Дело №2-2731/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Матвеевой Т.В., 

при секретаре судебного заседания Степановой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителей. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, открыт счет №. При заключении кредитного договора в тексте указанного договора условий о страховании жизни не содержалось. Самостоятельно и добровольно страховую компанию АО «Страховая компания МетЛайф» истец не выбирал. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Проценты, которые истец должен платить ежемесячно, рассчитаны исходя из общей суммы кредита. Со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет АО «Страховая компания МетЛайф» перечислена сумма в размере 56 800 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил заявление с отказом от исполнения договора страхования и требование о возврате страховой премии, однако заявление оставлено без ответа. Истец считает договор страхования жизни мнимой сделкой, поскольку реального намерения сторон на страхование нет, целью обращения в банк является получение кредита, а не страхования.

На основании изложенного истец ФИО1 просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика АО «Страховая компания МетЛайф» сумму страхового взноса на страхование жизни в размере 56 800 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 269, 83 руб., неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 56 800 руб., расходы по оплате юридической помощи в размере 15 900 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке.

В судебное заседание истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился. В адрес суда представил заявление о рассмотрении дела без его участия. 

Ответчик АО «Страховая компания МетЛайф», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, явку представителя в суд не обеспечило. В адрес суда представил возражения на исковое заявление, которым просил в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, явку представителя в суд не обеспечило. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 400 000 рублей сроком на 60 месяцев, с начислением процентов в размере 19,90% годовых.

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф", он получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении, и согласен с условиями Договора страхования (между ПАО "Совкомбанк" и АО "СК МетЛайф"). Кроме того, ФИО1 подтвердил, что понимает, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита.

Таким образом, установлено, что ФИО1 был ознакомлен с условиями страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении, при заключении кредитного договора ему была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре, и о сопутствующем ему договоре страхования; у истца был выбор получения кредита с заключением договора страхования и без такового.

Однако истец, действуя добровольно, выбрал вариант кредитования с заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней.

ДД.ММ.ГГГГ истцу ФИО1 был выдан информационный сертификат, из содержания которого также усматривается, что застрахованное лицо было ознакомлено с условиями страхования.

Из представленной выписки по карточному счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес АО "Страховая компания Метлайф" направил заявление с требованием о возврате денежных средств, перечисленных в счет оплаты страховой премии, которая оставлена ответчиком без ответа.

Таким образом, ФИО1, подписав заявление на включение в Программу добровольного страхования, содержание согласие на присоединение к договору страхования, подтвердил, что страхование является добровольным. 

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В п.№ договора добровольного страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и АО «СК МетЛайф» предусмотрено, что договор действует в отношении застрахованного лица - ФИО1 в течении срока действия договора застрахованного лица и ПАО «Совкомбанк». В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ПАО «Совкомбанк» он действует в течении первоначально установленного срока действия договора. Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц в течении 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. В этом случае страховая премия подлежит возвращению.

Согласно пункту № договора, по желанию застрахованного лица, в этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он может предоставить в любое отделение ПАО «Совкомбанк». Заявление предоставляется за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом уплаченные премии не возвращаются.

Вместе с тем истцом ФИО1 не представлены доказательства направления заявления об исключении из числа застрахованных лиц в ПАО «Совкомбанк».

Ни заключенный договор страхования, ни условия страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя; более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Таким образом, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы страхового взноса в размере 56 800 руб.

Ввиду отказа истцу в основном требовании, не подлежат удовлетворению и производные от основного требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 269, 83 руб., неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 56 800 руб., расходов по оплате юридической помощи в размере 15 900 руб., компенсации морального вреда в размере 10 0000 руб., штрафа за неудовлетворение требований в добровольном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Страховая компания МетЛайф» о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы страхового взноса на страхование жизни в размере 56 800 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 269, 83 руб., неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 56 800 руб., расходов по оплате юридической помощи в размере 15 900 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за неудовлетворение требований в добровольном порядке отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий судья Т.В. Матвеева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.