Дело № 2-981/2020

УИД:26RS0023-01-2020-001874-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2020 года г. Минеральные Воды 

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Чебанной О.М., при секретаре Чукариной Н.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировой судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору.

Определением Мирового судьи судебного участка № 2 города Минеральные Воды и Минераловодского района от Ставропольского края от 23 сентября 2019 судебный приказ отменен.

Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства.

Таким образом, требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (Далее-Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор № 

<

***> от 15.03.2016 (далее - Договор) на сумму 87670 рублей, в том числе 55000 - сумма к выдаче, 32670 рублей -для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29,90 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 87670,00 рублей на счет Заемщика .............., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 32670,00 рублей- для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получены: график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «СМС-пакет», описание программы финансовой защиты и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в индивидуальные условия по кредиту на 30 днейП.1.2.2 раздела I общих условий договора),

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. 

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 757 рублей 10 копеек с 15.04.2016 – 3718,10 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем 12.10.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 11.11.2016 года.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженность не начислялись с 12.10.2016. 

До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 15.03.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12.10.2016 по 15.03.2019 в размере 31679,18 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 13.04.2020 задолженность заемщика по договору составляет 123231,55 рублей, из которых:

-сумма основного долга – 82989,51 рублей;

-сумма процентов за пользование кредитом – 7955,08 рублей.

-убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 31679,18 рублей;

-штраф за возникновение просроченной задолженности – 607,78 рублей.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежным поручениям Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 3664,63 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по Кредитному договору № 

<

***> от 15.03.2016 в сумме 123231,55 рублей, из которых:

-сумма основного долга – 82989,51 рублей;

-сумма процентов за пользование кредитом –7 955,08 рублей.

-убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 31679,18 рублей;

-штраф за возникновение просроченной задолженности – 607,78 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3664,63 рублей.

Представитель ООО «ХКФ Банк» по доверенности ФИО2 будучи надлежащим образом, уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя, банк полностью поддерживает заявленные исковые требования.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании исковые требования не признала, представила заявление о применении срока исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что между ООО «ХКФ банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № 

<

***> от 15.03.2016 на сумму 87670 рублей под 29,90 % годовых, сроком на 36 месяцев, копия которого приобщена к материалам дела.

В соответствии с п. 1.1. Индивидуальных условий, выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет заемщика.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов за пользование производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Соответственно, сумма основного долга по кредитному договору по состоянию на 13.04.2020 составляет 123231 рубль 55 копеек, в том числе:

-сумма основного долга - 82989,51 рублей

-сумма процентов за пользование кредитом -7955,08 рублей

-убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 31679,18 рублей

-штраф за возникновение просроченной задолженности - 607,78 рублей.

Расчет основного долга и сумма задолженности судом проверены.

Судом достоверно установлено, что ФИО1 по кредитному договору от № 

<

***> от 15.03.2016 обязательств по возврату займа не исполняет.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из расчета задолженности следует, что текущая задолженность по основному долгу заемщика, перед Банком по состоянию на 13.04.2020 года составляет 123231 рубль 55 копеек, что подтверждено представленным истцом расчетом задолженности, который не оспорен и не опровергнут ответчиком.

Вместе с тем, суд принимает во внимание доводы стороны ответчика о пропуске истцом сроков исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.

Так, согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено материалами дела, последнее пополнение счета, произведенное ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору, было произведено 15.07.2016 года. После указанной даты, пополнение или снятие со счета денежных средств не производилось.

В связи с чем 12.10.2016 ООО «ХКФ Банк» направило ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом и расторжении договора, указав, что досрочный возврат должен быть осуществлен в течении 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. 

Таким образом, истцом 12.10.2016 реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, т.е. с 12.11.2016.

Соответственно, срок исковой давности истекал 12.11.2019.

ООО «ХКФ банк» первоначально за защитой нарушенного права обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 03.09.2019.

В дальнейшем судебный приказ от 05.09.2019 был отменен, что подтверждено копией определения об отмене судебного приказа мирового судьи судебного участка №2 г. Минеральные Воды и Минераловодского района СК от 23.09.2019.

Таким образом, на момент обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности, срок исковой давности не истек и был прерван совершением указанного процессуального действия. 

Согласно разъяснениям п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В данном случае с учетом истекшего срока до подачи заявления о выдаче судебного приказа (с 12.11.2016 до 03.09.2019), после отмены судебного приказа (23.09.2019) неистекшая часть составила 2 месяца 9 дней. 

С учетом удлинения данного срока до шести месяцев, срок исковой давности истек 23.03.2020.

Однако, с данным иском в суд ООО «ХКФ Банк» обратилось 22.04.2020 (дата подачи иска в суд представителем), т.е. за пределами сроков исковой давности. 

В соответствии с разъяснениями п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных ООО «ХКФ банк» требований, не имеется, по причине пропуска истцом сроков исковой давности для обращения в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ООО Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору №

<

***> от 15.03.2016 в размере 123231 рубль 55 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 664 рубля 63 копейки - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы в Минераловодский городской суд, в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме (22 июля 2020 года).

Председательствующий – подпись

Копия верна: 

Судья – 

Дело № 2-981/2020

УИД:26RS0023-01-2020-001874-44