Дело №2-328/2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Осташковский межрайонный суд Тверской области

в составе:

председательствующего судьи Кокаревой Н.А.,

при секретаре Антоновой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Осташкове Тверской области

09 июня 2021 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по результатам рассмотрения обращения ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 от 15 января 2021 года №У-20-188468/5010-003 требование ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата части страховой премии удовлетворено частично. С ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в пользу ФИО1 взысканы проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ в связи с нарушением срока возврата страховой премии в размере 25,10 рублей.

ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», действуя через представителя по доверенности ФИО3 обратился в Коптевский районный суд г.Москвы с заявлением, в котором просит: приостановить исполнение решения финансового уполномоченного №У-20-188468/5010-003 от 15 января 2021 года до рассмотрения по существу спора и вступления решения в законную силу; признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного №У-20-188468/5010-003 от 15 января 2021 года и принять решение об отказе в удовлетворении требования ФИО1

Требование мотивировано тем, что 31 июля 2019 года между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен договор потребительского кредита №9243-R83/00981.31 июля 2019 года ФИО1 и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заключили договор (полис) ипотечного страхования №2001/0434413 на условиях Правил ипотечного страхования, утвержденных приказом врио генерального директора ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» от 06 мая 2019 года №56. Объектами страхования являются имущественные интересы:1.Связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни (личное страхование);2.Связанные с риском утраты (гибели) или повреждения недвижимого имущества (страхование имущества).Размер страховой премии на первый период страхования с 01 августа 2019 года по 31 июля 2020 года установлен в размере 14411 рублей 72 копейки. Премия оплачена Страхователем ФИО1, договор вступил в действие.6 февраля 2020 года на адрес электронной почты Страховщика vozvrat@uralsibins.ru поступило сообщение от страхователя ФИО1 о прекращении договора страхования «в связи с переходом к другому Страховщику». Иных оснований в заявлении не указано, никакой информации в отношении договора кредита или о погашении кредита заявление не содержало. Таким образом, ФИО1 сообщил о намерении заключить договор страхования с иной страховой организацией, что само по себе не является основанием для прекращения договора №2001/0434413 с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ». В связи с этим, 10 февраля 2020 года на электронный адрес ФИО1 Страховщиком направлен ответ о том, что возврат премии при досрочном отказе от договора не производится, так как доказательств того, что страховые риски отпали не представлено. Кроме того, Договор страхования и Правила страхования не предусматривают возврат премии при досрочном отказе от договора в связи с заключением договора страхования с другим Страховщиком. Такой ответ дан в соответствии с п.7.5.4 Правил ипотечного страхования, в котором указано, что если Страхователь отказался от договора страхования и к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.7.5.2 настоящих Правил, то в этом случае договор страхования прекращает действовать с даты, указанной в заявлении об отказе от договора страхования, но не ранее даты получения заявления Страховщиком, а уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случая предусмотренного п.7.5.3 и 7.5.6 настоящих Правил.С указанными выводами согласился и финансовый уполномоченный, который в оспариваемом решении указал, что в последующем стало известно, что на момент подачи заявления – 6 февраля 2020 года ипотечный кредит в ПАО БАНК УРАЛСИБ погашен не был.

17 ноября 2020 года от ФИО1 по электронной почте поступило сообщение, в котором он просит выплатить ему 6949,21 рублей как излишне уплаченную страховую премию, а также выплатить неустойку по п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме 14411,72 рублей. При этом ФИО1 снова причина отказа от договора не указана, ссылка на погашение кредита отсутствует.18 ноября 2020 года у ФИО1 запрошено письменное заявление с указанием причины отказа от договора.23 ноября 2020 года клиент повторно проинформирован о необходимости представить письменное заявление с указанием причины расторжения договора, а также доведена информация о том, что в течение 7 рабочих дней с момента получения оригинала письменного заявления и оригинала справки банка по адресу: 117342 

<

...> денежные средства будут переведены по указанным в заявлении банковским реквизитам. Указывает, что необходимая информация была дважды доведена до сведения ФИО1 При этом, обращает внимание, что ФИО1 проживает в г.Москве, страховая компания также находится в г.Москве, подача заявления возможна не только по почте, но и лично. Однако надлежаще оформленное письменное заявление и оригинал справки из ПАО УРАЛСИБ о том, что он полностью погасил кредит, ФИО1 представил только 9 декабря 2020 года, что не отрицает финансовый уполномоченный в оспариваемом решении. Из справки следовало, что на момент подачи первого заявления от 6 февраля 2020 года кредит еще погашен не был, оснований для прекращения договора не существовало. Кредит погашен 7 февраля 2020 года, а надлежаще оформленное письменное заявление с подписью страхователя о возврате части премии в связи с погашением кредита, с приложением оригинала справки банка, поступило Страховщику только 9 декабря 2020 года, то есть по истечении 10 рабочих дней с даты исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, и после окончания оплаченного периода страхования с 1 августа 2019 года по 31 июля 2020 года.

По Правилам страхования договор должен был быть прекращен с 9 декабря 2020 года (с даты получения письменного заявления), то есть услуги страхования были оказаны в полном объеме за весь оплаченный первый период страхования с 01 августа 2019 года по 31 июля 2020 года и оснований для возврата премии не имелось. Однако, Страховщиком было принято решение в порядке исключения прекратить договор с 7 февраля 2020 года и вернуть ФИО1 часть премии за период с 7 февраля 2020 года по 31 июля 2020 года.Таким образом, срок возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита начал течь после поступления письменного заявления ФИО1 с приложением оригинала справки ПАО БАНК УРАЛСИБ о погашении кредита с 9 декабря 2020 года, с окончанием срока по правилам ст.191,193 ГК РФ 23.12.2020 года.

ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» произвело расчет суммы возвращенной премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование. Так сумма премии за первый период страхования с 01 августа 2019 года по 31 июля 2020 года оплачена заявителем в сумме 14411,72 рублей. Страхование действовало с 01 августа 2019 года по 7 февраля 2020 года, до конца оплаченного периода оставалось 176 дней (с 7 февраля 2020 года по 31 июля 2020 года включительно) – расчет 14411,72 рублей/365 дней *176 дней=6949,21 рублей.В полном соответствии с п.7.6 Правил страхования, возврат премии в сумме 6949,21 рублей был осуществлен платежным поручением №16838 от 16 декабря 2020 года, в течении установленного срока с момента получения заявления 9 декабря 2020 года.Таким образом, на основании ст.408 ГК РФ обязательство прекращено надлежащим исполнением, до подачи 22 декабря 2020 года обращения ФИО1 к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Заявленное ФИО1 требование в электронном письме от 17 ноября 2020 года о выплате ему неустойки по п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не было удовлетворено, так как нарушений прав потребителей допущено не было. Кроме того, Законом РФ «О защите прав потребителей» не установлена неустойка за несвоевременный возврат денежных средств при отказе от исполнения договора по основаниям, предусмотренным ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, полагает, что ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» не допустило просрочки денежного обязательства, поскольку осуществило возврат части страховой премии в установленный договором и Правилами ипотечного страхования срок, в связи с чем применение санкции ст.395 ГК РФ не обосновано.При этом считает, что финансовый уполномоченный вышел за пределы предоставленных ему законом полномочий, так как до обращения в службу финансового уполномоченного ФИО1 не заявлял ни в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», ни непосредственно в службу финансового уполномоченного претензии о выплате ему процентов по ст.395 ГК РФ.

Определением Коптевского районного суда г.Москвы от 30 марта 2021 года гражданское дело по иску ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» к ФИО1 о приостановлении решения финансового уполномоченного, признании незаконным и отмены решения финансового уполномоченного передано по подсудности на рассмотрение в Осташковский межрайонный суд Тверской области (том 2 л.д.41-42).

Представитель ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке, заявление поддержал в полном объеме, о чем представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (том 2 л.д.109-111).

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО2, действующий на основании доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке, заявленные финансовой организацией требования не признал, по обстоятельствам и доводам, изложенным в письменном отзыве, просил оставить заявление без рассмотрения либо отказать в удовлетворении заявленных требований (том 2 л.д.70-74).

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомлен о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, заявленные финансовой организацией требования не признал, по обстоятельствам и доводам, изложенным в письменном отзыве, просилотказать в удовлетворении требований ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в полном объеме.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 31 июля 2019 года между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен Договор потребительского кредита №9243-R83/00981. 

31 июля 2019 года ФИО1 и ООО СК «УРРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заключили договор (полис) ипотечного страхования №2001/0434413(том 1 л.д.150-156,157-159) на условиях Правил ипотечного страхования (далее – Правил), утвержденных приказом врио генерального директора ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» от 06.05.2019 года №56 (том 1 л.д.160-192).

Согласно п.7 Полиса ипотечного страхования №200/0431471 от 31 июля 2019 года срок действия договора с 00 час. 00 мин. 01 августа 2019 года по 24 час. 00 мин. 31 августа 2049 года.

Пунктом 10 Полиса установлен порядок уплаты страховой премии.

Так из п.10.3 Полиса следует, что страховой взнос за первый период страхования составляет 14411,72 рублей и уплачивается до 01.08.2019 года.

Пунктом 12 Полиса установлено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному п.7.5.3 Правил страхования (досрочное исполнение обязательства, обеспеченного ипотекой) с соблюдением условий п.7.5.3 Правил страхования, возврат части уплаченной страховой премии, за период страхования в котором произошло досрочное погашение договора страхования, осуществляется пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, за вычетом 60%.

Согласно п.7.5.3 Правил в случае досрочного исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, договор страхования прекращает действовать: 

а) с даты, следующей за датой прекращения обязательства, обеспеченного ипотекой, при условии получения Страховщиком заявления об отказе от договора страхования в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой;

б) с даты получения Страховщиком заявления об отказе от договора страхования (если более поздний срок не указан в таком заявлении), при условии получения Страховщиком заявления об отказе после истечения 10 (десяти) рабочих дней с даты исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой.

В указанных случаях Страховщик осуществляет возврат части уплаченной страховой премии за период страхования, в котором произошло досрочное прекращение договора страхования пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, за вычетом нагрузки согласно структуре тарифной ставки, если иное не предусмотрено договором страхования.

Если в периоде страхования, в котором произошло досрочное прекращение договора страхования, была произведена выплата страхового возмещения по страховому случаю, то страховая премия не подлежит возврату.

Согласно пункту 7.5.4 Правил, если Страхователь отказался от договора страхования и к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.7.5.2 настоящих Правил, договор страхования прекращает действовать с даты, указанной в заявлении об отказе от договора страхования, но не ранее даты получения заявления Страховщиком, а выплачена страховая премия возврату не подлежит, за исключением случая, предусмотренного п.7.5.3 и 7.5.6 настоящих Правил.

Пунктом 16.3 Правил установлено, что документы, предусмотренные договором страхования, том числе в рамках урегулирования убытков, предоставляются в письменной форме по адресу местонахождения Страховщика почтовой (курьерской) связью, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхования. Документы предварительно могут быть направлены Страховщику по адресу электронной почты, с использованием мобильного приложения, личного кабинета получателя страховых услуг в соответствующем разделе сайта https://www.uralsibins.ru, а сведения сообщены по телефону. Контактные данные Страховщика указываются в договоре страхования и на сайте Страховщика.

При обращении к Страховщику необходимо предоставить сведения, указанные в п.п.16.4.1,16.4.2 Правил, позволяющие идентифицировать обратившегося и сведения по договору страхования (п.16.4 Правил).

Договором страхования может быть предусмотрено, что сведения и документы (в том числе заявления, уведомления, извещения) в рамках договора страхования, предназначенные для уведомления (извещения), внесения изменений, досрочного прекращения, получения страховой выплаты предоставляются Страхователем, Выгодоприобретателем, Застрахованным лицо Страховщику, а также Страховщиком указанным лицам в виде электронного документа.

Электронный документ подписывается физическим лицом простой электронной подписью, а юридическим лицом - усиленной квалифицированной электронной подписью и передается через официальный сайт Страховщика (доступ к сайту может быть осуществлен в том числе с использованием специализированного программного обеспечения, предоставленного Страховщиком. Порядок обмена информацией в этом случае осуществляется на условиях отдельного соглашения, в том числе размещенного на сайте Страховщика (п.16.5 Правил).

С Правилами ипотечного страхования, а также с условиями Полиса ипотечного страхования №2001/0431471 от 31 июля 2019 года ФИО1 был ознакомлен, о чем в договоре (полисе) ипотечного страхования имеется его собственноручная подпись.

6 февраля 2020 года ФИО1 обратился в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, в связи с переходом к другому страховщику, а также о возврате части неиспользованной страховой премии за истекший период действия договора страхования. (том 1 л.д.207-209).

7 февраля 2020 года обязательства Заявителя по кредитному договору были полностью исполнены, что подтверждается справкой ПАО «БАНК УРАЛСИБ» от 10 февраля 2020 года (том 1 л.д.210).

10 февраля 2020 года на электронный адрес ФИО1 Страховщиком направлен ответ о том, что возврат премии при досрочном отказе от договора не производится, так как доказательство того, что страховые риски отпали не представлено. Кроме того, договор страхования и Правила страхования не предусматривают возврат премии при досрочном отказе от договора в связи с заключением договора страхования с другим Страховщиком (том 1 л.д.42-58).

17 ноября 2020 года от ФИО1 по электронной почте поступило сообщение, в котором он просит выплатить ему 6949,21 рублей как излишне уплаченную страховую премию, а также выплатить неустойку по п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме 14 411,72 рублей (том 1 л.д.200-203).

В связи с тем, что в своем обращении ФИО1 не указал причины отказа от договора, сведений о погашении кредита обращение не содержало, 23 ноября 2020 года Страховщик повторно проинформировал ФИО1 о необходимости представить письменное заявление с указанием причины расторжения договора, а также до ФИО1 была доведена информация о том, что в течение 7 рабочих дней с момента получения оригинала письменного заявления и оригинала справки банка по адресу: 117342, 

<

...> денежные средства будут переведены по указанным в заявлении банковским реквизитам (том 1 л.д.85-86).

Надлежаще оформленное письменное заявление и оригинал справки из ПАО УРАЛСИБ о том, что задолженность по кредитному договору полностью погашена, РахмановИ.Ш.о. представил в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» - 9 декабря 2020 года, о чем свидетельствует штамп финансовой организации, зарегистрированный за №4401 (том 1 л.д.207-209,210).

Как установлено судом, заявление о расторжении Договора страхования направлено Заявителем в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» 6.02.2020 года, а задолженность по Кредитному договору была погашена 07.02.2020 года, следовательно, на дату первичного обращения ФИО1 с требованием о расторжении Договора страхования с возвратом части страховой премии, у ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» на основании п.7.5.4 Правил страхования не возникло обязательств по возврату части страховой премии ФИО1

В соответствии с п.7.6 Правил ипотечного страхования возврат премии (части страховой премии), в случаях, предусмотренных настоящим разделом или договором страхования, производится в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя, в безналичном порядке, если не подано заявление о получении данных денежных средств наличными деньгами.

Таким образом, срок для возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита начал течь после поступления письменного заявления ФИО1 с приложением оригинала справки ПАО БАНК УРАЛСИБ о погашении кредита, то есть с 9 декабря 2020 года, а последним днем выплаты части страховой премии, в соответствии со ст.ст.191, 193 ГК РФ, являлось 23 декабря 2020 года.

В соответствии с п.12 Договора ипотечного страхования ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» произвело расчет суммы возвращаемой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Иные условия, в том числе возможность предоставления заявления о досрочном прекращении договора страхования путем направления заявления по электронной почте страховщику, договором страхования не предусмотрены. 

Поскольку сумма премии за первый период страхования с 01 августа 2019 года по 31 июля 2020 года оплачена заявителем в сумме 14411,72 рублей, страхование действовало с 01 августа 2019 года по 7 февраля 2020 года, до конца оплаченного периода оставалось 176 дней (с 7 февраля 2020 года по 31 июля 2020 года включительно) из расчета 14411,72 рублей/365 дней *176 дней=6949,21 рублей, страховщиком 16 декабря 2020 года в соответствии с п.7.6 Правил страхования, был осуществлен возврат премии ФИО1 в сумме 6949,21 рублей, что подтверждается платежным поручением №16838 от 16 декабря 2020 года.

В соответствии со ст.408 ГК РФ обязательство ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» перед ФИО1 прекращено надлежащим исполнением, то есть до подачи 22 декабря 2020 года обращения ФИО1 к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, в связи с чем, оснований для взыскания с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» неустойки за нарушение сроков возврата части страховой премии у финансового уполномоченного не имелось.

Несмотря на то, что в распоряжение финансового уполномоченного ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» были представлены все документы по обращению ФИО1, данные обстоятельства уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг учтены не были, в связи с чем принятое им решение №У-20-188468/5010-003 от 15 января 2021 года о взыскании с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в пользу ФИО1о неустойки за нарушение сроков возврата части страховой премии в размере 25,10 рублей является необоснованным и подлежит отмене.

Согласно п. 1 ст. 23 Закона о финансовом уполномоченном решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд (ч. 1 ст. 26 Закона о финансовом уполномоченном).

Решение финансового уполномоченного вынесено и подписано 15 января 2021 г. и вступило в законную силу 29 января 2021 г. (10 рабочих дней). Последним днем для подачи заявления об оспаривании решения финансового уполномоченного для финансовой организации являлось 12 февраля 2021 г. (10 рабочих дней с 29 января 2021 г.).

ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» обратилось в Коптевский районный суд г.Москвы с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного 22 января 2021 г., то есть в предусмотренный ч.1 ст.26 Закона о финансовом уполномоченном срок.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 года №У-20-188468/5010-003 от 15 января 2021 года о взыскании с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в пользу ФИО1 неустойки за нарушение сроков возврата части страховой премии в размере 25,10 рублей отменить.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Осташковский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 11 июня 2021 года.

Судья Кокарева Н.А.

Дело №2-328/2021