Дело № 2-299/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2017 года г. Магнитогорск 

Орджоникидзевский районный суд города Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Кульпина Е.В.,

при секретаре Волосниковой П.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Комерческого банка «Ренесанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) к ФИО1 о взыскании денежных средств, 

У С Т А Н О В И Л:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств. В обоснование требований указано, что 15 ноября 2012 года Банк заключил с ФИО1 кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства ФИО1 в размере 500 000 руб. под 32,90% годовых, сроком на 36 месяцев. ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период, при образовании задолженности каждый раз банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном Тарифами Банка. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору 

<

***> от 15.11.2012 года по состоянию на 24.11.2016 года у ФИО1 образовалась задолженность в сумме 1 401 662 руб. 39 коп., в том числе: просроченный основной долг – 348 973 руб. 03 коп., начисленные проценты – 112 508 руб. 57 коп., неустойка – 940 180 руб. 79 коп. Истцом в добровольном порядке уменьшена сумма неустойки. С учетом снижения суммы штрафных санкций Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 15.11.2012 года по 24.11.2016 года в размере 722 551 руб. 19 коп., в том числе: просроченный основной долг – 348 973 руб. 03 коп., начисленные проценты – 112 508 руб. 57 коп., неустойка – 261 069 руб. 59 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 10 425 руб. 51 коп. (л.д. 3-4)

Представитель истца КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) извещен (л.д.50), в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 4). Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца. 

Ответчик ФИО1 извещен надлежащим образом (л.д.65), в судебное заседание не явился. Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося ответчика. 

В письменных возражениях указал, что с исковыми требованиями не согласен, поскольку ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей» 24.07.2014 года им в адрес Банка было направлено уведомление о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке, а также запрос о предоставлении выписок по счету, в ответ на которое ему Банком предоставлены выписка по счету, справка о задолженности и график платежей. Считает, что с момента получения уведомления, Банк не вправе насчитывать проценты. Кроме того указал, что штрафные санкции в размере 261 069 руб. 59 коп. считает завышенными, подлежат снижению до разумных пределов (л.д.55-64).

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

Установлено, что 15 ноября 2012 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства ФИО1 в размере 500 000 руб. под 32,90% годовых, полная стоимость кредита – 38,33% годовых, сроком на 36 месяцев. ФИО1 обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в срок и порядке установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора; выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью) (л.д. 7-13).

Согласно условиям договора ФИО1 открыт банковский счет №

<

номер обезличен> (л.д.12)

Из графика платежей следует, что размер ежемесячного платежа равен 22 019 руб. 89 коп., кроме последнего, который равен 22 019 руб. 56 коп., дата внесения платежей – 15 число каждого месяца (л.д.10).

С полной стоимостью кредита, с перечнем и размером платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора ФИО1 ознакомлен.

В соответствии с п. 1.1.4.3 Тарифа за каждый день просрочки за вычетом процентной ставки из расчета за 1 день насчитывается пеня в размере 0,5 % (л.д.23). 

Установлено, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью, что подтверждается Распиской ФИО1 от 15 ноября 2012 года о получении карты КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) MasterCard Unembossed Issue № 

<

номер обезличен> (л.д.11). 

Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. 

Согласно расчету истца, задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 15.11.2012 года по состоянию на 24.11.2016 года составила 1 401 662 руб. 39 коп., в том числе: 

- просроченный основной долг – 348 973 руб. 03 коп., 

- начисленные проценты – 112 508 руб. 57 коп., 

- неустойка – 940 180 руб. 79 коп. (л.д.24-26).

Истцом в добровольном порядке уменьшена сумма неустойки. С учетом снижения суммы штрафных санкций Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 15.11.2012 года по 24.11.2016 года в размере 722 551 руб. 19 коп., в том числе: 

- просроченный основной долг – 348 973 руб. 03 коп., 

- начисленные проценты – 112 508 руб. 57 коп., 

- неустойка – 261 069 руб. 59 коп.

До настоящего времени задолженность ответчиком в добровольном порядке не погашена. 

Ответчик ссылается на то, что 24.07.2014 года им в адрес Банка было направлено уведомление о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке, а также запрос о предоставлении выписок по счету, в ответ на которое ему Банком предоставлены ответ, из которого следует, что у ФИО1 по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, основания для расторжения кредитного договора отсутствует (л.д.59-63), выписка по счету, справка о задолженности и график платежей. Считает, что с момента получения уведомления, Банк не вправе насчитывать проценты.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой, влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст. 30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как указано в ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 3 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из п.2 кредитного договора следует, что процентная ставка составляет 32,9 % годовых, полная стоимость кредита – 38,33% годовых, переплата по кредиту (разница в процентном соотношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной с учетом платежей, указанных в графике платежей) 19,56 % в год (л.д.8). Договор подписан сторонами. 

Подписью ФИО1 подтверждается, что ФИО1 ознакомлен и получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. 

ФИО1 подписан график платежей, их которого следует, что сумма ежемесячного платежа составляет 22 019 руб. 89 коп., кроме последнего, который равен 22 019 руб. 56 коп., дата внесения платежей – 15 число каждого месяца (л.д.10). 

Суд считает, что оснований для расторжения кредитного договора.

Из кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, следует, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, информация о кредитной карте, о способах погашения и пополнения счета. 

Таким образом, ФИО1, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, о предложенных Банком услугах, добровольно принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, что подтверждается подписью ФИО1 в кредитном договоре. 

Из выписки из лицевого счета заемщика следует, что ФИО1 обязательства перед Банком исполняет ненадлежащим образом, с апреля 2014 года задолженность не погашает, задолженность истца перед Банком составляет 722 551 руб. 19 коп. (л.д.23-24).

В соответствии с п.1 ст. 819, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Разрешая спор, суд исходит из того, что заемщику все условия кредитования были известны, следовательно, истец согласился с ними добровольно. 

ФИО1 в письменных возражениях указал о несоразмерности неустойки. 

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационную природу неустойки, размер задолженности по основному долгу и процентам, отсутствие доказательств наличия у кредитора соразмерных начисленной неустойке убытков, вызванных нарушением должником условий договора, суд считает, что предъявленные к взысканию неустойки в сумме 261 069 руб. 59 коп. по состоянию на 24.11.2016 года явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства по кредитному договору, в связи с чем имеются основания для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

С учетом изложенного, суд считает возможным уменьшить размер начисленной неустойки за нарушение сроков возврата кредита до 100 000 руб.

Таким образом, следует взыскать с ФИО1 в пользу КБ «Ренесанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) денежные средства по договору о предоставлении кредита 

<

***> от 15.11.2012 г. в сумме 561 481 руб. 60 коп., в том числе: 

- просроченный основной долг в сумме 348 973 руб. 03 коп., 

- начисленные проценты в сумме 112 508 руб. 57 коп., 

- неустойку в сумме 100 000 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которойсостоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеруудовлетворенных требований.

Согласно платежному поручению № 21139 от 01.12.2016 года истцом за подачу иска уплачена государственная пошлина в размере 10 425 руб. 51 коп.

Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств в размере 261 069 руб. 59 коп., являясь мерой ответственности, была заявлена истцом обоснованно. При этом, применение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшении неустойки является правом суда и не свидетельствует о предъявлении истцом необоснованных требований, в связи с чем расходы по оплате госпошлины в случае реализации данного права и взыскании неустойки с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат взысканию без её уменьшения, исходя из заявленных истцом требований.

Суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 425 рублей 51 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Комерческого банка «Ренесанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) к ФИО1 о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Комерческого банка «Ренесанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) денежные средства по договору о предоставлении кредита 

<

***> от 15.11.2012 г. в сумме 561 481 (пятьсот шестьдесят одна тысяча четыреста восемьдесят один) рубль 60 копеек, в том числе: просроченный основной долг в сумме 348 973,03 руб., начисленные проценты в сумме 112 508,57 руб., неустойку в сумме 100 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Комерческого банка «Ренесанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 425 (десять тысяч четыреста двадцать пять) рублей 51 копейка.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: