Дело № 2-817/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июля 2021 года г. Троицк

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующей судьи: Дергуновой В.Т.

при секретаре: Дуйсекеевой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.01.2017 года в размере 451124,57 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 7711,25 руб. 

В обоснование иска ссылается на то, что 01.09.2014 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 242214,58 руб. под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев. 

Ответчиком ненадлежащим образом исполнены обязательства по кредитному договору и по состоянию на 28.04.2021 года задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» составила 451124,57 руб., из которых: просроченная ссуда - 213449,24 руб., просроченные проценты - 30473,65 руб., проценты по просроченной ссуде - 89853,77 руб., неустойка по ссудному договору - 57318,37 руб., неустойка на просроченную ссуду 59880,54 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря 2014 года наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» не участвовал, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащем образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (п.2 искового заявления). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участвовала, исковые требования признала, заявила ходатайство о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ в связи с тяжелым материальным положением. 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав доказательства по делу, суд приходи к следующему: 

В силу ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статья 820 ГК РФ прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Судом установлено, что 11.01.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в сумме 242 214,58 руб. под 19,9 % годовых, путем зачисления суммы кредита на банковский счет, открытый на имя ответчика, платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 34515,58 рублей, на срок 36 месяцев, с условием возврата кредита и уплаты процентов равными долями по 8987,66 руб. ежемесячно; при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки; плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков 15% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-оферте, подписанной ответчиком ФИО1 в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, общих условиях договора потребительского кредита.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентная ставка по кредиту, срок кредитования, размер штрафов за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.). 

В соответствии с п. 3.2- 3.6 Условий кредитования банк открывает заемщику банковский счет -1, предоставляет заемщику кредит в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый банковский счет-1 (в случае, если заемщик выразит желание открыть в Банке банковский счет-1), в случае отказа заемщика от открытия в банке банковского счета-1 - путем перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке.

Согласно условий кредитования определено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.

В заявления-оферте указано, что ФИО1 принимает график осуществления платежей. 

Также в заявлении - оферте, подписанного ответчиком, указано, что она гарантирует банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязуется уплатить штрафные санкции и возместить другие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств. 

Условия кредитного договора ответчику были известны, приняты, что подтверждается его подписью в договоре, кредитный договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 ГКРФ.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-офертой (л.д. 46-49), общими условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д.30-32), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.11-17) и не опровергаются ответчиком. 

При заключении кредитного договора ответчиком ФИО1 дано согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно которой она является застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика в результате несчастного случая или болезни, постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица, наступившей в результате несчастного случая или болезни, дожития до события недобровольная потеря работы.

Согласно заявления-оферты ежемесячная оплата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,396% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Размер платы за включение в программу страховой защиты заемщиков составил 34515,58 рублей (л.д. 6-7).

Из заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что ответчик осознает и согласна с тем, что участие в программе добровольного страхования по договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита. Заемщик также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф», без участия банка (л.д.18-19).

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банк выполнил условия договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета о зачислении на лицевой счет ответчика суммы 242215,58 руб (л.д. 6-7), в то время как ответчиком нарушались пункты кредитного договора, касающиеся уплаты осинового долга и при читающихся процентов

Из выписки из лицевого счета и расчета задолженности усматривается, что ответчик нерегулярно осуществляет погашение ссудной задолженности (л.д.6-7). 

Таким образом, на 28.04.2021 года задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» составила 451124,57 руб., из которых: просроченная ссуда - 213449,24 руб., просроченные проценты - 30473,65 руб., проценты по просроченной ссуде - 89853,77 руб., неустойка по ссудному договору - 57318,37 руб., неустойка на просроченную ссуду 59880,54 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб.

Сумма просроченного основного долга и процентов истцом исчислена правильно, его размер подтвержден расчетом задолженности (л.д.3-5).

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции ФЗ от 08.03.2015г. № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Определения Конституционного Суда РФ (от 20.11.2008г. № 824-О-О, от 24.01.2006г. № 9 -О, от 14.10.2004г. № 293-О) предметом регулирования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения неустойки (штрафа).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Представленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При этом, критерии установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие. Также суд учитывает компенсационную природу неустойки, из которой следует, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, а также то, что реализация кредитором, осуществляющим деятельность, направленную на извлечение прибыли, права на получение неустойки, предусмотренной договором, не должна влечь значительного ухудшения материального положения должника-гражданина, и что восстановление нарушенного права кредитора возможно исключительно при условии соблюдения баланса интересов каждой из сторон договора. 

В силу п. 21 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, данный закон содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ в связи с тяжелым материальным положением. 

Суд полагает, что размер заявленной неустойки (штрафа), с учетом периода ее взыскания и размера основного долга, не соразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ размер неустойки подлежит уменьшению до 10 000 руб. 

26.05.2020г. мировым судьей судебного участка №3 г. Троицка вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 11.07.2017г. в размере 456990,19 руб. 

29.05.2020г. указанный судебный приказ на основании представленных ответчиком возражений был отменен (л.д. 10).

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом как разъяснено в п.21 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98,102,103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в сумме 7711,25 руб. (л.д. 8-9).

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, снижен только размер неустойки, по ст. 333 ГК РФ, в связи, с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7711,25 руб. 

На основании ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации суд рассматривает иск в рамках заявленных требований.

Руководствуясь статьями 14, 56, 194 и 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 11.01.2017 года в размере 401244,03 руб., из которых: просроченная ссуда - 213449,24 руб., просроченные проценты - 30473,65 руб., проценты по просроченной ссуде - 89853,77 руб., неустойка по ссудному договору - 57318,37 руб., неустойка на просроченную ссуду 10 000 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб., а также 7711,25 руб. в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: 

Мотивированное решение будет изготовлено: 10.07.2021