УИД 77RS0020-02-2025-016444-46

Дело № 2-1446/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 11 марта 2025 года

Судья Перовского районного суда адрес ФИО1, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1446/2025 по заявлению адрес “ВСК” об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

адрес «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения № У-24-96324/510-010 от 24.10.2024 г. финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио (далее финансовый уполномоченный). Требование мотивировано тем, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг фио принято решение об удовлетворении требований потребителя ФИО2, с адрес «ВСК» взыскано страховое возмещение в размере сумма, однако убыток урегулирован страховщиком самостоятельно в соответствии с условиями и Правилами страхования, при этом расчетные методы при определении страховой выплаты финансовым уполномоченным применены в заключении неверные.

Представитель адрес «ВСК» фио в судебное заседание явился, просил отменить решение финансового уполномоченного, по доводам изложенным в заявлении.

Заинтересованное лицо финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения заявления извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание явилась, просила отказать в удовлетворении заявления адрес «ВСК», представила письменный отзыв.

Выслушав заинтересованное лицо, представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 ФЗ от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ.

В п. 5 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что в случае утраты (гибели) застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Согласно п. 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

По смыслу приведенных положений закона, при добровольном страховании имущества стороны вправе определить порядок и условия страхового возмещения в случае полной гибели имущества, в результате которого страхователю выплачивается полная страховая сумма, а к страховщику переходит право на остатки поврежденного имущества (годные остатки).

Исходя из свободы договора стороны также вправе договориться, что в этом случае годные остатки остаются у страхователя, вследствие чего полная страховая сумма уменьшается на их стоимость.

В судебном заседании установлено, что 25.05.2023 г. между ФИО2 и адрес «ВСК» заключен договор добровольного страхования № 23000VO070315 в отношении транспортного средства марки марка автомобиля, VIN VIN-код. Согласно которому предусмотрены страховые риски: дорожные происшествия по вине страхователя, лица, преимущественно управляющего ТС или третьих лиц; дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц (франшиза не применяется); природные и техногенные факторы; противоправные действия третьих лиц; хищение ТС (франшиза не применяется). Страховая премия по договору составила сумма и оплачена ФИО2 в полном объеме, страховая сумма по договору на период с 01.07.2023 г. по 30.09.2023г. установлена в размере сумма

Согласно п. 2 раздела Особые условия договора страхования при повреждении ТС в результате страхового случая, кроме случая, указанного в п. 2.1.31 Правил страхования, страховщик в счет страхового возмещения осуществляет организацию и оплату ремонта поврежденного имущества на станции технического обслуживания автомобилей, руководствуясь п. 9.2.1.4 Правил страхования.

Пунктом 2.1.31 Правил страхования под полной гибелью понимается полное уничтожение застрахованного транспортного средства либо такое его повреждение, когда оно не подлежит восстановлению, либо безвозвратно утрачено (кроме случаев хищения или угона), в том числе, когда стоимость возврата транспортного средства равна или превышает стоимость транспортного средства, или такое состояние поврежденного транспортного средства, при котором восстановление транспортного средства невозможно или экономически нецелесообразно. Если иное не предусмотрено договором страхования экономическая нецелесообразность означает то, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, определенная в соответствии с условиями договора страхования Правилами страхования, превышает 75% от страховой суммы по застрахованному риску на дату наступления страхового случая при полном имущественном страховании или 75% от действительной (рыночной) стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая – в случае неполного имущественного страхования.

Размер страхового возмещения по страховому случаю с учетом п.п. 9.11, 9.12 Правил страхования определяется исходя из страховой суммы и наличия волеизъявления собственника транспортного средства о передаче прав на него страховщику по случаям полной гибели.

10.08.2023 г. произошло ДТП по вине ФИО2, в результате которого транспортное средство марки марка автомобиля, получило механические повреждения.

14.09.2023 г. ФИО2 обратилась в адрес «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения, в тот же день проведен осмотр транспортного средства и составлен акт осмотра, выдано направление на ремонт на СТОА ГК Мэйджор.

01.02.2024 г. адрес «ВСК» направлено письмо ФИО2 о полной (конструктивной) гибели транспортного средства в соответствии с Правилами страхования, а также сообщило, что о необходимости передачи годных остатков в пользу адрес «ВСК» для получения страхового возмещения в размере сумма, в противном случае выплата составит сумма

11.02.2024 г. ФИО2 в ответ на письмо адрес «ВСК» сообщено об отказе в передаче транспортного средства адрес «ВСК», а также потребовала выплаты страхового возмещения на основании предварительного заказ-наряда ООО «СЦ Сервис 47».

26.06.2024 г. адрес «ВСК» повторно сообщило ФИО2 о необходимости передачи транспортного средства для получения страховой выплаты.

ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании страхового возмещения с адрес «ВСК».

Для разрешения вопросов, связанных с рассмотрением обращения ФИО2 финансовым уполномоченным назначена экспертиза, проведение которой поручено ООО «Гермес». В соответствии с заключением ООО «Гермес» стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет сумма, с учетом износа составляет сумма, рыночная стоимость транспортного средства составляет сумма, стоимость годных остатков составляет сумма

Поскольку стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа превышает 75% от страховой суммы на дату наступления страхового случая, следовательно наступила полная гибель транспортного средства, при этом стоимость годных остатков составляет сумма, финансовым уполномоченным принято решение о взыскании с адрес «ВСК» страхового возмещения в пользу ФИО2 в размере сумма (380 000 руб.-129 сумма).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного № У-24-96324/510-010 от 24.10.2024 г. правомерно, является законным и обоснованным и не подлежит отмене, а поэтому суд отказывает в удовлетворении заявления в полном объеме.

Ссылку адрес «ВСК» на то, что при расчете восстановительного ремонта и стоимости годных остатков неверно применена методика, суд не может принять во внимание, поскольку торги не могут объективно отражать стоимость поврежденного транспортного средства, победитель торгов не может оспорить результаты торгов в случае несогласия с результатом оценки, а также влекут значительные риски нарушений и злоупотреблений, что в конечном итоге нарушает законные права и интересы потребителя на получение страхового возмещения в полном объеме.

При этом в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.

Диспозитивность гражданского законодательства, основывающаяся, в том числе, на принципе свободы договора, не означает безусловное соответствие условий любого заключенного договора нормам закона, иное означало бы ограничение права участника гражданского правоотношения защитить свои интересы путем оспаривания положений заключенного договора, что недопустимо.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении заявления адрес «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца.

Мотивированное решение составлено 27.03.2025 г.

Судья: