Дело №2-203/2023

УИД 36RS0023-01-2023-000226-33

Решение

именем Российской Федерации

14 июля 2023 года г. Новохоперск

Новохоперский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Матасовой Ю.Ю.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Букиной А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с с указанным выше иском, просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 08.07.2020 года за период с 19.09.2022 года по 11.05.2023 года включительно в размере 28 214 руб. 10 коп., в том числе: просроченные проценты в размере 3 412 руб. 32 коп., просроченный основной долг в размере 24 801 руб. 78 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 046 руб. 42 коп. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 08.07.2020 года с ФИО2 был заключен кредитный договор, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 67 500 руб. с взиманием процентов за пользование кредитом. В соответствии с условиями договора заемщик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с договором. Однако ФИО2 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, ДД.ММ.ГГГГ он умер. Предполагаемый наследник ФИО1 в добровольном порядке задолженность наследодателя не оплатила. 

Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, полагала, что задолженность по кредитному договору подлежит погашению за счет страховых выплат. 

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание суду не представил, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии с п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Вместе с тем, согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Как установлено в судебном заседании, 08.07.2020 года ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 67 500 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,95 % годовых сроком на 36 месяцев. 

07.07.2020 года ФИО2 было подписано заявление на включение его в Программу страхования владельцев кредитных карт, тем самым он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

За период с 19.09.2022 года по 11.05.2023 года включительно по кредитному договору образовалась задолженность в размере 28 214 руб. 10 коп., из которых: просроченные проценты – 3 412 руб. 32 коп., просроченный основной долг – 24 801 руб. 78 коп.

ДД.ММ.ГГГГ после смерти ФИО3 нотариусом ФИО4 открыто наследственное дело №, из которого следует, что наследником, принявшим наследство, является супруга заемщика – ФИО1

Согласно материалам наследственного дела наследственное имущество после ФИО2 состоит из:

- земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: 

<

адрес>;

- прав на денежные средства, находящиеся на счете в ПАО «Сбербанк России».

Свидетельство о праве собственности на совместное имущество супругов ФИО1, как пережившему супругу, не выдавалось.

Таким образом, стоимость наследуемого имущества ФИО1 превышает размер задолженности по кредитному договору, предъявляемой банком ко взысканию с ответчика.

Сведения о других кредиторах ФИО2 отсутствуют.

Сыновья наследодателя – ФИО5 и ФИО6 с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращались, на основании письменных заявлений отказались от наследства, причитающегося им в пользу жены наследодателя - ФИО1

Разрешая вопрос о наличии у истца как кредитора права на погашение задолженности по кредитному договору путем получения страхового возмещения в связи с заключением заемщиком договора страхования, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3 указанной статьи).

Как указано выше, при заключении кредитного договора ФИО2 был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно представленному в материалы дела заявлению на участие в программе страхования владельцев кредитных карт от 07.07.2020 года ФИО2 присоединился к указанной программе страхования.

Исходя из существа заявления, выгодоприобретателем по договору страхования ФИО2 по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», «дистанционные медицинские консультации» назначил ПАО «Сбербанк» в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая (при наличии), но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договором страхования по данным рискам. В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем по договорам страхования будет являться застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховым рискам «временная нетрудоспособность» и «дистанционные медицинские консультации» - застрахованное лицо. 

По сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни в том числе по кредитному договору 

<

***> от 08.07.2020 года.

По результатам рассмотрения поступивших от наследника ФИО2 документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате. Условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1, 2, 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ним ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись. 

Из представленных документов следует, что до даты заполнения заявления, 16.01.2007 года ФИО2 установлен диагноз «цирроз печени». Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 20 № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО2 явилось следующее: а) недостаточность печени хроническая; б) асцит; в) цирроз печени. 

Суду представлена копия медицинской карты ФИО2, из которой следует, что ультразвуковое исследование № от 20.10.2009 года установило наличие у пациента, в том числе, цирроза печени.

Из представленных медицинских документов следует, что в последующем указанное заболевание диагностировалось у ФИО2 вплоть до даты смерти.

Таким образом, смерть наступила в результате заболевания.

В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – смерть в результате заболевания не входит в базовое страховое покрытие. 

При изложенных обстоятельствах, образовавшаяся задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк», как с наследника ФИО2, принявшего наследство.

В соответствии с имеющимися в материалах дела расчетом и графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, задолженность по кредитному договору от 08.07.2020 года за период с 19.09.2022 года по 11.05.2023 года включительно составляет 28 214 руб. 10 коп., из которых просроченный основной долг – 24 801 руб. 78 коп., просроченные проценты – 3 412 руб. 32 коп. 

Доказательства отсутствия задолженности за период с 19.09.2022 года по 11.05.2023 года включительно либо ее наличия в меньшем размере, ФИО1 суду не представила.

Исходя из изложенного, исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО1 следует удовлетворить, взыскать с ответчика в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в пользу истца задолженность по кредитному договору 

<

***> от 08.07.2020 года за период с 19.09.2022 года по 11.05.2023 года включительно составляет 28 214 руб. 10 коп.

На основании положений ст. ст. 94, 98, ст. 333.19 НК РФ с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 046 руб. 42 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии 2003 №, выдан Новохоперским РОВД 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 08.07.2020 года за период с 19.09.2022 года по 11.05.2023 года включительно в размере 28 214 руб. 10 коп., в том числе: просроченные проценты в размере 3 412 руб. 32 коп., просроченный основной долг в размере 24 801 руб. 78 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 046 руб. 42 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежском областном суде через Новохоперский районный суд Воронежской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Ю.Ю. Матасова 

Решение в окончательной форме изготовлено 18.07.2023 года. 

Судья Ю.Ю. Матасова