Центральный районный суд города Новосибирска

Максима Горького, ул., д.89, г. Новосибирск, 630099

Дело № 2-2798/2017

Решение

Именем Российской Федерации

22 ноября 2017 г. Центральный районный суд г. Новосибирскав составе председательствующего - судьи при секретаре судебного заседания 

г.НовосибирскБутырина А.В., ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя, в котором просит с учетом уточнений взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу ФИО2 необоснованно взысканную сумму штрафа в размере 10 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 146035 руб 41 коп, компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей, оплатить услуги представителя в размере 35 000 рублей, а также обязать ООО «Сетелем Банк» засчитать частично досрочное погашение сумму в 374 057,29 руб. с 25.01.2016 и произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа, путем его уменьшения до суммы 13964,99 руб. в месяц, но с сохранением графика платежей до января 2020 года.

В обоснование иска истец указала, что 31.12.2014 между ней и «Сетелем Банк» ООО представительство в городе Новосибирске был заключен кредитный Договор 

<

***> о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства HYUNDAI на сумму 1 581 4 33 руб. 92 коп. под залог автотранспортного средства (далее -Договор). В соответствии с пунктом 12 Договора при невыполнении / несвоевременном выполнении Заемщиком обязанности по заключению и / или поддержанию Договора страхования КАСКО в силе и /или при невыполнении /несвоевременном предоставлении Заемщиком Кредитору копий документов, подтверждающих заключение и / или поддержание Договора страхования КАСКО в силе. Согласно с данным условием Договора истец заключила Договор КАСКО со страховой компанией «Югория», ОАО «ГСК Югория». Истец прибыла в банк и предоставила копию страхового полиса, который не был принят банком на том основании, что данная страховая компания не отвечает требованиям банка и не входит в перечень страховых компаний, с которыми работает банк. 08.02.2016 к истцу были применены штрафные санкции, ШТРАФ - не пролонгация КАСКО согласно пункта 12 Договора, что подтверждает Отчет о движении денежных средств по счету за период с 31.12.2014 по 08.11.2016. Тем самым, ответчиком были нарушены ее права, свободы и законные интересы, поскольку потребителя ограничивают в выборе страховой компании, что не соответствует принципам свободы и является ущемлением прав потребителя в связи с нарушением п. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». 

Также задолженность по кредитному договору № на 27.01.2016 года составляла 792567,85 коп. ФИО2 внесла 27.01.2016 на расчетный счет сумму 374057,29 руб. После внесения денег на расчетный счет ФИО2 обратилась 27.01.2016 в ООО "Сетелем Банк" с заявлением о необходимости произвести перерасчет суммы общей долга в сторону уменьшения, с уменьшением размера ежемесячного платежа, но с сохранением графика платежей до января 2020 года (792567,85 (сумма на 27.01.16) - 374057,29 (сумма платежа, произведенного 27.01.17) = 418510.56 руб. Сумма ежемесячного платежа уменьшается с 26621.00 до 13964.99 в месяц). 02.02.2016 истцом подано заявление, претензия, где она просила Ответчика произвести перерасчет в связи с уплаченной денежной суммой в размере 374 057 руб. 29 коп. для досрочного частичного погашения без изменения периодичности платежа и предоставить новый график платежей. Ответ ей предоставлен не был. В результате чего ответчик пользовался чужими денежными средствами в указанной сумме.

Истцу действиями ответчика были причинены нравственные страдания. Вина Ответчика состоит в нарушении прав истца как потребителя.

В судебном заседании истец, представитель истца Р., действующий на основании устного ходатайства, исковые требования поддержали, дали пояснения в соответствии с исковым заявлением.

Представитель ответчика Я., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, дал соответствующие пояснения, в том числе, согласно письменным возражениям, приобщенным к материалам дела.

Суд, выслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как установлено судом, между «Сетелем Банк» ООО и ФИО2 был заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №№ от 31.12.2014 года (далее по тексту - «Кредитный договор»), в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере – 898277,00 рублей на срок 60 месяцев со взиманием за пользование кредитом платы в размере 25.00 процентов годовых от суммы кредита, а Заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором.

Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства в силу части 3 статьи 421 ГК РФ является смешанным, и помимо положений кредитного договора содержит в себе в положения договора залога и договора банковского счета.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются также заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, Индивидуальные условия, Общие условия банковского обслуживания физических лиц, График платежей и Тарифы по банковскому обслуживанию физических лиц.

Личной подписью в Кредитном договоре (п. 14) ФИО2 подтвердила, что она была уведомлена и ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата Кредита до заключения Кредитного договора. Также Заемщик подтвердил свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями Договора, в том числе Тарифами, Индивидуальными условиями Кредитного договора (далее по тексту - «ИУ»), Общими условиями Кредитного договора и Графиком платежей, а также получение на руки экземпляра ИУ, ОУ и Графика платежей. Заемщик обязался исполнять все условия Договора надлежащим образом, включая своевременную уплату в полном объеме Ежемесячных платежей.

Банк выполнил все обязательства по Кредитному договору в полном объеме, в соответствии с условиями Кредитного договора открыл ФИО2 банковский счет, предоставил денежные средства путем зачисления на банковский счет клиента, что подтверждается выпиской по счету ФИО2 №.

Обеспечением надлежащего исполнения условий указанного Кредитного договора между Банком и ФИО2 является автотранспортное средство - HYUNDAI 140 идентификационный номер (VIN) №.

Пунктом 10 ст.7 Закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, предусмотрено право кредитора требовать от заемщика страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

В силу п.10 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

При этом кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Возможность установления кредитором требований к условиям предоставления страховой услуги предусмотрена Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 (ред. от 29.04.2014) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

В соответствии с п. 2 постановления Правительства РФ от 30.04.2009 №386, соглашение между кредитной и страховой организациями признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Условия Кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего в качестве одного из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В данном случае условиями Кредитного договора предусматривается страхование рисков утраты или гибели предмета залога, что позволяет при наступлении страхового случая - невозможности исполнения Заемщиком обязательств, утрате обеспечения - удовлетворить требования кредитора-выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем снижаются риски Заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

В соответствии с п. 2.3.9 раздела 2 Общих условий Кредитного договора и п.10 Индивидуальных условий Кредитного договора: «В случае если Тарифы Кредитора предусматривают обязательное страхование предмета залога, Заемщик обязан заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, договор имущественного страхования АС от рисков «Угон» и «Ущерб» (Договор страхования КАСКО) на срок не менее одного календарного года и на сумму не менее общей суммы долга по Договору, а также поддерживать Договор страхования КАСКО в силе каждый последующий период страхования, который не может быть менее одного года, до момента полного исполнения Обеспеченного обязательства, в том числе своевременно уплачивать страховую премию».

Указанная обязанность считается исполненной при предоставлении Кредитору в дату заключения Кредитного договора, а также до истечения 30 дней после наступления любого иного события (окончания периода страхования либо досрочного прекращения страхования) копии Договора страхования КАСКО и документов, подтверждающих оплату страховой премии по рискам, подлежащим страхованию. Любые изменения и / или дополнения к Договору страхования КАСКО могут быть внесены лишь с предварительного письменного согласия Кредитора.

При этом Заемщик обязуется предоставить Кредитору указанные изменения / дополнения не позднее 5 (пяти) рабочих дней с момента их осуществления. Страхование производится в страховых компаниях, соответствующих требованиям Кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования.

Приказом № 164-2-15/ОД утвержден и введен в действие порядок проведения проверки страховых организаций на предмет соответствия установленным Банком требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. 

24 июля 2015 года АО «ГСК «ЮГОРИЯ» признана несоответствующей требованиям Банка, предъявляемым к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, выявленным при проведении проверки, выявлено несоответствие установленным требованиям к финансовым показателям. В связи с этим с 24.07.2015 года АО «ГСК «ЮГОРИЯ» исключена из перечня страховых организаций, соответствующих требованиям. Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Данные обстоятельства подтверждаются заключением о соответствии требованиям Банка к показателям финансовой устойчивости страховой организации, письмом в страховую компанию АО «ГСК «ЮГОРИЯ» и актуальными списками страховых компаний, соответствующих требованиям Банка (КАСКО) действующими на 30.12.2015 г. и 27.01.2016 г.

В силу п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора при невыполнении / несвоевременном выполнении Заемщиком обязанности по заключению И/или поддержанию Договора страхования КАСКО в силе и/или за непредоставлении/ несвоевременном предоставлении Заемщиком Кредитору копий документов, подтверждающих заключение и/или поддержание Договора страхования КАСКО в силе в соответствии с ОУ, Кредитор вправе взыскать с Заемщика штраф в размере 10 000 рублей.

При заключении договора заемщик взял на себя обязанность по предоставлению Банку документов, подтверждающих страхование автомобиля в установленные договором сроки и в соответствующей требованиям Банка, предъявляемым к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги страховой организации, при этом в случае неисполнения этой обязанности стороны согласовали способ его обеспечения, направленный на побуждение Заемщика к надлежащему исполнению обязательства соответственно, условие договора о взыскании неустойки (штрафа) за непредставление документов не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.

Как следует из обстоятельств дела, истец не обеспечил предоставление копий документов, подтверждающих поддержание Договора страхования КАСКО в страховой организации, соответствующей требованиям Банка, предъявляемым к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

30.12.2015 г. у ФИО2 закончился срок действия полиса КАСКО. В связи с чем, перед заключением нового договора КАСКО истцу следовало проверить, что выбранная страхования компания соответствует требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, так как это предусмотрено условиями Кредитного договора согласованного сторонами. ФИО2 не предпринимала меры для получения информации о страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, а также не обращалась в Банк с просьбойпроверить страховую компанию АО «ГСК «ЮГОРИЯ» на её соответствие требованиям Банка к страховым организациям, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Кроме того, информация о страховании, о страховщиках, с которыми сотрудничает Банк, а так же общих требованиях к страховым организациям находится в свободном доступе, размещена на сайте Банка: https://www.cetelem.ru/page/insurance и в местах обслуживания клиентов.

Кроме того, ФИО2 с 17 декабря 2015 года Банком направлялись и были доставлены на № истца, указанный ФИО2 в Заявлении на предоставление кредита, смс-сообщения с информацией о необходимости направления в Банк продленного полиса КАСКО в соответствии с Кредитным договором, что подтверждается реестром смс-сообщений по Кредитному договору № № от 31.12.2014 г. 

Таким образом, о необходимости направления в Банк продленного полиса КАСКО в соответствии с Кредитным договором, истцу было известно со дня заключения Кредитного договора, а также с 17 декабря 2015 г.

02.01.2016 г. истец предоставил в банк полис КАСКО, заключенный с АО «ГСК «ЮГОРИЯ», однако данная компания не соответствовала требованиям Банка, предъявляемым к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, о чем было сообщено истцу. 

08.02.2016 г. Банк выставил к оплате штраф соответствующий п.10 и п.12 Индивидуальных условий Кредитного договора. 

28.03.2016 г. истец предоставила полис КАСКО, заключенный с АО «ГСК «ЮГОРИЯ», однако данная компания на момент предоставления полиса также не соответствовала требованиям Банка, предъявляемым к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

08.04.2016 г. АО «ГСК «ЮГОРИЯ» признана соответствующей требованиям Банка, предъявляемым к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, что подтверждено заключением о соответствии страховой организации установленным Банком требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Из содержания Кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, начисление Банком штрафа осуществлено в соответствии с нормами действующего законодательства, а так же положениями Кредитного договора.

Поскольку в Банк не поступили копии документов, подтверждающих поддержание Договора страхования КАСКО в силе и соответствующие требованиям Банка, Банком начислен штраф в размере 10 000 рублей. 

Так, 08 февраля 2016 года, согласно п. 12 Индивидуальных условий Кредитного Договора, Банком был начислен штраф за несвоевременное предоставление копий документов, подтверждающих поддержание Договора страхования КАСКО в силе в размере 10 000 руб., после чего на счете истца образовался положительный остаток денежных средств в размере 338 203 руб. 29 коп.

Обязанность заемщика по страхованию предмета залога установлена действующим законодательством и Кредитным договором: Банк осуществил начисление штрафа вследствие виновных действий Истца - ненадлежащего выполнения им условий Кредитного договора. Доказательствами, представленными Банком подтверждается, что условия Кредитного договора о взыскании неустойки (штрафа) за невыполнение / несвоевременное выполнение Заемщиком обязанности по заключению и/или поддержанию Договора страхования КАСКО в силе и/или за непредоставление/ несвоевременное предоставление Заемщиком Кредитору копий документов, подтверждающих заключение и/или поддержание Договора страхования КАСКО в силе не противоречат закону и не нарушают права потребителя. Банк действовал правомерно в соответствии с действующим законодательством и кредитным договором и права потребителя не нарушал.

30.03.2017 г. в связи с обращением истца в Банк, штраф, начисленный 08.02.2016 г., был отменен, что подтверждается выпиской по счету ФИО2 №. Ответ об отмене штрафных санкций, установленных Кредитным договором и согласованных сторонами, был предоставлен ФИО2 в устном и письменном виде, что подтверждается письменным ответом Банка на претензию клиента

Таким образом, 30.03.2017 г. штраф, начисленный в соответствии с условиями Кредитного договора от 08.02.2016 г., был отменен, что подтверждается выпиской по счету ФИО2 №, что свидетельствует об отсутствии нарушения прав истца, а также оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы штрафа в размере 10000 рублей.

Также суд полагает не подлежащими удовлетворению требования в части исполнения обязательств по Кредитному договору, внесении денежных средств на счет и изменении договора.

В Кредитном договоре сторонами согласован порядок исполнения обязательств (п.8 Индивидуальных условий Кредитного договора) и ответственность за их ненадлежащее исполнение (п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора). Также сторонами Кредитного договора согласован порядок списания денежных средств без распоряжения Клиента.

В п.16 Индивидуальных условий Кредитного договора сторонами согласован порядок обмена информацией, а именно в случае, если Общими условиями Кредитного договора не предусмотрено иное, обмен информацией между Заемщиком и Кредитором может осуществляться любым из следующих способов: посредством телефонной, сотовой, факсимильной, почтовой связи, а также посредством сети Интернет через организованные Кредитором интерактивные сервисы (форма обратной связи Кредитора в сети Интернет, «Мой банк») и/или посредством непосредственного обращения Заемщика к Кредитору. Кредитор также вправе направлять Заемщику информацию посредством электронной почты и СМС-сообщений.

В соответствии с п.2.3 Главы IV Общих условий Кредитного договора клиент обязуется осуществлять погашение задолженности про договору своевременно и полном объеме, в порядке и сроки, установленные Кредитным договором.

Пунктом 10 Главы II Общих условий Кредитного договора также предусмотрено, что в случае безналичного перечисления клиентом денежных средств из других кредитных организаций или отделений почтовой связи финансовые риски, связанные с возможной задержкой в поступлении этих средств на счет клиента не по вине Банка, принимает на себя клиент. Кроме того, в соответствии с п.18 Главы II Общих условий Кредитного договора Банк освобождается от ответственности перед клиентом, если причиной неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора явились любые обстоятельства, находящиеся вне контроля Банка, в том числе (но не исключительно): неисправность сетей связи, работоспособность мобильного телефона клиента и т.д. В таких случаях все риски и расходы полностью ложатся на клиента.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. При этом, согласно п. 3.6 Главы IV Общих условий Кредитного договора, полным погашением задолженности считается возврат клиентом кредита и полная уплата клиентом начисленных процентов, а также уплата клиентом в полном размере всех иных начисленных в соответствии с Кредитным договором и Тарифами сумм.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3.12 Главы IV Общих условий Кредитного договора клиент имеет право досрочно погасить задолженность перед Банком полностью или частично.

В соответствии с п. 3.12.2 Главы IV Общих условий Кредитного договора, Клиент имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму полученного Кредита или ее часть, уведомив об этом Банк способом, установленным Договором (в том числе настоящими Общими условиями), не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до дня возврата Кредита.

В соответствии с п. 3.12.3 Главы IV Общих условий Кредитного договора Для осуществления частичного досрочного погашения Задолженности Клиент обязан уведомить Банк о намерении осуществить частичное досрочное погашение Задолженности не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до предполагаемой даты частичного досрочного погашения Задолженности путем подачи в Банк письменного заявления или обращения по телефону в Центр обслуживания клиентов.

В соответствии с п. 3.12.3.1 Главы IV Общих условий Кредитного договора Клиент обязан обеспечить на Счете к указанной им в заявлении дате частичного досрочного погашения Задолженности или к дате частичного досрочного погашения Задолженности, сообщенной Клиентом Банку при обращении по телефону в Центр обслуживания клиентов, наличие денежных средств в размере, необходимом для частичного досрочного погашения Задолженности согласно заявлению или обращению Клиента, а также уплатить Банку проценты, начисленные на возвращаемую часть Основного долга до дня фактического возврата такой суммы.

В соответствии с п. 3.12.3.2 Главы IV Общих условий Кредитного договора При приеме от Клиента заявления на частичное досрочное погашение Задолженности, Банк в выдаваемом Клиенту согласно п. 3.12.3.3. Раздела 1 Главы IV ОУ Графике платежей доводит до сведения Клиента информацию о сумме Основного долга по Кредиту, сумме процентов за фактический срок пользования Кредитом, подлежащих погашению Клиентом на дату уведомления Банка о частичном досрочном погашении Задолженности, размере остатка денежных средств на Счете Клиента, размере процентов, начисленных на возвращаемую часть Основного долга до заявленной Клиентом даты частичного досрочного погашения Задолженности, а также полную стоимость кредита, если частичное досрочное погашение Задолженности приведет к изменению полной стоимости кредита. При обращении Клиента по телефону в ЦОК для уведомления Банка о намерении осуществить частичное досрочное погашение Задолженности Банк доводит до сведения Клиента информацию, указанную в настоящем пункте ОУ, в процессе телефонного разговора с Клиентом. При приеме от Клиента заявления на частичное досрочное погашение Задолженности, поступившего по почте, Банк доводит до сведения Клиента информацию, указанную в настоящем пункте ОУ путем совершения исходящего звонка посредством телефонной связи или посредством направления Клиенту CMC-сообщения. Кроме того, в дату приема от Клиента заявления на частичное досрочное погашение Задолженности (при предъявлении Клиентом такого заявления непосредственно в Банк и/или при поступлении такого заявления по почте) или в дату обращения Клиента по телефону в ЦОК Банк определяет сумму остатка Задолженности Клиента, получаемую в результате частичного досрочного погашения Задолженности, и в соответствии с заявлением или обращением Клиента в заявленную им дату осуществления частичного досрочного погашения Задолженности производит перерасчет суммы Ежемесячного платежа либо изменяет Срок Кредита. В случае, если в поступившем по почте заявлении Клиента отсутствуют сведения о волеизъявлении Клиента изменить Срок Кредита или произвести перерасчет суммы Ежемесячного платежа в результате исполнения Банком заявления на частичное досрочное погашение Задолженности Банк в дату приема от Клиента заявления на частичное досрочное погашение Задолженности определяет сумму остатка Задолженности Клиента, получаемую в результате частичного досрочного погашения Задолженности, и в соответствии с заявлением Клиента в заявленную им дату осуществления частичного досрочного погашения Задолженности производит перерасчет суммы Ежемесячного платежа. Начисление процентов на остаток Задолженности Клиента, имеющейся до даты частичного досрочного погашения Задолженности, прекращается в дату частичного досрочного погашения Задолженности. Начисление процентов на остаток Задолженности Клиента за вычетом поступившей на Счет Клиента суммы частичного досрочного погашения Задолженности возобновляется с даты, следующей за датой частичного досрочного погашения Задолженности. При этом при невыполнении Клиентом обязательств согласно п. 3.12.3.1. Раздела 1 Главы IV ОУ положение о неначислении процентов, установленное настоящим пунктом ОУ, не применяется. В случае, если сумма частичного досрочного погашения Задолженности, указанная Клиентом в заявлении на частичное досрочное погашение Задолженности или сообщенная Клиентом Банку при обращении по телефону в ЦОК, будет менее суммы Ежемесячного платежа, то в результате осуществления частичного досрочного погашения Задолженности уменьшение Срока Кредита не производится, и вместо перерасчета Ежемесячных платежей может быть изменена сумма последнего Ежемесячного платежа или вместе с перерасчетом Ежемесячных платежей также может быть изменена сумма последнего Ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 3.12.3.3 Главы IV Общих условий Кредитного договора При предъявлении Клиентом заявления об осуществлении частичного досрочного погашения Задолженности непосредственно в Банк, Банк выдает Клиенту новый График платежей, рассчитанный в соответствии с п. 3.12.3.2 Раздела 1 Главы IV ОУ, в день подачи заявления на частичное досрочное погашение Задолженности. При этом новый График платежей, выдаваемый Банком в связи с изменением порядка погашения Задолженности, в день его выдачи подписывается Клиентом для подтверждения согласия с таким изменением порядка возврата Кредита и уплаты процентов по Договору. При уведомлении Клиентом Банка о намерении осуществить частичное досрочное погашение Задолженности путем обращения по телефону в ЦОК или путем направления заявления на частичное досрочное погашение Задолженности по почте новый График платежей, содержащий информацию о полной стоимости кредита, предоставляется Банком Клиенту путем его размещения в личном кабинете Клиента в системе Мой банк после осуществления частичного досрочного погашения Задолженности. Клиент также имеет право после осуществления частичного досрочного погашения Задолженности обратиться по телефону в Центр обслуживания клиентов для получения Графика платежей в письменной форме. В указанном случае График платежей направляется Клиенту по почте.

В соответствии с п. 3.12.3.4 Главы IV Общих условий Кредитного договора В случае отсутствия на Счете в дату частичного досрочного погашения Задолженности необходимой суммы, частичное досрочное погашение Задолженности Банком не осуществляется и действуют ранее согласованные с Банком условия Договора. При этом новый График платежей, выданный Банком Клиенту в соответствии с п. 3.12.3.3. Раздела 1 Главы IV ОУ (при предъявлении Клиентом заявления об осуществлении частичного досрочного погашения Задолженности непосредственно в Банк), признается недействительным.

В соответствии с п. 3.12.8 Главы IV Общих условий Кредитного договора информация о размере текущей Задолженности Клиента по Договору, даты и размеры произведенных и предстоящих платежей Клиента по Договору и иные сведения, указанные в Договоре доводится до сведения Клиента по его запросу через Телефонный Банк и систему Мой банк.

При заключении Кредитного договора стороны согласовали условие, что в случае безналичного перечисления клиентом денежных средств из других кредитных организаций или отделений почтовой связи финансовые риски, связанные с возможной задержкой в поступлении этих средств на счет клиента не по вине Банка, принимает на себя клиент. Кроме того, в соответствии с п.18 Главы II Общих условий Кредитного договора Банк освобождается от ответственности перед клиентом, если причиной неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора явились любые обстоятельства, находящиеся вне контроля Банка, в том числе (но не исключительно): неисправность сетей связи, работоспособность мобильного телефона клиента и т.д. В таких случаях все риски и расходы полностью ложатся на клиента.

Таким образом, ФИО2 имела возможность уведомить Банк о своем намерении осуществить полное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору и дать распоряжение на списание денежных средств со счета любым из согласованных в кредитном договоре способов.

25 декабря 2015 года ФИО2 обратилась в Банк по телефону в Центр обслуживания клиентов с заявлением о частичном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору в заявленную дату осуществления частичного досрочного погашения задолженности (25 января 2016 года) на сумму 374 057 руб. 29 коп.

В заявленную дату осуществления частичного досрочного погашения задолженности по Договору (25 января 2016 года) ФИО2 не было обеспечено наличие на счете денежных средств в необходимом размере, на счете клиента была размещена сумма в размере 767,00 рублей, в связи с чем, частичное досрочное погашение задолженности по Договору не осуществлено.

27 января 2016 года на счет поступил платеж в размере 374 057 руб. 29 коп., после чего на счете образовался положительный остаток денежных средств в размере 374 824 руб. 29 коп. Подробное описание движения денежных средств по счету истца подтверждаются отчетом о движении денежных средств и выпиской по лицевому счету, которые прилагаются к возражениям.

Довод истца по поводу частичного досрочного погашения задолженности не соответствуют действительности, кроме того в нарушении ст.56 ГПК РФ не подтверждены никакими доказательствами.

25 декабря 2015 года ФИО2 обратилась в Банк по телефону в Центр обслуживания клиентов с заявлением о частичном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору в заявленную дату осуществления частичного досрочного погашения задолженности (25 января 2016 года) на сумму 374 057 руб. 29 коп. В заявленную дату осуществления частичного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору (25 января 2016 года) ФИО2 не было обеспечено наличие на счете денежных средств в необходимом размере, на счете клиента была размещена сумма в размере 767,00 рублей, в связи с чем, частичное досрочное погашение задолженности по Договору не осуществлено в соответствии с условиями Кредитного договора, согласованными сторонами. 

В соответствии с п. 3.12.3.4 Главы IV Общих условий Кредитного договора в случае отсутствия на Счете в дату частичного досрочного погашения Задолженности необходимой суммы, частичное досрочное погашение Задолженности Банком не осуществляется и действуют ранее согласованные с Банком условия Договора.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. При этом, согласно п. 3.6 Главы IV Общих условий Кредитного договора, полным погашением задолженности считается возврат клиентом кредита и полная уплата клиентом начисленных процентов, а также уплата клиентом в полном размере всех иных начисленных в соответствии с Кредитным договором и Тарифами сумм.

В случае если бы ФИО2 действительно хотела частично погасить задолженность по Договору о предоставлении целевого потребительского кредита 

<

***> от 31.12.2014 года, истцу следовало предпринять разумные меры и проявить должную степень заботливости и осмотрительности, обратиться в Банк в соответствии со способами и порядком согласованным в Кредитном договоре, внести денежные средства на счет в срок, заказанный для частично досрочного погашения задолженности и убедиться, что списание денежных средств осуществляется по его распоряжению, а также, что кредит частично погашен. Вместе с тем, разумных мер и должной степени заботливости и осмотрительности ФИО2 предпринято не было. Кроме того, в случае намерения частично погасить кредит, истец в соответствии с условиями Кредитного договора вправе была повторно обратиться в Банк с уведомлением о заказе досрочного погашения по Кредитному договору в любое время, что также не было сделано истцом, доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того, ФИО2 в период с 28 декабря 2015 года Банком направлялись и были доставлены на № истца, указанный ФИО2 в Заявлении на предоставление кредита, смс-сообщения с информацией о необходимости обеспечения на счете суммы для частичного досрочного погашения задолженности, а также что погашение кредита не произошло и договор не закрыт, а списание денежных средств на счете осуществлялось в соответствии с Кредитным договором в размере ежемесячных платежей, предусмотренных Кредитным договором, что подтверждается реестром смс-сообщений по Кредитному договору 

<

***> от 31.12.2014 года. Таким образом, о необходимости внесения денежных средств на счет в размере 374 057 руб. 29 коп. до 25 января 2016 г. ФИО2 было известно с 25 декабря 2015 г. (дня заказа досрочного погашения), а также 28 декабря 2015 г. О невозможности списания денежных средств для осуществления частичного досрочного погашения кредита и о том, что Банком осуществлялось списание денежных средств в размере ежемесячных платежей в соответствии с Кредитным договором, истцу также было известно с 27 января 2016 г.

Как указывает ответчик и не опровергнуто истцом, 28.01.2016 г. истец оставляла обращение в Банке по телефону, сообщив, что у неё не исполнилось частично досрочное погашение по Кредитному договору, так как сумма денежных средств в размере 374 057 руб. 29 коп. на счет поступила 27.01.2016 г. 01.02.2016 г. истец был проинформирован по телефону, о том, что проведено расследование. 25.12.2015 г. Клиент обратился для заказа частичного досрочного погашения задолженности на 25.01.2016 г. Сотрудник Банка сообщил, что Клиент может вносить сумму уже в день заказа 25.12.2015 г. или любой другой удобный день, но списание денежных средств в счет частичного погашения задолженности по Кредитному договору произойдет в день заказа самим клиентом -25.01.2016 г. Таким образом, информация, указанная в обращении ФИО2, не подтвердилась, клиенту изначально предоставлена корректная информация.

Также истец обращалась в представительство Банка с претензией 02.02.2016 г., в которой сообщила, что 25.01.2016 г. ей на счет была перечислена сумма денежных средств в размере 374 057, 29 рублей для частично досрочного погашения и в связи с этим просила Банк произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа, так как он не был произведен в связи с тем, что ФИО2 не был соблюден согласованный сторонами Кредитного договора порядок частично досрочного погашения задолженности, в заявленную дату осуществления частичного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору (25 января 2016 года) ФИО2 не было обеспечено наличие на счете денежных средств в необходимом размере, на счете клиента была размещена сумма в размере 767,00 рублей.

11.02.2016 г. Банк ответил клиенту на данную претензию, ответ направлен по Почте России, исходящий номер № от 11.02.2016 г. Банк повторно сообщил ФИО2 о порядке частичного погашения задолженности согласованного сторонами Кредитного договора, сообщил, что соответствии с п. 3.12.3.4 Главы IV Общих условий Кредитного договора В случае отсутствия на Счете в дату частичного досрочного погашения Задолженности необходимой суммы, частичное досрочное погашение Задолженности Банком не осуществляется и действуют ранее согласованные с Банком условия Договора. Банк также сообщил Клиенту, что для заказа частичного погашения Кредита клиенту необходимо обратиться в информационный центр Банка.

28.03.2016 г. Банк повторно направил Истцу копию письменного ответа № от 11.02.2016 г. по Почте России, исходящий номер № от 28.03.2016 г.

При установленных обстоятельствах, у суда отсутствуют основания полагать, что ответчиком нарушен установленный порядок взыскания денежных средств, а также нарушены права истца, как потребителя.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГКРФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Сторона, которой предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Из буквального толкования положений ст. 450 ГК РФ следует, что сторона, которой причинен ущерб, имеет право на предъявление требований о расторжении договора.

При этом, согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ договор может быть изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Заключенный кредитный договор 

<

***> от 31.12.2014 г. соответствует требованиям действующего законодательства, не может быть изменен судом, поскольку Банком не было допущено каких-либо нарушений, в том числе существенных, предусмотренных ст. 451 ГК РФ. Со стороны Банка нарушений условий Кредитного договора и прав потребителя не было, Банк свои обязательства исполнил в полном объеме.

При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования об изменении Кредитного договора, обязании произвести перерасчет платежей, не подлежат удовлетворению.

По состоянию на момент рассмотрения спора обязательства заемщика по возврату суммы задолженности по Кредитному договору не исполнены в полном объеме. Как следует из представленного расчета, по состоянию на 20.09.2017 сумма просроченной задолженности ФИО2 перед Банком по Кредитному договору составляет 23 718 руб. 58 коп. Частичное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору не произошло в связи с невнесением Заемщиком заявленной суммы к определенной соглашением сторон дате осуществления частичного досрочного погашения задолженности. При таких обстоятельствах, у Банка отсутствовали правовые основания для исполнения заявления о частичном досрочном погашении задолженности.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, включая требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, поскольку судом не установлено нарушения прав истца как потребителя, указанные требования являются производными от основных, в удовлетворении которых судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Настоящее решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья А.В. Бутырин