Дело №

№ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 19 февраля 2020 года 

Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего Зинченко Ю.А., при секретаре Беловой О.В., с участием представителя истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, по которому истцу предоставлен кредит в сумме 264 864 рублей на срок 60 месяцев под 24,10 % годовых. При заключении кредита он был подключен к дополнительному пакету «Сервис-пакет банковских услуг» - «Финансовая защита». Без данного Сервис-пакета банковских услуг получить кредит было невозможно. Плата за предоставление услуг в рамках «Сервис-пакет банковских услуг» составляет 51 264 рубля, которая была удержана банком при перечислении кредита истцу. ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение банку с требованием об отказе от услуги и возврате 51 264 руб. Истец считает, что вне зависимости от условий, установленных банком, имеет право на отказ от данной услуги.

Просил взыскать с ответчика в пользу истца часть стоимость дополнительной услуги в размере 45 842,66 руб., неустойку за нарушение срока возврата части стоимости услуги в размере 68 764 руб., юридические услуги в сумме 15 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф по Закону «О защите прав потребителей». 

Истец в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте слушания дела уведомлена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО4, по доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Представил возражение на исковое заявление, в которых указал, что согласно Правилам Сервис-пакета «Финансовая защита» истец имел право отказаться от данной услуги в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, в таком случае банк возвращает комиссию в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения соответствующего заявления. Однако в случае отказа от данных услуг по истечении 10дневного срока, комиссия возврату не подлежит. Просил рассмотреть дело без участия представителя банка и отказать истцу в удовлетворении исковых требований. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, по которому истцу предоставлен кредит в сумме 264 864 рубля на срок 60 месяцев под 24,10 % годовых. При заключении кредита истец был подключен к дополнительному пакету «Сервис-пакет банковских услуг».

Плата за предоставление услуг в рамках Сервис-пакет «Финансовая защита» составляет 51 264 рублей. 

Согласно выписки по лицевому счету, в этот же день, данная сумма была списана в счет оплаты за Сервис-пакет Финансовая защита» по Кредитному договору №.

В стоимость пакета банковских услуг входило: 

- Опция «Изменение даты платежа» предоставляет клиенту право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

- Опция «Пропуск платежа» предоставляет клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

- Опция «Уменьшение суммы платежа» предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 рублей, а срок кредита может быть увеличен максимум до первоначального (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по кредиту не может превышать первоначальный срок возврата кредита, предусмотренный кредитным договором и первоначальным графиком платежей).

- Опция «Кредитные каникулы» предоставляет клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения клиента по основаниям, предусмотренным п.1 или 2 части 1 ст.81 Трудового Кодекса Российской Федерации. Для использования опции «Кредитные каникулы» клиенту необходимо предоставить в банк оригинал или нотариально заверенную копию трудовой книжки и заявление на использование опции «Кредитные каникулы» по форме банка. С момента увольнения клиента до получения банком заявления должно пройти не более 60 календарных дней.

- Опция «Отказ от взыскания» предусматривает отказ банка от взыскания задолженности по кредитному договору (прощение долга по кредитному договору) в случае смерти клиента. Для использования опции «Отказ от взыскания» наследнику/родственнику клиента необходимо предоставить в банк оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о смерти клиента.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю полную и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия оказания услуг и др. Данная информация доводится до потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг. Согласно ст.ст. 161, 836 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» заключаемый банком с гражданами договор должен оформляться в письменном виде.

Из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, который подписан истцом, усматривается, что по желанию клиента банк предоставляет клиенту Сервис-Пакет «Финансовая защита», комиссия за данную услугу составляет 51264 рублей. 

Также в договоре указано, что данная услуга является добровольной и не являет обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита. 

Таким образом, доводы истца о навязывании ему данной услуги, об отсутствии информации о стоимости услуги и о том, что банк обусловил выдачу кредита обязательным приобретением указанных дополнительных услуг, судом отклоняются. 

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис банка в течение 10 календарных дней с оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения панком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита»). В случае возврата товара в течение 14 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» банк отключает клиента от Сервис-пакета «Финансовая защита» и считает услугу неоказанной, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных ней с даты получения банком заявления.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением об отказе от указанных услуг и возврате удержанной за них суммы. Дословная формулировка заявления истца «Прошу убрать сумму финансовой защиты (пятьдесят одну тысячу двести шестьдесят один рубль)».

Ответчик уклоняется от добровольного удовлетворения требований, указав, что истец пропустил установленный Общими условиями срок для отказа от данной услуги.

Суд отклоняет довод ответчика о том, что истец фактически с требованием об отказе от данной услуги не обращался, по следующим основаниям. Действительно в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует формулировка «прошу принять отказ от дополнительной услуги», однако суд обращает внимание на то, что заемщик является потребителем и экономически слабой стороной по сравнению с банком, оказывающим услуги по кредитованию. Таким образом, сотрудники банка при неясности требований истца должны были утонить в чем заключаются требования истца при написании заявления и предложить сформулировать требования в ином виде, которые бы банк расценил однозначно как отказ от дополнительной услуги. 

По мнению суда, данное заявление выражает волю истца на отказ от дополнительной услуги.

Также суд обращает внимание на то, что банк не дал никакого ответа на обращение истца от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истец обратился с настоящим иском в суд. 

По мнению суда, отказ банка в возврате суммы комиссии за дополнительные услуги, противоречит действующему законодательству. 

Также условие, содержащееся в п. п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о том, что истица может отказаться от данных услуг только в течение 10 календарных дней не соответствует действующему законодательству и ущемляет права потребителя. 

На основании п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ N 17 при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

При таких обстоятельствах потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком услуг пакета "Финансовая защита" при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Рассматривая дело, суд установил, что комиссия за услугу подключения к пакету банковских услуг "Финансовая защита" по своей правовой природе является дополнительной, при этом данная услуга ответчиком оказана не была. 

Данная позиция содержится в "Обзоре практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) (Вопрос 14).

Доказательств того, что банк какие либо фактические расходы, в связи с подключением истицы к данной дополнительной услуге, суду не представлено. 

Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца об отказе от договора оказания услуг «Сервис-пакет банковских услуг» - Финансовая защита, заключенного с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца подлежит взысканию комиссия в заявленном истцом размере.

При этом заявляя требования, истец произвел расчет цены требований, исключив период с даты заключения договора дополнительных услуг ДД.ММ.ГГГГ до даты отказа от договора – 04.12.2019г., считая, что он мог воспользоваться дополнительной услугой 193 дня. 

Суд в соответствии с положениями ГПК РФ рассматривает иск в пределах заявленных требований. 

Однако, оценивая доводы истца в обоснование приведенных им расчетом, с считает необходимым указать, что согласно п. ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий предоставления кредита, дополнительной услугой можно воспользоваться по истечение 10 календарных дней с даты оплаты, таким образом, истец имел возможность воспользоваться услугой с 05.06.2019г., следовательно общий срок возможности ее использования с учетом срока кредита, составляет 1817 дней. Истец отказался от дополнительной услуги ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составило 183 дня). (51264/1817 дней= 28,21 руб. в день *183 =5162,43 руб.; 51264-5162,43=46101,57 руб.).

Судом иск рассмотрен в пределах заявленных истцом сумм взыскания, а расчет произведен исходя из доводов истца, приведенных в обоснование иска. 

Кроме того, истцом заявлено требований о взыскании неустойки за нарушение срока удовлетворения требований за период с ДД.ММ.ГГГГ (с даты отказа от дополнительных услуг) и до ДД.ММ.ГГГГ в сумме 68 764 руб. В обоснование заявленных требований истец ссылается на положения Закона РФ «О защите прав потребителей» (статью 28).

В связи с тем, что судом принимается отказ от договора оказания дополнительных услуг на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», то соответственно положения ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» при расчете неустойки не применимы. 

Суд считает обоснованным применить положения ст. 395 ГК РФ при расчете неустойки. 

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец обратился с заявлением об отказе от дополнительных услуг ДД.ММ.ГГГГ, при этом исходя из Общих условий кредитования требования о возврате стоимости услуги подлежат удовлетворению в течение 10 рабочих дней (п. ДД.ММ.ГГГГ). Кроме того, суд учитывает, что требования потребителя должны быть удевятерены в разумный срок.

С учетом изложенного, суд полагает, что расчет процентов за неудовлетворение требований потребителя необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ ( +10 рабочих дней с даты отказа от дополнительной услуги) по ДД.ММ.ГГГГ (дата заявленная истцом).Период начисления процентов: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36 дн.)Сумма долга на начало периода: 45 842,66 ? 

Период 

Дней в периоде 

Ставка, % 

Дней в году 

Проценты, ? 

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ 

13 

6,25 

365 

102,05 

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ 

23 

6,25 

366 

180,05 

Сумма процентов: 282,10 ?

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N°17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Принимая во внимание характер допущенных нарушений, включение в заявление условии, противоречащих действующему законодательству, обращение истца с требованиями в разумный срок, размер подлежащих взысканию сумм, степень нравственных страданий потребителя, а также требования разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу ФИО1, компенсацию морального вреда с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в размере 3 000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как законные требования потребителя не удовлетворены ответчиком в добровольном порядке до подачи искового заявления в суд, с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 24 562,38 руб. ((45842,66+282,10 + 3 000) * 50 %).

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В обоснование требований о взыскании судебных расходов истцом представлен договор на оказание юридических услуг, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Агентство срочной регистрации организаций» в лице директора ФИО4 и истцом. Оплата услуг составляет 15 000 рублей, в подтверждение произведенной оплаты представлена квитанция от ДД.ММ.ГГГГ, также представлен акт выполненных работ по договору от ДД.ММ.ГГГГ. 

С учетом объема выполненной представителем работы, требований разумности и справедливости, положений ст. 100 ГПК РФ, суд считает обоснованным определить стоимость выполненных работ в сумме 15 000 рублей. 

С учетом принципа пропорциональности с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате юридических услуг в сумме 4000 рублей (цена иска 114 606,66 руб. (45 842,66+68764), судом удовлетворено 45 842,66 руб., что составляет 40%, 15 000*40% = 4000 руб.)

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 1884 рубля.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 оплаченную денежную сумму в размере 45 842 рубля 66 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 282 рубля 10 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в сумме 4 000 рублей, штраф в сумме 24 562 рубля 38копеек.

В удовлетворении остальной части требований – отказать. 

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1884 рубля.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Омска, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено 25.02.2020 года

Копия верна

Решение (определение) не вступил (о) в законную силу

«____» _________________ 20 г.

УИД 55RS0001-01-2020-000504-36

Подлинный документ подшит в материалах дела 2-856/2020 ~ М-437/2020

хранящегося в Кировском районном суде г. Омска

Судья __________________________Зинченко Ю.А. 

подпись

Секретарь_______________________

подпись