Дело № 2-1246/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июня 2018 г. г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Руновой Т.Д., 

при секретаре Камаловой Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 659 098 руб. 37 коп., из которых 304 841 руб. 89 коп. - основной долг, 267 536 руб. 48 коп. - проценты за пользование кредитными средствами, 86 720 руб. - неустойка, начисленная на просроченный основной долг, а также в возмещение расходов по оплате госпошлины 9 790 руб. 98 коп. (л.д. 3-41).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 339 230 руб. сроком на 60 месяцев. Ответчик обязательства по возврату кредита не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 659 098 руб. 37 коп., из которых 304 841 руб. 89 коп. - основной долг, 267 536 руб. 48 коп. - проценты за пользование кредитными средствами, 86 720 руб. - неустойка, начисленная на просроченный основной долг.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 5, 54-56). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени месте рассмотрения дела извещался судом по месту регистрации (л.д. 41, 51, 54).

В отношении ответчика суд принял все возможные меры, предусмотренные ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), для его извещения по месту регистрации (адресная справка – л.д. 47). За получением повесток на судебные заседания ответчик не являлся (л.д. 48, 52, 55).

При таких обстоятельствах, учитывая право истца на рассмотрение дела в сроки, установленные ст.ст. 6.1, 154 ГПК РФ, а также учитывая, что в данном случае право ответчика на справедливое судебное разбирательство в соответствии со ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод было соблюдено, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика ФИО1

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 на основании заявления на получение кредита (л.д. 13-14), заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 339 230 руб. на 60 месяцев с процентной ставкой 29,5 % годовых. 

Погашение задолженности по кредитному договору должно было осуществляться согласно Графику гашения кредита (л.д. 15-16), размер ежемесячного платежа составлял 12 905 руб. 38 коп. 

Условиями договора кредитования предусмотрены меры ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности: неустойка за нарушение Клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 3 % от просроченной кредитной задолженности, штраф за нарушение Клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 руб.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» (далее «Программа страхования») (л.д. 17 – копия заявления на присоединение к программа).

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования оплата услуг за присоединение к Программе страхования составляет 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляло 2 035 руб. 38 коп. 

При заключении кредитного договора ФИО1 добровольно выразил согласие на присоединение к программе страхования, был проинформирован о том, что ежемесячная плата за присоединение к программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии за каждый год страхования, о размере такой платы.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исполнение Банком обязательства по выдаче кредита подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 20-25). 

Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнил, последнее зачисление суммы, поступившей в счет погашения задолженности по договору о кредитовании, было произведено Банком ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из расчета задолженности (л.д. 6-10), платежи в погашение задолженности по договору о кредитовании ответчиком вносились не в полном объеме и нерегулярно.

На основании заявления Банка мировым судьей судебного участка № 2 г. Златоуста Челябинской области ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по договору о предоставлении кредита. По заявлению ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 г. Златоуста судебный приказ отменен (л.д. 11-12).

Согласно представленного Банком расчету, задолженность по договору о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 659 098 руб. 37 коп., из которых 304 841 руб. 89 коп. - основной долг, 218 687 руб. 36 коп. - проценты за пользование кредитными средствами, 86 720 руб. - неустойка, начисленная на просроченный основной долг, 48 849 руб. 12 коп. – задолженность по оплате за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (л.д. 6-10 - расчет задолженности). 

При этом, штраф за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ рассчитан истцом исходя из суммы 590 руб., а с ДД.ММ.ГГГГ – исходя из суммы 2 000 руб. с учетом одностороннего изменения размера штрафных санкций ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57).

Суд полагает представленный расчет штрафа неверным на основании следующего.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. 

В действующей редакции ст. 310 ГК РФ в п.2 указано, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона. 

В силу п.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 1 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В заявлении на предоставлении кредита (л.д. 13), Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 26-27) содержится условие о праве Банка на одностороннее изменение Общих условий и Тарифов Банка, с которыми клиент обязан знакомиться на официальном сайте Банка не реже одного раза в 10 дней (п. 2.7-2.7.4, 5.1.2., 5.4.12 Общих условий).

Вместе с тем, по мнению суда, анализ содержания Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета свидетельствует об отсутствии в названном документе порядка, позволяющего сторонам договора достичь соглашения о вносимых Банком изменениях в Общие условия и Тарифы. В Общих условиях лишь указано, что клиент обязан самостоятельно отслеживать вносимые Банком изменения на сайте Банка в сети Интернет или стендах во внутренних подразделениях Банка и в случае несогласия с изменениями расторгнуть договор, вернуть кредит, уплатить проценты и другие платы. В случае неполучения Банком до вступления в силу Общих условий или Тарифов Банка письменного уведомления Заемщика о расторжении договора кредитования, Банк считает это выражением согласия с изменениями.

Изложенные таким образом условия устанавливают право Банка на одностороннее изменение согласованных сторонами положений, что не соответствует положениям ст. 310, 450, 452 ГК РФ. В отношениях с потребителем возможность лица, оказывающего услуги, в одностороннем порядке изменить условие обязательства, равно как и отказаться от дальнейшего исполнения договора, должна быть предусмотрена исключительно законодательным актом.

В рассматриваемом случае положения Гражданского кодекса Российской Федерации и иных федеральных законов такого права банка не предусматривают.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным с учетом правовой позиции, изложенной в "Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» штраф в размере 28 910 руб. (590 руб. х 55 (просроченных платежей) – 3 540 руб. (уплаченная ответчиком сумма штрафа).

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию сумма долга по договору о кредитовании в размере:

304 841 руб. 89 коп. + 218 687 руб. 36 коп. + 28 910 руб. + 48 849 руб. 12 коп. = 601 288 руб. 37 коп.

В удовлетворении остальной части требований истцу следует отказать. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

При подаче иска истцом оплачена госпошлина в общей сумме 9 790 руб. 98 коп. (л.д. 2 – платежное поручение). 

Поскольку требования истца судом удовлетворены на 91,23 % (присуждено к взысканию 601 288 руб. 37 коп. из предъявленных 659 098 руб. 37 коп.), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 8 932 руб. 31 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 601 288 руб. 37 коп., из которых 304 841 руб. 89 коп. - основной долг, 218 687 руб. 36 коп. - проценты за пользование кредитными средствами, 28 910 руб. - неустойка, начисленная на просроченный основной долг, 48 849 руб. 12 коп. – задолженность по оплате за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, а также в возмещение расходов по оплате госпошлины 8 932 руб. 31 коп., всего сумму 610 220 (шестьсот десять тысяч двести двадцать) руб. 68 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: Т.Д. Рунова