Дело №2-26/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 февраля 2018 года с.Камень-Рыболов

Ханкайский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Гаврилина А.В.,

при секретаре Дьяконовой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании пункта кредитного договора недействительным и расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании пункта кредитного договора недействительным и расторжении кредитного договора, указывая в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику потребительский кредит в размере 37920 рублей на срок 24 месяца по ставке 29,90% годовых. Процентная ставка за пользование кредитом по договору установлена в размере 29,90% годовых. Считает, что такой размер процентов является незаконным, завышенным, размер превышает ставку рефинансирования, в связи с чем, договор в этой части является недействительным. В силу п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и он, как заемщик был лишен возможности повлиять на их содержание. Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью заключил кредитный договор на заведомо не выгодных для него условиях. С учетом признания пункта кредитного договора в части установления процентов в размере 29,90% годовых недействительным, полагает, что к данному договору необходимо применить порядок, установленный ст.395 ГК РФ. Просит признать пункт кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления процентов в размере 29,90 % годовых недействительным, расторгнуть указанный кредитный договор в соответствии с п.3 ст.179 ГК РФ, как кабального, и прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки по займу, обязать ООО КБ « Ренессанс Кредит» произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами по договору в соответствии со ст. 395 ГК РФ и снизить размер завышенной неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований просят отказать в полном объёме, представили свои письменные возражения, согласно которым процентная ставка по кредиту не является кабальной, поскольку ниже «Среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов за период с 01 января по ДД.ММ.ГГГГ». Условия договора банком не нарушались в связи с чем основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. Также полагает, что основания для перерасчета процентов за пользование кредитом, как и основания для снижения неустойки, отсутствуют. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в силу следующего.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статей 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в размере 37920 руб. 00 коп, на срок 24 месяца, по ставке 29,90 % годовых. В пункте 6 индивидуальных условий кредитного договора определены количество, размер и периодичность( сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей. Кредитный договор был подписан ФИО1 Согласно п. 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному договору и просроченных процентов.

Истцом не оспаривается, что ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит», исполнены обязательства по передаче денежных средств заемщику в размере и сроке, указанных в кредитном договоре, вместе с тем, заявлены требования о его расторжении. 

В соответствии с п.п. 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В обоснование требования о расторжении кредитного договора истец указывает на кабальность сделки.

В соответствии с п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Для кабальной сделки характерны следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях; совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. Однако легкомыслие или неопытность потерпевшего, а также незнание нормативных правовых актов, коммерческий просчет, риск предпринимателя, незнание рыночной конъюнктуры не имеют значения. Контрагент сознательно воспользовался для обогащения тяжелым положением другой стороны, что также должно быть доказано. Обычная "неэквивалентность" сделки не влечет признание ее автоматически кабальной. Только при наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть оспорена по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву. При этом в п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации говорится не об одном тяжелом обстоятельстве, а о стечении тяжелых обстоятельств, под воздействием которых лицо совершило сделку, и не о простой невыгодности совершенной сделки, а о "крайне невыгодных условиях".

В соответствии с требованиями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна представить те доказательства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом вопреки доводам искового заявления, не было представлено каких-либо доказательств, подтверждающих наличие совокупности юридически значимых обстоятельств для признания оспариваемых истцом условий ни по одному из перечисленных в ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований.

Ссылка ФИО1 о том, что размер процентов является чрезмерно завышенным и превышает величину ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, не может являться основанием для уменьшения размера договорных процентов как платы за пользование кредитом, и для признания условий кредитного договора в данной части недействительными, поскольку указанный размер процентной ставки соответствует условиям договора, в силу положений п. 1 ст. 809 ГК РФ стороны согласовали и определили его в договоре, что не противоречит действующему законодательству. 

Ставка рефинансирования по существу представляет собой наименьший размер платы за пользование денежными средствами в отечественной экономике, в то время, как заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Иное толкование ФИО1 действующего законодательства само по себе не свидетельствует о том, что оспариваемые им условия договора противоречат закону и нарушают его права.

Довод о снижении размера договорных процентов за пользование займов в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ, является не состоятельным, основанным на неверном толковании норм материального права, поскольку норма права, закрепленная в статье 395 Гражданского кодекса РФ, определяет низший предел ответственности должника в случае неисполнения и /или ненадлежащего исполнения им денежного обязательства при снижении подлежащих уплате процентов той же правовой природы в случае явной несоразмерности последних последствиям нарушенного обязательства. Вместе с тем истец оспаривает условия договора в части размера платы за пользование займом.

Таким образом, судом не установлено оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части установленной процентной ставки.

Стороны, руководствуясь свободой договора на основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, действуя в своей воле и в своем интересе, пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора, в том числе по оспариваемым истцом условиям. ФИО1 ознакомлен с условиями кредитного договора. Подписывая договор, истец тем самым выразил согласие со всеми его существенными условиями, включая процентную ставку за пользование кредитом, ответственность за неисполнение кредитных обязательств, то есть принял на себя риск по исполнению договора кредита.

Доказательств принуждения к заключению кредитного договора на указанных выше условиях, как и навязанности конкретных условий, истцом не представлено.

Судом также отклоняется довод истца о нарушении прав истца как потребителя путем заключения кредитного договора по типовой форме как надуманные, не соответствующие фактическим обстоятельствам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. Истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны займодателя действий, свидетельствующих о принуждении заемщика к заключению договора займа на указанных в нем условиях. 

При заключении договора ФИО1 был ознакомлен со всеми его существенными условиями, ему предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного финансового продукта либо обратиться в другую кредитную организацию, микрофинансовую организацию с целью получения кредита/займа на иных приемлемых для заемщика условиях.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором в части оспариваемых истцом условий были нарушены его права и интересы, суд не находит, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора.

Доводы о юридической неграмотности заемщика не являются основанием для удовлетворения исковых требований, так как на момент заключения кредитного договора ФИО1 были разъяснены все условия его договора.

Основания для удовлетворения требований истца в части снижения завышенной неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ также отсутствуют, поскольку ФИО1 является истцом, а заявление о снижении неустойки подается ответчиком при взыскании неустойки с должника в судебном порядке. Взыскание в судебном порядке с ФИО1 задолженности ООО КБ «Ренессанс Кредит» не ведет, следовательно требований о взыскании с ФИО1 неустойки не предъявляет.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ « Ренессанс Кредит» о признании пункта договора займа недействительным и расторжении договора займа, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца через Ханкайский районный суд.

Председательствующий: