Дело № 2-759/2024

УИД № 70RS0001-01-2024-000497-37

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 марта 2024 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи А.Р. Корниенко,

при ведении протокола помощником судьи Ю.А. Николаевой,

помощник судьи Ю.А. Николаева, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Альфа-Банк" к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Альфа Банк» первоначально обратилось в суд с исковым заявлением к наследнику умершего заемщика ФИО3 – ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование заявленных требований указано, что 07.05.2020 АО «Альфа Банк» и ФИО3 заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании № PILCABSGR72005071036. Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 116500 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование кредитного счета кредитной карты № 732 от 18.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 116500 руб., проценты за пользование кредитом – 33,99 % годовых. Сумма подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Заемщик ФИО3 умер 28.02.2023, его наследником, по имеющейся у Банка информации, является ФИО1 Задолженность ответчика перед Банком составляет 87914,54 руб., из которых размер просроченного основного долга составляет 75068, 34 руб., размер начисленных процентов составляет 8968,92 руб., размер комиссии за обслуживание счета составляет 0 руб., размер штрафов и неустойки составляет 3877,28 руб., размер несанкционированных перерасходов составляет 0 руб. 

Определением Кировского районного суда г. Томска от 22.02.2024 в качестве соответчика привлечена ФИО2

С учетом привлечения к участию в деле соответчика, истец просит взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Альфа Банк» задолженность по соглашению о кредитовании от 07.05.2020 № PILCABSGR72005071036 в размере 87914,544 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 76068, 34 руб., начисленные проценты в размере 8968,92 руб., штрафы и неустойки в размере 3877,28 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2837,44 руб. 

Истец АО «Альфа Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, сторона истца ходатайствовала о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчики ФИО1 и ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились.

Исследовав материалы дела, изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению к ФИО2, а в иске к ФИО1 следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, следует из материалов дела, что АО «Альфа Банк» предложил ФИО3 заключить договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты на следующих условиях: лимит кредитования составляет 75000 руб., процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров 24,49 % годовых, процентная ставка на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним- 24,49 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 0 календарных дней. Погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячными минимальными платежами, которые включают в себя сумму, не превышающую 10 % от суммы долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также при пользовании кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора. Договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, определенных в общих условиях договора. 

07.05.2020 ФИО3 подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, которым присвоен номер № PILCABSGR72005071036. 

Согласно п.2.1 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования. Договор кредитования считается заключенным с даты подписания Заемщиком индивидуальных условий кредитования. 

Согласно п. 3.5 указанных условий, под датой предоставления понимается дата перевода кредита ссудного счета на счет кредитной карты. 

07.05.2020 между ФИО3 и АО «Альфа Банк» заключено дополнительное соглашение, по условиям которого, содержание пп. 4, 15 индивидуальных условий кредитования, изменено, а именно: процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг составляет 33,99 % годовых, процентная ставка на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 44,99 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет 100 календарных дней. Комиссия за обслуживание кредитной карты составляет 1190 руб. ежегодно. Дополнительное соглашение к договору кредита является неотъемлемой частью договора кредита и вступает в силу с момента подписания заемщиком, распространяет свое действие на отношения сторон, возникшие с момента подписания заемщиком. 

Подписав указанные документы, ФИО3 подтвердил свое согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PILCABSGR72005071036.

Выпиской по счету /________/ за период с /________/ по 30.06.2020 подтверждается, что ответчик начал пользоваться суммой предоставленного лимита 08.05.2020.

С учетом изложенного, положений ч.1 ст.441 ГК РФ, суд считает установленным, что 07.05.2020 между банком и ФИО3 заключен кредитный договор, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. 

Договор о предоставлении и обслуживании карты по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному договору применяются положения гл. гл. 42, 45 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч.1, 2 ст.846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условий, содержащихся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, возможность использования лимита кредитования обеспечивается банком с даты подписания индивидуальных условий кредитования при условии активации кредитной карты. Изменение лимита кредитования осуществляется в порядке, предусмотренном п. 18 индивидуальных условий кредитования (п. 1).

Особенности использования и изменения лимита кредитования по договору определены сторонами в п. 18.

Из представленных общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты следует, что предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон (п. 3.1.).

По условиям п.3.2, с использованием кредитной карты возможно проведение следующих операций за счет предоставляемого кредита: перевод денежных средств со счета кредитной карты на основании иных договоров, заключенных между банком и заемщиком при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода; безналичная оплата товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа; с использованием кредитной карты также возможно внесение наличных на счет кредитной карты через банкомат банка и отделения банка. Кроме того, за счет предоставляемого кредита заемщик имеет право: оплатить страховые премии по договорам личного, имущественного и обязательного страхования.

Пунктом 3.3 предусмотрено, что со счета кредитной карты снятие наличных денежных средств держателем кредитной карты возможно и регулируется ДКБО. 

В п.4.1 сказано, что в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. 

Согласно п.8.1, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. 

Согласно расчету задолженности, ФИО3 по соглашению о кредитовании от 07.05.2020, выпискам по счету /________/, АО «Альфа Банк» осуществил перечисление денежных средств на счет, открытый на имя ФИО3, в размере 116000 руб., однако, ответчик, пользуюсь предоставленными денежными средствами, обязанности по договору кредитования исполнял ненадлежащим образом.

Судом установлено и не оспорено ответчиками, что принятые на себя обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил надлежащим образом, что подтверждается выписками по счету /________/, справкой по кредитной карте, по состоянию на 17.11.2023.

В судебном заседании установлено, что подтверждается свидетельством о смерти от /________/ серии I-OM /________/, что ФИО3 умер /________/.

В силу ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина. 

Как разъяснено в п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, закон связывает момент возникновения у наследника права собственности на наследственное имущество с моментом открытия наследства в случае, если наследство было принято в порядке и способами, установленными законом.

Согласно ч.1 ст.1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как видно из материалов наследственного дела /________/, наследником, принявшим наследство после смерти ФИО3, является его жена ФИО2, при этом, ответчик ФИО1 отказался от принятия наследства, оставшегося после смерти ФИО3, о чем имеется соответствующее заявление.

ФИО2 31.08.2023, т.е. в установленный законом шестимесячный срок, обратилась с заявлением к нотариусу нотариального округа г. Томска ФИО4 о принятии наследства по закону 13.04.2023, о выделении ей (ФИО5) доли в нажитом во время брака с ФИО3 имуществе. 

После смерти ФИО3 нотариусом нотариального округа г. Томска ФИО4 наследнику ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, наследство состоит из: 1/2 доли земельного участка с кадастровым номером /________/, расположенного по адресу: /________/; 1/2 доли квартиры, находящейся по адресу: /________/; 1/3 доли квартиры, находящейся по адресу: /________/; 1/2 доли нежилого помещения, находящегося по адресу: /________/; 1/2 доли автомобиля марки /________/, идентификационный номер /________/, 2012 года выпуска, государственный регистрационный номер /________/ травматический пистолет /________/ /________/, 2012 года выпуска. 

Между ФИО3 и ФИО2 был заключен брак, что подтверждается свидетельством о заключении брака от /________/ серии I-OM /________/.

Соответственно, нотариусом нотариального округа г. Томска ФИО4 наследнику ФИО2 выданы свидетельства о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, общее имущество состоит из: нежилого помещения, находящегося по адресу: /________/; земельного участка с кадастровым номером /________/, расположенного по адресу: /________/; автомобиля марки /________/ идентификационный номер /________/, 2012 года выпуска, государственный регистрационный номер /________/

Как разъяснено в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно отчету № 23999 от 29.08.2023 ООО «Экспертно-Правовое агентство», величина рыночной стоимости автомобиля марки /________/, идентификационный номер /________/ года выпуска, государственный регистрационный номер /________/, определенная на 28.02.2023 (дата смерти), с необходимыми предположениями и допущениями округлено, составляет 540000 руб.

Согласно отчету № 24002 от 29.08.2023 ООО «Экспертно-Правовое агентство», величина рыночной стоимости травматического пистолета /________/ /________/, 2012 года выпуска, определенная на 28.02.2023 (дата смерти), с необходимыми предположениями и допущениями округлено, составляет 9000 руб.

В связи с изложенным, с учетом того, что заявленная ко взысканию сумма долга не превышает стоимость перешедшего к ответчице наследственного имущества, суд приходит к выводу, что ФИО2 обязана в силу ст.1175 ГК РФ как наследник, принявший наследство, исполнить условия кредитного договора от 07.05.2020 по возврату заемных денежных средств АО «Альфа Банк».

Согласно расчету, представленному АО «Альфа Банк», по состоянию на 25.12.2023 задолженность составила 87914, 54 руб., из которой: задолженность по основному долгу 75068, 34 руб., задолженность по уплате процентов 8968,92 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 134,15 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 3743, 13 руб.

Данный расчет сумм, подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика, никем не оспорен, доказательствами не опровергнут, проверен судом с учетом установленных выше обстоятельств, суммы кредита, внесенных платежей, процентной ставки.

В материалы дела не представлено доказательств, свидетельствующих об уплате задолженности по договору кредитования от 07.05.2020 ФИО2, т.е. наследником заемщика, в установленные договором сроки, обязательства по договору не исполнялись. 

Таким образом, требование истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору от 07.05.2020 в размере 87914, 54 руб. с ответчика ФИО2, основано на законе и подлежит удовлетворению.

Поскольку ФИО1 от принятия наследства после смерти ФИО3 отказался, то в иске к ФИО1 следует отказать.

По смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина. 

Согласно п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 2837, 44 руб., что подтверждается платежным поручением от 22.11.2023 № 49244.

Учитывая, что требования АО «Альфа Банк» удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО2 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2837,44 руб., рассчитанной в соответствии с требованиями п.п.1,3 ч.1 ст. 333.19, ст.333.20 Налогового кодекса РФ (800 руб. + 3% от 67914,54 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования акционерного общества "Альфа-Банк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «Альфа Банк» с наследника умершего заемщика ФИО3- ФИО2 задолженность по кредитному договору от 07.05.2020 № PILCABSGR72005071036 в общем размере 87914, 54 руб., из которых: просроченный основной долг – 75068, 34 руб., начисленные проценты – 8968,92 руб., штрафы и неустойки – 3877, 28 руб. 

Взыскать в пользу акционерного общества «Альфа Банк» с наследника умершего ФИО3- ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины в размере 2837,34 руб.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Альфа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 07.05.2020 № PILCABSGR72005071036 – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись- А.Р. Корниенко 

Решение в окончательной форме принято 04 апреля 2024 года.