Дело № 2-380/2023

УИД 60RS0003-01-2023-000637-36

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Остров Псковской области *** 2023 года

Островский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Радова Е.В.,

при секретаре Никандровой К.И., Ефимовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «Центрофинанс Групп» в лице представителя по доверенности ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «Центрофинанс Групп» в лице представителя по доверенности ФИО1 обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании денежных средств по договору займа, процентов за пользование займом, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в его обоснование, что *** между ООО МКК «Центрофинанс Групп» (офис выдачи займов, расположенный по адресу: ...) и ФИО2 заключен договор займа №№, согласно которому последнему предоставлены денежные средства в размере 250 000 рублей под 83,95% годовых от суммы займа со сроком возврата до ***. Договор займа заключен сторонами посредством подписания с использованием аналога собственноручной подписи (АСП). Менеджером, действующим от имени ООО МКК «Центрофинанс Групп» на основании доверенности, было отправлено на телефон заемщика +№ смс-сообщение со специальным кодом, который заемщик сообщил менеджеру, тем самым активировал подписание договора займа с помощью АСП. В указанном соглашении сторонами установлено, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента. Факт передачи денежных средств по договору подтверждается расходным кассовым ордером и поручением о перечислении страховой премии. Ответчик поручил истцу перевести страховую премию путем безналичного перечисления на счет третьего лица без получения указанной суммы лично на руки. В соответствии с платежным поручением требование заемщика исполнено, страховая премия перечислена агенту. В обеспечение исполнения обязательств по договору займа между сторонами заключен договор залога от *** транспортного средства М 3.5 Г, 2002 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет синий, государственный регистрационный знак № Договор зарегистрирован в установленном законом порядке. Ответчик обязательство по возврату займа не исполняет, на предложение об исполнении обязательств в добровольном порядке не отвечает. Период образования задолженности с *** по ***. 

Истец просит взыскать с ответчика невыплаченную сумму основного долга в размере 240 877,97 рублей, проценты по договору займа за период с *** по *** в размере 63 158,2 рублей, неустойку за нарушение сроков возврата займа в размере 57,03 рублей, судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 12 240,93 рублей, почтовые расходы в размере 115,5 рублей, проценты по договору займа в размере 83,95 % годовых исходя из непогашенной суммы основного долга в размере 240 877,97 рублей, начиная с *** по день фактической уплаты суммы задолженности, но не более чем 1,5 кратного размера суммы займа, а также обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство М 3.5 Г, 2002 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет синий, государственный регистрационный знак №

Представитель истца ООО МКК «Центрофинанс Групп» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик М.А.С., будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался по адресу регистрации и пребывания, судебная корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения.

В силу положений п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Принимая во внимание изложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие сторон в порядке заочного производства, предусмотренного ч.1 ст.233 ГПК РФ. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Положениями ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе и из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.1).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Частью 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Судом установлено, что *** между ООО МКК «Центрофинанс Групп» и ФИО2 заключен договор потребительского микрозайма №№№ посредством подписания с использованием аналога собственноручной подписи, в соответствии с п. 1 которого займодавец предоставил заемщику денежные средства в сумме 250 000 рублей. Срок действия договора - возврат суммы кредита (займа) и процентов за пользование кредитом (займом). Срок возврата кредита (займа) – *** (п. 2 договора микрозайма) (л.д. 43).

Пунктом 4 договора микрозайма установлено, что на сумму займа начисляются проценты в размере 83,95 % годовых.

Определенная договором микрозайма от 29.05.2023 процентная ставка соответствует ограничениям, установленным ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), согласно которой процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Порядок платежей определяется графиком, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора, согласно которому в период с *** по *** ответчик должен ежемесячно 28 числа каждого месяца вносить по 17801 рублей, последний платеж в размере 17858,24 рублей в счет уплаты суммы основного долга и процентов, на 28.05.2027 - должен уплатить сумму основного долга 250000 рублей и проценты 818 117,24 рублей. Общая сумма выплат заемщика в течение срока действия договора составляет 1 068 117,24 рублей (л.д. 45-46).

Факт получения ФИО2 денежных средств по договору микрозайма подтверждается расходным кассовым ордером и поручением о перечислении страховой премии (л.д. 55-57).

На основании поручения ФИО2 от *** из суммы займа в размере 250 000 – 50 000 рублей, были перечислены ИП ФИО3 в рамках Программы страхования и исполнения заемщиком обязанности по уплате страховой премии по Полису страхования № от ***, что подтверждается платежным поручением № от *** (л.д. 55,56).

В соответствии с пунктами 9, 10 договора микрозайма заемщик обязан заключить договор залога транспортного средства с целью обеспечения исполнения обязательств по договору, обязан предоставить кредитору в залог транспортное средство (л.д. 44).

*** между ООО МКК «Центрофинанс Групп» и ФИО2 заключен договор залога транспортного средства №№ по условиям которого в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств залогодателя по договору микрозайма №№ от *** залогодатель передает залогодержателю транспортное средство - М 3.5 Г, 2002 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет синий, государственный регистрационный знак №. Стоимость залогового имущества установлена сторонами в соответствии с п. 1.2 договора и составляет 300 000 рублей (л.д. 41-42).

Залоговое имущество было зарегистрировано в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества *** за № (л.д. 47-49).

Право собственности ФИО2 на вышеназванный залоговый автомобиль подтверждается приложенными к материалам дела паспортом транспортного средства, свидетельством о регистрации транспортного средства, сведениями из ОМВД России по Островскому району, а также карточкой учета транспортного средства (л.д. 50-53, 123-124).

В соответствии с ч. 8 ст. 6 Закона о потребительском кредите, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (ч. 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Судом проверено, что полная стоимость займа не превышает предельного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного законом.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 договора микрозайма размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы основного долга и (или) уплате процентов на сумму займа составляет 20% годовых от непогашенной заемщиком части суммы основного долга за соответствующий период нарушения обязательств. (л.д. 44).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 14 Закона о потребительском кредите, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств ФИО2 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору микрозайма от ***, ежемесячные платежи в счет оплаты процентов вносил нерегулярно и в недостаточном объеме, что привело к образованию задолженности, размер которой за период с *** по *** согласно представленному истцом расчету, составил основной долг в размере 240 877,97 рублей, проценты по договору займа в размере 63 158,2 рублей, неустойка за нарушение сроков возврата займа в размере 57,03 рублей.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, опровергающих доводы истца, ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, исходя из требований правовых норм, регулирующих спорные правоотношения, условий договора займа, требования истца о взыскании задолженности в размере 304 093,20 рублей подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч.2 указанной нормы, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с ч.3 указанной статьи ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Вместе с тем, анализируя условия договора займа, расчет суммы задолженности, выписку по счету, применяя ст. 348 Гражданского кодекса РФ, судом установлено, что ответчиком за период действия кредитного договора до момента обращения Банка в суд нарушен срок внесения платежей более трех раз (июль 2022 года, сентябрь 2022 года, февраль 2023 года, март 2023 года, апрель 2023 года, май 2023 года) (л.д.8-9), то есть более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна, в связи с чем требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 названного Кодекса.

На основании п. 2 ст. 449.1 ГК РФ организатором публичных торгов выступает лицо, уполномоченное в соответствии с законом или иным правовым актом отчуждать имущество в порядке исполнительного производства.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрена обязанность суда по установлению начальной продажной цены движимого имущества на торгах, которая должна устанавливаться судебным приставом-исполнителем при обращении взыскания на заложенное имущество.

С учетом изложенного, вопрос об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества, подлежит установлению в рамках Федерального закона "Об исполнительном производстве" и определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке. 

Доказательств наличия у ответчика возможности погасить задолженность по кредитному договору без обращения взыскания на заложенное имущество, суду не представлено.

На основании вышеприведенных норм права обращение взыскания на спорное транспортное средство подлежит реализации с публичных торгов, организация которых проходит в рамках исполнительного производства.

Истец также просит взыскать с ФИО2 проценты по договору займа в размере 83,95 % годовых исходя из непогашенной суммы основного долга в размере 240 877,97 рублей, начиная с *** по день фактической уплаты суммы задолженности, но не более чем 1,5 кратного размера суммы займа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Статьей 395 ГК РФ, устанавливающей ответственность за неисполнение денежного обязательства, предусмотрено, что банковская ставка применяется при расчете процентов, если договором или законом не предусмотрено иное.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принятые судом обеспечительные меры (определение от *** л.д. 87-89) в виде ареста на транспортное средство М 3.5 Г, 2002 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет синий, государственный регистрационный знак №, в соответствии со ст. 144 ГПК РФ сохранить до исполнения решения суда. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО МКК «Центрофинанс Групп» в лице представителя по доверенности М.Я.О. к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, *** года рождения, уроженца ..., паспорт гражданина Российской Федерации №, в пользу ООО МКК «Центрофинанс Групп» (№) задолженность по договору займа от *** № № по состоянию на *** за период с *** по *** в размере 304 093 (триста четыре тысячи девяносто три) рубля 20 копеек, из которых 240 877,97 рублей – сумма займа, 63 158,2 рублей – проценты за пользование займом, 57,03 рублей – неустойка.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО МКК «Центрофинанс Групп» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 240,93 рублей, почтовые расходы в размере 115,5 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО МКК «Центрофинанс Групп» проценты по договору займа в размере 83,95 % годовых исходя из непогашенной суммы основного долга в размере 240 877,97 рублей, начиная с *** по день фактической уплаты суммы задолженности, но не более чем 1,5 кратного размера суммы займа.

Обратить взыскание в пользу ООО МКК «Центрофинанс Групп» на заложенное по договору займа от *** № № имущество, принадлежащее М.А.С., автомобиль марки М 3.5 Г, 2002 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет синий, государственный регистрационный знак №, определив способ реализации с публичных торгов.

Сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышающая размер обеспеченного залогом требования, подлежит возврату М.А.С. в порядке, установленном Федеральным законом "Об исполнительном производстве". 

Ранее наложенную меру по обеспечению иска в виде ареста на транспортное средство М 3.5 Г, 2002 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет синий, государственный регистрационный знак №, оставить без изменения до исполнения настоящего решения суда.

Ответчик вправе подать в Островский городской суд Псковской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Островский городской суд Псковской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае если такое заявление подано, - в тот же срок со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.В. Радов