УИД: 42RS0017-01-2020-000363-33

дело № 2-251/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 15 апреля 2020 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Татарникова В.В.

при секретаре Гуторовой О.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя.

Свои требования истец мотивирует следующим.

21.02.2017 он заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №. Общая сумма кредита составила 599760 рублей, процентная ставка – 18% годовых, срок кредита – 60 месяцев. 

В тот же день он был включен в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Сумма платы по договору страхования составила 100 760 рублей. Он был вынужден согласиться на включение в число участников Программы страхования, написать заявление и поставить свои подписи о согласии с заключением договора страхования, т.к. это являлось обязательным условием получения кредита. 

25.02.2017 в адрес ответчика им было подано заявление о расторжении договора страхования и о возврате платы за подключение к Программе в сумме 100 760 рублей. 03.03.2017 им был получен отказ в возврате платы за подключение к Программе страхования. 

Полагает, что договор страхования был заключен путем введения его в заблуждение, оказания сильного морального воздействия со стороны сотрудника ПАО «ВТБ», в результате чего он был вынужден поставить свои подписи в указанных сотрудником банка местах без ознакомления. Реальная информация о договоре и его условиях ему не была предоставлена. 

Договор коллективного страхования между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» не содержит условия о порядке отказа застрахованного лица от договора страхования. Отсутствует такое условие и в его заявлении на включение в Программу страхования. Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» он вправе отказаться от договора страхования с правом возврата ему страховой премии. 

Поскольку ответчик уклонился от возврата ему платы за подключение к Программе страхования, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от общей суммы присужденных ему денежных средств согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

На основании изложенного истец просит признать расторгнутым с 25.02.2017 договор страхования от 21.02.2017, заключенный между ним и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ответчика в свою пользу 100 760 рублей в качестве страховой премии и штраф за уклонение от добровольного удовлетворения его требований, в размере 50% от общей суммы присужденных денежных средств. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о его времени и месте был извещен надлежащим образом, представил в суд заявление, согласно которому просит рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» и третье лицо Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о его времени и месте были извещены надлежащим образом, в соответствии с ч. 2.1. ст. 113 ГПК РФ, посредством размещения информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Причины неявки представителя в суд ответчик и третье лицо не сообщили, возражений на иск не представили, об отложении судебного заседания ходатайств не заявляли. 

Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации, Президиума Совета судей Российской Федерации от 8 апреля 2020 года №821 ограничен доступ граждан в суды Российской Федерации.

Разрешено рассматривать только категории дел безотлагательного характера. 

В соответствии с п. 4 вышеназванного Постановления, с учетом обстоятельств дела, мнений участников судопроизводства и условий режима повышенной готовности, введенного в соответствующем субъекте Российской Федерации, суд вправе самостоятельно принять решение о рассмотрении дела, не указанного в пункте 3 настоящего постановления.

Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле, не выразили своего несогласия на рассмотрение дела в их отсутствие, полагаю возможным рассмотреть жалобу в отсутствие лиц, участвующих в деле.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, а также представителей ответчика и третьего лица.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить частично.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, в частности, в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 450.1. ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договора (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. ст. 934 и 943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У, в редакции, действующей на момент заключения договора страхования от 21.02.2017, установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что 21.02.2017 истец заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № (л.д. 19-20, 21-25). 

В тот же день 21.02.2017 истцом были подписаны заявления на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», по договору коллективного страхования между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», и на перечисление страховой выплаты страховщику ООО СК «ВТБ Страхование (л.д. 26, 27-28).

В подтверждение заключения договора страхования от 21.02.2017 истцу был вручен страховой полис, а также Согласие истца на страхование и Особые условия страхования, являющиеся Приложением к страховому полису. В страховом полисе указано, что истец является страхователем по договору страхования, ответчик - страховщиком (л.д. 14, 15, 16-17).

Из заявления на включение в число участников Программы страхования, страхового полиса и Особых условий страхования усматривается, что договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует в течение 1 года и 6 месяцев. Плата за подключение к Программе страхования составляет 100 760 рублей, включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования в размере 20 152 рубля, расходы банка на оплату страховой премии в размере 80 608 рублей, и уплачивается в дату заключения договора – 21.02.2017г. 

Плата в размере 100 760 рублей 21.02.2017 была оплачена истцом в ООО СК «ВТБ Страхование». Данное обстоятельство подтверждается заявлением на перечисление страховой выплаты страховщику (л.д. 26) и представленной истцом суду выпиской по счету. 

Согласно п. 5.4. – 5.6. Особых условий страхования (л.д. 16-17) договор страхования прекращается: в случае истечения срока его действия; исполнения обязательств страховщиком перед страхователем в полном объеме; смерти страхователя; в других, предусмотренных законом случаях. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страховая премия не подлежит возврату (л.д. 17).

25.02.2017 истцом в Банк ВТБ (ПАО) была вручена претензия-требование о расторжении договора страхования и исключении из числа участников Программе страхования «Финансовый резерв», а также о возврате платы за подключение к Программе в сумме 100 760 рублей (л.д. 12). 

03.03.2017 ООО СК «ВТБ Страхование» истцу был направлен ответ на претензию, из которого следует, что поскольку договор страхования заключен между страхователем - Банком ВТБ (ПАО) и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия уплачивается страховщику страхователем, возврат страховой премии (ее части) при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования, в пользу застрахованного лица страховая премия не возвращается. ФИО1 рекомендовано обратиться к страхователю (л.д. 11). 

Истец просит признать договор страхования расторгнутым с 25.02.2017, и настаивает на том, что плата за подключение к Программе страхования должна быть ему возвращена ответчиком в полном объеме, а именно в сумме 100 760 рублей. 

На основании совокупности представленных доказательств суд приходит к следующим выводам. 

Присоединившись 21.02.2017 к Программе страхования с внесением соответствующей платы в сумме 100 760 рублей, включающей в себя комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 20 152 рубля и страховую премию в размере 80 608 рублей, истец фактически застраховал свой имущественный интерес как заемщик. Следовательно, его можно приравнять к страхователю по договору страхования, а внесенную им плату за подключение к Программе страхования – к страховой премии, как и указано в страховом полисе. 

Из взаимосвязи вышеприведенных норм права следует, что страхователь при досрочном прекращении договора страхования вправе требовать возврата страховой премии (части страховой премии), если такая возможность предусмотрена договором.

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У, должны соответствовать данному Указанию, предусматривающему право страхователя - физического лица в течение пяти календарных дней (на момент заключения договора) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии (платы за подключение к Программе страхования). 

В связи с этим условие договора страхования, в который был включен истец, предусматривающее невозможность возврата страховой премии в случае досрочного отказа истца, как страхователя, от договора (п. 5.4. – 5.6. Особых условий страхования (л.д. 16-17), в данном случае не подлежит применению, как противоречащее действующему законодательству.

Суд признает доказанным, что истец отказался от участия в Программе страхования и имеет право на возврат платы за подключение к Программе страхования. Установленный п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У пятидневный срок для отказа от договора истцом соблюден, т.к. истец, присоединившись к договору страхования 21.02.2017, обратился с претензией об отказе от договора к страховщику 25.02.2017г. 

Право истца на возврат платы за подключение к Программе страхования ответчиком фактически не оспаривается как в направленном истцу письменным отзыве на претензию, в котором ответчик разъясняет, что фактически возврат страховой премии (ее части) возможен при наличии соответствующих оснований (л.д. 11), так и в судебном заседании, куда ответчик не явился, доказательств в возражение против требований истца не представил.

Таким образом, обращение истца в суд с требованиями о признании договора страхования расторгнутым и о взыскании с ответчика платы за подключение к Программе страхования является правомерным.

При разрешении искового требования о признании договора страхования расторгнутым с 25.02.2017 суд принимает во внимание, что договором страхования от 21.02.2017 предусмотрено право страхователя на отказ от договора страхования в любое время. 

Истцом соблюден досудебный порядок уведомления страховщика об отказе и расторжении договора страхования. 

С учетом всего вышеизложенного суд считает необходимым признать расторгнутым с 25.02.2017 договор страхования от 21.02.2017, заключенный между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование».

Вместе с тем суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца не подлежит взысканию комиссия за подключение к программе страхования в размере 20 152 рубля, входящая в плату за заключение в число участников программы страхования, в силу следующего.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что при заключении кредитного договора условие о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщика. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно вышеуказанному п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти (в настоящее время четырнадцати) дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 названного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Судом установлено, что произведенная истцом плата за подключение к Программе страхования составляет 100 760 рублей, которая включает в себя комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 20 152 рубля и расходы Банка на оплату страховой премии в размере 80 608 рублей. В связи с отказом истца от договора страхования в срок, установленный Указанием ЦБ РФ, в пользу истца подлежит возврату страховая премия, составляющая 80 608 рублей. По сделке с истцом Банк несет самостоятельную ответственность за получение комиссии за подключение к программе страхования, начисление данной комиссии совершено Банком от своего имени. Доказательств того, что входящая в состав платы за включение в число участников программы страхования сумма 20 152 рубля в виде комиссии банка за подключение к Программе страхования была перечислена и поступила ООО СК "ВТБ "Страхование» в материалы дела не представлено. Страховая премия в размере 80 608 рублей подлежит взысканию в пользу истца в полном объеме, поскольку истец отказался от договора страхования в установленный пунктом 1 Указания ЦБ срок и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования.

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для взыскания с ответчика денежных средств в размере 20 152 рубля уплаченных истцом в качестве комиссии банка. Исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии подлежат удовлетворению частично, в размере 80 608 рублей.

Обоснованным суд признает и требование истца о взыскании с ответчика штрафа согласно п. 6 ст. 13 закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку до обращения истца в суд с иском ответчик добровольно не удовлетворил законные требования истца. Соответственно, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф. 

Судом принято решение о взыскании с ответчика в пользу истца 80 608 рублей в качестве страховой премии. Следовательно, штраф подлежит взысканию с ответчика в сумме 40 304 рубля (80 608 рублей * 50%). 

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истцом были заявлены имущественные исковые требования к ответчику о взыскании страховой премии на сумму 100 760 рублей, а также неимущественное исковое требование о признании договора страхования расторгнутым. 

Согласно ст. 333.19 НК РФ при обращении в суд с данными требованиями подлежала уплате госпошлина в размере 3 215 рублей с цены имущественных требований, а также 300 рублей – за предъявление неимущественного требования, а всего 3 515, 20 рублей. Истец как потребитель был освобожден от уплаты госпошлины при обращении в суд. 

В связи с частичным удовлетворением имущественных исковых требований - в размере 80 608 рублей, что составляет 80% от заявленных истцом имущественных требований, и полным удовлетворением неимущественного требования, с ответчика в доход местного бюджета согласно ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию 2 572 рубля в качестве госпошлины за частичное удовлетворение требования о взыскании страховой премии и 300 рублей за удовлетворение требования о расторжении договора, а всего 2 872 рубля. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать расторгнутым с 25.02.2017 договор страхования от 21.02.2017, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», юридический адрес: 101000, 

<

...>, ИНН 

<

***>, дата регистрации 27.11.2002, в пользу ФИО1, --.--.----. года рождения, проживающего по 

<

****>, 80 608 (восемьдесят тысяч шестьсот восемь) рублей в качестве платы за подключение к Программе страхования, 40 304 (сорок тысяч триста четыре) рубля в качестве штрафа.

В удовлетворении оставшейся части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», юридический адрес: 101000, 

<

...>, ИНН 

<

***>, дата регистрации 27.11.2002, в доход местного бюджета 2 872 (две тысячи восемьсот семьдесят два) рубля в качестве государственной пошлины. Получатель - УФК по Кемеровской области (Межрайонная ИФНС России №4 по Кемеровской области), ИНН налогового органа: 4217424242, КПП налогового органа: 421701001, ОКТМО: 32731000, Банк получателя: ГРКЦ ГУ Банка России по Кемеровской области г. Кемерово, БИК: 043207001, счет №: 40101810400000010007, КБК: 18210803010011000110 Госпошлина с исковых заявлений и жалоб, подаваемых в суды общей юрисдикции, Наименование: Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы №4 по Кемеровской области, код инспекции: 4253, место нахождения: 654041, 

<

...>. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления в мотивированной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22.04.2020.

Судья В.В. Татарникова