Дело №2- 632/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2019 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующей судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Старченковой В.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> в размере 563912,45 рублей, включая неустойку. В обоснование иска указано, что 05.05.2012г. между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО2 был предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита на ее счет, открытый Банком. С условиями предоставления кредита и графиком погашения задолженности, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик была ознакомлена. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств. Ответчиком же обязанность по оплате в полном размере очередных платежей исполнена не была, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование, которое также оплачено не было, что повлекло обращение истца в суд.

В порядке ст.39 ГПК РФ АО «Банк Русский Стандарт» в ходе рассмотрения дела увеличил требования, просит взыскать дополнительно начисленные проценты за пользование кредитными средствами за период с 03.10.2015г. по день последнего платежа по Графику 05.05.2016г., исходя из 28% годовых в сумме 74334 рубля.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, требования поддержала.

Ответчик ФИО2 в суд не явилась, извещена надлежащим образом, в письменных возражениях просит применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд, выслушав представителя истца, изучив представленные письменные доказательства, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему. 

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 05.05.2012г. ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №96963224, в рамках которого просила заключить с ней кредитный договор на сумму 543056 рублей на срок с 05.05.2012г. по 05.05.2016г. под 28% годовых, неотъемлемой частью которого являются общие условия «Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт», указав, что понимает и согласна, что в рамках договора банк откроет ей банковский счет, предоставит График платежей, содержащий информацию о датах и размерах ежемесячных платежей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ). 

Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», с которыми ФИО2 была ознакомлена, о чем имеется ее подпись на каждом листе Условий, предусмотрено, что Договор потребительского кредита, заключенный банком с клиентом, включает в себя в качестве составных частей Заявление клиента (оферту о заключении договора), Условия предоставления кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей; договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в Заявлении, акцептом предложения клиента являются действия банка по открытию клиента счета, договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента; кредит предоставляется путем зачисления на счет и считается предоставленным с даты зачисления.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения. 

05.05.2012г. клиенту был открыт счет, на указанный счет зачислены кредитные средства 543056 рублей, выдан заемщику График платежей, что считалось акцептом оферты клиента в силу Условий. В графике предусмотрено, что полная стоимость кредита составляет 31,86% годовых, погашение задолженности производится ежемесячными платежами по 18930 рублей 5-го числа. Меры ответственности за нарушение обязательств были предусмотрены в Графике платежей, выданном заемщику: 300 рублей за первый пропуск минимального платежа, 500 рублей за пропуск платежа повторно, 1000 рублей за каждый третий раз пропуска, 2000 рублей за 4-ое нарушение сроков платежей.

Таким образом, оферта банком была акцептована, кредитный договор сторонами заключен, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил. Заявление, Условия договора потребительского кредита и График платежей содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Подпись ФИО2 во всех указанных документах не оспаривается, в связи с чем отсутствуют нарушения ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - у заемщика имелась требующаяся и достоверная информация на момент заключения договора.

Согласно графику платежей последний платеж 19028,91 рубль должен был состояться 05.05.2016г. ФИО2 ежемесячные платежи в предусмотренном графиком размере не производила, внесение денежных средств в счет частичного погашения долга последний раз осуществлено в июле 2013г. Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно, даты указаны в Графике, для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить не позднее даты очередного платежа наличие на счете денежных средств, равных сумме платежа, указанной в графике, состоящей из суммы основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом (раздел 4). В случае неисполнения заемщиком обязательств по плановому погашению задолженности банк вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с процентами, сформировав и направив заемщику Заключительное требование, а также начислить неустойку за неисполнение заключительного требования (разделы 6 и 9). 

В момент заключения данного договора и во время пользования кредитом ФИО2 не заявляла о несогласии с его условиями, не выражала желание заключить договор с банком на иных условиях. Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом. Более того, в силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

25.09.2013г. ФИО2 было выставлено заключительное требование (ЗТ) о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме по состоянию на 25.09.2013г. В срок до 05.11.2013г. ответчик должна была обеспечить на своем счете наличие денежных средств, в сумме 503493,26 рублей, из которых: 449325,76 рублей – основной долг; 50067,50 рублей – проценты по кредиту; 4100 руб. – плата за пропуск платежей по графику. 

Доказательств исполнения Заключительного требования банка не имеется. Согласно представленному банком расчету в настоящее время общая сумма задолженности ответчика по прежнему составляет 503493,25 рублей.

При таких обстоятельствах суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору. 

Дополнительно заемщику начислена неустойка за неуплату ЗТ в сумме 60419,19 рублей за период с 05.11.2013г. по 03.01.2014г. на основании п.11.1 Условий в размере 0,2% в день от суммы задолженности, указанной в ЗТ, а также проценты за пользование кредитом за период с 03.10.2015г. по дату последнего платежа по Графику 05.05.2016г. на общую сумму основного долга, указанную в Заключительном требовании банка 449325,76 рублей, всего в сумме 74334 рубля, из которых проценты за период с 03.10.2015г. по 31.12.2015г., исходя из согласованной процентной ставки 28% годовых, составляют 31021,94 рубля, а проценты за период с 01.01.2016г. по 05.05.2016г. – 43312,06 рублей. 

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска банком срока исковой давности.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности составляет 3 года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ).

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и процентов), то в силу приведенных разъяснений исковую давность следовало бы исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Рассматриваемое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования. Вместе с тем, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору по сумме, указанной в Заключительном требовании, в соответствии с положениями ч.2 ст.811 ГК РФ, реализация которой приводит к изменению срока исполнения обязательства, ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», следует признать 05.11.2013г., то есть дату, установленную банком для оплаты заключительного требования, включающего всю сумму основного долга и проценты за пользование кредитом по состоянию на 25.09.2013г. Таким образом, трехгодичный срок исковой давности на момент обращения с настоящим иском 03.10.2018г. по выставленному Заключительному требованию пропущен, а доказательств, свидетельствующих о приостановления течения срока исковой давности либо перерыва течения срока исковой давности, не имеется, что является самостоятельным основанием для отказа истцу в иске в этой части. 

По общему правилу кредитор по кредитному договору (договору займа), заключенному с заемщиком, не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям. Однако в случаях, прямо установленных законодательством, в том числе при нарушении заемщиком своих обязательств, кредитор вправе потребовать возврата основной суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами досрочно. При этом в случае неисполнения заемщиком требования кредитора обязательства по уплате процентов и выплате неустойки не прекращаются, если иное не предусмотрено договором, и, в силу положений статей 809 и 811 ГК РФ, продолжают начисляться до дня возврата займа (кредита) включительно.

Поскольку проценты за пользование кредитными средствами подлежат начислению до момента фактического погашения долга, а истребование досрочно задолженности в порядке ч.2 ст.811 ГК РФ не является расторжением договора, приостанавливающим начисление процентов, то требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 03.10.2015г. по дату последнего платежа по Графику 05.05.2016г. на сумму основного долга, указанную в Заключительном требовании банка 449325,76 рублей, всего в сумме 74334 рубля, подлежат удовлетворению. Период начисления заявленных банком процентов с 03.10.2015г. по 05.05.2016г. находится в пределах 3 летнего срока исковой давности на дату подачи иска и в пределах трехлетнего срока для обращения с требованиями в суд о взыскании задолженности по основному долгу 449325,76 рублей по заключительному требованию (окончание срока 05.11.2016г.), то есть до истечения срока исковой давности по главному требованию (ч.1 ст.207 ГПК РФ).

В связи с частичным удовлетворением иска, на основании ст.98 ГПК РФ, с ФИО2 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, рассчитанная пропорционально сумме удовлетворенных требований, 2430,02 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору 

<

***> в сумме 74334 рубля процентов за пользование кредитом за период с 03.10.2015г. по 05.05.2016г., 2430,02 рубля возврат государственной пошлины, а всего 76764,02 рубля.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Маркина Г.В.