Дело № 2-57/2020 

УИД 75RS0016-01-2020-000016-11

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Могоча 05 февраля 2020 года

Могочинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Вишняковой Е.Н., 

при помощнике судьи Домашонконой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Представитель Банка ВТБ «ПАО» по доверенности ФИО2 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору№ от 17.06.2015 по состоянию на 16.10.2019 в общей сумме 63 847,57 рублей, в том числе 54 133,17 руб. - основной долг, 9 486,93 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 227,47 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2 115,43 – расходы по оплате госпошлины, ссылаясь на то, что 17.06.2015 истец и ответчик заключили кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику банковскую карту с кредитным лимитом в размере 100 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по Кредитному договору, что подтверждается расчетом по состоянию на 16.10.2019 ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако, до настоящего времени требование не исполнено. По состоянию на 16.10.2019 общая сумма задолженности составляет 65 894,86 рублей. Банком было принято решение, в соответствии с которым задолженность по пени взыскивается с заемщика в размере 10% от суммы задолженности по пени, в связи с чем общая сумма задолженности составила 63847,57 рублей. 

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, извещены надлежащим образом, в исковом заявлении представитель ФИО2 просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом. Представила возражение на иск, в котором просила рассмотреть дело без ее участия, также указала, что иск признает частично. Подтвердила доводы истца о том, что неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед банком, поскольку находилась на листке нетрудоспособности по беременности и родам, а впоследствии в отпуске по уходу за ребенком. В настоящее время получает только детское пособие по уходу за ребенком, возможности оплачивать кредит, не имеет. Также ссылалась на то, что условия кредитного договора № ей не были разъяснены в полном объеме. Оплачивать кредит тяжело, в связи с возникшими финансовыми трудностями. Поскольку при получении кредита она не могла предвидеть наступление обстоятельств, которые препятствовали своевременно и в полном объеме вносить платежи по кредиту, считает, что наступило существенное изменение обстоятельств. Просила расторгнуть кредитный договор (л.д.37). 

В силу ст. 167 ГПК РФ препятствий для рассмотрения дела по существу в отсутствие представителя истца, ответчика не имеется. Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 307 и ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по обязательству, возникшему из договора, кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положений ст. 314 ГК РФ РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Согласно п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст.435 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный по правилам п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из п. 2.7 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) следует, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Как было установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании заявления-анкеты ФИО1 от 27.07.2015 на выпуск и получение международной банковской карты, Филиал №5440 ВТБ 24 (ПАО) (л.д.12-13), который является документом содержащим оферту о заключении кредитного договора, Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к Договору (л.д.10-11) между Банком ВТБ24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 100 000 руб. на срок 360 месяцев, под 24,00 % годовых, срок действия карты 06/2018. Дата ежемесячного платежа 20 число месяца, следующего за отчетным периодом. Ответчику открыт счет №. 

Из Условий и расписки в получении банковской карты Банка ВТБ 24 (ПАО) следует, что ФИО1 получила банковскую карту № сроком действия до 06/2017 г. (л.д. 11).

Как следует из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (общих условий Договора о предоставлении и использовании банковский карт ВТБ24 (ПАО)) (л.д.15-24), которые являются неотъемлемой и составной частью кредитного договора, клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на Счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа, Схема расчета которого указывается в Тарифах (п.5.4). Не позднее последнего дня окончания срока действия Договора Клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. Датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета (п.5.5, 5.6). Если клиент не обеспечил наличие на Счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического ее погашения включительно (п.5.7). Очередность погашения задолженности и процентов установлена п.5.1-5.3 Правил. Банк вправе отказать от исполнения договора в случает отсутствия на Счете денежных средств в течение срока действия карты, письменно предупредив об этом клиента (п.10.3).

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) прекратило деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения с 01.01.2018, полное наименование юридического лица Банк ВТБ (публичное акционерное общество), является его правопреемником, о чем внесены записи в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.32-34). 

Согласно положений ст.57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Частью 2 ст.58 ГК РФ предусмотрено, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) вправе требовать исполнения обязательств по заключенному договору Банком ВТБ 24 (ПАО). 

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст.ст. 329-330 ГК РФ неустойка, определенная договором, как и поручительство, является способом обеспечения исполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание заявленных требований и возражений.

Следовательно, истец в обоснование своего требования о взыскании задолженности по кредитному договору обязан доказать нарушение заемщиком условий кредитного договора в форме просрочки платежей и размер имеющейся задолженности.

Ответчик ФИО1 в представленных возражениях на иск не отрицала заключение между ней и Банком кредитного договора №, снятие денежных средств по карет, правильность начисления процентов, пени.

Наличие просроченной задолженности и процентов подтверждается расчетом задолженности (л.д.25-30) из которого также прослеживается снятие денежных средств по карте, который ответчик не оспаривала. 

Задолженность по пени на несвоевременную уплату плановых процентов составила 2274,76 рублей. С учетом снижения Банком размера неустойки в 10 раз, ее размер составил 227,47 руб. 

30.08.2019 банком по месту жительства ответчика было направлено требование о досрочном истребовании задолженности.

03.12.2019 судебный приказ мирового судьи судебного участка №15 Могочинского судебного района №2-1386/2019 от 26.11.2019 о взыскании с ФИО1 в пользу ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору был отменен по заявлению ФИО1 (л.д.9). 

Как установлено судом, задолженность не погашена ответчиком до настоящего времени, доказательств обратного ответчиком не представлено. Документов, подтверждающих направление ответчиком в адрес банка заявления о проведении реструктуризации, также не представлено.

Исследованные судом письменные доказательства отвечают всем требованиям относимости и допустимости доказательств, в связи с чем, суд придает им доказательственное значение.

Доводы ответчика, что условия кредитного договора ей не были разъяснены, судом не могут быть приняты, поскольку в Условиях договора заемщик указала, что ознакомлена и согласна с условиями договора, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт, Тарифов на обслуживание банковских карт, подписанной ею анкеты-заявления, Условий предоставления и использования банковских карт (включающих в том числе Уведомление о полной стоимости кредита) (л.д. 10-11).

Ответчиком в возражении на иск также было указано о расторжении кредитного договора. 

Указанные в возражении основания расторжения кредитного договора не могут считаться существенными обстоятельствами в силу положений п. 2 ст. 451 ГК РФ; по данным обстоятельствам ответчик вправе подать иной иск, если считает, что его права нарушены условиями договора или действиями ответчика по распределению внесенных им денежных средств в погашение кредита, представив соответствующие доказательства. При этом со встречным иском в рамках настоящего дела ответчик не обратилась. Само по себе ухудшение финансового положения ответчика, которое не позволяет ему обслуживать кредит, не свидетельствует о таком существенном изменении обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора, поскольку заемщик обязан был учитывать риск ухудшения своего материального положения; при заключении договора был ознакомлен с его условиями. Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика при отсутствии нарушений договора со стороны Банка противоречит принципам разумности; ни нормами ГК РФ, ни кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме. 

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что размер исковых требований нашел свое подтверждение в судебном заседании, подтвержден письменными материалами дела. Суд, проверив расчет, представленный истцом, принимает его, поскольку считает расчет правильным, указанные суммы подтверждаются материалами дела. Оснований для отказа в иске не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Таким образом, с ответчика необходимо взыскать в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 2 115 руб. 43 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № по состоянию на 16.10.2019, включающую: 54 133,17 руб. - основной долг, 9 486,93 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 227,47 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2115,43 руб. – расходы по оплате госпошлины, а всего – 65 963 (шестьдесят пять тысяч девятьсот шестьдесят три) рубля.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда через Могочинский районный суд в течение месяца со дня его оглашения. 

Судья Е.Н. Вишнякова