Дело № 2-2495/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

23 октября 2017 года г.Иваново

Фрунзенский районный суд города Иванова 

в составе председательствующего судьи Чайки М.В.,

при секретаре Родионовой Э.Н., 

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительными договоров страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просил признать недействительными договора страхования, заключенные между истцом и ответчиком, №. Применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика в свою пользу сумму неосновательного обогащения в размере 19500 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен кредитный договор №, в рамках которого открыт счет № и выдана банковская карта №. Одновременно с заключением кредитного договора истцом приобретен ряд страховых полисов: полис № по программе «Привет, сосед!», страховая премия составила 3900 руб.; полис № по программе «Могу все!», страховая премия составила 3900 руб.; полис № по программе «Могу все!», страховая премия составила 3900 руб.; полис № по программе «Могу все!», страховая премия составила 3900 руб.; полис № по программе «Жить – не тужить!», страховая премия составила 3900 руб.; полис № по программе «Жить – не тужить!», страховая премия составила 3900 руб.; полис № по программе «Жить – не тужить!», страховая премия составила 3900 руб.; полис № по программе «Жить – не тужить!», страховая премия составила 3900 руб. Полисы № по программе «Привет, сосед!», № по программе «Могу все!», № по программе «Могу все!» активированы ДД.ММ.ГГГГ, застрахованными лицами являются несовершеннолетние дети истца и его имущество, расположенное по адресу: 

<

адрес>. Полисы № по программе «Могу все!», № по программе «Жить – не тужить!», № по программе «Жить – не тужить!», № по программе «Жить – не тужить!», № по программе «Жить – не тужить!» активированы автоматически в соответствии с п. 1.3 указанных полисов. В Приложении № к полису № по программе «Могу все!» указано, что застрахованным является ребенок страхователя в возрасте от 1 года до 17 лет включительно. Из положений указанного Приложения следует, что на момент активации полиса у страхователя не должно быть действующих полисов по программе страхования «Могу все!», в отношении одного застрахованного может действовать только один договор страхования по указанной программе. Поскольку полис № по программе «Могу все!» активирован автоматически в отношении детей страхователя, в случае наступления страхового случая, предусмотренного программой страхования «Могу все!» истец лишается возможности воспользоваться им, так как его дети уже застрахованы полисами №№, № по программе «Могу все!», активированными ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условий полисов №№, № по программе «Жить – не тужить!» выгодоприобретателем является страхователь, после автоматической активации ДД.ММ.ГГГГ которых истец оказался застрахован 4 раза от одного и того же риска – «Потеря работы», одной и той же страховой компанией. Однако Порядком и способами активации указанных полисов определено, что на момент страхования у застрахованного лица не должно быть действующих полисов по программе «Жить – не тужить!». В случае наступления страхового случая у страхователя не будет возможности воспользоваться указанными полисами, так как при автоматической активации не известно, какой полис активирован ранее и является действующим, а также при наличии одного активированного полиса, остальными он не сможет воспользоваться поскольку это запрещено условиями договора страхования. В связи с этим истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия с требованием признать указанные полисы недействительными и вернуть страховую премию в общем размере 19500 руб. Ответчиком в адрес истца ДД.ММ.ГГГГ направлен отказ в удовлетворении его требования. Истец считает данный отказ не законным. Действиями ответчика истцу нанесен моральный вред.

Определением Фрунзенского районного суда г.Иваново от 18.08.2017 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета иска, привлечено ПАО «Банк ВТБ 24».

В ходе рассмотрения дела представителем истца по доверенности ФИО2 представлено заявление об уточнении исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, в соответствии с которым просила признать недействительными договора страхования, заключенные между истцом и ответчиком, № по программе «Могу все!», № по программе «Жить – не тужить!». Применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 15600 руб. В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом. Ранее в материалы дела представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям указанным в исковом заявлении, просила их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что в связи с оформлением кредита, истцу было необходимо оформить договоры страхования на сумму 40000 рублей. Программный продукт « Могу все» предполагал страхование детей истца. Также имелась возможность застраховать иных лиц, в том числе не членов семьи. Однако, истец не смог среди своих знакомых реализовать вышеуказанный продукт. По страховому продукту «Жить не тужить» истец не смог своевременно ознакомиться с Особыми условиями, в связи с чем, не отказался от страхования в предоставляемый для этих целей срок. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом. В материалы дела представил возражения на исковое заявление, в которых указал, что между истцом и ответчиком заключено несколько договоров добровольного страхования по продуктам «Могу все!», «Привет, сосед!», «Жить – не тужить!». Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного. истец был надлежаще информирован и согласен с предоставляемой услугой по страхованию, порядком расчетов и тарифами, действующими на момент заключения договора страхования, располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования в соответствии с принципом свободы договора. Полисы и Условия страхования вручены истцу на руки, все существенные условия договоров страхования сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату. Таким образом, договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, является добровольным, все существенные условия отражены в страховом полисе, подписанном истцом лично. В адрес истца были направлены информационные письмо с пояснениями о том, что отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения и оснований для возврата уплаченной страховой премии не имеется. Также указал, что в действиях ответчика отсутствует вина за неисполнение/не надлежащее исполнение обязательств, предусмотренных договором страхования, ответчик не совершал действий, направленных на причинение истцу физических и нравственных страданий. следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ 24» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом. В материалы дела представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор №, в рамках которого банк предоставил истцу кредит в размере 740000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17% годовых, на потребительские нужды, а истец обязался исполнять принятые на себя обязательства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 205022,71 руб. Считала возможным оставить решение данного вопроса на усмотрение суда, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав и проанализировав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по договору кредита применяются правила о займе.

Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Как следует из п. 1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерациипо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерацииграждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручением страхователю страховщиком на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

В соответствии с положениями ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу положений п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого, банк предоставил истцу денежные средства в размере 740000 руб. под 17,00% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-8).

Пунктом 9 Индивидуальных условий Договора кредитования предусмотрено, что предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего Договора комплексного обслуживания. Обязанность заемщика заключить иные договоры не предусмотрена.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ 24» с устным заявлением на заключение договоров страхования, в соответствии с которым между истцом и ответчиком заключены следующие договора страхования:

- № по программе страхования «Привет, сосед!», в соответствии с которым ООО СК «ВТБ Страхование» является Страховщиком, ФИО1 – Страхователем, территорией страхования является квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, страховая сумма составила: внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование, движимое имущество – 600000 руб., гражданская ответственность – 300000 руб., страховая премия составила 3900 руб. Срок действия договора 1 год с момента вступления его в силу. Активация Договора страхования признается согласием ФИО7 с Условиями страхования.

- № по программе страхования «Могу все!», в соответствии с которым ООО СК «ВТБ Страхование» является Страховщиком, ФИО1 – Страхователем, Застрахованным является лицо, определенное в Приложении № к Полису, а именно ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р., страховая сумма составила 400000 руб., страховая премия - 3900 руб. Срок действия договора 1 год с момента вступления его в силу. Активация Договора страхования происходит не позднее 30 дня включительно с даты уплаты страховой премии.

- № по программе страхования «Могу все!», в соответствии с которым ООО СК «ВТБ Страхование» является Страховщиком, ФИО1 – Страхователем, Застрахованным является лицо, определенное в Приложении № к Полису, а именно ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р., страховая сумма составила 400000 руб., страховая премия - 3900 руб. Срок действия договора 1 год с момента вступления его в силу. Активация Договора страхования происходит не позднее 30 дня включительно с даты уплаты страховой премии.

- № по программе страхования «Могу все!», в соответствии с которым ООО СК «ВТБ Страхование» является Страховщиком, ФИО1 – Страхователем, Застрахованным является лицо, определенное в Приложении № к Полису( ребенок ФИО7 в возрасте от 1 года до 17 лет включительно на дату заключения договора). страховая сумма составила 400000 руб., страховая премия - 3900 руб. Срок действия договора 1 год с момента вступления его в силу. Активация Договора страхования происходит не позднее 30 дня включительно с даты уплаты страховой премии.

- № по программе страхования «Жить – не тужить!», в соответствии с которым ООО СК «ВТБ Страхование» является Страховщиком, Страхователь определен в Приложении № к Полису, Выгодоприобретателем является Страхователь. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы ФИО7, связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. Страховым случаем является возникновение у ФИО7 убытков в результате прекращения в период действия Договора страхования Контракта между Страхователем и Работодателем по основаниям, предусмотренным п. 3.2 Условий. Страховая сумма составила 90000 руб., страховая премия – 3900 руб. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем активации, и действует в течении 1 года 2 месяцев. Активация Договора признается Согласием с условиями страхования.

- № по программе страхования «Жить – не тужить!», в соответствии с которым ООО СК «ВТБ Страхование» является Страховщиком, Страхователь определен в Приложении № к Полису, Выгодоприобретателем является Страхователь. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы ФИО7, связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. Страховым случаем является возникновение у ФИО7 убытков в результате прекращения в период действия Договора страхования Контракта между Страхователем и Работодателем по основаниям, предусмотренным п. 3.2 Условий. Страховая сумма составила 90000 руб., страховая премия – 3900 руб. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем активации, и действует в течении 1 года 2 месяцев. Активация Договора признается Согласием с условиями страхования.

- № по программе страхования «Жить – не тужить!», в соответствии с которым ООО СК «ВТБ Страхование» является Страховщиком, Страхователь определен в Приложении № к Полису, Выгодоприобретателем является Страхователь. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы ФИО7, связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. Страховым случаем является возникновение у ФИО7 убытков в результате прекращения в период действия Договора страхования Контракта между Страхователем и Работодателем по основаниям, предусмотренным п. 3.2 Условий. Страховая сумма составила 90000 руб., страховая премия – 3900 руб. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем активации, и действует в течении 1 года 2 месяцев. Активация Договора признается Согласием с условиями страхования.

- № по программе страхования «Жить – не тужить!», в соответствии с которым ООО СК «ВТБ Страхование» является Страховщиком, Страхователь определен в Приложении № к Полису, Выгодоприобретателем является Страхователь. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы ФИО7, связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. Страховым случаем является возникновение у ФИО7 убытков в результате прекращения в период действия Договора страхования Контракта между Страхователем и Работодателем по основаниям, предусмотренным п. 3.2 Условий. Страховая сумма составила 90000 руб., страховая премия – 3900 руб. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем активации, и действует в течении 1 года 2 месяцев. Активация Договора признается Согласием с условиями страхования.

Вышеуказанные Договора страхования добровольно подписаны истцом, с условиями которых он был согласен. При подписании договоров сторонами были достигнуты все существенные условия относительно страховщика, страхователя, выгодоприобрететеля, предмета страхования, суммы страхового возмещения и страховой премии. Истцом получены лично страховые полисы, условия страхования, которые являются неотъемлемой частью полисов. Страховая премия оплачена истцом по каждому из договоров страхования в полном объеме.

Как следует из условий договоров страхования Страхователь самостоятельно имеет право произвести активацию договоров, указав необходимые сведения ( п. 1, 1.2 Договора).

Также п. 1.2.2 Договора страхования Страхователь вправе отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. 

В случае, если Страхователь не воспользовался правом на самостоятельную активацию договора и не отказался от его заключения, то активация происходит автоматически 31 дня с даты уплаты страховой премии. 

Как установлено в ходе судебного заседания истец не воспользовался вышеуказанными правами, вследствие чего, активация произошла автоматически. 

Как следует из пояснений представителя истца, ФИО1 был информирован о том, что застрахованными могут быть любые лица, указанные Страхователем, и причиной того, что договоры страхования были заключены в пользу истца, послужило то, что ФИО1 не смог найти лиц, в пользу которых был бы активирован договор страхования, а ему бы были компенсированы суммы, которые он оплатил в виде страховой премии. 

Также судом не установлено, что имелось какие-либо препятствий для своевременного и полного ознакомления с условиями договора страхования со стороны истца.

В связи с чем, доводы истца о том, что при заключении спорных договоров страхования со стороны ответчика имелось недобросовестное поведение, суд считает необоснованными, так как добровольное волеизъявление истца на заключение договоров страхования подтверждается тем, что от оформления договоров, оплаты страховой премии истец не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил. 

Также пунктом 2 спорных полисов установлено, что активацией настоящего Полиса Страхователь подтверждает, в том числе, что не владеет сведениями о заключенных со Страховщиком и действующих на дату активации Полиса договорах страхования по страховым программам в отношении лиц, указанных в Приложении № к Полисам Застрахованного.

Какие-либо доказательства, свидетельствующие о вынужденном характере заключения договоров страхования, а также о невозможности получения кредита в случае отказа от предлагаемых услуг в сфере страхования в материалах дела отсутствуют, а истцом не представлены.

До заключения договора истцу была предоставлена полная информация об условиях страхования, обратного суду не представлено. 

Таким образом, судом установлено, что оспариваемые договора страхования не содержат признаков недействительности, нарушений требований закона при заключении спорных договоров ответчиком допущено не было.

Согласно п. 5.7 Приложения № к Полису «Могу все!» - Особые условия, о также п. 5.6 Приложения № к Полису «Жить – не тужить!» - Особые условия по страхованию потери работы Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе ФИО7 от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Спорные договора страхования заключены ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о возврате страховой премии истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 5-дневного срока, с даты заключения Договора.

При данных обстоятельствах исковые требования о признании недействительными договоров страхования, применении последствий недействительности сделки и взыскании неосновательного обогащения в размере 15 600 руб. не подлежат удовлетворению как необоснованные.

Также не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика морального вреда и штрафа, так как являются производными от требования о признании недействительными договоров страхования и взыскании суммы страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительными договоров страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: М.В. Чайка 

Решение в окончательной форме вынесено 30.10.2017 года

Председательствующий: М.В. Чайка