РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2017 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе 

председательствующего судьи Новодацкой Н.В., 

при секретаре Никитиной С.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Кардиф» о взыскании денежных средств по договору страхования, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что 10.08.2016 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор на сумму 390 000 рублей. Одновременно с этим между ним и ООО «СК Кардиф» был также заключен договор страхования 

<

Номер обезличен>, страховая премия по которому составила 90 000 рублей. В апреле 2017 года ФИО1 обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме, о чем был уведомлен ответчик с предложением о возврате части страховой премии. Однако в удовлетворении его требований ответчиком было отказано. В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства на общую сумму в размере 126 665 рублей.

Впоследствии исковые требования были истцом уточнены, просит суд взыскать с ответчика сумму в размере 76 290 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф, а всего 124 435 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовал, о месте и времени его проведения был извещен надлежащим образом.

Представитель истца Долгий С.Л. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представители ответчика, третьего лица в судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения были извещены надлежащим образом. 

Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании 10.08.2016 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор на сумму 390 000 рублей на срок на 60 месяцев.

Одновременно с этим ФИО1 заключил с ООО «СК КАРДИФ» договор страхования от несчастных случаев и болезней, условиями которого определена страховая премия за весь период действия договора страхования в размере 90 000 рублей.

Договор заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными 23 июня 2014 года.

Кроме того, согласно Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте "г" пункта 7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подпунктом "г" пункта 7.6 Правил договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Воспользовавшись свободой выбора, истец заключил указанные договоры кредитования и страхования, подтвердив факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями, посредством проставления свой подписи в указанных документах.

10.08.2016 банк перед заемщиком в полном объеме исполнил взятые на себя обязательства и произвел выдачу кредита в размере 390 000 рублей, из которых 90 000 рублей по поручению заемщика были перечислены страховщику для оплаты страховой премии.

14.04.2017 ФИО1 обратился в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. 

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из этого следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.Таким образом, из приведенных норм материального права следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Страховыми случаями по договору являются: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая (п. 13 договора).

Договор заключен на срок с 11.08.2016 по 10.08.2021 (п. 12 договора).

При этом согласно п. 15 договора страхования страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является постоянной в любой день действия договора страхования и по страховым случаям 1 и 2 составляет 600 000 рублей, а по страховому случаю 3 - она является агрегатной и также составляет 600 000 рублей.

Таким образом, по условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Кроме того, в соответствии с договором страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик должен удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Учитывая, что с даты заключения договора до подачи истцом заявления о расторжении договора страхования прошел период больший, чем 5 дней, оснований для возврата страховой премии суд не усматривает. 

Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании денежной суммы, суд также отказывает в удовлетворении требований, являющихся производными от основного – о компенсации морального вреда, поскольку истцом не представлено доказательств причинения нравственных и физических недостатков по вине ответчика, штрафа, а также о взыскании судебных расходов, понесенных истцом при обращении в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Кардиф» о взыскании денежных средств по договору страхования – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Н.В.Новодацкая 

Мотивированное решение изготовлено 04.09.2017