФИО2» и ООО МКК «Тиара», являются надлежащим исполнением.

В то же время, ответчик, исполняя обязательства по кредитному договору №, в нарушение установленного Графика платежей допускала как просрочки платежей, так и досрочное частичное погашение задолженности, при этом платежи не всегда вносились в объеме, требуемом для погашения образовавшейся задолженности, части основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом в расчетном периоде. 

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии счастью 21настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Учитывая, что истцом при расчете задолженности ответчика по кредитному договору № не учитывались произведенные ею платежи в период с мая 2017 года по апрель 2018 года включительно, произведенные в пользу новых кредиторов - ООО «ФИО2» и ООО МКК «Тиара», и признанные судом надлежащим исполнением, суд самостоятельно производит расчет задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с пунктами 2, 4, 6, 7.1, 7.2, 12 Индивидуальных условий указанного кредитного договора:

Платеж 

Датаплатежа (по графику) 

Дата фактического платежа 

Просрочка (дн) 

Плановыйплатежпо графику(проценты [6]/ основной долг[7](руб.) 

Фактическийплатеж(погашение процентов, основного долга(руб.)) 

Задолженность по основному долгу(руб.)[11]-[9]- 

Вынесено на просрочку: основной долг, проценты 

пеня 

ДД.ММ.ГГГГ 

61387,73 

1 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

- 

2474,36 

2900 

2296,10 

178,26 

2222,03 - погашение процентов (44,16%) (учтено истцом)677,97 - погашение основного долга (учтено истцом) 

60709,76(по графику 61209,47) 

2 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

- 

2474,36 

2900 

2363,29 

111,07 

2710,24 - погашение % (учтено истцом)189,76 -погашение основного долга (учтено истцом) 

60520,00(по графику 61098,40) 

3 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

- 

2474,36 

2900 

2142,69 

331,67 

1903,54 - погашение % (44,16%) (учтено истцом)996,46 - погашение основного долга (учтено истцом) 

59523,54 (по графику 60766,73) 

4 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

- 

2499,66 

2900 

2499,66 

0,00 

2448,52 - погашение % (34 дн., 44,16%) (учтено истцом)451,48 - погашение основного долга (учтено истцом) 

59072,06 (по графику 60766,73) 

5 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

2900 

1837,99 

636,37 

1808 - погашение % (44,16%, с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 19,10%) (учтено истцом)1092 - погашение основного долга (учтено истцом) 

57980,06 (по графику 60130,36) 

6 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

2900 

975,43 

1498,93 

940,55 - погашение % за период с ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ (31 дн., 19,1%)1959,45 - погашение основного долга 

56020,61 (по графику- 58631,43) 

7 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

2900 

920,43 

1553,93 

996,71 - погашение % за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (34 дн., 19,1%)1903,29 - погашение основного долга 

54117,32 (по графику 57077,5) 

8 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

985,64 

1488,72 

54117,32 (по графику -55588,78) 

Основной долг – 0, проценты 736,29 

9 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

814,49 

1659,87 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по 24.08.17(31дн.) на 188,41 руб. 

54117,32 (по графику -53928,91) 

Основной долг – 188,41, проценты – 792,92 

5,84 

10 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

874,83 

1599,53 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - (31дн.) на 1787,94 руб. 

54117,32 (по графику- 52329,38) 

Основной долг - 1599,53, проценты 877,88 

55,42 

11 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

3900 

876,27 

1598,09 

2407,09 погашение просроченных %, 1492,91 частичное погашение просроченной задолженности по основному долгу;Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29дн.) на 1893,12 

52624,41(по графику- 50731,29) 

Осн. долг - 1598,09+ 295,03% 962,84 

54,9 

12 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

769,86 

1704,50 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по -24.10.17(31дн.)на 3597,62 

52624,41(по графику-49026,79) 

Осн. долг – 1704,5 проценты – 743,52 

111,52 

13 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

5000 

795,31 

1679,05 

1706,36 – погашение просроченных %,3293,64 –частичное погашение просроченной задолженности по основному долгу;Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31дн.) на 1982,97 

49330,77(по графику-47347,74) 

Осн.долг - 1679,05+ 303,98% 936,28 

61,47 

14 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

768,07 

1706,29 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (30 дн.) на 3689,21 

49330,77 (по графику-45641,45) 

Осн. долг - 1706,29, % 722,79 

110,68 

15 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

716,51 

1757,85 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (33дн.) на 5447,06 

49330,77 (по графику-43883,60) 

Осн.долг 1757,85, % 774,42 

179,75 

16 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

2500 

757,80 

1716,56 

2433,49 – погашение просроченных %, 66,51 –погашение просроченной задолженности по основному долгу;Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28дн.) на 7097,11 

49384,04 (по графику-42167,04) 

Осн.долг 1716,56% 851,87 

198,72 

17 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

3000 

617,83 

1856,53 

851,87 –погашение просроченных %;2148,13 - погашение просроченной задолженности по основному долгуПеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29дн.) на 6805,51 

47116,13(по графику 40310,51) 

Осн.долг 1856,53% 592,93 

197,36 

18 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

2600 

611,73 

1862,63 

592,93- погашение просроченных %;2007,07 - погашение просроченной задолженности по основному долгу Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30дн.) на 6654,97 

45109,06(по графику 38447,88) 

Осн.долг1856,53% 936,9 

199,65 

19 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

603,58 

1870,78 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (32дн.) на 8525,75 

45109,06(по графику 38447,88) 

Осн.долг 1870,78,% 613,73 

272,82 

20 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

612,49 

1861,87 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29дн.) на 10387,62 

45109,06(по графику 34715,23) 

Осн.долг 1861,87, % 755,36 

301,24 

21 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

382,59 

526,82 

1947,54 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31дн.) на 12335,16 

45109,06(по графику 32767,69) 

Осн.долг 1947,54, % 684,55 

22 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

531,55 

1942,81 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31дн.) на 14277,97 

45109,06(по графику 30824,88) 

Осн.долг 1942,81, % 731,75 

442,62 

23 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

500,04 

1974,32 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30дн.) на 16252,29 

45109,06(по графику 28850,56) 

Осн.долг 1974,32, % 731,75 

487,57 

24 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

452,91 

2021,45 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (33дн.) на 18273,74 

45109,06(по графику 26829,11) 

Осн.долг 2021,45, % 708,13 

603,03 

25 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

463,30 

2011,06 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28дн.) на 20284,8 

45109,06(по графику 24818,05) 

Осн.долг -2011,06, % 788,96 

567,97 

26 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

363,64 

2110,72 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31дн.) на 22395,52 

45109,06(по графику 22707,33) 

Осн.долг 2110,72, % 660,94 

694,26 

27 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

368,36 

2106 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (32дн.) на 24501,52 

45109,06(по графику 20601,33) 

Осн.долг 2106,0% 731,75 

784,05 

28 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

344,97 

2129,39 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28дн.) на 26630,91 

45109,06(по графику 18471,94) 

Осн.долг 2129,39, % 755,36 

745,67 

29 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

270,65 

2203,71 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30дн.) на 28834,62 

45109,06(по графику 16268,23) 

Осн.долг 2203,71, % 660,94 

865,04 

30 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

255,39 

2218,97 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30дн.) на 31053,59 

45109,06(по графику 14049,26) 

Осн.долг 2218,97, % 708,15 

931,61 

31 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

220,55 

2253,81 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31дн.) на 33307,4 

45109,06(по графику 11795,45) 

Осн.долг 2253,81, % 708,15 

1032,53 

32 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

191,34 

2283,02 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30дн.) на 35590,42 

45109,06(по графику 9512,43) 

Осн.долг 2283,02, % 731,75 

1067,71 

33 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

149,33 

2325,03 

Пеня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (18дн.) на 37915,48 

45109,06(по графику 7187,40) 

Осн.долг 2325,03, % 708,15 

682,47 

34 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

124,12 

2350,24 

45109,06(по графику 4837,16) 

Осн.долг 2350,24, % 778,96 

35 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

73,41 

2400,95 

45109,06 (по графику 2436,21) 

Осн.долг 2400,95% 684,55 

36 

ДД.ММ.ГГГГ 

2474,36 

- 

38,25 

2436,21 

45109,06 (по графику 0) 

Осн.долг 2436,21% 708,15 

Поскольку срок кредита закончился, то вся задолженность, как по основному долгу, так и по процентам является просроченной и составляет на дату окончания срока кредита (ДД.ММ.ГГГГ): основной долг – 45109,06 рублей, проценты за пользование кредитом – 13788 рублей.

Впервые задолженность по основному долгу у ФИО1 образовалась в июле 2017 года, на которую в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании подлежит уплате пени, которая, согласно приведенного расчета, составляет 10936,29 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение от 21.12.2000 г. № 263-О); гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной (Определение от 22.01.2004 г. № 13-О).

Из анализа вышеуказанных норм права следует, что снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии, пределы ее соразмерности.

Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, с учетом характера конкретного дела и его обстоятельств.

При рассмотрении данного дела суд полагает, что размер неустойки по ссудному договору в размере 10936,29 рублей, является чрезмерно высоким, не соразмерен допущенным последствиям нарушения обязательства, поэтому полагает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки по ссудному договору до 4000 рублей.

С учетом изложенного, требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению и суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62897,06 рублей, из которых: 45109,06 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу (на дату окончания срока кредита), 13788 рублей – сумма просроченной задолженности по процентам (на дату окончания срока кредита), 4000 рублей - начисленная неустойка на ДД.ММ.ГГГГ.

Рассматривая исковые требования истца о взыскании процентов по кредитному договору и неустойки по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора № заемщик обязался уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 19,10% годовых.

Исходя из положений статей 309, 310, 407, 408, 808 - 810 ГК РФ в их системном толковании следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа на определенную дату данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Таким образом, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным, а кредитный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора. 

Вместе с тем глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм или невозможность расчета суммы.

Данная позиция согласуется с позицией, изложенной в определении Верховного Суда Российской Федерации от 31.03.2015 N 33-КГ15-1.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (ред. от 24.03.2016), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту по ставке 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу - 45109,06 руб.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (ред. от 07.02.2017) по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. 

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Учитывая изложенное, исковые требования в части взыскания с ФИО1 процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых начиная с 25.10.2019, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу - 45109,06 руб. (рассчитанному судом) до дня фактического возврата суммы займа, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств с 12.08.2019 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2021,7 рублей, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО9 о взыскании суммы долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62897,06 рублей, из которых: 45109,06 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 13788 рублей – сумма просроченной задолженности по процентам, 4000 рублей - начисленная неустойка за период на ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2021,7 рублей, а всего 64918 (шестьдесят четыре тысячи девятьсот восемнадцать) рублей 76 копеек.

Взыскать с ФИО1 ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО8 о взыскании суммы долга по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.Г. Тихонова

Решение в окончательной форме изготовлено 26 мая 2020 года.

Судья (подпись) Л.Г. Тихонова